Пенсиялык кризисти чечүүгө жардам берүү үчүн Социалдык камсыздоону "кичирейтүү эмес, чоңураак" кылуу

Эгерде сиз пенсияга жакындап жатсаңыз, анда каржылык жактан даяр эмессиз.

Пенсия боюнча эксперт жана жаңы китептин автору Марк Миллердин айтымында, пенсия курагына жакын америкалыктардын үчтөн экиси же андан көбү даяр эмес. Пенсияны кайра жүктөө: Жолго кайтып келүү үчүн Commonsense каржылык стратегиялары.

"Пенсияга чыгуунун коопсуздугу сиздин пенсиядагы жашоо деңгээлиңизди сактап калуу жөндөмүңүзгө байланыштуу" деди ал. "Жана пенсияга жакындап келе жаткан үй чарбаларынын олуттуу бөлүгү, мисалы, 10 жылдан кийин, олуттуу үнөмдөөсүз эле жасап жатканы айдан ачык."

Өзүнүн жаңы китебинде Миллер күнүмдүк адамдар абдан артта калса дагы, кайра жолго түшүү жолдорун сунуштайт жана ал дагы көп адамдарга жардам бере турган Социалдык коопсуздук саясатынын өзгөртүүлөрдү киргизет. Ал Yahoo Finance менен болгон маекте көбүрөөк түшүнүктөрдү жана кеңештерди берди. Мына ошол маектин урунттуу учурлары:

Эмне үчүн бул китеп азыр?

АКШда пенсия кризисине туш болобузбу деген талаш-тартыштар көп. Адамдар даяр эмес болгондуктан, алар биринчи кезекте Социалдык камсыздоодо жашайт дегенди билдирет. Коомдук коопсуздук, адатта, пенсияга чыкканга чейинки кирешенин 40% дан 50% га чейин алмаштырат.

Көпчүлүк пенсия пландаштыруучулар жалпысынан 70% алмаштыруу керек деп айтышат, балким, көбүрөөк. Баштапкы чекит катары, аны кароонун жаман жолу эмес. Демек, жашоо деңгээлин сактоо жагынан көптөгөн үй чарбалары үчүн ажырым бар экени анык.

Пенсияга чыгууну пландаштыруунун салттуу акылмандыгы - бул эрте баштоо, жана эрте баштоо абдан пайдалуу экенине эч кандай талаш-тартыш жок, анткени сиз үнөмдөө жылдарындагы бардык өсүштөн пайда көрөсүз. Ошого карабастан, оюнда салыштырмалуу кеч жасала турган нерселер бар.

Карама-каршы болгонуңуз менен сыймыктанасыз, кандайча?

Мен бир эки пунктка каршымын. Келгиле, Medicareди карап көрөлү. Акыркы он жылдыкта катталуу тенденциялары салттуу Medicareге коммерциялык, башкарылуучу альтернатива багытында күчтүү болду. дарылануу артыкчылыктары. Бирок мен бир нече себептерден улам салттуу акы төлөнүүчү программанын күйөрманымын. Китепте мен бир аз жогорураак премиум чыгымдарын көтөрө ала турган ар бир адам үчүн салттуу Medicareди колдонуу үчүн аргумент келтирем.

үзгүлтүксүз Story

Жөнөкөй сөз менен айтканда, салттуу Medicare Америка Кошмо Штаттарынын ден соолук камсыздандыруунун алтын стандарты болуп саналат. Эгер сиз салттуу дарыланууга катталып, андан кийин D бөлүгүндөгү рецепт боюнча дары планын кошсоңуз жана Медигап кошумча камтуу, сиз саламаттыкты сактоо провайдерлеринин мүмкүн болгон кеңири тармагына жете аласыз. Жана сиз саламаттыкты сактоого кеткен чыгымдарыңыздын алдын ала болжолдоого мүмкүндүгүнө ээ болосуз, анткени Medigap сиздин кошумча төлөмдөрүңүздүн жана чегерилүүчү төлөмдөрүңүздүн көбүн жабат.

65 жашыңызда Medicare кызматына катталып жатканыңызда, ден соолугуңуз жакшы болсо керек. Мен ошол учурда адамдарды, сиз улгайып, ден-соолук маселелери менен күрөшүп, көбүрөөк камкордукка муктаж болуп калганда, келечектеги жашоосу жөнүндө алдын ала ойлонууга чакырам. Провайдерлердин эң кеңири тармагына кирүү мүмкүнчүлүгүнө ээ болуу, Medicare Advantage планы менен сиз жана сиздин дарыгерлериңиздин ортосуна кирип, кандай кам көрүүгө болорун жана мүмкүн эместигин чечүүгө тоскоолдук кылбастан, бул чоң плюс.

Социалдык камсыздоонун келечеги боюнча сиз кайда турасыз?

Мен өзүмдү карама-каршы деп атаган дагы бир жагдай - мен көпчүлүк негизги маалымат каражаттары, албетте, Социалдык камсыздоодо деп ойлойм, карама-каршы багытта чуркап баратам. Мен социалдык камсыздоону кеңейтүүнү жактайм. Социалдык камсыздоо жөнүндө кептердин көбү бизде акча жетишсиз. Биз социалдык камсыздандырууну кыскартышыбыз керек. Биз пенсия курагын көтөрүшүбүз керек жана башкалар.

Мен бул чындыгында доллардын маселеси эмес деп ырастайм. Бул баалуулуктар маселеси. Чоң иштерди кылгыбыз келгенде бул өлкөдөн акча табабыз.

Социалдык камсыздоо менен биз жасай турган чоң нерсе - аны кичирейтүү эмес, чоңураак кылуу. 401 (k), IRA эксперименти азыр кырк жыл болуп калды. Бул пенсияга чыгуу үчүн олуттуу долларларды үнөмдөп, топтой алган бай үй чарбалары үчүн чындап эле жакшы иштей турганы анык. Бул үй чарбаларынын үчтөн бирине жакыны болсо керек. Ал эми калгандардын баары пенсияга жакындап калышты же эч нерсе сакталбай же аз өлчөмдө, балким, бул пенсияда бир нече жылга созулушу мүмкүн.

Эмне үчүн төмөнкү жана орто кирешелүү үй чарбалары үчүн аманаттардын жетишсиздиги?

Мунун ачык-айкын себептери бар. доллар жеткиликтүү эмес. Орто кирешелүү үй чарбалары акыркы бир нече он жылдыкта каржылык кысымга дуушар болушкан жана алар башка, тезирээк чыгымдарды жабууга туура келет.

Аксакал көрсөткүч Массачусетс университетинде чыгарылган 65 жана андан улуу жаштагы жалгыз бой адамдардын жарымына жакыны жашоонун негизги чыгымдарын канааттандыруу үчүн күрөшүп жатканын көрсөтөт. Биз бул жерде кооз нерселер жөнүндө айтып жаткан жокпуз. Биз коммуналдык кызматтарды төлөө, тамак-аш сатып алуу, машинаны иштетүү жана ушул сыяктуу нерселерди айтып жатабыз. Бул көрсөткүчтөр жубайлар үчүн бир топ жакшыраак. Бирок бул тынчсыздандырган статистика.

Адамдар азыр кандай каржылык кадамдарды жасай алышат?

План түзүү. Эгерде сизде план жок болсо, анда сиз кайда экениңизди билбейсиз. Максат жөнөкөй. Сиз иштеген жылдарыңыздан ыңгайлуу жашоо үчүн жетиштүү киреше аласызбы же жокпу, аныктоого аракет кылып жатасыз. Жана өз алдынча же кандайдыр бир жардам менен план жазууга убакыт бөлүү абдан баалуу. Бул кристалл шар эмес, бирок ал сизге чечим кабыл алуу жөнүндө ойлонууга шарт түзөт.

Пенсияга чыгууга убакыт бөлүңүз. Бул эң чоң рычагдардын бири, эгерде сиз пенсияга чыгуу убактысын көзөмөлдөй алсаңыз. Ага таасир эте турган ар кандай нерселер пайда болот. Бирок бир аз көбүрөөк иштөө идеясы сиздин пенсияга болгон көз карашыңызды жакшыртышы мүмкүн, анткени сиз Социалдык камсыздандыруу боюнча арызыңызды кечиктирип, пенсиялык топтооңузду каржылоону уланта аласыз, балким, оюндун аягында бир аз үнөмдөө иштерин жүргүзө аласыз. Бул жумуш берүүчү тарабынан субсидияланган медициналык камсыздандыруунун көп жылдарын жана пенсиядагы ресурстарыңыздын эсебинен жашоонун таза жылдарын азайтышы мүмкүн.

Пенсияга чыгуу үчүн үй капиталы жөнүндө эмне айтууга болот?

Орто класстагы үй чарбалары жана орточо кирешеси төмөн үй чарбалары үчүн баланстагы эң маанилүү финансылык актив – бул үй капиталы. Үйү бар улгайган америкалыктардын пайызы абдан жогору. Бул 75% түндүк. Жана ар кандай деңгээлде, алар чындыгында ошол үйлөрдө үлүштүккө ээ.

Үй капиталы каржылык активге караганда башка окуя. Бул, албетте, суюк эмес. Бул жерде жеке жана жашоо мүнөзүнө байланыштуу көптөгөн ойлор пайда болот, алар IRAдагы активдерди сатуудан айырмаланат. Ошентсе да, жок эле дегенде, үй капиталына кирүүнүн жолдорун карабоо акылсыздык болмок, анткени бул абдан маанилүү актив. Стратегиялардын бири - кыскартуу жана арзаныраак үйгө жана же анча кымбат эмес жерге көчүү.

Экинчиси - тескери ипотеканы колдонуу. Тескери ипотека менин сүйүктүү чечимим эмес. Бул көйгөйлүү тарыхы бар продукт. Акыркы он жылда ал катуу жөнгө салууга жана кээ бир реформаларга дуушар болду, менимче, коопсуз жол менен колдонууга толук мүмкүн болду. Кемчилиги - бул абдан татаал продукт. Ошентип, бул куралдар кутучасындагы менин сүйүктүү куралым эмес. Бирок, чынында эле, азыркы үйүндө калууга бел байлаган жана үй капиталын колдонууга муктаж болгон адамдар үчүн бул каралышы мүмкүн болгон нерсе.

Эгер биз оюнга бир аз кечирээк келсек, кантип үнөмдөөнү түзөбүз?

Муну жасоонун эң жөнөкөй жолу - көрүү жыйымдар сиз пенсиялык эсептериңизге төлөйсүз. Жөнөкөй болуңуз. Сиз арзан индекстик фондго же ETFке инвестицияланып, үзгүлтүксүз үнөмдөшүңүз керек. Бул окуянын аягы. Акылар убакыттын өтүшү менен абдан зыян болушу мүмкүн. Алар сиздин эсебиңизге олуттуу сүйрөө киргизиши мүмкүн.

Ажырашуу ойлору?

Пенсияга өтүүдө мени таң калтырган нерселердин бири, ага жакындап келе жаткан көптөгөн адамдар бир нече жылдар бою бүт психикалык мейкиндигин ээлеген толук убакыттагы жумуштарда болушкан жана бир нерсеге бөлүнө башташкан эмес. алар пенсияга чыгууну каалашат. Пенсияга чыгуу бир аз кыш дубал болушу мүмкүн. “Оо кудай, эми эмне кылам?” дегендей. Адамдар пенсияга чыгууга мүмкүн болгон иш чөйрөсүнөн тышкары кошумча кызыкчылыктарды иштеп чыгуу үчүн эрте баштоо керек.

Экинчиден, жеке каржылык маалымат каражаттары, көбүнчө, эң аз жардамга муктаж адамдарга көңүл буруп, алар үчүн жазылган. Алар ошол кошумча четин издеп жүргөн адамдар. "Быйыл салыктарымдан бир нече долларды кантип үнөмдөйм" же "кирешеимди көтөрөм". Мунун баары сонун, бирок булар негизинен пенсияга чыга турган адамдар. Бул китеп чындап эле кандайдыр бир негизги жардамга муктаж же алар күрөшө турган адамдарга жол табат деп үмүттөнөм.

Керри Yahoo Money компаниясынын улук кабарчысы жана баяндамачысы. Аны Twitterде ээрчи @kerryhannon

Yahoo Money'дин акыркы жеке каржы тенденцияларын жана жаңылыктарын окуңуз.