Урматтуу MoneyPeace айым,
Мен быйыл пенсияга чыгып, Medicare'ди түшүнүүгө аракет кылам. Бул учурда мен компаниянын планы менен толук камтылганмын. Былтыр күздө 65ке чыктым, август же сентябрда пенсияга чыгам деп жатам.
Изилдеп жатып, мен Medicare квалификациясына ээ болуп жатканда Ден соолукту сактоо эсеби (HSA) жок деген сүйлөмдү көрдүм. Менин компаниям жогорку чегерилүүчү камсыздандырууга ээ, ошондуктан HSA сунуштайт. Мен алардын планында болгондуктан, менде HSA бар. Азыр эмес, мен Medicareге түшкөндө бул маселе болушу керек эмеспи?
Мен бул жөнүндө эч качан уккан эмес. Мен туура эмес окудумбу? Аны түшүндүрүп бере аласызбы? Мага HSA болгон жагат жана аны сактап калгым келет.
- Medicare эрежелери менен таң калдым
Урматтуу Puzzled,
Сиз башаламандыкта жалгыз эмессиз.
2013-жылы, HSA's ден соолук камсыздандыруу пландары (HDHP) менен бирге иштөө үчүн иштелип чыккан. ылайыктуу Medicare үчүн, сизде мындан ары HDHP жок. Ден соолук сактык эсебинин салымдары башка ден соолук камсыздандыруусу болгондо жол берилбейт. Сиз HSAдагы каражаттарды колдоно аласыз, бирок эсепке көбүрөөк акча кошпойсуз. (Кара: 2022 Жарыялоо 969 (irs.gov))
Сэнди Андерсон, Medicare боюнча адис жана консультант Medicare Түндүк-Чыгыш, пенсияга чыгууну пландаштырууда бул аз белгилүү мүчүлүштүктөрдү тактоого жардам берди.
"Эгер алар Medicare А бөлүгүнө жарамдуу болсо, адам мындан ары HSAга салым кошо албайт."
Бул сиздей түшүнүксүз болуп калат ылайыктуу 65 жашка чыкканга чейин Medicare кызматына катталуу үчүн жана камтуу 65 жашка чыккан айдын биринчисинде башталат. Алдыга пландоо өтө маанилүү.
Оку: Medicare камтуу качан башталат?
Кошумча нерсе, эгерде сиз 65 жашка чыкканга чейин Социалдык камсыздандырууну чогултуп жатсаңыз, анда сиз жазуусу Medicare А бөлүгүнө катталды. Мурда кесипкөй кеңештер А бөлүгү үчүн премиумдар жок болгондуктан (сиз иш тажрыйбасынан улам талаптарга жооп бересиз), пенсионерлер жана пенсияга чыккандар дароо катталууга үндөшкөн; бирок, HSA жазаларын болтурбоо үчүн, сиз эки ден-соолук программасына ээ боло албайсыз. Сиз Medicare квалификациясына ээ болгондон кийин салым кошпосоңуз, жазалардан кутулууга болот. Эгер сиз бул катаны кетирген болсоңуз, ашыкча каржылоодон жана жазалануудан качуу үчүн, эгерде сиз бул жөнүндө билсеңиз, ошол жылдын салыктарын тапшырганга чейин ашыкча төлөмдөрдү алып коюуга уруксат берилет.
Оку: 65 жаштан кийин HSAs боюнча Medicare'дин татаал эрежелери - Бухгалтердик журнал
Өзгөчө учурлар бар
Салык төлөөчүлөр Medicare 65 жаштан кийинкиге калтыра алышат, эгерде алар 20 же андан көп кызматкерлери бар иш берүүчүдө иштесе, ошол эле учурда бул жумушка негизделген топтун ден соолук планына жазылган. Ошондуктан, эгерде сиз дагы эле иштеп жатсаңыз жана HDHP бар болсо (же сиз жубайыңыздын камсыздандыруусу менен камтылган болсоңуз), бирок Medicare А бөлүгүнө берилбесеңиз, HSAга максималдуу салым кошо аласыз. (Кара: Бөлүм 223 — Ден соолук сактык эсептери (irs.gov)) 2023-жылга карата, эгерде сизде HDHP өз алдынча камтылышы болсо, 3,850 долларга чейин салым кошо аласыз. Эгер сизде үй-бүлөлүк HDHP камтуусу бар болсо, сиз 7,750 XNUMX долларга чейин салым кошо аласыз. (Кара: 2022 Жарыялоо 969 (irs.gov))
Эгер сизде жогорудагы квалификациялуу өзгөчөлүктөрдүн бири болгондуктан күтсөңүз, Medicare А бөлүгүн баштаардан алты ай мурун салымдарды токтотушуңуз керек. HSAлар үчүн, 223(b)(7) бөлүмү Ички киреше Code жеке адам Medicare боюнча жөлөкпулдарды алууга укуктуу бир нече ай бою HSAга салым кошо албайт деп айтылат.
Муну билүү абдан маанилүү - 2022-жылга карата 30 миллиондон ашык адамды камтыган 63 миллион активдүү HSA бар. Бул эсептер Medicare квалификациясына ээ болгонго чейин салыктан чегерилүүчү салымдарды алууга мүмкүнчүлүк берет.
Формалдуу эмес отчеттор көрсөткөндөй, чоң адам ресурстары бөлүмдөрү да бул аз белгилүү эрежеден кабарсыз. Эгер сиз кесиптик каржылык кеңеш албасаңыз, бул пенсиялык жаракалардан өтүп кетиши мүмкүн.
Сэнди Андерсон окурмандар билгиси келген "кызыктуу факт": 65 жаштан кийин HSA ээси акчасын ала алат кандайдыр максатта жана кирешесинен гана салык төлөйт. Ошентип, ипотека, пенсиялык сапар же кандайдыр бир медициналык эмес чыгымдар каржыланышы мүмкүн. Медициналык чыгымдар үчүн эң жакшысы калганы менен, мүмкүн болушунча каржылоонун варианттары жана себептери бар.
Оку: 63 жаштагы аялдын жүрөгү кармап калган. Анын кеңеши сиздин өмүрүңүздү сактап калышы мүмкүн.
Ким кантип билет?
IRS салык текшерүүсү ашыкча салымды алат; Бирок, HSAга жаңылыш салым кошуу сизди текшерүүгө алып келбейт, деди Андерсон. Анын ордуна, эгерде сиз аудиттен өтүп, Социалдык камсыздандыруу жана Дарыланууну чогултуп жатсаңыз, ошондой эле 65 жаштан ашкан болсоңуз, анда бул маалымат IRS аудиторуна бул көзөмөлдү эскертет. Натыйжа сизге айып пул жана пайыздарды талап кылат, анда эмне үчүн мындай мүмкүнчүлүктү колдонуш керек?
Коркунучтуу болгонуна карабастан, бул аудиттер жалпы эмес. Көпчүлүк киреше топтору үчүн аудиттин мүмкүнчүлүгү 1% дан төмөн. 2019-жылы бул пайыз 0.45% га төмөндөгөн; бирок, IRS тарабынан жакында жалдоо менен, аудиттин жана иш-аракеттердин бардык аспектилери көбөйөт деп күтүлүүдө. IRS маалыматы боюнча, аудиттин мүмкүнчүлүгү кирешенин олуттуу өсүшү менен көбөйөт. Мисалы, кирешеси 10 миллион доллардан ашкандардын аудитордук көрсөткүчү дээрлик 9% түзөт.
Анын айланасында кандай жолдор бар?
HSA каттоо эсебиңизди алдын ала жүктөңүз. Сиз пенсияга чыккан жылдын башында максималдуу жетүү үчүн HSA ай сайын салымын көбөйтүү менен алдыга пландаштыр. Ошол айларда кирешеңиз азыраак болот, бирок акыркы алты айда иштегениңизде айлыгыңыз адаттагыдан көбүрөөк болот. Мына ушундай жол менен сиз пенсияга чыккан жылдарыңыз үчүн жакшы каржыланган ден соолук эсебин түзө аласыз.
Бул күнүмдүк чындыкты билбегендер көбүрөөк. Аны билүү жана эрежелерди сактоо узак мөөнөттүү келечекте жашооңузду жеңилдетет.
Бул тузакка илинип калбаңыз.
CD Moriarty, CFP, Вермонтто жайгашкан каржылык баяндамачы, жазуучу жана машыктыруучу. каржылык тынчтыкты түзүү башкалар үчүн.
Source: https://www.marketwatch.com/story/if-youre-close-to-retirement-and-have-a-health-savings-account-dont-make-this-expensive-mistake-adf083e1?siteid= yhoof2&yptr=yahoo