Кээ бир каржылык жагдайларды өз алдынча чечсе болот, ал эми башкаларды кеңешчи менен кеңешип чечсе болот. Акыр-аягы, каржылык кеңешчи менен иштөө же аны жалгыз чечүү чечими көптөгөн факторлордон, анын ичинде сиздин муктаждыктарыңыздан, максаттарыңыздан жана жашоодо өзүңүздү кайсы жерден таба турганыңыздан көз каранды. А каржылык арачысы Сиздин акчаңызды инвестициялоого, жашоодогу негизги окуяларды пландаштырууга жана үй-бүлөңүздүн келечек муундары үчүн байлыгыңызды сактап калууга жардам берет. Бирок, кээ бир адамдардын акчасын башкарууга жана муктаждыктарына ылайыктуу каржылык планды түзүүгө убакыт жана ноу-хау бар. Бул жерде сиз каалаган вариантты тандап ала турган жагдайлардын мисалдары келтирилген.
Финансылык кеңешчилер эмне кылышат?
Финансылык кеңешчи - бул финансылык кызмат көрсөтүүлөр тармагындагы ар кандай адистерди сүрөттөй турган кеңири термин. Ан салым арачысы кардарлар үчүн инвестицияларды тандаган жана башкарган кеңешчинин бир түрү. А каржылык пландоочусу, экинчи жагынан, камтышы мүмкүн болгон комплекстүү каржылык пландарды иштеп чыгуучу кеңешчинин дагы бир түрү пенсия пландаштыруу, камсыздандыруу муктаждыктары, мүлк пландаштыруу жана кайрымдуулук кылуу. Ошол эле учурда кеңешчи А тастыкталган мамлекеттик бухгалтер (CPA) салык пландоо боюнча адистешкен болушу мүмкүн.
Бул термин салыштырмалуу кенен болгондуктан, ар кандай финансылык адистерди камтыгандыктан, бардык эле финансылык кеңешчилер сиздин эң жакшы кызыкчылыктарыңызга ээ эмес экенин эстен чыгарбоо керек. Баалуу кагаздар жана биржалар боюнча комиссияда катталган инвестициялык кеңешчилер милдеттүү түрдө ишенимдүүлүк милдети Ар дайым сиздин кызыкчылыгыңыз үчүн иш алып баруу үчүн, биржалык брокер жана камсыздандыруу сатуучу өзүн каржылык кеңешчи катары базарга чыгарышы мүмкүн, бирок ошол эле катуу стандартты карманбайт.
Кээ бир каржылык кеңешчилер катталган инвестициялык кеңешчилер, ошондой эле брокердик дилерлердин же камсыздандыруу компанияларынын өкүлдөрү экенин белгилей кетүү маанилүү. Бул кеңешчилер көбүнчө ээрчишет акыга негизделген модель, башкача айтканда, алар кеңеш берүүчү кардарларына белгилүү бир өнүмдөрдү жана кызматтарды сунуштоодо үчүнчү тараптын фирмаларынан комиссия алышат.
Бул потенциалды жаратат кызыкчылыктардын кагылышы. Бир жагынан алганда, бул кеңешчилер мыйзамдуу түрдө сиздин кызыкчылыгыңыз үчүн аракеттенүүгө милдеттүү. Башка жагынан алганда, алар башкаларга караганда белгилүү бир өнүмдөрдү жана кызматтарды сунуш кылууга каржылык түрткү бар. Бирок, каржылык кеңешчилердин бул түрлөрү кызыкчылыктардын кагылышуусуна алып келиши мүмкүн болгон мамилелерди ачып бериши керек. Комиссияларды ала турган кеңешчи менен иштегенде, алар сизге берген конкреттүү сунуштардан каржылык жактан пайда ала алабы же жокпу деп суроо керек.
Анан дагы, сиз а менен иштөөнү тандай аласыз акы гана консультант, анын компенсациясы үчүнчү тараптын комиссияларынан эмес, кардарлардан алынган консультациялык төлөмдөрдүн эсебинен гана келет.
Качан сиз каржылык кеңешчи менен иштешиңиз керек
Финансылык кеңешчилер сизге ар кандай муктаждыктарга жардам бере алгандыктан, көпчүлүк адамдар кеңешчи менен болгон мамиледен пайда алышат. Төмөнкүлөр сизге тиешелүү болсо, сиз бирөөнү жалдап көрүүнү кааласаңыз болот:
Сизде инвестицияларды башкаруу үчүн убакыт же билим жетишпейт: Инвестицияларды изилдөөгө жана портфелиңизди башкарууга убакытыңыз жок болсо, анда финансылык кеңешчи жалдоо жакшы вариант болушу мүмкүн. Балким, убакыт эмес, бирок билим. Эгерде сиз биржадан супермаркеттен кабар бере албасаңыз, анда каржылык кеңешчи менен, өзгөчө инвестициянын негиздерин үйрөтүүгө даяр кеңешчи менен иштөөнү ойлонуп көрүңүз. Андан кийин келечекте кандайдыр бир учурда. өзүңүздүн портфолиоңузду башкаруу үчүн өзүңүздү ишенимдүү сезе аласыз.
Сиз пенсияга жакындап жатасыз: Жөн эле иштебей калганга караганда пенсияга чыгуу үчүн дагы көп нерсе бар. Көпчүлүк адамдар үчүн ийгиликтүү пенсия олуттуу каржылык пландаштырууну талап кылат. Сиз канча акча керек экенин аныкташыңыз керек сиз каалаган жашоо образын колдоо үчүн, талап кылуу үчүн туура убакытты тандап, салыкты үнөмдөөчү жол менен аманатыңызды алуу планын түзүңүз Коомдук коопсуздук пайда жана курчап турган эрежелерди сактоо талап кылынган минималдуу бөлүштүрүүлөр (RMDs). Бул чечимдерди өз алдынча кабыл алууга ар ким эле жабдылган эмес. Финансылык кеңешчи, өзгөчө, каржылык пландоону сунуш кылган адам, бул темалардын ар бирине карай пенсияга чыгуунун бирдиктүү планын түзүүгө жардам берет.
Сиз негизги каржылык чечим кабыл алып жатасыз: Сиз пландаштырып жатасызбы үй сатып алуу, бизнести сатыңыз же балдарыңызды колледжге жөнөтүңүз, сиздин бурчуңузда финансылык адистин болушу чоң жардам бере алат. Кеңешчи сизге берилген чечимдин жана күтүлбөгөн кырдаалдардын планынын ар кандай кесепеттерин карап чыгууга жардам берет.
Сиз чоң мурас алдыңыз: Чоң мурасты же күтүлбөгөн кирешени алгандан кийин, ал акчанын планын түзсөңүз, ал ысырап кылынбайт. Финансылык кеңешчи, өзгөчө каржылык пландоону сунуш кылган адам, акчаңызды инвестициялоого жана ага план түзүүгө жардам берет. Жаңы табылган байлык дагы жаңы салык милдеттенмелери менен келиши мүмкүн. Финансылык кеңешчи сизге активдериңизди узак мөөнөткө коргоо үчүн салык стратегияңызды оптималдаштырууга жардам бере алат.
Сиз өзүңүздүн эмоцияларыңызды портфелиңизден ажырата албайсыз: Ар бир адам өз эмоцияларына мезгил-мезгили менен эң сонун таасир берет. Бирок, өзгөчө көбөйгөн убакта, салкын жана түз баш менен инвестициялоо маанилүү базар туруксуздугу. Төмөнкү рынок учурунда коркуу жана акчаңызды инвестициядан тартып алуу сиздин финансылык келечегиңизге олуттуу терс таасирин тийгизиши мүмкүн, анткени сиз потенциалдуу көтөрүлүштөн пайда көрбөйсүз. Инвестицияларыңызды башкаруучу каржылык кеңешчиге ээ болуу, иш начар болуп жатканда, шашылыш чечимдерди кабыл алуудан коргоо катмарын кошо аласыз.
Качан сен жалгыз бара аласың
Финансылык кеңешчи менен иштөө абдан пайдалуу болушу мүмкүн, бирок ар бир адам өз бурчуна муктаж эмес. Кээ бир адамдар белгилүү бир шарттарда өз салымдарын башкаруу жана өз каржылык пландарын түзүү аркылуу ала алышат.
Бул жерде сиз каржылык кеңешчиден баш тартып, аны өзүңүз жасагыңыз келет:
Сиз өзүңүздүн инвестицияңызды башкарууга ишенесиз: Эгерде сиз өзүңүздүн инвестицияңызды тандап, башкарууга ыңгайлуу болсоңуз, анда сизге каржылык кеңешчи кереги жок болушу мүмкүн. Балким, сиз рынокторду кылдаттык менен ээрчип, потенциалдуу инвестициялар боюнча өзүңүздүн изилдөөңүздү жүргүзөсүз. Финансылык кеңешчиден көбүрөөк билгиңиз келсе да, сиз бул ишти аткаруудан жана өзүңүздүн инвестициялык стратегияңызды иштеп чыгуудан ырахат алсаңыз болот.
Сизде каржылык пландоо талаптары жок: Жогоруда айтылгандай, каржылык кеңешчи менен иштөөнүн негизги артыкчылыктарынын бири - бул сиз үчүн түзүлгөн комплекстүү каржылык планды алуу. Бул план пенсиялык көз карашыңызды, камсыздандыруу муктаждыктарыңызды, инвестициялык портфелиңизди жана каржылык жашооңуздун башка бурчтарын чечиши мүмкүн. Бирок, эгерде сиз кандайдыр бир олуттуу сатып алууларды пландап жатпасаңыз же кандайдыр бир каржылык чечимдерге туш болсоңуз, анда сизге каржылык кеңешчи керек эмес. Анан дагы, бул үй-бүлө кура элек, үй сатып ала элек же олуттуу милдеттенмелери бар жаштарга гана тиешелүү болушу мүмкүн. Көпчүлүк чоңдордун кандайдыр бир олуттуу каржылык муктаждыгы же ойлонушу керек болгон тынчсыздануулары бар
Сиз жумушуңуз тарабынан каржыланган пенсия эсебиңизден тышкары инвестиция салбайсыз: Эгерде сиз жумуш берүүчү тарабынан каржыланган пенсиялык планыңыздан тышкары инвестиция салбасаңыз, анда каржылык кеңешчинин жардамысыз жалгыз барсаңыз жакшы болот. сыяктуу жумуш берүүчү тарабынан каржыланган пландар 401 (к) с көбүнчө жеке пенсиялык эсептерге же салык салынуучу инвестициялык эсептерге караганда инвестициялык мүмкүнчүлүктөр азыраак болот, андыктан жеке инвестордун иши азыраак болот. Бул, айрыкча, ээлик кылган пенсия сактагычтар үчүн чыныгы болушу мүмкүн максаттуу дата каражаттары, кайсы популярдуулугун жогорулатууну улантууда. Кызматкерлердин жөлөкпулдарын изилдөө институтунун маалыматы боюнча, 2018-жылдын акырына карата 56(k) эсеп ээлеринин 401%ы УККга ээ жана пландардын 80%ы аларга жеткиликтүү болгон. Бул белгиленген жана унуткан каражаттар максаттуу пенсияга чыгуу датасы жакындаган сайын автоматтык түрдө кайра балансташат.
Сизде пенсияга чыгууга дагы ондогон жылдар бар: Эгерде сиз дагы эле пенсияга чыккандан кийин ондогон жылдар бою болсоңуз, анда каржылык кеңешчи менен иштөө зарылдыгын сезбеши мүмкүн. Сиз жөн гана пенсияга чыгуу үчүн акча чогултууну улантууга ыңгайлуу болушуңуз мүмкүн, бирок Социалдык камсыздандырууну качан талап кылуу керектиги, жыл сайын канча акча ала турганыңыз жана канча акча алуу жөнүндө ойлоно элексиз. медициналык тейлөө чыгымдары болушу мүмкүн.
Жыйынтык
Финансылык кеңешчинин жардамысыз эле өзүңүздүн каржыңызды башкаруунун мааниси чоң болушу мүмкүн болгон бир катар сценарийлер бар, бирок көпчүлүк адамдар аны менен иштөөдөн пайда көрө алышат. Эгерде сиз пенсияга жакындап жатсаңыз, ири сатып алууну пландаштырып жатсаңыз же монументалдуу каржылык чечимге туш болуп жатсаңыз, же сиздин инвестицияларыңызды башкарууга убакытыңыз же ноу-хаууңуз жок болсо, финансылык кеңешчи жалдоо жакшы чечим болушу мүмкүн. Андан кийин дагы, пенсияга чыккандан кийин дагы ондогон жылдар болгон же портфолиолорун ишенимдүү башкарган адамдар жалгыз барууну тандашы мүмкүн.
Каржы кеңешчисин жалдоо боюнча кеңештер
Квалификациялуу каржы кеңешчисин табуу кыйынга турбашы керек. SmartAsset акысыз куралы сиздин аймакка кызмат кылган үч каржылык кеңешчи менен дал келет жана сиз кеңешчиңиз менен эч кандай акы төлөбөй маектешип, кайсынысы сизге туура келерин чече аласыз. Эгер сиз каржылык максаттарыңызга жетүүгө жардам бере турган кеңешчи табууга даяр болсоңуз, азыр баштоо.
Бири менен кол коюудан мурун кеминде үч каржылык кеңешчиден сурамжылоо жүргүзүү жана интервью алуу маанилүү. Алардын эсебинин минимумдары, жыйымдар, инвестициялоо философиялары жана башка нерселер жөнүндө сураңыз атайын сертификаттар сыяктуу кармап турушат сертификатталган финансылык пландоочу (CFP) белгилөө. Бул суроолордун жоопторун акыркы чечимиңизге кошуп алыңыз.
Сиз ошондой эле кеңешчинин жана алардын фирмасынын кандайдыр бир ченемдик укуктук актылары бар-жогун изилдөө керек бйрак алардын эсебинде. Бул үчүн, Баалуу кагаздар жана биржа комиссиясынын Инвестициялар боюнча кеңешчиси коомчулукка ачыктоо боюнча аларды издеңиз маалыматтар базасы. Бул онлайн-портал коомчулуктун мүчөлөрүнө кеңешчиге кирүүгө мүмкүнчүлүк берет Форма ADV, анда алардын бизнеси жөнүндө маанилүү маалыматты жана алардын жазууларындагы кызыл желектерди камтыйт.
Каржылооңузга таасир эте турган жаңылыктарды өткөрүп жибербеңиз. Жаңылыктар менен кеңештерди алыңыз SmartAssetдин жарым жумалык электрондук почтасы менен акылдуураак финансылык чечимдерди кабыл алуу. Бул 100% акысыз жана сиз каалаган убакта жазылууну токтото аласыз. Бүгүн катталуу.
SmartAsset боюнча маанилүү ачылыштар үчүн, чыкылдатыңыз бул жерде.
Сүрөт кредити: ©iStock.com/insta_photos, ©iStock.com/damircudic, ©iStock.com/Cecilie_Arcurs
кызмат Каржылык кеңешчисин колдонушум керекпи же өзүм кылышым керекпи? биринчи пайда SmartAsset блогу.
Булак: https://finance.yahoo.com/news/financial-advisor-myself-140000863.html