«Мен айлыгымдан айлык алам». Мен жылына 350 миң доллар табам, бирок студенттик насыяда 88 миң доллар, унаа насыясында 170 миң доллар жана айына 4,500 доллар төлөгөн ипотекам бар. Мага кесиптик жардам керекпи?

суроо: 2022-жылдын аягына чейин мен жалгыз багуучу жана үй-бүлө башчысы катары салыктарды төлөбөгөндө 350,000 88 доллар табам. Бул эң сонун башталгыч чекит жана мен бул позицияда болуу канчалык бактылуу экенибизди абдан жакшы билем, бирок мен ар дайым алдыда кандайча жакшыртууну издейм. Учурда менин студенттик насыямда 150 миң доллар калды (башында 2 миң долларга жакын) жана кредиттик карта боюнча карызым өтө аз (25 миң доллардан ашса, 170 миң доллардан аз). Менде эки электр унаасы үчүн 5% үстөк менен XNUMX миң долларлык эки автокредитим бар.

Жакында мага 200% менен 9 миң долларлык HELOC сунушталды, ал мага ай сайын төлөнүүчү төлөмдөрүмдү азайтууга жана үйдү майда оңдоого жана жакшыртууга жардам берет, бирок мен туура кадамдарды жасагым келет. Мага ошондой эле штаттан тышкары ижарага алынган кыймылсыз мүлккө бир нече узак мөөнөттүү инвестициялык мүмкүнчүлүктөр берилди жана учурда ага 10-12% ROI алып келүүдө. Бирок менин эң чоң тынчсызданганым, салыктан кийин, 401(к) төгүмдөр, векселдер, аманаттар жана ипотека (4,500 доллар), кагазда мен айлык акымдан айлыкка чейинмин. Мен бул HELOCти карызды консолидациялоо үчүн колдонгум келет, ошол эле учурда бул инвестициялык мүмкүнчүлүктөрдүн айрымдарына катышкым келет. Мен өз муунумда биринчилерден болуп үйгө ээ болдум жана жыл сайын ушунча акча таап жаткан биринчи адаммын жана муну бузуп салгым келбейт. Тактап айтканда, каржылык кеңешчи мага кантип жардам бере алат? (Жаңы каржы кеңешчисин издеп жатасызбы? Бул курал сизге керектөөлөрүңүзгө жооп бере турган кеңешчи менен дал келүүгө жардам берет.)

деп жооп берет: Бул жерде чече турган бир нече суроолоруңуз бар, андыктан бир-бирден чыгалы. Биринчи HELOC болуп саналат. Ооба, HELOCs карызды консолидациялоонун жакшы жолу болушу мүмкүн, бирок сизге сунушталып жаткан чен жагымдуу эмес, анткени орточо HELOC ставкалары 6%дан бир аз жогору. Insight Financial Strategists компаниясынын сертификацияланган каржылык пландоочусу Крис Чен: "Мен 9% сиз ала турган эң жакшы ставкабы деп сурайт элем, анткени ал бир аз жогору көрүнөт". Андан тышкары, "Мен сизден биздин ФРС саясатыбыздын жана инфляциянын пайыздык чендерге тийгизген потенциалдуу таасирин эске алышыңызды каалайт элем, анткени HELOCтар адатта өзгөрүлмө пайыздык чендерге ээ жана биз чендердин өсүшү менен шарттабыз. Сиз 9% дан башталып, бир кыйла жогору болушуңуз мүмкүн ", - дейт Чен. 

Мындан тышкары, студенттик насыяларыңыз, унаа насыяңыз жана ипотекаңыз 9% дан азыраак, андыктан HELOC аркылуу консолидациялоо акчаңызды үнөмдөөгө мүмкүн эмес. "Сиз башка жерден баштагыңыз келиши мүмкүн, мисалы, бир насыяга, адатта эң кичинесине көңүл буруп, бардык ресурстарыңызды ошол кредитти төлөөгө, ошол эле учурда башкалардын төлөмдөрүн сактап калууга багыттасаңыз болот" дейт Чен. Бул ыкма студенттик кредиттериңизди жана, балким, унаа насыяңыздын бирин бүтүрүү үчүн иштеши мүмкүн. 

Финансылык кеңешчиңиз менен маселеңиз барбы же жаңысын жалдоо боюнча суроолоруңуз барбы? Email [электрондук почта корголгон].

Ошол кыймылсыз мүлк инвестицияларына келсек, сиз бул кирешелер жөнүндө эмне билесиз? «Кыймылсыз мүлк инвестицияларына келсек, мен сиз айтып жаткан 10% дан 12% га чейинки ROI инвестициядан ала турган киреше деп ойлойм. Эгер ошондой болсо, бул абдан жогору жана көп учурда сиз нормадан бир топ жогору киреше алганыңызда, инвестицияны азыраак каалаган дагы бир нерсе бар. Сак болгула" дейт Чен. (Жаңы каржы кеңешчисин издеп жатасызбы? Бул курал сизге керектөөлөрүңүзгө жооп бере турган кеңешчи менен дал келүүгө жардам берет.)

Сертификатталган каржылык пландоочу Калеб Пэддоктун айтымында, сиз каржы кеңешчиси менен иштөөдөн мурун акча тренери менен иштешүүнү кааласаңыз болот. Финансылык кеңешчи инвестициялык стратегияларды жана узак мөөнөттүү финансылык пландарды иштеп чыгууга жардам берсе, акча боюнча машыктыруучу көбүрөөк билим берүү тажрыйбасын сунуштайт жана акчаны башкаруу боюнча кыска мөөнөттүү максаттарга басым жасайт. "Акча боюнча машыктыруучу сизге бардык карыздарыңызды төлөөгө, акча агымыңызды көбөйтүүгө жана акчаңызды активдүү багыттоо үчүн системаларды жана процесстерди түзүүгө жардам берет" дейт Пэддок. 

Жогорку кирешеге ээ болуу сонун болгону менен, Паркинсон мыйзамы деп аталган концепция бар, анда сиздин чыгашаңыз ар дайым кирешеңиз канчалык жогорулабасын, кирешеңизди канааттандыруу үчүн көбөйөт деп түшүндүрөт Пэддок. Пэддок: «Акча боюнча машыктыруучу менен иштөө Паркинсон мыйзамын жеңүүгө, карызыңызды жоюуга жардам берет, андан кийин инвестицияңызды жана жашооңузду пландаштырууну каржылык кеңешчинин жардамы менен аткарууга жардам берет», - дейт Пэддок.

Каржылык кеңешчи да жардам бере алат жана Harrison Financial Planning компаниясынын сертификацияланган каржылык пландоочусу Даниэль Харрисон ар тараптуу каржылык пландоону жүргүзгөн жана акчаңыз үчүн бирдиктүү план түзүүгө жардам бере турган адамды издеңиз дейт. "Алар сизге кыска мөөнөттүү жана узак мөөнөттүү максаттарды түзүүгө жардам берет, андан кийин сизге каржылык чечимдерди жана мүмкүнчүлүктөрдү сунуштоо менен жардам берет" дейт Харрисон.

Финансылык кеңешчи ошондой эле акчаңызга узак мөөнөттүү мамиле жасоого жардам берет жана сиз 350,000 XNUMX доллардан айлык акыга чейин айлык алып жаткандай сезилбеген чыгаша планын түзүүгө жардам берет. Харрисон мындай дейт: "Ар бир адам өз каржысына келгенде сокур тактарга ээ, андыктан компетенттүү каржы өнөктөшүн табуу баа жеткис болушу мүмкүн". (Жаңы каржы кеңешчисин издеп жатасызбы? Бул курал сизге керектөөлөрүңүзгө жооп бере турган кеңешчи менен дал келүүгө жардам берет.)

Финансылык кеңешчиңиз менен маселеңиз барбы же жаңысын жалдоо боюнча суроолоруңуз барбы? Email [электрондук почта корголгон].

*Суроолор кыска жана түшүнүктүү болуу үчүн түзөтүлдү.