Бир күнү пенсияга чыгууну күткөн адам үчүн пландаштыруу маанилүү. Бул сиздин карьераңызды үнөмдөөнү, келечектеги Социалдык камсыздандыруу боюнча жөлөкпулдарды эсептөөнү жана пенсияга чыгашаңызды күтүүнү билдирет. Бирок пенсия пландаштыруу жогорку таза адамдар үчүн дагы татаал болушу мүмкүн. Кеминде 1 миллион доллар акчасы же инвестициялануучу активдери бар бул адамдар пенсияга чыгууну пландаштырууда көп ойлонууга тийиш.
Төмөндө, эгерде сиз жогорку кирешелүү инсан деп эсептелсеңиз, алтын жылдарыңызды кантип пландаштыруу керек экенин жана өмүрүңүздүн ушул убактысын максималдуу көбөйтүү үчүн кандай кадамдарды жасашыңыз керек экенин карап чыгабыз. Бул стратегиялардан тышкары, а каржылык арачысы сизге ылайыктуу пенсия планын түзүү.
Пенсиядагы жогорку таза баалуулук эмне деп эсептелет?
A жогорку таза кирешелүү инсан же HNWI жалпысынан 1 миллион доллардан кем эмес накталай акчага же активдерге, анын ичинде акцияларга, облигацияларга, үлүштүк фонддун акцияларына жана башка инвестицияларга оңой айландырыла турган адам. The АКШнын Баалуу кагаздар жана биржа боюнча комиссия (SEC) анын үчүн HNWIдин бир аз башкача аныктамасын колдонот Форма ADV документтер. SEC инвестициялануучу активдеринде 750,000 1.5 доллар же таза байлыгы XNUMX миллион доллары бар ар бир адамды бир адам катары эсептейт.
HNWI болуу сиздин чоң байлыкка ээ экенин билдирбестен, ошондой эле каржы институттары сизге эксклюзивдүү кызматтарды, анын ичинде байлардын муктаждыктарын канааттандырган адистештирилген инвестициялык эсептерге жана финансылык кеңешчилерге кирүү мүмкүнчүлүгүн берет дегенди билдирет.
Эми HNWI катары пенсияга чыгууну пландаштырып жаткан кадамдарга өтүңүз.
Сиз канча үнөмдөө керек экенин эсептеңиз
Пенсияга чыгуу сиз мындан ары толук убакытта иштегениңиз үчүн үзгүлтүксүз айлык албай каласыз дегенди билдирет. Натыйжада, сиз чыгымдарыңызды жабуу жана жашоо образыңызды каржылоо үчүн үнөмдөлгөн олуттуу суммага ээ болушуңуз керек.
Бирок канча? Бул суроого ар ким ар кандай жооп берет. Бул бир катар өзгөрмөлөрдөн көз каранды, анын ичинде ай сайын белгиленген чыгашаларыңыз, ыктыярдуу чыгашалар, сиз жашаган жер, пенсиялык кирешенин агымы жана күтүлгөн жашоо узактыгы. Бирок бул ээнбаш сан болбошу керек. Сиз канча уя жумуртка куруу керек экенин эсептөө үчүн айлык/жылдык киреше муктаждыктарыңызды жакшы баалашыңыз керек.
Бирок, пенсиядагы чыгымдар көп учурда статикалык бойдон кала бербейт. Бул тууралуу Бостон колледжинин пенсиялык изилдөө борборунун изилдөөчүлөрү аныкташкан үй-бүлө керектөө жыл сайын төмөндөйт пенсионерлер үчүн орточо 0.75-0.80% га, пенсияга чыкканда 20 жылдан кийин эки орундуу санга жетет. Андан кийин дагы, бай пенсионерлер, адатта, башкалар сыяктуу эле, өз чыгымдарын азайтышпайт, деп табылган. CRR изилдөөсүндө тандалып алынган пенсионерлердин ичинен эң байлары керектөөнү жылына болгону 0.35% га кыскартышкан, ал эми орто жана төмөнкү кашааларда тургандар керектөөнүн кескин төмөндөшүн талап кылып, жылына тиешелүүлүгүнө жараша 0.8% жана 1% аз сарпташкан. HNWI катары сиз 10 жылдык пенсияңыздын ичинде жылдык чыгашаңыз 25% га азайышын күтө аласыз.
Ай сайынкы чыгашаларыңызды эсептеп, пенсияга чыккандан кийинки керектөө көрсөткүчтөрүңүздү болжолдогондон кийин, сиз дагы канча убакыт жашай турганыңызды билишиңиз керек. Бул ыңгайсыз сезилиши мүмкүн, ал тургай, канча жашооңуз калганын ойлонуу бир аз ооруп калышы мүмкүн, бирок сиз канча жыл пенсияга чыгууңуз керек, бул теңдеменин маанилүү бөлүгү. Жакшы кабар - бул Социалдык коопсуздук башкармалыгынын жардамы менен баалоо салыштырмалуу оңой Өмүрдүн күтүлгөн мөөнөтүн эсептегич. Бул онлайн курал учурдагы жашыңызга жана келечектеги курагыңызга негизделген жашоонун узактыгын болжолдойт.
Керектөө тенденцияларын, күтүлгөн жашоо узактыгын жана жеке сарптоо адаттарыңызды эске алуу менен, сиз үнөмдөө максатын так эсептей билишиңиз керек.
Пенсиялык эсептериңизди максималдуу түрдө чыгарыңыз
Сиз пенсияга чыгууну олуттуу пландаштыра баштадыңызбы же жокпу, пенсиялык эсепке салым кошуу милдеттүү болуп саналат. Кыязы, олуттуу киреше табат жогорку таза адам катары, сиз иш берүүчү тарабынан каржыланган планын, ошондой эле IRA максималдуу болушу керек. Кирешеңиз бул салымдарды айлыгыңыздан чыгарып салууга тоскоолдук кылса да, сиздин инвестициялык кирешеңиз салыксыз өсөт.
2022-жылы IRS жеке адамдарга уруксат берет салым кошуу 20,500 401 доллардан 6,000 (к) жана 50 6,500 долларга чейин IRA. 401 жаштан жогоркулар 1,000(k) жана XNUMX АКШ доллары IRAга кошумча XNUMX доллар бере алышат.
Жогоруда айтылгандай, эгер сиз жумуш ордунда пенсияга чыгуу планына кирүү мүмкүнчүлүгүңүз бар болсо, жалгыз тапшырып, 2022 78,000 доллардан ашык акча тапсаңыз, IRA салымыңызды 214,000-жылы кирешеңизден чыгарып сала албайсыз. Эгерде биргелешкен кирешеси XNUMX доллардан ашса жана бир адам жумуш ордунда пенсияга чыгуу планына ээ болсо, чогуу арыз берген жубайлар IRA төгүмдөрүн кармап кала алышпайт. Бирок, а чегерилбеген IRA айрыкча, максималдуу 401 (k) менен жупташканда, пенсияга үнөмдөөнүн натыйжалуу жолу болушу мүмкүн.
Медициналык чыгымдардын жана узак мөөнөттүү кам көрүүнүн планы
Турак жайдан, саякаттан жана пенсияга чыгууга, саламаттыкты сактоого жана узак мөөнөткө кам көрүү үчүн чыга турган башка типтүү чыгымдардан тышкары, сиз дагы эске алышыңыз керек болгон эки маанилүү тармак.
Кызматкерлердин жөлөкпулдарын изилдөө институтунун окумуштуулары жакында ар кандай пенсионерлердин үнөмдөөлөрүн эсептеп чыгышты чыгымды жабуу керек ар кандай медициналык чыгашалардын: Medicare Part B жана D премиялары, В бөлүгүндө чегерилүүчү төлөмдөр, Medigap Plan G премиялары жана рецепт боюнча жазылган дарыларга өз чөнтөгүнөн чыгашалар. EBRI изилдөөсү рецепт боюнча дары-дармекке болгон муктаждыктын 90 пайыздык бөлүгүндө турган жубайлар пенсияга чыкканда медициналык чыгымдарын жабууга 361,000% мүмкүнчүлүктү сактап калуу үчүн 90 доллар үнөмдөшү керек деген жыйынтыкка келген. Бирок рецепт боюнча жазылган дары-дармектерге азыраак короткон адамдар азыраак дары менен жашай алышат. Дары-дармектердин орточо баасы жана 65 доллары бар 114,000 жаштагы кишинин пенсияга чыкканда медициналык чыгымдарга жетиштүү болуу мүмкүнчүлүгү 75% түзөт. Бул 131,000 миң доллар акчасы бар аялга да тиешелүү.
EBRI анализинин тыянактары пенсиядагы медициналык чыгымдардын санын гана аныктабастан, ошондой эле бул акыркы чыгымдарды үнөмдөөнүн маанилүүлүгүн баса белгилейт. салым кошуу а саламаттык сактоо аманат эсеп (HSA) - бул салыкты натыйжалуу колдонуунун бир жолу. HSAs жогорку чегерилүүчү ден соолук пландарына катталган адамдар үчүн гана жеткиликтүү болсо да, бул аманат куралдары медициналык чыгымдарды үнөмдөөгө гана жардам бербестен, пенсияга чыгуу үчүн узак мөөнөттүү сактык каражаты катары кызмат кыла алат. Себеби сиз HSA балансыңыздын бир бөлүгүн өз ара фонддорго, акцияларга жана башка активдерге жумшай аласыз. Жана бул жерде кармоо: сиз инвестициялык кирешеңизге салык салынбайсыз!
Салымдардан айырмаланып ийкемдүү аманат эсептери, HSA балансы жылдан жылга өтүп турат жана эч качан токтобойт, демек сиз чоң балансты түзүп, аны пенсияга чыкканда медициналык жардамга төлөө үчүн колдоно аласыз.
Жогорку таза кирешелүү адам катары, сиз HSAга максималдуу салым кошууну ойлонушуңуз керек, эгерде сизде ага мүмкүнчүлүк болсо. 2022-жылы IRS жеке адамдарга $3,650 (үй-бүлөлөр үчүн $7,300) чейин салым кошууга уруксат берет.
Бирок пенсиядагы жеке кам көрүү муктаждыктарыңыз салттуу саламаттыкты сактоонун чегинен чыгышы мүмкүн. EBRI анализи эске алынган эмес узак мөөнөткө кам көрүү, үй кожойкеси кызматтары жана үйдөгү ден соолук жардамчылары сыяктуу. Medicare жалпысынан бул кызматтарды камтыбайт, алар кымбатка турган жана пенсиялык топтооңузга олуттуу зыян келтириши мүмкүн. Мисалы, 2021-жылы үй кожойкеси кызматтарынын улуттук орточо баасы айына 4,957 долларды түздү, ал эми Генворттун айтымында, жардам берүүчү турак жайдын орточо айлык баасы 4,500 долларды түздү. Ал ортодо карылар үйүндөгү жеке бөлмөнүн бир айлык баасы 9,000 миң доллардан ашты.
Жакшы жаңылык, ар бир адам мындай камкордукка муктаж боло бербейт. CRR маалыматтары боюнча, пенсионерлердин болжол менен 17% узак мөөнөттүү камкордукка муктаж эмес. Бирок, экинчи жагы, пенсионерлердин болжол менен төрттөн бир бөлүгү оор муктаждыктарга ээ болот, калган адамдар минималдуу же орточо камкордукка муктаж.
Узак мөөнөттүү сактоо камсыздандыруу Бул маанилүү чыгымдар пенсионерлер үчүн каржылык соккуну жоюуга жардам берет. Анан дагы, сиз байлыгыңызга жараша камсыздандыруусуз узак мөөнөттүү кам көрүүнүн баасын өздөштүрүп алсаңыз болот.
Салык жоопкерчилигиңизди азайтыңыз
Салык стратегияңызды оптималдаштыруу натыйжалуу пенсиялык пландын маанилүү элементи болуп саналат жана 401(k) акчаңызды кечиктирүүдөн баштап, салыкка ыңгайлуу мамлекетке өтүүгө чейин бардыгын камтышы мүмкүн. Салык жоопкерчилигиңизди азайтуу пенсияга же жакындарына калтырууга көбүрөөк акчага ээ болуу дегенди билдирет.
Муну жасоонун бир стратегиясы сиздин салттуу IRAңызды Рот эсебине айландыруу. Ал эми 401 (k)s жана салттуу IRAs дуушар болушат талап кылынган минималдуу бөлүштүрүүлөр (RMDs), Roth IRAs эмес. Бирок, IRS 144,000-жылы 214,000 2022 доллардан (биргелешип тапшырган жубайлар үчүн XNUMX XNUMX доллар) көп киреше тапкан адамдарга XNUMX-жылы Roth IRAга салым кошууга тыюу салгандыктан, сиз салттуу IRAңызды Roth эсебине айландырышыңыз керек болот. арткы Roth конверсиясы. Сиз төлөйсүз киреше салыгы Сиз конвертацияны аяктаган жылы акчаңыз боюнча, маневр сиз RMD менен 72 жашыңызда акчаны ала албай каласыз дегенди билдирет. Натыйжада, сиздин акча сиз каалаганча убакытка чейин инвестиция катары кала берет. Чындыгында, сиз эсепти мүлкүңүздүн бир бөлүгү катары бенефициарларга өткөрүп бере аласыз.
Бирок, Роттун арткы конверсиясы жакында демократтардын мыйзам чыгаруу пландарынын бутасы болгонун белгилей кетүү керек. Президент Джо Байдендин кайра куруу планы бул мыйзамдык боштукту жабууга аракет кылышкан, бирок 1.75 триллион долларлык чоң чыгым Конгрессте токтоп калды. Мүмкүн, план жана Роттун арткы конверсиясын токтоткон жобо кандайдыр бир учурда кайра тирилиши мүмкүн.
Салттуу IRA же 401 (к) менен пенсионер үчүн, а квалификациялуу кайрымдуулук бөлүштүрүү (QCD) сиздин RMD'лериңизге салыктарды төлөөдөн качуунун өзгөчө натыйжалуу жолу болушу мүмкүн. Сиздин IRAдан жыл сайын талап кылынган акчаны алуунун ордуна, сиз QCD аркылуу кайрымдуулук уюмдарына акча бере аласыз. Бул, өзгөчө, кайрымдуулук кылган пенсионерлер үчүн пайдалуу болушу мүмкүн. Салык салынган акчаны кайрымдуулук кылуунун ордуна, QCD сизге RMD милдеттенмелериңизди канааттандыруу менен салыкка чейинки долларларды жарамдуу кайрымдуулук уюмуна жөнөтүүгө мүмкүндүк берет. Бирок, бул QCDs 401 (k) жана 403 (b) пландарында жеткиликтүү эмес экенин белгилей кетүү керек. QCD бүтүрүү үчүн бул эсептердеги активдерди салттуу IRAга өткөрүп беришиңиз керек.
Салык төлөнүүчү аймактарда жашаган жогорку кирешелүү адамдар үчүн кирешеге салык салынбаган мамлекетке көчүп кетүүнү ойлонушуңуз мүмкүн. Флорида, мисалы, пенсионерлер үчүн бейиш, анткени ал эмгек акыга, пенсиялык кирешеге же социалдык камсыздандырууга салык салбайт. Флоридадан тышкары, төмөнкү штаттарда мамлекеттик киреше салыгы жок, пенсиялык кирешеге салык салбайт же пенсиялык кирешеге олуттуу салыктык чегерүүлөрдү сунуштабайт:
Аляска
грузия
Миссисипи
Nevada
Южная Дакота
Wyoming
Кыймылсыз мүлк планын түзүү
Биздин басымдын көбү пенсия үчүн акчаны үнөмдөөгө жана сактоого багытталганы менен, сиз кеткенден кийин активдериңиз эмне болорун эске алуу да маанилүү. Ошол жерде мүлк пландаштыруу теңдемеге кирет. Кыймылсыз мүлктү пландаштыруу - бул сиздин мүлкүңүз жана мүлкүңүз өлгөндөн кийин кантип бөлүштүрүлөөрүн расмий түрдө уюштуруу процесси.
Жогорку таза кирешелүү адам катары, сиздин финансылык абалыңыз стандарттуу эрктен көптү талап кылат. Орнотуу а ишеним Сиздин активдериңизди кредиторлордон коргой алат, мүлкүңүздүн салык милдеттенмесин азайтат жана активдериңиздин бенефициарларга кандайча өтүшүнө чектөөлөрдү же шарттарды коюуга мүмкүнчүлүк берет. Ишеним сиздин бенефициарларыңыздан качууга жардам берет проба, өлгөн адамдын керээзи сот тарабынан тастыкталган соттук териштирүү. Бул процесс узакка созулушу мүмкүн жана ал үчүн талап кылынган юридикалык жыйымдар маркумдун мүлкүн жок кылышы мүмкүн.
Сиз орнотууну тандаган ишенимдин түрү сиздин өзгөчө муктаждыктарыңызга жараша болот. Мисалы, а кайрымдуулук ишеним кайрымдуулук максатында атайын түзүлүшү мүмкүн. Ан A/B же ишенимди айланып өтүү, экинчи жагынан, жубайлардын мүлкүн эки трасттын ортосунда бөлүштүрүүгө жана качууга мүмкүнчүлүк берет мүлк салыктары.
Ишенимдердин ар кандай түрлөрү бар болсо да, алардын бардыгы сиз үчүн ишенимди көзөмөлдөй турган ишенимдүү адамды аташы керек. Грант берүүчү (ишенимди түзгөн адам) катары, сиз ишеним болсо, ишенимдүү адам катары да кызмат кыла аласыз кайтарылуучу. Бирок, эгерде сиз түзсөңүз кайтарылгыс ишеним (түзүлгөндөн кийин өзгөртүү мүмкүн эмес) башка бирөөнү ишенимдүү адам катары дайындашыңыз керек болот. Бардык тресттер ошондой эле бенефициарларды, трасттан активдерди же мүлктү алууга кезекте турган адамдарды аташы керек.
Жөнөкөй керээз жазууга караганда, ишенимди түзүү процесси жалпысынан көбүрөөк тартылат. Натыйжада, кыймылсыз мүлк пландаштыруу адвокаты менен иштөө же каржылык арачысы мүлктү пландаштыруу боюнча адистешкен пайдалуу болушу мүмкүн.
Жыйынтык
Пенсияга чыгууну пландаштыруу татаал жана кеңири процесс болушу мүмкүн. Жана эгер сиз жогорку таза байлыкка ээ болуу бактысына ээ болсоңуз, жашооңуздун бул маанилүү мезгилин пландаштырууга дагы көбүрөөк убакыт короткуңуз келет. Натыйжалуу жогорку таза пенсия планы жашоо образыңызды колдоо үчүн керек болгон үнөмдөөлөрдү эсептөөнү, салык стратегияңызды оптималдаштырууну, медициналык жардамды жана узак мөөнөттүү кам көрүүнү пландаштырууну, пенсиялык эсептериңизди көбөйтүүнү жана сиздин пенсияңызды коргогон мүлк планын түзүүнү камтыйт. активдер.
Пенсиялык пландар
Кээде бул жөн гана бурчта кесипкөй болушу үчүн төлөйт. Фидуциардык финансылык кеңешчи сизге келечекти пландаштырууга жана сиздин кызыкчылыгыңыз үчүн иш-аракет кылууга жардам берет. Квалификациялуу каржы кеңешчисин табуу кыйынга турбашы керек. SmartAsset акысыз куралы сиздин аймакка кызмат кылган үч каржылык кеңешчи менен дал келет жана сиз кеңешчиңиз менен эч кандай акы төлөбөй маектешип, кайсынысы сизге туура келерин чече аласыз. Эгер сиз каржылык максаттарыңызга жетүүгө жардам бере турган кеңешчи табууга даяр болсоңуз, азыр башта.
Сиздин прогрессиңизди мезгил-мезгили менен өлчөө маанилүү. SmartAssetтин пенсия эсептегичи пенсияга чыгууга даяр болгонго чейин канча акчага ээ болоорун эсептеп, топтоо максаттарыңызга жетүү жолунда экениңизди аныктоого жардам берет.
жатканда аннуитет Кээде татаал жана кымбат болгондугу үчүн жаманатты болушат, алар пенсияга жана жогорку жан дүйнө тынчтыгына кепилдик берилген киреше агымын сунуш кыла алышат. 2019-жылдын SECURE Act 401(k)s жана башка пенсиялык пландардын демөөрчүлөрүнө инвестиция катары аннуитеттерди сунуш кылууну жеңилдетти. Бул а алып келди каржы институттарынын туруктуу агымы 401(k)s ичинде камтылган аннуитет продуктуларын чыгаруу.
Каржылооңузга таасир эте турган жаңылыктарды өткөрүп жибербеңиз. Жаңылыктар менен кеңештерди алыңыз SmartAssetдин жарым жумалык электрондук почтасы менен акылдуураак финансылык чечимдерди кабыл алуу. Бул 100% акысыз жана сиз каалаган убакта жазылууну токтото аласыз. Бүгүн катталуу.
SmartAsset боюнча маанилүү ачылыштар үчүн, чыкылдатыңыз бул жерде.
Сүрөт кредит: ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/FlamingoImage, ©iStock.com/Дин Митчелл
кызмат Жогорку таза баалуу пенсияга чыгууну пландаштыруу боюнча колдонмо биринчи пайда SmartAsset блогу.
Булак: https://finance.yahoo.com/news/high-net-worth-retirement-planning-155252223.html