Белгилүү бир жаштан кийин, сиз салыктык артыкчылыктуу пенсиялык эсептериңизден минималдуу каражаттарды ала башташыңыз керек. Бул талап кылынган минималдуу бөлүштүрүүнүн так суммасы же RMD бир катар факторлор менен аныкталат, анын ичинде жашыңыз жана сиз топтогон сумма.
IRS сизден бул бөлүштүрүүнү жылдык салыктарыңыз боюнча билдирүүнү талап кылат, андыктан ал ар бир календардык жылдын аягына чейин болушу керек. Мындан тышкары, сиз өзүңүздүн каржылык кызыкчылыктарыңызга негизденип, бул чыгарууну түзө аласыз. Көпчүлүк пенсионерлер талап кылынган минималдуу бөлүштүрүүнү жыл сайын, квартал сайын же ай сайын чогултушат. 31-декабрга чейин минималдуу талап кылынган сумманы алып салсаңыз, салыктын кесепеттери өзгөрбөйт.
Келиңиз, сиздин варианттарыңызды карап көрөлү.
A каржы эксперти Сиздин пенсиялык муктаждыктарыңыз жана максаттарыңыз үчүн каржылык план түзүүгө жардам берет.
Талап кылынган минималдуу бөлүштүрүү деген эмне?
A талап кылынган минималдуу бөлүштүрүү - бул жыл сайын сиз а салык жеңилдетилген пенсиялык эсеп. Сиз RMDден көбүрөөк акча чыгара аласыз, бирок жыл сайын жок дегенде ушунча акчаны алып салышыңыз керек. Сиздин талап кылынган минималдуу бөлүштүрүүнүн суммасы сиздин жашыңызга жана аманатыңызга жараша аныкталат жана салык төлөөчүлөр аны жыл сайын IRSтин бирдиктүү өмүр бою таблицасы.
70-жылдын 1-июлунда же андан кийин 2019 жашка чыккандар үчүн талап кылынган минималдуу бөлүштүрүү 72 жаштан башталат. 70-жылдын 1-июлуна чейин 2019 жашка чыккан бардык пенсионерлер үчүн талап кылынган минималдуу бөлүштүрүү 70 жаштан жана алты айдан кийин башталат.
Талап кылынган минималдуу бөлүштүрүүнүн максаты - IRS акыры ар кандай пенсиялык эсептериңизге салым кошкондо кийинкиге калтырылган салыктарды чогултушу үчүн. Ал 401(k)s сыяктуу эсептерге тиешелүү, IRAs жана сиз салык төлөбөй турган пенсиялык эсептин дээрлик бардык түрү. Бир гана маанилүү өзгөчөлүктөр - Roth IRAs жана башка ушул сыяктуу жайгашкан эсептер.
Сиздин атыңыздагы ар бир пенсиялык эсеп үчүн талап кылынган минималдуу бөлүштүрүүнү эсептеп чыгышыңыз керек. Бул үч башка квалификациялуу пенсиялык эсепке ээ болсоңуз, бардык үч эсеп үчүн талап кылынган минималдуу бөлүштүрүүнү эсептешиңиз керек дегенди билдирет. Эгерде сиз талап кылынган минималдуу бөлүштүрүү боюнча чыга албасаңыз (жана салыктарды төлөй албасаңыз), сизге керектүү сумманын 50% га чейин салык салынышы мүмкүн. (Мисалы, сизден 10,000 5,000 доллардан кем эмес акча алуу талап кылынса жана андай кылбасаңыз, XNUMX XNUMX долларга чейин салык эсебиңизге туш болушуңуз мүмкүн.)
Сиз RMD колдоно аласыз, бирок сиз туура көрөсүз; өкмөт бул акчага салык төлөшүңүзгө ынангысы келет. Бир гана чектөө, сиз аны салыктын жеңилдиги бар пенсиялык эсепке кайра инвестициялай албайсыз, кээ бир учурларда, Рот IRA.
Жылдык акча каражаттарын алуу
Жылдык алуу планы сиз талап кылынган минималдуу бөлүштүрүүнү биринде эсептеп, алып салуу дегенди билдирет майда акча жыл сайын. Бул бухгалтердик эсепке эң ылайыктуу ыкма, анткени сиздин минималдуу бөлүштүрүү алдын ала аныкталган формула менен белгиленет. Сиз аны бир жыл мурунку 31-декабрга карата пенсиялык эсептериңиздин наркынын негизинде жана IRS ар бир жылдык салык декларациясы үчүн чыгарган Бирдиктүү Өмүр бою таблицасын колдонуп эсептейсиз.
Ошентип, мисалы, 2022-жылы талап кылынган минималдуу бөлүштүрүүнү эсептөө үчүн, сиз 31-жылдын 2021-декабрындагы пенсиялык эсептериңиздин маанисин жана 2022-жылга карата колдонулуучу Бирдиктүү Өмүр бою таблицасын колдоносуз.
Жыл сайын алууну каалаган салык төлөөчүлөрдүн көбү муну ар бир салык жылынын башында же аягында жасашат. Бул жеке эсепке алуу маселеси, анткени сиз бул акчаны каалаган убакта ала аласыз. Бир өзгөчөлүк, сиз талап кылынган минималдуу бөлүштүрүүгө коюлган талаптарга жооп берген биринчи жылы, сиз бул каражаттарды 1-апрелге чейин чыгарып башташыңыз керек. Андан кийинки бардык жылдар үчүн IRS жылдын аягынан башка мөөнөткө ээ эмес.
Качан сиз минималдуу бөлүштүрүүлөрдү алып салууну тандасаңыз, жылдык ыкманын жакшы жана жаман жактары бар. Жылдык алуу үчүн пайда төмөнкүлөрдү камтышы мүмкүн:
Сиздин салык милдеттенмелериңизди дароо чечүү. Жылдын башында талап кылынган минималдуу бөлүштүрүүнүн баарын алып салуу менен, сиз салык милдеттенмеңизди бүтүрөсүз. Жылдын калган мезгилинде унутуп калам же ката кетирем деп кабатырлануунун кереги жок.
Кайра инвестициялоо мүмкүнчүлүктөрү. Эгерде сизде башка күчтүү инвестициялар болсо, анда сиз минималдуу бөлүштүрүүнү алып, аны ошол мүмкүнчүлүктөргө эртерээк, өсүү үчүн көбүрөөк убакыт менен инвестициялай аласыз.
Потенциалдуу жакшы өсүш. Бул салык артыкчылыктуу эсеп болгондуктан, бул акчаны канчалык тез чыгарсаңыз, ошончолук тезирээк салык төлөйсүз. Тескерисинче, аны канчалык узакка калтырсаңыз, ал салыксыз өсөт. Жылдын аягында анын баарын алып салуу узак мөөнөттүү келечекте пенсиялык эсебиңиздин өсүшүн билдирет. Бул жыл сайын алуу үчүн эң чоң артыкчылыгы.
Бирок, ошондой эле жыл сайын алуу үчүн кээ бир терс жактары бар. Алар камтышы мүмкүн:
Потенциалдуу жогору бааланган салыктар. Эгерде сиз квартал сайын салык төлөп турсаңыз, мисалы, сизде бизнес же өндүрүш бар болсо өз алдынча иштеген киреше, сиз кыйла эрте минималдуу бөлүштүрүү алуу менен болжолдуу салыктарды көбөйтүүгө болот.
Акча агымынын бузулушу. Кээ бир адамдар каржылык пландоо максаттары үчүн үзгүлтүксүз кирешенин түзүмүн талап кылышат, аны бир жолку алуу үзгүлтүккө учуратышы мүмкүн.
Потенциалдуу унутуп калуу. Минималдуу бөлүштүрүү үчүн жылдын аягына чейин күтө турган болсоңуз, анда сиз муну такыр унутуп калуу мүмкүнчүлүгүңүз бар.
Салыктын акчасын сарптоо коркунучу. Сиз пенсиялык эсебиңизден акча алып жатканда, сиз эсепке түшкөн пайдага салыктарды төлөшүңүз керек. Эгерде сиз RMDңызды жылдын башында алсаңыз, анда ошол акчанын бир бөлүгүн сиз кийинчерээк салыктарды төлөшүңүз керек болгон коротуп алуу коркунучу бар. (Бул сиздин эсебиңизди кантип түзөөрүңүзгө жараша болот, анткени кээ бир пенсиялык эсептер сиздин атыңыздан автоматтык түрдө салыктарды кармап калат.)
Ай сайын/чейрек сайын алуу
Талап кылынган минималдуу бөлүштүрүүнүн дагы бир кеңири таралган ыкмасы - пенсионерлер бул акчаны ай сайын же квартал сайын алуу. Жылдык бөлүштүрүү сыяктуу эле, бул акчаны башкаруунун эң жакшы жолу жок. Кээ бир пенсионерлер жыл сайын бир жолку бөлүштүрүү алууну каалашат. Башкалары ай сайын бир нече майда акчаларды алууну каалашат. Мунун баары сизден көз каранды.
Окурмандар бул жалгыз вариант эмес экенин белгилей кетүү керек. Сиз портфолиоңуз которууга уруксат бергендей тез-тез бөлүштүрө аласыз. Бирок, ай сайын көп таралган ыкма болуп саналат.
Айлык же кварталдык ыкманын артыкчылыктары төмөнкүлөрдү камтышы мүмкүн:
Акча агымын башкаруу. Ай сайын акча каражаттарын алуу муну үзгүлтүксүз киреше катары кароого мүмкүндүк берет. Көптөгөн пенсионерлер акча агымынын бул стилин бир жолку форматка караганда артык көрүшөт, анткени ал жеке финансы жана бюджетти түзүүгө жардам берет. Бул көбүнчө ай сайын же чейрек сайын алуу үчүн эң чоң артыкчылык болуп саналат.
Болжолдуу салыктар. Жылдык акчаларды алуу бөлүмүндө белгиленгендей, башка кирешенин негизинде чейрек сайын салык төлөп турсаңыз, талап кылынган минималдуу бөлүштүрүүнүн үзгүлтүксүз сегменттерге келиши бул болжолдуу салыктарды жеңилдетет.
Салык төлөмдөрү. Эгерде сиз ай сайын акча алып турсаңыз, анда акчаңызды четке кагуу жөнүндө кабатыр болбоңуз үчүн, портфелиңиздин менеджериңизге тиешелүү киреше салыгын автоматтык түрдө чыгарып салуу оңой болот.
Ай сайын же чейректик ыкманын кээ бир мүмкүн болгон кемчиликтери төмөнкүлөрдү камтышы мүмкүн:
Кыскартылган өсүш. Акчаңызды канчалык узакка калтырсаңыз, ал ошончолук өсө берет. Эгерде сиз жыл ичинде акчаңызды алып алсаңыз, портфелиңиз капиталдын кыскарышына негизделген өсүш мүмкүнчүлүктөрүн жоготот.
Туура эмес эсептөө потенциалы. Эгерде сиз профессионал менен иштесеңиз, анча тынчсызданбасаңыз да, эгер сиз акчаңызды этап-этабы менен чыгарсаңыз (бир жолку сумманын ордуна) минималдуу алууда туура эмес эсептеп же ката кетирип алуу мүмкүнчүлүгүңүз көбүрөөк болот.
Акыр-аягы, бул сиздин каржы үчүн эң жакшы болгон тандоого келет. Көпчүлүк учурларда биз маселени мындайча чечүүнү сунуштайбыз: Ар бир календардык жылдын аягында минималдуу бөлүштүрүүнү алсаңыз, сиздин акчаңыз өсүш үчүн эң чоң потенциалга ээ. Бирок, эгерде сиз минималдуу бөлүштүрүүнү 12 айлык бөлүккө бөлүп алсаңыз, жеке бюджетти түзүү эң оңой болушу мүмкүн.
Эгерде сиз календардык жылдын аягында минималдуу бөлүштүрүүнү алсаңыз, автоматтык түрдө алып коюуну орнотуңуз. Ал тургай профессионалдуу брокерлер Рождество жана Жаңы жыл алдында алаксып кетиши мүмкүн, жана сиз сатуу буйрутмаңыз майрам күндөрү кармалып калганын билгиңиз келбейт.
Жыйынтык
Сиз каалаган минималдуу бөлүштүрүүнү каалаган убакта ала аласыз, эгерде ал жылдын аягына чейин болот. Көпчүлүк пенсионерлер салыксыз өсүүгө көбүрөөк убакыт берүү үчүн жылдын аягында акчаларын бир жолку суммада алышат. Башкалары ай сайын акчасын чыгарып, өздөрүнө үзгүлтүксүз беришет киреше агымы.
Пенсияны пландаштыруу боюнча кеңештер
Федералдык резервдин маалыматы боюнча, өз алдынча пенсиялык эсепке ээ болгондордун 60% инвестициялык чечимдерине ишенишпейт. Эгер сиз алардын бири болсоңуз, анда эмне үчүн каржылык кеңешчи жалдоого болбосун? SmartAsset акысыз куралы сиздин аймакка кызмат кылган үч каржылык кеңешчи менен дал келет жана сиз кеңешчиңиз менен эч кандай акы төлөбөй маектешип, кайсынысы сизге туура келерин чече аласыз. Эгер сиз каржылык максаттарыңызга жетүүгө жардам бере турган кеңешчи табууга даяр болсоңуз, азыр баштоо.
RMD туура алуу абдан маанилүү. Бул үчүн салык кесепеттери абдан чоң, потенциалдуу жоопкерчилик бүт сумманын 50% га чейин. Андыктан кантип жасоону билиңиз талап кылынган минималдуу бөлүштүрүүнү эсептеңиз.
Сүрөт кредит: ©iStock.com/fstop123, ©iStock.com/PeopleImages ©iStock.com/PeopleImages
кызмат Ай сайын же жыл сайын RMD алуу жакшыраакпы биринчи пайда SmartAsset блогу.
Булак: https://finance.yahoo.com/news/better-rmd-monthly-annually-154938104.html