Мен 53 жаштамын, жаңы эле жумуштан бошотулгам, эми эмне кылсам деп ойлонуп жатам. Менде пенсия үчүн сакталган 425 миң доллар, HSAда 10 миң доллар жана кошумча 200 миң долларга накталай акчага сата турган мүлкүм бар. Кесипкөй жардам алуу акылдуулукка жатабы? 

суроо: Мен 12 жыл иштеген жумушумдан бошоп калдым. Менин келечектеги каржылык планымды кантип өзгөртүү керектиги жөнүндө бир нече суроолорум бар. Мен 53 жаштамын жана жакынкы айларда жумуш тапкандан кийин кайра иштейин деп жатам. Мен үй-бүлөлүүмүн, бирок күйөөмдөн өзүнчө каржылык эсебим бар. Менде 350(к)да 401 миң доллар, башка каржы компаниясы бар IRAда 75 миң доллар жана 10 миң доллар менен HSA эсебим бар. Бардык инвестициялык эсептерди бирдиктүү инвестициялык эсепке жылдырышым керекпи жана эгер ошондой болсо, мен муну кантип кылсам болот жана анын салыктык таасирин тийгизбейби? Мен дагы мүлкүмдү сатууну пландап жатам, ал сатылгандан кийин мага кошумча 200 миң доллар акча бере алат. Бардык активдерди бир инвестициялык эсепке консолидациялоо жакшы идеябы же аларды ар кандай унааларга инвестициялоо керекпи? 

деп жооп берет: Жумушуңузду жоготконуңуз үчүн абдан өкүнүчтүүбүз, бирок сизди чогулткан үнөмдөрүңүз жана пайда алып келе турган мүлкүңүз менен куттуктайбыз. Бул жерде ача турган көп нерсе бар, андыктан биз сиздин суроолоруңузду бир-бирден карап чыгабыз жана сизге жардам берүү үчүн профессионал жалдууну каалайсызбы же жокпу деген маселени чечебиз. (Финансылык кеңешчи жалдоону издеп жатасызбы? Сиз бул куралды колдонуп, муктаждыктарыңызды канааттандыра турган кеңешчиге кайрыла аласыз.)

Пенсиялык эсептерди консолидациялоонун оң жана терс жактары

Пенсиялык фонддорду (сиздин 401 (к) жана IRA сыяктуу) бир жерде консолидациялоо акылга сыярлык болушу мүмкүн, бирок бул дайыма эле туура кадам эмес. (Жана профессионалдар сиздин HSA каражаттары башка маселе деп айтышат). 

Пенсиялык фонддорду консолидациялоонун жакшы жактары: "Консолидация сиздин активдериңизге көз салууну, каражаттардын, ETFтердин же жеке акциялардын же облигациялардын кеңири спектринен тандоону, чыгымдарды аз кармоону, кесипкөй башкарууну жана акчаңызды алууну жеңилдетет. убагы келгенде," Belding Financial Planning компаниясынан сертификатталган каржылык пландоочу Том Белдинг дейт.

Финансылык кеңешчиңиз менен көйгөй барбы же жаңы кеңешчиңизди жалдоону издеп жатасызбы? Email [электрондук почта корголгон].

Сиз 401 (k) жана салттуу IRAңызды консолидациялоону кааласаңыз болот - же учурдагы IRAга же жаңысына, IRA сактоочусу менен болгон тажрыйбаңызга жараша - IRA сактоочусу менен алмаштырууну баштоо менен, дейт тастыкталган. каржылык пландоочу Кристина Гуглиелметти Future Perfect Planning. (Эгер сиздин IRA Roth IRA болсо, сиз аны салык салуу максатында 401(k) менен бириктиргиңиз келбейт, анткени 401(k) менен сиз салыктарды төлөбөгөн акчаларды кошуп жатасыз жана Roth IRA менен, сиздин салымдар салыктарды төлөгөндөн кийин жүргүзүлөт.)

Бирок, "эгер сиз жакында жумушка кайтып келем деп ойлосоңуз, жаңы иш берүүчүдө сунушталган пенсиялык топтоо планы кандай экенин карап чыгуу үчүн күтө туруңуз. Эгерде инвестициялык варианттар жакшы болсо, акыры жөнөкөйлүк үчүн бардыгын ошол планга которуу акылга сыярлык болушу мүмкүн ”, - дейт Гуглиелметти. Бул үчүн, сиз жаңы 401(k) провайдериңиз менен байланышып, алар менен алмашууну башташыңыз керек, андан кийин акчаны инвестициялашыңыз керек ", - дейт Гуглиелметти. 

Эгер сиз келечектеги 401 (к) дан карыз алышыңыз керек деп ойлосоңуз, анда 401 (к) каражатты өзүнчө сактап калсаңыз болот. (401(k) планы көп учурда катышуучуга өз эсебинен карыз алуу мүмкүнчүлүгүн берет, бирок бул айыппулдарды төлөө, төлөмдүн баштапкы салымдарынан кымбатка туруу, жумушуңузду жоготуп алсаңыз, төлөө саатын кайра коюу жана башкалар сыяктуу тобокелдиктер менен коштолот.)

«Мурунку кызматкер катары, сиз эски планыңыздан карыз ала албайсыз, бирок жаңы жумуш тапкандан кийин жана сизде 401(k) планыңыз болсо жана ал насыя алуу артыкчылыктары менен алмаштырууга мүмкүндүк берет жана келечекте бул опцияны кааласаңыз , сиз 401(k) акчаңызды башка эсептерден бөлөк кармагыңыз келсе болот”, - дейт Уорте Пойнттеги сертификатталган каржы пландоочусу Скотт О'Брайен. Сиз ошондой эле акчаңызды учурдагы 401 (к) дан IRAга айыпсыз которсоңуз болот, андан кийин жаңы жумушуңуз болгондо, каражаттарды жаңы 401 (к) га айланта аласыз. 

Сиз ошондой эле консолидациялоо эсептери жана ар кандай эсептериңизде колдонулган инвестициялык варианттардын сапаты жана наркы менен азайтылышы мүмкүн болгон инвестициялык кеңеш берүү төлөмдөрү сыяктуу маселелерди кайра карап чыгууну каалайсыз. «Бул каражаттар боюнча максаттарыңызды карап көрүңүз. Аларды башка мүлктү сатып алуу үчүн колдоносузбу же жакынкы келечекте башка максаттарды каржылайсызбы? Андай болсо, жогорку тобокелдикке ээ болгон инвестициялар туура келбей калышы мүмкүн», - дейт Даниел.

Каржы кеңешчисин жалдоону издеп жатасызбы? Сиз бул куралды колдонуп, муктаждыктарыңызды канааттандыра турган кеңешчиге кайрыла аласыз.

Пенсиялык эсептерди консолидациялоодо салыктык кесепеттер барбы?

Кастодиан аркылуу кастодианга которулган которуулар, финансылык институттарга түз которуулар учурдагы салыктык кесепеттерге дуушар болбошу керек. "Жасашың керек жок Сиздин атыңызга берилген чекти бөлүштүрүүнү сураныңыз, болбосо пенсиялык эсепке ал акчаны алуу үчүн 60 күндүк айлануу мезгили башталат. Эгерде 60 күндүк мөөнөт чек пенсиялык эсепке салынбастан өтүп кетсе, анда сиз Роттон башка акчаларга салык төлөйсүз”, - дейт О'Брайен.

HSA менен эмне кылуу керек

Сиздин HSAңызды пенсиялык эсептериңизден бөлөк кармоо акылдуулукка жатат, бирок сиздин жаңы иш берүүчүңүз HSA сунуштаса, эскисин жаңысына жылдыруунун мааниси бар. HSA сизге кирешеге салык төлөбөстөн, салыкка чейинки долларларды кошууга мүмкүндүк берет жана сиз медициналык чыгымдарды төлөө үчүн каалаган убакта салыксыз акчаны ала аласыз.

Көптөгөн HSA эсептеринин инвестициялык варианттары бар экенине көңүл буруңуз. "Эми сиз өзүңүздүн компанияңыздан бөлүнгөнүңүздөн кийин, HSAңызды азыраак акы алган же инвестициянын жакшыраак варианттарын сунуш кылган провайдерге которууну ойлонуп көрүңүз", - дейт Колумбус Wealth Management компаниясынын сертификаттуу каржы пландоочусу Мэтью Даниел.

Мүлктү сатуудан түшкөн акча менен эмне кылуу керек

"Эгерде сиз мүлктү сатсаңыз жана кирешени инвестициялоону кааласаңыз, анда ал акча 401 (k), IRA жана HSAдан айырмаланган брокердик эсепте болушу керек. Бул эсептерди каалабаган салыктык кесепеттерге алып келбей аралаштырууга болбойт”, - дейт Гуглиелметти. 

Сиздин бирдиктүү инвестициялык эсепке консолидациялоо идеяңыз жагымдуу угулушу мүмкүн, тилекке каршы, бул жакшы вариант эмес. "Пенсия эсептери, HSA жана үйдөн түшкөн кирешелер менен салык салынуучу эсеп өзүнчө эсепте болушу керек. Албетте, сиз үйдөн түшкөн кирешенин бир бөлүгүн алып, жеке жагдайыңызга жараша IRA же HSAга салым кошо аласыз”, - дейт О'Брайен. 

Сиз каржы кеңешчисин жалдашыңыз керекпи? 

Жогорудагы жооптор, сиз дароо эле каржылык кеңешчиге муктаж болбостон, сизди туура жолго баштоосу керек, айрыкча сиз учурда жумушсузсуз жана акчаңызды үнөмдөөгө аракет кылып жатканыңыз үчүн. Эгер сизге каржылык же инвестициялык жетекчилик керек деп ойлосоңуз, кеңешчи акылдуу болушу мүмкүн. Мына ушулар 15 Сиз жалдоону каалаган кеңешчиге сурооңуз керек жана кантип VET адам да. Сиздин учурда, саат сайын же долбоорго негизделген кеңешчи кыймылсыз мүлк жана пенсиялык пландаштыруу боюнча тажрыйбага ээ болушу мүмкүн. (Финансылык кеңешчи жалдоону издеп жатасызбы? Сиз бул куралды колдонуп, муктаждыктарыңызды канааттандыра турган кеңешчиге кайрыла аласыз.)

Финансылык кеңешчиңиз менен көйгөй барбы же жаңы кеңешчиңизди жалдоону издеп жатасызбы? Email [электрондук почта корголгон].

Суроолор кыска жана түшүнүктүү болуу үчүн түзөтүлдү.