Март айындагы керектөө бааларынын индексинин чыгышы менен биз азыр 9.6-майдан баштап 2% кирешелүү тобокелчиликсиз инвестиция жеткиликтүү болорун билебиз. Мен, албетте, I Сериялар жөнүндө айтып жатам. аманат облигациялары АКШ казынасынан, бул акыркы убакта абдан жаалданган. Артыкчылыктан пайдалануу үчүн сизден эсеп ачуу жетиштүү TreasuryDirect.gov. Өткөн жылы аккаунтумду ачууга 10 мүнөт кетти.
Мен биринчи жазган 2021-жылдын октябрында I-облигациялар жөнүндө. Өткөн жылдын ноябрынан бери бул облигациялар 7.1%дан бир аз көбүрөөк киреше алып келди, бул тобокелчиликсиз инвестиция үчүн абдан сонун. таптакыр болгон салттуу байланыштар, айырмаланып кагышты бул жылы I сериядагы аманат облигациялары алда канча коопсуз — анткени сиз инфляцияны кармап турууга кепилдик бересиз жана пайыздык чендердин коркунучу жок, башкача айтканда, пайыздык чендер жогорулаган сайын алар баалуулугун жоготпойт.
Бул айда уникалдуу мүмкүнчүлүк терезеси бар. Апрель айында I-облигацияларды сатып алуу менен, сиз мүмкүн кирүү кийинки алты ай үчүн учурдагы 7.1% пайыздык чен. Андан кийин, сиз кийинки алты ай үчүн 9.6% жаңы ставкасын аласыз. Ар бир алты ай сайын I-облигациялар боюнча алынган пайыздар, кийинки 12 айдагы жалпы кирешеңиз 8.5% түзөт.
Бул оозеки түшүмдүүлүктүн аркасында инвесторлор үчүн кызыктуу арбитраж мүмкүнчүлүктөрү бар. Стратегиялар I-облигациялар менен башка инвестициялардын ортосундагы пайыздык чендин чоң айырмасын пайдаланат. Эң айкын мүмкүнчүлүк: I-облигацияны банк эсептериңизде жана акча рыногундагы үлүштүк фонддордо накталай акчага сатып алыңыз, эгерде сизге бул накталай акчага жок дегенде бир жыл кирүүнүн кереги жок деп ойлойсуз. Бирок бул жерде дагы беш стратегияны карап чыгуу керек:
1. Сиздин облигация каражаттарынын арасында салык жоготууларды чогултуу.
Быйылкы жыл-дын башынан еткерулгеи коркунучтуу курвшту эске алуу менен эң начар али алдыда болушу мүмкүн - көптөгөн облигацияларыңызда чоң жоготуулар болушу мүмкүн. Бул облигация каражаттары салык салынуучу эсеп менен кармалып турган болсо, анда сиз салыктык жоготууларды жыйноодон пайдалана аласыз. Бул облигация каражаттарынын 10,000 долларына чейин сатуу жана I-облигацияны сатып алууга колдонуу менен, сиз капиталдык жоготууларды 2022-жылдагы салык эсебиңизди төмөндөтүү үчүн колдоно аласыз, ошол эле учурда кийинки 8.5 айдын ичинде 12% кепилденген кирешени аласыз - сатып алсаңыз. апрелде.
2. Учурдагы компакт-дисктерден накталай акча алыңыз жана түшкөн акчаны I-облигацияларга инвестициялаңыз.
I-облигацияны сатып алуу үчүн депозиттердин сертификаттарын сатуу, бул сиздин компакт-дискиңизди эртерээк накталай акча төлөө үчүн айып төлөө дегенди билдирсе дагы, чоң мааниге ээ. Мисалы, 5,000% пайыздык чен менен 12 айлык компакт-дискте 1 долларыңыз болсо, анда сиз болгону 50 доллар пайызга ээ болосуз. Бүгүн 8.5% болочок кирешелүүлүгү менен I-облигацияга салынган ошол эле накталай акча сизге пайыздык 425 доллар, же 375 доллар көбүрөөк киреше алып келет. Ал тургай, компакт-дискте акчаны эрте алып салуу үчүн айып төлөгөндөн кийин да, сиз алда канча алдыга чыгасыз. Мен-облигацияларды сатып алуу күнүнөн бир жыл өткөндөн кийин сатууга мүмкүн эмес экенин унутпаңыз.
3. Ипотекаңызды алдын ала төлөөнүн ордуна I-облигацияларды сатып алыңыз.
Эгерде сизде ипотека бар болсо, анда сиздин пайыздык чениңиз 8%дан төмөн болушу мүмкүн. Акыркы жолу пайыздык 30-жылы 8 жылдык туруктуу пайыздык ипотека боюнча ставкалар 2000% дан жогору болгон. Бул үй ээлери үчүн арбитраждык мүмкүнчүлүк. Эгерде сиз 8% же 9% кирешелүү I-облигацияларды сатып алсаңыз, анда кошумча негизги төлөмдөрдү төлөө менен ипотекаңызды эрте төлөөгө эч кандай себеп жок, жок дегенде, I-облигацияларга жылдык максимум инвестициялаганга чейин эмес, бул жеке адамга $10,000. , жубайлар үчүн 20,000 30,000 доллар жана үй-бүлөлүү жубайлар үчүн XNUMX XNUMX доллар ишеним. Ошол I-облигация боюнча тапкан пайызыңыз сиз сактаган пайыздан алда канча ашып кетет алдын ала төлөө сиздин ипотека.
Ошол эле логика а үй капиталы кредиттик линия (HELOC). Мен көбүнчө рычагдарды колдонууга каршымын, бирок HELOCтен накталай акчаны карызга алып, андан кийин акчаны I-облигацияга салуу акылга сыярлык болушу мүмкүн. Bankrate.com айтымында, көптөгөн HELOC курстары дагы эле 4% төмөн. Эгер HELOC боюнча пайыздык чен I-облигацияңыздан жогору болсо, I-облигацияны сатыңыз жана түшкөн каражатты үй насыяңызды төлөө үчүн колдонуңуз.
Бул стратегия бир аз күч-аракетти талап кылганы менен, анын ичинде пайыздык чендерге көңүл буруп, төлөм анча деле эмес. Эгерде сиздин HELOC 3% пайыздык ченге ээ болсо жана сиз кийинки 8.5 айдын ичинде I-облигациялар боюнча 12% тапсаңыз, анда сиз $1,650 I-облигацияга инвестициялоо боюнча $30,000 менен алдыга чыгасыз, бул болгону бир жыл.
4. Студенттик насыялар боюнча математиканы иштетиңиз.
боюнча орточо пайыздык чен студенттик насыялар, федералдык жана жеке да, 5.8% түзөт. федералдык студенттик кредиттер үчүн орточо 4.12% түзөт. Ипотекага жана HELOCтерге тиешелүү математика студенттик кредиттерге да тиешелүү. I-облигациялар боюнча ширелүү кирешелүүлүгүн эске алуу менен, студенттик насыяларыңыз боюнча минималдуу төлөмдү жасап, калганын I-облигацияларына инвестициялоо керек. Дагы бир жолу, I-облигациялардын пайыздык чендери студенттик кредиттериңизден төмөн түшсө, бул стратегияны өзгөртүүгө болот.
5. Пенсияга чыгуу үчүн I-облигация «согуш сандыгын» курууну карап көрүңүз.
Эгерде биз инфляциянын жаңы дооруна кирип жатсак (айталы, жылына 4%дан 5%ке чейин), бул I-облигациянын согуш көкүрөгүн көтөрүүгө арзырлык болушу мүмкүн. I-облигациялар боюнча сатып алуу чеги болбосо көтөрүлгөн, олуттуу I-облигация портфели куруу убакытты талап кылат. Бирок мындай портфолио, айрыкча пенсионерлер үчүн көптөгөн артыкчылыктарга ээ болушу мүмкүн.
Инфляция пенсионерлер үчүн чоң тобокелдиктердин бири болуп саналат жана пенсия канчалык узак болсо, ошончолук чоң тобокелчилик болот. Мисалы, 5 жылда 13% жылдык инфляция доллардын сатып алуу жөндөмдүүлүгүн дээрлик эки эсеге кыскартат. Акциялар кандайдыр бир деңгээлде инфляциядан коргоону камсыз кылат, бирок ырааттуулугу боюнча тобокелдиктин баасы менен. I-байланыштары экөөнөн тең коргойт баанын жана ирээт тобокелдик. Ири I-облигациялар портфели ырааттуулугу эң жогорку деңгээлде болгон пенсияга чыкканга чейин жана андан кийинки маанилүү жылдарда киреше бере алат. Ошондой эле, I-облигацияларды олуттуу бөлүштүрүү пенсионерлерге алардын портфелинин калган бөлүгүндө ашыкча уйкуну жоготпостон көбүрөөк акцияларды кармоого мүмкүндүк берет. Мындан тышкары, I-облигация пенсияга чыгуу учурунда шоктарды сарптоо үчүн ликвиддүүлүктүн даяр булагы катары кызмат кыла алат.
I-байланыш согуш көкүрөгүн курууга кантип баруу керек? Үй-бүлөлүү экениңизди жана пенсияга чыкканыңызга 10 жыл болгонун айтыңыз. Эгер сиз траст түзсөңүз, кийинки 30,000 жылдын ичинде I-облигациялардан жылына 10 35,000 доллар сатып алсаңыз болот. Кээ бир салык пландоо менен, бул чекти жылына $5,000ге чейин көбөйтсөңүз болот, анткени салыкты кайтарып берүү менен жыл сайын кошумча $XNUMX кагаз I-облигацияларын сатып алса болот.
Демек, сиз жана сиздин жубайыңыз 350,000 жылдын ичинде 10 XNUMX долларга чейин I-облигацияларды сатып ала аласыз, бул долларлар инфляцияга ылайыкталган баасын сактап калат деп ишенет. Эгерде сиз эң жогорку деңгээлдеги акциялар менен пенсияга чыксаңыз, I-облигацияларыңызды кармап, киреше алуу үчүн акцияларды сатсаңыз болот. Бирок, эгерде запастар таштандыларда болсо, анда сиз I-облигацияларыңызды жоюп баштасаңыз болот, бул сиздин акция портфелиңизди калыбына келтирүүгө убакыт берет.
Бул макалада алгачкы пайда Момун доллар жана уруксаты менен кайра басылып чыкты.
Джон Лим - дарыгер жана "Балаңыздын финансылык IQ деңгээлин кантип көтөрүү керек" китебинин автору. бекер PDF жана Kindle чыгарылышы. Твиттерде Жонду ээрчи @JohnTLim жана анын эртерээк текшерүү макалалар.
Булак: https://www.marketwatch.com/story/5-ways-to-use-i-bonds-11651156814?siteid=yhoof2&yptr=yahoo