Ижарага алынган турак-жай үчүн кредиттик упайларды жакшыртуу, аларга тыюу салуу эмес, жооп

Бүткүл өлкө боюнча, адамдар кантип жана эмне үчүн ижарага алынган турак-жайга ээ боло албай жатат деген кооптонуулар күч алууда. Ижарага алынган турак жайдын болочок жашоочуларынын кызыкчылыгын көздөйбүз деп ырастаган активисттер турак жай провайдерлери ижарачыларды текшерүү үчүн колдонгон тобокелдиктерди баалоонун бир бөлүгү катары кылмыштуу фактыларды текшерүүгө, мурунку көчүрүү жазууларына жана кредиттик упайларга тыюу салууга аракет кылышты. Мисалы, Миннеаполисте шаардык кеңеш таңуулаган кредиттик упайларды колдонуу боюнча чектөөлөр. Интервенцияны колдогон Кеңештин мүчөсү баанын өсүшү жана турак жайдын жетишсиздиги "эң аялуу ижарачылар болгон адамдарды колдоо үчүн шашылыш түрдө" деди. Бирок, кредит боюнча чектерди чектөө же тыюу салуу, арык, жаман же кредити жок адамдарга жардам берүүнүн эң жакшы жолубу?

Керектөөчүлөрдүн каржылык коргоо бюросунун (CFPB) акыркы отчету отко май тамызышы мүмкүн. Ыңгайсыз деп аталган доклад, Ижарачы Текшерүү Базары, турак жай провайдерлери тарабынан тобокелдиктерди баалоо менен ар бир мүмкүн болгон даттанууларды инвентаризациялайт. Бул жерде көчүрүү маалыматтары жөнүндө менин жакшы көргөн нерсем:

"Бул маалыматтарды чогултуу, өзгөчө жарандык жана кылмыш иштери боюнча мамлекеттик каттоо маалыматтары жана чогултулган маалыматтарды жеке болочок ижарачыга туура дал келтирүү кыйынга турушу мүмкүн. Мисалы, 3.6 миллион көчүрүү боюнча соттук жазуулардын бир изилдөөсүнө ылайык, мамлекеттик чыгаруу иштеринин 22 пайызы түшүнүксүз же жалган жазуулар. Натыйжада, ижарачылардын скрининг отчетторунда билдирилген жана менчик ижарачынын тобокелдик упайларын түзүүдө таянган маалыматтар көп учурда бүдөмүк же эскирген жана ката болушу мүмкүн.

Бул мени катуу күлдүрүп койду, анткени бүтүндөй бир өнөр жай өнүгүп, өлкө "куруу кризисине" же "эпидемияга" туш болуп жатат деп ырастады. Бул ачык эле жалган жана мындай тыянакка келүүнүн бир себеби – көчүрүү боюнча так же ырааттуу маалыматтар жок. Азыркы дүйнөдө көчүрүү жөнүндө эч кандай билдирүү жасоо мүмкүн эмес - бул ижарага алынган мүлктөн күч менен иш жүзүндө алып салуу катары аныкталган - өтө сейрек кездешет. Долбоорду тапшыргандан кийин, көпчүлүк чыгаруулар иштен бошотууга же түшүнүксүз натыйжаларга алып келет. Бир аз санда гана укук коргоо органдары батирден нерселерди алып чыгып кеткендей көрүнүшкө алып келет. Ошентсе да, агрессивдүү жактоочулар эки жол менен келет; маалыматтар "кризисти" көрсөтүп турат, бирок маалыматтар начар, аны текшерүү үчүн колдонбоңуз.

Отчеттун ачылышындагы литания керектөөчүлөрдүн өздөрүн тобокелдикке баа берүүсүнө болгон нааразычылыгын так чагылдырышы мүмкүн; бирок турак-жайды ижарага алуу эч кандай аныктама боюнча укук жана "укук" эмес. Мен буга "дагы" деп кошумчалайт элем, анткени жактоочулар дал ушундай деп ырасташат, чынында эле ар бир адамдын жашоо үчүн жеке менчикке жетүүнү талап кылууга укугу тобокелдик профилине карабастан.

Кээ бирибиз турак-жайды товар катары көрүп, аны ижарага алууну машина же башка буюм катары кабыл алабыз. Тобокелдикти баалоо ижарага алынган турак-жайды мүмкүн кылат жана мурунку көрсөткүчтөрдү текшерүү же карап чыгуу мүмкүнчүлүгү жок болсо, кичирээк, арзаныраак турак жай жок болот. Турак жай – бул укук жана ар бир адам башка бирөөнүн мүлкүн турак жайга ээ болуу үчүн ала алат деген көз караш коркунучтуу жана жеке менчик арендалык турак-жайды бузуу коркунучу бар. Бул тууралуу катуу жана катуу талкууга арзыйт.

Бирок, азыраак акчасы бар жана экономикада кыйналып, тобокелчилик профилине ээ болгон адамдардын чыныгы көйгөйүн чечүүнүн жолу эмнеде? Жооптун бири - скринингге тыюу салуу же тобокелдикти азайтуунун жалгыз жолу ижара акысын көтөрүү болуп саналат. Адвокаттар муну да, албетте, ижарага контролдук кылуу менен чектегиси келет. Ижара акысын көзөмөлдөө турак жайдын инфляциясын начарлатып, тартыштыкты жана норманы жаратат.

Чыныгы чечим кредиттик упайларды жакшыртуу жана турак жайды ижарага алган адамдарга ижара акысын өз убагында төлөөгө стимулдарды түзүү болуп саналат. Колу жетпеген учурда акчалай жардам эң керектүү нерсе. Бирок кредитти түзүү жана ижарачылардын тобокелдик профилин жакшыртуу үчүн рыноктук стимулдар барбы?

CFPB отчетунда кредиттик упайлар жөнүндө мындай дейт:

“Ижара ээсинин ижарага алуу чечимине өтө актуалдуу болуп көрүнгөн мурунку ижара акысынын тарыхы көбүнчө ижарачылардын текшерүү отчетторунда же тобокелдик упайларында чагылдырылбайт. Керектөөчүлөрдүн отчеттук системасында ижара акысын төлөө тарыхын камтуу боюнча өнөр жайдын баалоосу АКШда ижарачылардын 1.7 пайыздан 2.3 пайызга чейинкисин түзөт.

Жеке компания, Пината, дал ушундай кылган бизнес моделин ойлоп тапты. Пината түз маркетинг менен ижара чогултууну башкарууну айкалыштырат. Piñata колдонгон компания башкарган имаратта турган жана өз убагында ижара акысын төлөгөн тургун популярдуу бренддерден сыйлыктар үчүн упай ала алат. Аны ижарачылар үчүн тез-тез учуу программасы деп ойлоңуз. Piñata ошондой эле кредиттик бюролорго оң ижара маалыматын билдирет. Тургундар үчүн стимулдар реалдуу болуп саналат, аларга керектүү өнүмдөр үчүн акысыз сунуштар жана жакшыраак кредиттик балл.

Мен Пинатанын башкы директору Лили Лю менен сүйлөштүм, эгерде ал жаңы эрежелерге тынчсызданып жатса, айрыкча, арыз берүүчүнүн жана резиденттин маалыматын масштабда чогулткан платформалар. "Маалыматтардын массалык топтому бар алгоритмдер ушунчалык жакшырып баратат, ошондуктан алар бул чечимдерге кантип кошулбай турганын көрүү кыйын" деди Лю, "ал нормалдашмайынча тез-тезден болсо да". Ал Пинатаны тургундар үчүн чечим катары сунуштайт, анткени бул "ижарачыларга алардын каталарын" жана белгилүү бир аракеттердин кесепеттерин түшүнүүгө жардам берген динамикалык интерактивдүү продукт жана аларга жакшы каржылык келечек куруу үчүн жүрүм-турумун оңдоого жардам берет.

Көптөгөн ижарачылардын жактоочулары бул моделди жек көрөөрү шексиз; адамдар такыр ижара акысын төлөбөшү керек жана эмне үчүн биз аларды Амазонкадагы бекер келишимдер менен кармашыбыз керекэчизинге
алар жасабашы керек болгон нерсени жасоого. Жакшы. Бул социалисттик үчүн ички ырааттуу аргумент. Бирок, реалдуу дүйнөдө, Пината сыяктуу программаны мурунтан эле начар, арык же кредити жок адамдар үчүн кеңейтүү чындыгында адамдарга жакшыраак кредит түзүүгө жана келечекте ижарачы катары жашоосун жакшыртууга жардам берет. CFPB отчетунда келтирилген даттануулардын дээрлик бардыгын азыраак акчасы бар адамдар үчүн да стимулга негизделген керектөө модели менен чечсе болот.

Ижара тарыхындагы жаман кредит же башка кемчиликтер көйгөйүнө жооп - бул аны жок кылуу эмес, бирок адамдардын рекордун жакшыртуу жана аларды сыйлоо үчүн реалдуу жардам жана стимулдарды сунуштоо. Бул 100% ижара жыйымдарын көргөн турак жай провайдери үчүн гана эмес, ошондой эле оң кредитти көрө баштаган керектөөчүлөр үчүн ийгиликке инвестиция салат, бул сатып алуу жөндөмүн, анын ичинде үйгө ээлик кылууну жакшыртууга жардам берет. Ижарага алуу экономикасында тобокелдикти баалоо эч качан жоголбойт жана эгерде ал жөнгө салынса, кичи, арзаныраак ишканалар ижарага берүүнү токтотот, турак жайдын жетишсиздиги жана ижара акысы жогору болот. Бул эч кимге жардам бербейт, өзгөчө кредит маселеси менен күрөшүп жаткан адамдарга.