Көптөгөн америкалыктар 401(k)s аркылуу пенсия үчүн сактап калышат. Бул эсептер салык боюнча кийинкиге жылдырылган жеңилдиктерди сунуштайт, демек, акчаңызды алып салмайынча, салыксыз өсө аласыз. Бирок жумуш берүүчү тарабынан берилген пенсиялык эсепке кирүү мүмкүнчүлүгү жок же жөн гана IRS чектеринен 401 (k) үчүн кошумча акча үнөмдөөнү каалагандар үчүн, Morningstar инвестициялык баалуу кагаздарды сатып алуу жана сатуу үчүн колдонулган салык салынуучу эсептер сизге жардам берерин айтат. пенсияга көбүрөөк сактоо. Бул жерде сиз эмнени билишиңиз керек.
A каржылык арачысы пенсиялык муктаждыктарыңыз жана максаттарыңыз үчүн инвестициялык планды түзүүгө жардам берет.
401(k)s менен салык салынуучу эсептерди салыштыруу
Иш берүүчү тарабынан берилген 401 (к) с сыяктуу пенсиялык эсептер жумушчуларга салык жеңилдигин алып, автоматтык түрдө инвестициялоо мүмкүнчүлүгүн сунуштаңыз - планга салган акчаңыз пенсияга чыкканга чейин салыксыз өсөт.
Бул популярдуу пенсиялык топтоо варианты болсо да, Чикагодо жайгашкан каржылык кызматтар фирмасы Морнингстар белгилеген бардык 401(k)s бирдей түзүлгөн эмес. Кээ бирлери жогорку административдик чыгымдарды талап кылышса, башкалары кымбат инвестициялык линияларды сунушташат жана иш берүүчүлөр салымдарды дал келтирүүгө милдеттүү эмес.
Мындан тышкары, бардык жумушчулар 401 (k)s мүмкүнчүлүгүнө ээ эмес. Ошондой эле IRS эсепке канча сумманы киргизе аларыңызды чектейт. 2023-жылга карата салым чеги 22,500 долларды түзөт (50 жана андан улуу жаштагы жумушчулар 30,000 долларга чейин салым кошо алышат).
Салыштырмалуу түрдө, эгерде сиз пенсияга көбүрөөк инвестиция салгыңыз келсе, жана сиз 401(k) жана башкаларга канча салым кошсоңуз болот. IRAs сыяктуу пенсиялык эсеп параметрлери, Morningstar, сиз акчаңызды салык салынуучу эсепке коюуну ойлонушуңуз мүмкүн дейт.
Салык салынуучу эсептер, адатта, салык салынуучу брокердик эсептер деп да аталат, инвесторлорго акцияларды, облигацияларды сатып алууга жана сатууга мүмкүндүк берет. алмашуу-каражат (ETFs), үлүштүк фонддор жана башка инвестициялык баалуу кагаздар.
401(k)s менен айырмаланып, IRS салык салынуучу эсептер боюнча салымдардын чегин белгилебейт, ошондой эле инвесторлорду мөөнөтүнөн мурда чыгарып кеткендиги үчүн жазалабайт - агенттик 10% салыктык айып пул төлөйт. 401(к) алуу 59.5 жашка чейин жасалган, эгерде сиз өзгөчө талаптарга жооп бербесеңиз.
Салык салынуучу эсептер ошондой эле пенсиялык инвесторлорго акча каражаттарын алып салбастан инвестицияларды узак убакытка сактоого мүмкүндүк берет, ал эми IRS талап кылынган минималдуу бөлүштүрүүлөр (RMDs) 401(k)s үчүн (2023-жылы 73 жашка чейин кечигет).
Пенсиялык инвесторлор салык салынуучу эсеп аркылуу инвестициялык баалуу кагаздарды сатуудан түшкөн акчага киреше катары салык салынарын белгилеш керек. Бирок, эгерде сиз бул баалуу кагаздарды бир жылдан ашык узак мөөнөттүү инвестиция катары кармап турсаңыз, анда сиз капиталдык пайданы төлөй аласыз же дивиденд салыктары, кээ бир инвесторлор үчүн бул көрсөткүчтөн төмөн болушу мүмкүн федералдык киреше салыгынын ставкасы.
Салык салынуучу эсеп жакшыраак экенин аныктоо үчүн 4 факторлор
Morningstar пенсиялык инвесторлорго салык салынуучу эсеп 401 (k) дан качан жеңе аларын аныктоого жардам берүү үчүн төрт жалпы факторду бөлүп берди:
Сиздин 401 (k) планыңыз жогорку административдик төлөмдөрдү талап кылабы же жокпу, баалаңыз. Эсептин ээси катары сиз инвестиция, планды башкаруу жана жеке кызматтар үчүн акы ала аласыз. Бул жыйымдар, адатта, башка маркетинг булактарынын арасында пландын администраторунун веб-сайтында же фонддун проспектисинде ачыкка чыгарылат жана убакыттын өтүшү менен пенсиялык топтооңузду жей алат. Ошондуктан, сиз баа берүү үчүн башка пландар менен 401 (k) салыштыруу керек.
Салык салынуучу эсебиңиздин салымдары салыкты натыйжалуу экенине ынаныңыз. Морнингстар мындай дейт: "Эгер сиз кирешени, капиталдык кирешени же экөөнү тең бөлүштүрө турган баалуу кагаздарга инвестиция кыла албасаңыз, салык салынуучу эсеп сейрек жакшы вариант болот". Финансылык кызмат көрсөтүүлөр фирмасы инвесторлорго брокердик платформаны тандоону сунуштайт, ал "арзан баада, салыкты үнөмдөөчү варианттардын жакшы массивдерин" сунуштайт, мисалы "индекске көз салуу ETFs жана муниципалдык облигациялар каражаттары".
Салым кошууда салык кронштейниңизди эске алыңыз. Алдын ала салык салымдар 401(к) салык салынуучу кирешеңизди алдын ала азайтат. Бирок, бул салым кошкон жыл ичинде салык салынуучу кирешесин азайтуунун жолдорун издеп жаткан кирешеси жогору инвесторлор үчүн баалуу. Мисал катары, эгерде сиздин аз салык баасы 32% түзөт (182,100-жылдагы салык жылы үчүн 364,200 доллардан 2023 долларга чейинки киреше) жана сиз 20,000(k) эсебиңизге 401 доллар кошсоңуз, ошол жылы салыктан 6,400 долларды үнөмдөйсүз.
Акчаларды алууда салык кронштейниңизди эске алыңыз. Салык салынуучу эсептен акча алуу сизге 401 (к) караганда көбүрөөк пайда алып келиши мүмкүн. Салык салынуучу эсептен чыгарып салган инвесторлор баалуу кагазды сатуудан түшкөн кирешеден түшкөн салыкты төлөөгө милдеттүү болушат. Бирок 401 (к) дан акча алып жаткандар кадимки киреше үчүн жогорку ставка боюнча салык алышат. Ошондой эле, сиз 401 (k) салымдарыңызга салык төлөбөгөнүңүз үчүн, сиз бүтүндөй алып салуу боюнча кадимки киреше салыгын төлөйсүз, ал эми салык салынуучу эсеп инвесторлору капиталдын кирешесине салык төлөшү керек экенин эстен чыгарбаңыз. Ушул себептен улам, кирешеси жогору инвесторлор акчаны алып салууга келгенде 401 (k)s үчүн салык салынуучу эсептерди артык көрүшү мүмкүн.
Жыйынтык
401 (k)s менен салык салынуучу эсептерди салыштырып пенсиялык инвесторлор үчүн, Morningstar бир өлчөмдүү бардык баа берүү кыйын экенин айтат. Демек, сиз пенсиялык инвестициялык стратегияны пландаштырып жатсаңыз, анда сиздин салык кронштейниңиз жана салык чениңиз убакыттын өтүшү менен өзгөрөт деп ойлошуңуз керек. Бул сиздин салымыңызга жана акча каражатыңызга таасир этет. Сиз ошондой эле административдик төлөмдөрдү салыштырып, инвестицияларыңыз салыкты үнөмдүү экенине ынанышыңыз керек. Мындан тышкары, бул эсептер бири-бирин жокко чыгарбагандыгын белгилей кетүү керек - каржылык кеңешчилер ар тараптуу пенсиялык стратегияны иштеп чыгуу үчүн экөөнү тең сунушташат.
Пенсиялык салымдар боюнча кеңештер
A каржылык арачысы каржылык планыңыз үчүн ар кандай пенсиялык инвестицияларды тандоого жардам берет. SmartAsset акысыз куралы Сиздин аймакты тейлеген үч текшерилген финансылык кеңешчилер менен дал келет жана кайсынысы сизге туура келерин аныктоо үчүн кеңешчиңиз менен эч кандай акысыз маектеше аласыз. Эгер сиз каржылык максаттарыңызга жетүүгө жардам бере турган кеңешчи табууга даяр болсоңуз, азыр баштоо.
Эгерде сиз пенсияңыз үчүн ар кандай инвестицияларды карап жатсаңыз, бул жерде 13-жылга финансылык салымдардын 2023 түрү.
Сүрөт кредити: ©iStock.com/FG Trade, ©iStock.com/форма заряды, ©iStock.com/nortonrsx
кызмат Morningstar бул брокердик эсеп сизге 401 (к) караганда пенсияга көбүрөөк үнөмдөөгө жардам берет дейт биринчи пайда SmartAsset блогу.
Булак: https://finance.yahoo.com/news/morningstar-says-brokerage-account-help-140043314.html