Мен жалгыз бой атамын, ал $100,000 - пенсиялык долларымды кантип көбөйтөм?

Менин суроом, мен пенсияга чыккандан кийин төмөнкү салыктык кронштейн эшелонунда болом деп ойлогондуктан, 403(b) & 401 (a) кирешемди салыкка чейинки долларга жылдырышым керекпи? Же аны Ротко калтырыңыз. Мен пенсиялык долларды көбөйтүү үчүн эң акылдуу вариант кандай болору боюнча кеңештерге үмүттөнөм. 

Бул жакты карагыла: Мен 39 жаштагы жалгыз бой атамын, 600,000 50 доллар сакталган – мен XNUMX жашымда пенсияга чыккым келет, бирок кантип экенин билбейм. Мен эмне кылышым керек?

Кымбаттуу окурман, 

Биринчиден, сизди Рот IRA жана HSAңыздын чегине жеткениңиз менен жана башка пенсиялык эсептериңизге салым кошконуңуз менен куттуктайбыз - жалгыз ата болуп туруп, үйдү төлөп берүү оңой иш эмес. 

Сиз эски пенсияга чыгууну пландаштыруу суроосун бердиңиз: мен салттуу эсепке же Ротко инвестиция кылышым керекпи? Билбеген окурмандар үчүн салттуу эсептер салыкка чейинки доллар менен инвестицияланат жана акча пенсияга чыкканда салык салынат. Роттун эсептери депозитке салынгандан кийин салыктан кийинки долларлар менен инвестицияланат, андан кийин салык салынбайт (эгер инвесторлор акчаны кантип жана качан алуу эрежелерин сактаса, мисалы эсеп беш жыл ачылгандан кийин жана инвестор 59 ½ жаш же андан улуу).

Белгилүү болгондой, Рот менен салттуу эсептин ортосунда тандоо эрежеси салыктарга келип чыгат. Эгер сиз төмөнкү салыктык кашаада болсоңуз, кеңешчилер адатта а тандоону сунушташат Рот анткени сиз салыкты азыр төмөн чен менен төлөйсүз, бирок кийинчерээк жогору болушу мүмкүн. Үчүн салттуу, эгерде сиз кирешенин эң жогорку чегинде болсоңуз жана акчаңызды алып салуу учурунда салыктык кронштейнди же андан көп сумманы төмөндөтүүнү күтсөңүз, жакшыраак болушуңуз мүмкүн. 

Эң чоң көйгөйлөрдүн бири - келечектеги салык кашааларын билүү. Сиз азыр төмөнүрөөк болом деп ойлошуңуз мүмкүн, бирок ишене албайсыз. Сиз пенсияга чыкканда салык ставкалары кандай болорун да билбейбиз. Учурдагы салык ставкалары дагы жогорулашы күтүлүүдө 2026, Салыктарды кыскартуу жана жумуш орундары жөнүндө мыйзамдагы кашаалардын мөөнөтү аяктаганда. Конгресс ага чейин же андан кийин бир нерсе кылышы мүмкүн.

MarketWatch тилкесин карап чыгыңыз "Пенсияга чыгуучу хакерлер" өзүңүздүн пенсиялык топтоо саякатыңыз үчүн пайдалуу кеңеш алуу үчүн 

Айтылгандай, эгер сиз пенсияга чыкканда салыктын азыраак кронштейнинде болом деп ишенсеңиз, акчаңыздын бир бөлүгүн салттуу эсепке алуу зыяны жок. Салыктарды диверсификациялоо чындап эле сиздин пайдаңызга иштей алат. Ал пенсияга чыкканда көбүрөөк көзөмөлдөөгө жана эркиндикке мүмкүндүк берет, анткени сиз кайсы эсептен чыга турганыңызды жана салыктарды кантип үнөмдөөнү тандай аласыз. Канчалык көп варианттар болсо, ошончолук жакшы. 

Сиз азыр сандарды кыскартуу үчүн болгон күчүңүздү жумшашыңыз керек, андан кийин пенсияга чыкканга чейин жыл сайын же андан да көп план түзүшүңүз керек. Бул жерде бир эсептегич бар жардам. 

Керек болгон жерде баа бериңиз жана инфляцияны фактор катары көрүңүз — Мен баарыбыз инфляция акыркы бир жылда жеке каржыга кандай таасир эте аларын көрдүк деп ишенем. Бул эсептөөлөрдү жүргүзүү үчүн сиз кыла турган бир нече башка нерселер бар. Мисалы, сиздин Социалдык камсыздандыруу кирешеңиз кандай болушу мүмкүн экенин түшүнүңүз эсеп жазуусун түзүү Социалдык коопсуздук башкармалыгы менен, ал сизге ар кандай жаш курактагы жөлөкпулдарды эмнени күтө аларыңызды көрсөтөт. Ошондой эле пенсия сыяктуу башка кирешелерди кошуңуз.

Пенсияга чыга турганыңызды эсептеп чыккандан кийин, акчаңызды алуу муктаждыктарыңыз кандай болорун жана бул акчанын салттуу же Рот эсебинен келип түшкөнүнө жараша салык салынуучу кирешеңизге кандай таасир этерин аныктай аласыз. Эсиңизде болсун: Ротстан акча алуу сиздин салык салынуучу кирешеңизди көбөйтпөйт, ал эми салттуу эсепке салынган инвестициялар алынып салынганда көбөйөт.  

Эсиңизде болсун, Roth IRAs салттуу эсептерге караганда бир чоң артыкчылыкка ээ - алар талап кылынган минималдуу бөлүштүрүүгө дуушар болушпайт, бул учурда инвесторлор эсептен акчаны алып салышы керек, эгерде алар милдеттүү куракка чейин жасай элек болсо. 401(k) жана 403(b) пландары сыяктуу иш берүүчү тарабынан каржыланган салттуу пландар RMDге дуушар болушат. Рот иш берүүчү тарабынан каржыланган пландарда RMD да бар, бирок Secure Act 2.0, Конгресс 2022-жылдын аягында кабыл алган, 2024-жылдан баштап Роттун жумуш орду үчүн RMD планын жокко чыгарат. (Коопсуз акт 2.0 ошондой эле бул жылы RMD үчүн жашты 73кө, ал эми 75-жылы 2033 жашка чейин көтөрдү.) 

Ошондой эле кара: Биз бир нече жылдан кийин пенсияга чыккыбыз келет жана 1 миллион долларга жакын үнөмдөлөбүз. Акчамды Ротко которуп, 200,000 XNUMX долларлык ипотекамды төлөп беришим керекпи?

Салттуу Рот эсептерине каршы пенсиялык пландаштыруудагы табышмактын бир бөлүгү гана. Өзүңүзгө, ошондой эле эгер сиз кызыкдар болсоңуз жана бири менен иштей ала турган болсоңуз, каржылык пландоочуга сурооңуз керек болгон дагы көптөгөн суроолор бар. Мисалы, сиз инвестицияңыздан кандай кирешени күтүп жатасыз жана инвестицияларыңыз кантип бөлүштүрүлөт? Сиз азыр кайсы штатта жашап жатасыз жана пенсиядагы бул өзгөрүү болобу (бул сиздин салыктарыңызга таасир этет). Сиз мурас калтыруу жөнүндө тынчсызданып жатасызбы жана өмүрдү камсыздандырууну ойлондуңуз беле? Жалгыз ата катары пенсияга чыкканга чейин эле, кандайдыр бир жагымсыз окуя болуп кетсе, эркиңиз, саламаттыкты сактоо боюнча прокси жана майыптуулук камсыздандырууңуз барбы? 

Мен билем, бул өтө оор сезилиши мүмкүн, айрыкча, сиз көп жылдар жана жылдар үчүн эсептөөлөрдү жана баалоолорду эске алып жатканыңызда, бирок мунун баары татыктуу болот. менен иштөөнү карап көрөлү квалификациялуу каржылык пландоочу, же инвестицияңызды камтыган фирмада кимдир бирөө менен сүйлөшүп, пенсияга чыкканга чейин каалаган нерсеңизди карманууга милдеттүү сезбеңиз. Жашоодогу көп нерселер сыяктуу эле, пенсия пландары да сиз сыяктуу өзгөрүп, ыңгайлашат. 

Жеке пенсиялык топтомуңуз боюнча сурооңуз барбы? Бизге электрондук почта аркылуу [электрондук почта корголгон]

Окурмандар: Бул окурманга сунуштарыңыз барбы? Аларды төмөндөгү комментарийлерге кошуңуз.