Сиз мага муну түшүнүүгө жардам бере аласыз деп үмүттөнөм. Мен 69 жаштамын, айдын аягында 70ке чыгам. Мага накталай түрдө кайра каржылоо насыясы сунушталды жана 15 же 30 жылдык насыя алууну чечишим керек. Менин бир айлык милдеттенмем 15 жылдык кредит үчүн жогору болмок.
Мен төлөй албайм, балким, жашабайм, же азыркы ипотекам боюнча калган 11 жылды бүтүрбөйм. Мен кант диабети менен ооруйм, башка ооруларды айтпай эле коёюн. Ипотекалык кредитор менин жашымды билет, бирок тандоо меники.
Көбүнчө менин оюмча, мураскорлор муну керээзге карап чечиши керек, бирок менин оюмча мураскорлор жок. Мен бойдокмун, турмушка чыга элекмин, балам да жок. Апам каза болсо, атам 97 жашта. Ал бир аял менен жашайт, бирок алар үйлөнбөй коюшкан.
Агам экөөбүз 1990-жылдан бери ажырашып келе жатабыз. Мен ага баалуу эч нерсе калтыргым келбейт — ал мени апабыз каза болгондо чоң убакытта ажыратып салды, анын үстүнө менде эч кандай баалуу нерсе жок. Мен ага баш аламандык калтыргым келбейт. Ал 67 жашта, мен өлгөндө тирүүбү, ким билет. Анан менин жээним, анын мен араң тааныган жалгыз баласы бар. Ал бойго жеткенден бери бул чындыкты оңдоого эч качан аракет кылган эмес. Ал 38 жашта, бойдок, балдары жок. Менин 33 же андан көп экинчи аталаш агаларым бар, бирок мен жолуккан бир нече адамдар менен дээрлик 30 жыл мамиледе болгон эмесмин.
Менин иниме жана жээниме болгон таарыныч, таарыныч менин керээз калтыруу милдетимди жокко чыгарбашы керек. Алар менин каным, жана мен эч кандай коммерциялык эмес уюмга эмоционалдык жактан байланган эмесмин. Менин 1954-1966-жылдары жолуккан жакын досторум бар, бирок башка маанилүү досторум жок.
Ошол эле учурда, менин учурдагы ипотека боюнча 33,000 долларга жакын карызым бар. Мен 30,000 285,000 доллар акча сурап жатам, аны үйдү жакшыртууга жумшайын деп жатам. Баалоодон баш тартылды, бирок менин кондомумдагы бирдей өлчөмдөгү бирдиктер 315,000 458 доллардан 5.25 531 долларга чейин сатылды. Мен Лос-Анжелестин чет жакасында жашайм. Учурдагы ай сайын төлөм 3.28 долларды түзөт, анын ичинде мүлк салыгы, XNUMX% пайыздык чен менен. Жаңы төлөм XNUMX% менен XNUMX долларды түзөт. Бардык жарнактарда учурдагы рефи ставкалары кандай экенин эске алганда, чоң айырма жок, бирок менин карыздын кирешеге болгон катышы эч кандай мааниге ээ эмес.
«"Мен өлгөндө төлөнбөгөн баланска ким тыгылып калат? Кредитор аны өзүнө алат бекен?'«
Учурда менин жалгыз "чыныгы" кирешем бул Социалдык камсыздандыруу жана атам мага ай сайын ишеним эсебинен 900 доллар жөнөтүп турат. Мен келерки жылы кайра жумушка кетейин деп жатам, анткени акылымдан тажадым, бирок анын кредитке эч кандай тиешеси жок. Амортизацияланган 30 жылдык кредиттин төлөмү жабуу чыгымдарын, алдын ала төлөнгөн салыктарды жана 17,000 XNUMX доллардан ашык төлөнбөгөн карызды, калган ипотека жана накталай акчаны камтыйт.
Мен өлгөндө төлөнбөгөн баланска ким тыгылып калат? Кредитор аны кабыл алабы? Кимдир бирөө кандайдыр бир көйгөйдү чечиши керек эмеспи, же ал сатылып кетсе, анын балансын алыш керек эмеспи? Мен 15 жылдык же 30 жылдык кредит алсам эч кандай мааниге ээ эмес деп туура айтамбы, анткени экөө тең төлөй электе өлүп калышым мүмкүн?
Төлөнгөн насыя үйдүн баасынан бир топ азыраак болгондуктан, менин мураскорум ким болбосун чече турган башка көйгөйлөр барбы? Албетте, дагы бир жер титирөө болушу мүмкүн, бирок күтүлбөгөн кырсыктан же менин төлөмдөр боюнча карызым жок болгондуктан, эгерде мен керээз калтырбасам, мыйзамдуу түрдө ким кандайдыр бир маселени чечүүгө мажбур болушу мүмкүн?
Урматтоо менен,
Алтын кызды кайра каржылоо
"Big Move' - бул жаңы үйдү издөөдөн баштап, ипотекага арыз берүүгө чейин кыймылсыз мүлктүн сырларын караган MarketWatch тилкеси.
Үй сатып алуу же сатуу боюнча сурооңуз барбы? Кийинки кадамыңыз кайда болушу керектигин билгиңиз келеби? Жакып Пассиге электрондук почта билдирүүсүн жөнөтүңүз [электрондук почта корголгон].
Урматтуу Кайра каржылоо,
Мен насыянын мөөнөтүнүн узактыгы тууралуу сурооңузга кайрылгым келет, анткени сиз 15 жылдык кредит менен 30 жылдык насыянын ортосундагы айырманы кемитип жатасыз деп кооптонуп жатам.
15 жылдык кредит үчүн ай сайын төлөнүүчү төлөм жогору экенин билесиз - бул чындык. Бирок бул сиз ойлогондон да жогору болушу мүмкүн (эгерде кредитор айырманы айтпаса). Мисалы, 100,000% пайыздык чен менен 30 3 доллар, 422 жылдык ипотека үчүн ай сайын төлөнүүчү төлөм болжол менен 15 долларды түзөт. Эгерде ошол эле кредиттин ордуна 691 жылдык мөөнөт берилген болсо, ай сайын төлөм XNUMX доллардын тегерегинде болмок.
Белгилей кетсек, 15 жылдык ипотека боюнча айлык төлөм болжол менен 64% жогору. Көбүнчө, адамдар 15 жылдык кредит боюнча кыска мөөнөткө тартылышат, анткени ал узак мөөнөттүү келечекте пайыздарды үнөмдөйт. Ал эми туруктуу кирешеси бар адам үчүн ай сайын төлөнүүчү бул айырма чоң айырманы жаратышы мүмкүн.
«15 жылдык кредит боюнча ай сайын төлөнүүчү төлөм 64 жылдык насыяга караганда болжол менен 30% көбүрөөк.«
Өзүңүз айткандай, насыянын эки жол менен төлөнүшүн көрө турганчалык көп жашаарыңыз белгисиз. Ошентип, кыска мөөнөткө алып келген узак мөөнөттүү үнөмдөө, кыязы, арзыбайт. Сиз азыр атаңыздын каржылык колдоосуна таянып жатасыз, бирок ал өлгөндө да бул улана береби? Болбосо, дагы бир жолу, 15 жылдык насыядан жогорку ай сайын төлөм күтүлбөгөн жерден толугу менен жеткиликтүү болуп калышы мүмкүн.
Сиз өлгөндө үйдү ким алса, карызды чечүүгө келгенде ипотеканын 15 же 30 жылдык мөөнөтү болгонбу айырмасы жок. Чынында эле, биз өлгөндөн кийин, биздин турак-жайга байланыштуу карыздар дагы эле төлөнүшү керек.
Сиздин учурда, сизде же керээз жок, же сиз өлгөндөн кийин мүлкүңүздү ким мурасташ керек экенин тактабаган сыяктуу угулат. Көпчүлүк штаттар жубайлардан жана балдардан баштап, андан кийин неберелеринен мураска ким укуктуу экенин аныктоо процессин жүргүзүшөт. Эгерде ал адамдардын бири да жок болсо, анда мамлекет башка туугандарын, анын ичинде бир туугандарды, жээндерди жана жээндерди карайт. Мамлекет ошондой эле мүлктү өзүнө мурасташы мүмкүн.
Эгерде сиз керээзсиз өлүп калсаңыз жана мамлекет мүлккө мыйзамдуу мураскорду аныктабаса, анда теориялык жактан сиздин ипотекалык кредиторуңуз же тейлөөчү насыяны жабуу үчүн үйдү күрөөгө коёт. Эгерде мураскер аныкталган болсо, же сиз аны атасаңыз, көпчүлүк штаттарда үйгө болгон укуктарын коргоо боюнча мыйзамдар бар. Сиз өлгөндө, сиздин мураскорлор үйүңүздүн укугун мурасташат, бирок анын ипотекасын эмес. Ипотекалык кредиттер көбүнчө үй сатылып кетсе, кредиттин төлөнүшүн талап кылган сатуу боюнча беренени камтыйт - анткени, титул ошол убакта өтөт.
Титулду өткөрүп берүү мурас аркылуу болгондо, мыйзамдар, адатта, мураскорду коргойт. Алар ипотеканы алып, төлөмдөрдү уланта алышат. Кээ бир учурларда, алар ипотеканы өз атына өткөрүшү мүмкүн, же алар насыяны төлөө үчүн үйдү сатып, андан кийин калган кирешени чөнтөккө салышы мүмкүн.
«Мураскорлорду кароодо кандаш туугандар жөнүндө ойлонбоңуз.«
Эгер мен бир аз аша чаап кетсем, анда мурасыңызды алууга ким татыктуу экенин кайра карап чыгууну кеңеш берет элем. Табиятыбыз боюнча көбүбүз дүнүйө-мүлкүбүздү кандуу туугандарга калтырууну ойлойбуз, бирок менин оюмча, үй-бүлө деген түшүнүк андан да кеңири. Бир тууганың сага кайгы алып келди, сен болсо жээниң менен эч кандай мамилең жок дейсиң.
Бай мамиледе болгон досторуң көп окшойт. Албетте, алар романтикалуу эмес болушу мүмкүн, бирок бул достор сиздин жашооңузга кубаныч жана сооронуч алып келет деп ишенем. Бул адамдар сиздин тандаган үй-бүлөңүз жана алар кандуу туугандар үчүн сакталган бардык укуктарга жана артыкчылыктарга татыктуу. Чынында эле, сиз үй-бүлөңүздүн мүчөсүнө эмес, досуңузга мурас калтырсаңыз болот.
Балким, сиздин досторуңуз сиздин кондоңузду мурастоого кызыктырбашы мүмкүн, бирок мен алар менен мындай белек жөнүндө кандай ойдо болорун билиш үчүн сүйлөшмөкмүн. Балким, алардын өздөрүнүн баласы же башка тууганы бардыр, алар жашап турган үйдү (же ошол мүлктүн каржылык баасын) мураска алуудан пайда көрүшөт.
Сиз үйүңүздү сактап калуу үчүн талыкпай эмгектендиңиз жана сиз каза болгондон кийин ал сизге кам көргөн адамга бараарын билип, өзүңүздү ыңгайлуу сезишиңиз керек. Кимди мураскер катары көрсөңүз, аларга пландарыңыз тууралуу айтып бериңиз. Ошентип, бул сиздин өтүп бара жатканыңызда шок болбойт жана алар мурас менен келген ар кандай тапшырмаларды аткарууга жакшы даяр сезилет.
Суроолоруңузду электрондук почта аркылуу жөнөтүп, алардын MarketWatch сайтында жашыруун жарыялануусуна макулдугуңузду билдиресиз. Окуяңызды MarketWatch басып чыгаруучусу Dow Jones & Companyге тапшыруу менен, биз сиздин окуяңызды же анын версияларын бардык медиа жана платформаларда, анын ичинде үчүнчү жактар аркылуу колдонууга макул экенибизди жана макулдугуңузду билдиресиз..
Source: https://www.marketwatch.com/story/i-want-to-refinance-my-mortgage-but-im-about-to-turn-70-how-would-that-affect-my-heirs- 11637359138?siteid=yhoof2&yptr=yahoo