Муну ачык-айкын билдирүү деп атагыла, бирок баалар базар экономикасын уюштурат. Алар өйдө жана ылдый бара жатканда, кыймылдар өндүрүүчүлөр жана провайдерлер үчүн биз көбүрөөк жана азыраак каалаган нерсе жөнүндө маалымат катары бар. Бирок баалар бузулуп же бурмалансачы?
Жакында эле бурмалоо 2021-жылы Иллинойс штатынын мыйзам чыгаруучулары Жырткыч кредиттердин алдын алуу мыйзамын кабыл алгандан кийин байкалды. Жөнөкөй сөз менен айтканда, мыйзам банктык эмес жана кредиттик союздук эмес финансы-кредиттик мекемелер тарабынан жеке карыз алуучуларга берилген бардык кредиттерге 36 пайыздык үстөк ставкасын киргизген. Көрүнүп тургандай, муктаж адамдарды ашыкча пайыздык чендерден жана кайтарымдуулуктун оор шарттарынан коргоо үчүн кабыл алынган мыйзам, жок эле дегенде, теориялык жактан жасалма баалардын чеги жетишсиздикке алып келет деген негизги чындыкты четке какты. Негизги экономика деп атагыла.
Экономисттер Дж. Брэндон Болен (Миссисипи Колледжи), Грегори Эллихаузен (Губернаторлор Кеңеши, ФР) жана Томас Миллер (Миссисипи штаты) эмнени негизги деп эсептей турганын сынап көрүүнү каалап, Жырткыч кредиттердин алдын алуу мыйзамынын таасирин изилдөөнү чечишти. Алардын тыянактары "милдеттүү пайыздык чендин чеги жогорку тобокелдиктеги карыз алуучулар үчүн кредиттин жеткиликтүүлүгүн азайтат" деген теорияны тастыктады.
Мыйзам кабыл алынгандан кийин, кошумча насыя алуучуларга кредиттер 30 пайызга кыскарган. Айрыкча азчылыктын карыз алуучулары катуу соккуга дуушар болушту, “кара карыз алуучулардын 60 пайыздан ашыгы жана испаниялык карыз алуучулардын 70 пайыздан ашыгы” тарифтик чектөө киргизилгенден кийин “акча керек болгондо карыз ала алышпайт” деп табышты.
Капиталга жетүүнүн кыскарышы кредиттик рыноктордон четтеп калгандар үчүн бир топ кыйынчылык жаратты. Болен ж. Төмөндөөнүн булагы болуп эсептерди өз убагында төлөө, карыз инкассаторлорунун баруусу, “жеке мүлкүн күрөөгө коюу, абройсуз булактардан карыз алуу, шашылыш жолугушууларды же чыгымдарды өткөрүп жиберүү, коммуналдык кызматтарды жоготуу жана балдардын жабыркашы” кирет. Боорукердик боорукердик көрсөткөндөр үчүн абдан кымбат болушу мүмкүн. Жана бул бааларды көзөмөлдөөнүн жакынкы аралыктагы таасири.
Эң жакырларды коргоо үчүн тарифтерди чектөөнүн узак мөөнөттүү кесепеттери азыраак талкууланат, бирок андан кем эмес көйгөйлүү маселе. Башкача айтканда, рыноктук товарга жасалма бааны койгон мыйзамдардын экинчи жана үчүнчү баскычындагы кесепеттерин карап чыгуу дайыма пайдалуу.
Биз subprime карыз алуучулар үчүн өздөрүн ачып кыска мөөнөттүү кыйынчылыктарды билебиз, бирок, балким, азыраак талкууланат келечек. Кредитке жетпегендик, негизинен, өзүнө негизделет. Башка жагынан карасак, карыз алуу тарыхы жок карыз алуу кыйын. Ошондуктан алгачкы күндөрдөгү кредиттерге жетүү абдан маанилүү. Эшиктеги бут азыр линия боюнча көбүрөөк кредит алуу үчүн шарт түзөт.
Болен, Эллихаузен жана Миллер муну ырастагандай болушту. Алардын изилдөөсүнөн, алар чакан доллар кредиторлор тарабынан субпримдүү карыз алуучуларга кредиттер 30 пайызга азайса, алардын орточо насыя көлөмү 37 пайызга өскөнүн аныкташкан. Кредиттин орточо өлчөмүнүн жогорулашы салыштырмалуу жакшы түзүлгөн кредиттик тарыхы барларга көбүрөөк акча ссудага берилгендигин көрсөттү, анткени карыз алуу тарыхы жоктор жер үстүндөгү кредитсиз калган. Токтоп, бул эмнени билдирерин ойлон.
Чектөөлөр бул жерде жана азыр эң тобокелдүү карыз алуучулар үчүн баанын начарлашына алып келбейт. Бааларды контролдоо аларды "абройсуз булактардан карыз алууга" чейин кыскарткандыктан, алар үчүн кыйла кыйынчылык жаратат, бул кредиттик рекордду такыр түзө албоо. Бул "аброю жок булактар" жер үстүндөгү рыноктон тышкары кредитти орнотууну билдирет. Муктаж болгондор үчүн которгондо, тарифтик чектөөлөр алар жардам бериши керек болгон карыз алуучулардын каржысын начарлатты, анткени бааны көзөмөлдөө карызды кайра кара базарга гана түрткөн эмес.
Бул жөнүндө ойлоно турган нерсе. Карыз алуу карызды пайда кылат. Карыз ала турган болсок, келечекте кредиттик тарыхыбызды түзө алабыз. Мындан тышкары, карыз алуучулар кредиттөө тепкичинде алгачкы кадамды жасай алышы керек. Биринчи кадамды чектеген бааны көзөмөлдөө менен бул кыйын.
Булак: https://www.forbes.com/sites/johntamny/2023/01/03/interest-rate-price-controls-push-borrowers-into-the-black-markets-do-gooders-were-trying- аларды-жеткирүү/