Пенсияга чыгуу үчүн киреше түзүү - америкалык жумушчулар иштөөнү токтоткондон кийин кантип ыңгайлуу жашай аларын пландаштырууда эң чоң көйгөйлөрдүн бири. Бул кирешени түзүүнүн эң кеңири таралган жолдорунун бири - бул өзүңүзгө рента сатып алуу. Morningstar инвестициялык анализ фирмасынын жаңы изилдөөсү, бирок, эгерде сиз иштеген жылдарыңызда жетиштүү сумманы үнөмдөөгө жетишсеңиз, аннуитет чындыгында сиз үчүн эң жакшы тандоо эмес экенин көрсөтүп турат.
Эгерде сиз өзүңүздүн пенсияңыз үчүн эң жакшы иш-аракеттерди аныктоого жардам бергиңиз келсе, ойлонуп көрүңүз каржылык кеңешчиси менен иштөө.
Аннуитеттин негиздери
аннуитет түшүнүү үчүн эң жөнөкөй инвестиция эмес, ошондуктан келгиле, алардын эмне экендигин жана алар кантип иштеши боюнча бир аз авариялык курстан баштайлы.
Негизинен, аннуитет камсыздандыруу келишими болуп саналат. Камсыздандыруу компаниясына азыр ай сайын сыйлык төлөйсүз, анын ордуна сиз кийинчерээк төлөм аласыз. Аннуитеттин эки негизги түрү бар - туруктуу жана өзгөрүлмө. А белгиленген рента алдын ала белгиленген төлөмү бар жана рынокто төлөгөн премиялардын аткарылышы эч кандай таасир этпейт. А өзгөрүлмө рента, экинчи жагынан, сиздин премиумдарыңыз менен салынган инвестицияларыңыз кандай аткарыларына жараша төлөм болот. Негизинен негизги төлөмдү жоготпооңузга кепилдик берүүчү минималдуу төлөм болот, бирок акча такыр эле өспөй калышы мүмкүн, бул белгиленген рента менен байланыштуу эмес.
Акчаңызды чогултуу убагы келгенде, сиз көп учурда бир жолку сумманы же аннуитивдүү төлөмдөрдү тандоо мүмкүнчүлүгүнө ээ болосуз. Кээ бир ренталар өлгөнгө чейин төлөшсө, кээ бирлери алдын ала белгиленген убакытка гана төлөшөт. Мунун баары аннуитеттик байланышты сатып алганда аныкталат.
Аннуитеттерди кимдер колдонушу керек жана колдонбошу керек?
Сиз пенсияга чыкканда, ай сайын келген акчанын көлөмү кескин төмөндөйт. Жашыңызга жараша, сизде болушу мүмкүн Социалдык камсыздандыруу төлөмдөрү, жана кээ бирлери пенсиялык төлөмдөргө ээ болушу мүмкүн, бирок көпчүлүк бөлүгүндө сиздин кирешеңиз сакталбайт банк эсеби сиз иштеген кездегидей. Аннуитеттер муну оңдоого умтулушат.
Морнингстардын акыркы отчетуна ылайык, сиз иштеп жаткан учурда жетиштүү акча топтогон болсоңуз, аннуитет жакшы тандоо болбой калышы мүмкүн:
"Атап айтканда, эгерде катышуучунун байлыгы алардын жылдык пенсиялык кирешесинен 36 эсе көп болсо (жылдык детерминисттик чыгашалар менен Социалдык камсыздандыруу кирешесинин ортосундагы айырма катары аныкталат), аннуитеттин алардын пенсиясына олуттуу таасир эте турган жери аз", - деп айтылат отчетто. . "Анткени, байлыгы жогору катышуучулар аздыр-көптүр өзүн узак өмүр коркунучунан камсыздай алышат"
Морнингстардын эсептөөлөрү боюнча, жылдык пенсиялык кирешеси 36 эсе көп топтолгон адам өзүнүн пенсиясын 95% портфелдик стратегия менен каржылай алат. Эгерде сиз рентаны колдонсоңуз, бул пайыз 95.9% ды гана түзөт, аннуитетти колдонууну актоо үчүн айырма жетишсиз.
Отчетто аннуитеттер инфляцияга ылайыкталган пенсия менен Социалдык камсыздоону айкалыштыруу аркылуу жетиштүү кирешеси барлар үчүн эң жакшы вариант эмес экени белгиленет.
Коомдук коопсуздук көпүрөсү - дагы бир вариант
Morningstar ошондой эле аннуитетти сатып албастан, пенсияда жетиштүү акчаңыз бар экенине ынануу үчүн альтернативалуу планды, Социалдык коопсуздук көпүрөсү деп аталган стратегияны деталдаштырат.
Бул кантип иштейт: пенсияга чыкканда, социалдык камсыздандыруу боюнча жөлөкпулдарды алуу үчүн дароо арыз жазбаңыз. Анын ордуна, сиз иштегенди токтоткондон кийин биринчи бир нече жылда адаттагыдай пенсиялык топтооңуздун көбүрөөк бөлүгүн алыңыз.
Сиз 70 жашка чыкканда Социалдык камсыздандырууга арыз бересиз. Ошол жашка чейин күтүү менен, сиз чындыгында кыйла жогору төлөмдөрдү аласыз - отчетко ылайык, 40% дан ашык. Бул төлөмдөрдү ала баштагандан кийин, сиз жыл сайын пенсиялык эсептериңизден алып жаткан акчанын көлөмүн азайта аласыз.
Жыйынтык
Аннуитет - бул пенсияга чыккандан кийин кепилденген кирешени түзүүгө мүмкүндүк берген пенсияны сактоо үчүн пайдалуу инструмент. Morningstar анализи көрсөткөндөй, эгерде сизде пенсияга чыкканда керектүү жылдык кирешеңиз жок дегенде 36 эсе көп болсо, аннуитет алуунун кереги жок.
Пенсиялык пландар
Пенсияңызды пландаштыруунун эң жакшы жолу - бул көбүнчө профессионалдуу жардам алуу. Квалификациялуу каржы кеңешчисин табуу кыйынга турбашы керек. SmartAsset's акысыз курал сиздин аймакка кызмат кылган үч каржылык кеңешчи менен дал келет жана сиз кеңешчиңиз менен эч кандай акы төлөбөй маектешип, кайсынысы сизге туура келерин чече аласыз. Эгер сиз каржылык максаттарыңызга жетүүгө жардам бере турган кеңешчи табууга даяр болсоңуз, азыр баштоо.
Сактоо а 401 (к) адамдардын көбү пенсияга акча чогултуу болуп саналат. Сиздин компания сунуш кылса иш берүүчү дал программасы, өзүңүздүн артыкчылыктарды колдонуп, үстөлгө акча калтырбаңыз.
Сүрөт кредити: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/VioletaStoimenova, ©iStock.com/kate_sept2004
кызмат Эгер сизде ушунча акча бар болсо, сизге аннуитеттин кереги жок биринчи пайда SmartAsset блогу.
Булак: https://finance.yahoo.com/news/much-money-saved-dont-annuity-213145358.html