Мен былтыр жумушсуз калдым, ата-энеме кам көрүшүм керек. Муну менен мен пенсиямдан акча чыгарып салышым керек. Салыктын кесепеттерин жана жазаларын түшүнбөйм. Мен ошондой эле чектөөлөрсүз же айыпсыз бардык аманаттарды алууну каалайм. Мен жаңы жумушумду баштаганда, алдыга эмнеге инвестиция кылышым керек? Мен акчамды алуунун бирден-бир жолу чоң айыпка жыгылган башка жагдайды каалабайм. Менин акчамдын негизги бөлүгү салттуу IRAда, ал эми Ротто бир аз бар.
Бул кыйынчылыктар менен күрөшүп жатканыңызды укканыма өкүндүм жана өзүңүздү башкаруунун эң мыкты жолу жөнүндө сураганыңызга кубанычтамын. пенсиялык эсепке алуу. Муну туура жол менен жасоо салык жүгүн азайтууга жардам берет. Бул ресурстарды сактоо абдан маанилүү болгондо өзгөчө маанилүү.
Көпчүлүк каржылык кеңешчилер пенсия курагына чейин пенсиялык эсептен акчаны чыгарып салуудан сак болушат. Бирок ушундай жол менен сиз турак-жай, тамак-аш жана дары-дармек сыяктуу негизги чыгымдарыңызды жогорку пайыздык карызга батып калбастан, канааттандыруунун жалгыз жолу болсо, бул туура кадам. Жана сиз муну эң салыкты натыйжалуу жол менен жасагыңыз келет.
Сиз пенсиялык эсептериңиздеги акчага ээ болсоңуз да, расмий пенсия курагына чейин акчаны алуу чектелет. Эрежелер татаал болушу мүмкүн, бирок аларды жакшы түшүнүү IRS айыптарын төлөөдөн качууга жардам берет.
Көпчүлүк учурларда, алуу эрте бөлүштүрүү салыктарды жана айыптарды эсепке албасаңыз, пенсиялык эсептер сизге керектүүдөн азыраак акча алууга алып келет. Мисалы, сизге 10,000 10 доллар керек деп айтыңыз. 25% эрте алуу үчүн айып жана федералдык жана мамлекеттик киреше салыгы үчүн орточо 6,500% ортосунда, сиз колуңузда болгону 10,000 доллар акчага ээ болушуңуз мүмкүн. Толук $XNUMX менен аякташ үчүн, сиз пенсиялык эсебиңизден андан көбүрөөк акчаны алышыңыз керек.
Мен катуу кеңеш берем каржылык кеңешчи же салык кеңешчиси менен иштөө сиз муну менен иштеп жатканда. Алар сиздин акчаңызды алууда салыктарды жана айыптарды азайтуу стратегияларын билишет жана сиз колдоно турган башка ресурстар боюнча сунуштарыңыз болушу мүмкүн.
Бул жерде сиз мөөнөтүнөн мурда пенсия бөлүштүрүүнүн кесепеттери жана зыянды чектөөнүн мүмкүн болуучу жолдору жөнүндө билишиңиз керек.
A каржылык арачысы Сиздин инвестиция жана киреше чечимдериңиздин таасирин түшүнүүгө жардам берет.
Салттуу IRAдан акча алуу
Салттуу жеке пенсиялык эсептердин (IRAs) жалпы эрежеси бул: Эгер сиз 59 1/2 жашка чыкканга чейин акча алып жатсаңыз, анда сиз үзгүлтүксүз киреше салыгын жана 10% айып төлөйсүз. Бирок кээ бир өзгөчөлүктөр бар, анда сиз кошумча 10% соккудан качсаңыз болот. Аларга төмөнкүлөр кирет:
Сиз жумушсуз жүргөндө төлөй турган медициналык камсыздандыруу төгүмдөрү
Толук жана туруктуу майыптык
Сиздин оңдолгон дүң кирешеңиздин (AGI) 7.5% ашкан орду толтурулбаган медициналык чыгымдар
Биринчи жолу үй сатып алуу үчүн 10,000 XNUMX долларга чейин
Квалификациялуу жогорку билим берүү чыгымдары
Эгер кандайдыр бир өзгөчөлүк сизге тиешелүү болсо, киреше салыгы боюнча декларацияңызды тапшырганыңызда IRS формасы 5329 боюнча кабарлайсыз.
Эгер сиз чындап эле накталай акчага муктаж болсоңуз, анда эч кандай салыкты кармабай коюуну тандасаңыз болот, бирок бул сизди башкарууга мүмкүн болбой калышы мүмкүн. салык эсеби арызыңызды тапшырганыңызда.
401(к) эсебиңизден чыгуу
Эрте 401 (k) алуу процесси менен күрөшүү үчүн кошумча катмар кошулат: жумуш берүүчүңүздүн эрежелери. Көпчүлүк учурларда, эгерде сиз жумуш берүүчүңүздөн кандайдыр бир себептер менен ажырап калган болсоңуз, акчаңызды чапмайынча, ала албайсыз. пенсия курагына. Эгер сиз эсепти IRAга айлантпасаңыз, бул чындык. Муну кылгандан кийин, кадимки салттуу IRA эрежелери колдонулат.
Сиз дагы эле 401 (k) менен жумушта иштеп жатканыңызда, жумуш берүүчүңүз сиз эртерээк алуу же эсебиңизден карызга акча алуу мүмкүнчүлүгүн чечет. Бул маалымат пландын документтерине киргизилиши керек. Же болбосо, сиз адам ресурстары же эмгек акы бөлүмдөрүнө кайрылсаңыз, бул опциянын бар-жогу бар-жогун билүү үчүн. Эгер акчаны чыгарып алсаңыз, кайсы варианттар сизге көбүрөөк маани берерин чечишиңиз керек болот.
Сиздин 401(к)дан насыя алуу
Сиздин 401(k) дан карыз алуу жакшыраак вариант сыяктуу көрүнөт, бирок ал кээ бир кемчиликтер менен коштолот. Жакшы жагы, насыянын эч кандай салыктык таасири жок жана сиз өзүңүздүн үстөк менен төлөйсүз. Бул сиздин пенсиялык топтооңузду бир аз болсо да калыбына келтирүүгө жардам берет.
начарлоосуна жөнүндө:
Кредитти кайтаруу, адатта, сиздин айлыгыңыздан автоматтык түрдө кармалып турат, бул сиздин үйгө төлөп берүүңүздү азайтат.
Төлөмдөр, адатта, эң кийинки чектен башталат, бул сиздин учурдагы акча агымына таасир этет, сиз буга чейин күрөшүп жатканыңызда.
Көпчүлүк иш берүүчүлөр насыяңыз бар болсо, сизге эч кандай салым кошууга уруксат бербейт.
Эгерде сиз жумушуңуздан кандайдыр бир себептер менен, анын ичинде жумуштан бошотулуп же жумуштан бошотулсаңыз, анда сиз дароо кредитти толугу менен төлөшүңүз керек. Эгер мүмкүн эмес болсо, анда ал салыктарды жана 10% штрафты эске алуу менен эрте алып салуу сыяктуу каралат.
Сиздин 401(к) картаңыздан эрте чыгуу
Эгерде сиздин иш берүүчүңүз мөөнөтүнөн мурда акчаны алып коюуга уруксат берсе, сиз алып жаткан акчаңыздан IRAдан акча алуу сыяктуу салыктар жана айыптар кармалып калат.
Ошондой эле, кыйынчылыктарды алып салуу эрежелери 401 (k) пландары үчүн бир аз башкача экенин билип алыңыз. Биринчиден, сиз өз салымыңызды жана иш берүүчүнүн дал келүүлөрүн гана чыгара аласыз, бирок эч кандай эсеп кирешесин эмес. Экинчиден, IRAs үчүн бар караганда 10% жаза азыраак өзгөчөлүктөр бар.
Сиздин Roth IRAдан чыгуу
менен Roth IRAs, сиз кошкон акчаңызга салыктарды төлөп койгонсуз, андыктан акчаны каалаган убакта ала аласыз. Бирок сиздин Ротуңузда топтолгон ар кандай кирешенин эрежелери - дивиденддердин кирешеси, мисалы, саптар тиркелген. Эгер сиз киргизгенден ашык сумманы чыгарып алсаңыз, пенсия курагынан кичүү болсоңуз, ал салыктарга жана айыптарга дуушар болот.
Бул Roth IRAs сиздин эң жакшы тандооңузга айландырат, сиз кошумча салыктарды төлөбөй туруп, пенсиялык топтоолорго киришиңиз керек. Салган нерсеңизди гана алып салганыңызды текшериңиз, антпесе салык жана айыптык абалга туш болосуз.
Кийинки кадамдар
Сиздин каржы турукташтыруу катары, сиз пенсиялык эсептер менен бирге шашылыш сактык жана пенсиялык эмес ресурстарды толуктоону каалайсыз. Бул сиз уланып жаткан кыйын кырдаал менен күрөшүп жатканыңызда өзгөчө маанилүү.
Андай учурда, сиз биринчи кезекте жеткиликтүү өзгөчө кырдаалдарда сактагычтарды кайра кургуңуз келет. Бул акча бир жерге түшөрүн текшериңиз FDIC тарабынан камсыздандырылган банк эсеби анткени сен анын эч бирин жогото албайсың. Бул накталай акчаны кадимки текшерүү эсебиңизден жок дегенде бир кадам алыс кармаңыз.
Андан кийин, Roth IRAга салым кошууга артыкчылык бериңиз. Сиз дароо салык жеңилдигинен куру каласыз, бирок сиз ошол акчадан салыкты жана аны керек болгондо айыпсыз ала аласыз – кошумча бонус менен пенсия курагына жеткенде бардык кирешелер салыксыз болот.
Андан кийин, жумуш берүүчүгө негизделген пенсиялык планыңызга, айрыкча, алар дал келген салымдарды сунуштаса, мүмкүн болгон салымыңызды кошо аласыз. Акыр-аягы, пенсиялык эмес аманаттарды жана инвестициялык эсептерди каржылаңыз. Алар салыктык артыкчылыктарды сунуштабайт, бирок сиз бул акчаны колдонгондо кошумча салыктарга же айыптарга дуушар болбойсуз.
Мишел Каган, CPA, SmartAsset каржылык пландоочу баяндамачысы жана жеке каржы жана салык темалары боюнча окурмандардын суроолоруна жооп берет. Жооп алгыңыз келген сурооңуз барбы? Email [электрондук почта корголгон] жана сурооңузга келечектеги тилкеде жооп берилиши мүмкүн.
Микеле SmartAdvisor Match платформасынын катышуучусу эмес экенин эске алыңыз.
Инвестициялоо жана пенсияны пландаштыруу боюнча кеңештер
Пенсиялык эсептерди кантип башкаруу боюнча жетекчилик үчүн каржылык кеңешчи менен иштөөнү карап көрөлү. Квалификациялуу каржы кеңешчисин табуу кыйынга турбашы керек. SmartAsset акысыз куралы сиздин аймакта үч каржылык кеңешчилер менен дал келет жана сиз кеңешчиңиз менен эч кандай акы төлөбөстөн интервью аласыз, кайсынысы сизге ылайыктуу экенин чече аласыз. Эгер сиз каржылык максаттарыңызга жетүүгө жардам бере турган кеңешчи табууга даяр болсоңуз, азыр башта.
Пенсияда киреше алууну пландаштырып жатканыңызда, Социалдык камсыздоого көз салыңыз. Колдонуу SmartAsset социалдык камсыздоо эсептегичи Сиздин пайдаңыз пенсияга чыкканда кандай болушу мүмкүн экендиги жөнүндө түшүнүк алуу үчүн.
Сүрөт кредити: ©iStock.com/mapodile, ©iStock.com/Geber86
кызмат Кеңешчиден сураңыз: Мен жумушумдан айрылдым. Пенсиялык эсептерди жазасыз тапсам болобу? биринчи пайда SmartAsset блогу.
Булак: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-lost-job-tap-150903206.html