Пенсия учурунда кирешени кантип башкаруу керек

Пенсиялык киреше сиздин иштеген жылдарыңыздагы кирешеден такыр башкача иштейт. Сиз жумушка орношкондо, балким, сизде бир жумуш берүүчү жана бир киреше булагы болгон. Пенсионер катары, сиз, анын ичинде бир нече булактардан киреше аласыз Коомдук коопсуздук, бир же көбүрөөк жеке пенсиялык эсептер (IRAs), мүмкүн а пенсия, жана инвестициялык эсеп же эки.

Иштеп жүргөндө сиз дайыма чек алып турасыз, мисалы, эки жума сайын. Пенсияга чыккан адам катары сиз ай сайын, квартал сайын, жыл сайын, атүгүл анда-санда киреше ала аласыз. Сиздин пенсиялык кирешеңиздин бир бөлүгү, кыязы, инвестициялардан (үнөмдөөлөрдөн) келип чыгышы мүмкүн экендигин кошуңуз - аларды акыркы кылуу үчүн коргошуңуз керек - жана мунун баары чаташкандай сезилиши мүмкүн. Анан, албетте, салыктык кесепеттери бар, мисалы, а Рот IRA салыксыз, ал эми салттуу IRAдан келгендер учурдагы киреше салыгы кронштейниңизге салык салынат. Акыр-аягы, 72 жашка чыкканда, балким, сизде да болот талап кылынган минималдуу бөлүштүрүү (RMDs) башкаруу.

Үзгүлтүксүз пенсиялык киреше

Сизде пенсиялык кирешенин эки түрү бар - кадимки жана потенциалдуу. Үзгүлтүксүз пенсия кирешеси эмгек акы сыяктуу. Ал белгиленген график боюнча келет жана өмүр бою уланат.

Коомдук коопсуздук

Бул мамлекеттик пенсия программасы көптөгөн адамдар үчүн үзгүлтүксүз пенсиялык кирешенин олуттуу бөлүгүн түзөт. Ал сиздин иштеген жылдарыңызда тапкан кирешеңизге негизделет жана ай сайын сизге бөлүштүрүлөт.  Социалдык камсыздандыруу жыл сайын инфляцияга ылайыкталып турат, ошондуктан сиз алган сумма жыл сайын көбөйөт.

Белгиленген пенсия

A аныкталган пайда План, Социалдык камсыздоого окшош, иштеген жылдарыңыздагы кирешеңиздин негизинде үзгүлтүксүз айлык кирешени сунуштайт. Бул салттуу пенсиялык пландар барган сайын сейрек кездешет, бирок кээ бир адамдар бир болууга бактылуу. Белгиленген өлчөмдөгү пенсия сунуштаган жумуштан пенсияга чыккандардын көбү акчасын аннуитет.

Annuitized аныкталган салым планы пенсия

Белгиленген салым пландары -401 (к) пландар, мисалы, бул күндөрдө салттуу пенсияларга караганда алда канча кеңири таралган. Кээ бир иш берүүчүлөр пенсияга чыккан жумушчуларга өмүр бою киреше агымын алуу үчүн белгиленген салым планын аннуитизациялоого уруксат беришет, мисалы, белгиленген пенсиядан. Аннуитизация сизди инвестициялык чечимдерди кабыл алуудан бошотот жана өмүр бою үзгүлтүксүз кирешени камсыз кылат, бирок ал көп учурда жогорку төлөмдөр менен келет жана инфляциядан аз же такыр корголбойт.

жалдоо

Пенсияда толук же жарым-жартылай иштөө - бул сиздин туруктуу пенсиялык кирешеңиздин көлөмүн көбөйтүүнүн бир жолу. Бул бардыгы үчүн эмес, бирок кээ бир адамдар жумушчу күчүндө калуу менен социалдык да, каржылык жактан да пайда көрүшөт.

Потенциалдуу пенсиялык киреше

пенсиялык кирешенин экинчи түрү 401 (к) жана IRAs, анын ичинде аманат жана салымдардын келет. Бул үзгүлтүксүз алуудан же зарыл болгон учурда акчаны алып салуудан болуучу киреше.

Салык жеңилдетилген эсептер

Сиздин жумуш берүүчүңүз сизге белгиленген жөлөкпул же белгиленген салым планыңызды бир жолку суммада алууга уруксат бериши мүмкүн. Сиз IRAга акча каражатын алып салмайынча салыктарды кийинкиге калтыруу үчүн же салыктарды төлөп, дароо каражатка кире аласыз. Ошондой эле, эгер уруксат берилсе, мурунку иш берүүчүдө 401(k) сыяктуу аныкталган салым планын калтырсаңыз болот. Бардык учурларда, акча, адатта, салынган.

Инвестициялык жана сактык эсептери

Зарылчылыкка жараша киреше булагы боло турган бир же бир нече салык салынуучу инвестициялык эсептериңиз болушу мүмкүн. Жана, бир үмүт, сен да бар өзгөчө фонд үч айдан алты айга чейин ай сайын чыгашалар менен, сиз зарыл болгон учурда тарта аласыз.

Кайтарым ипотека

A кайтарым ипотека турак-жай капиталын кредитке которууга мүмкүндүк берет. Сиз кирешени бир жолку суммада (инвестициялоо үчүн), бир катар үзгүлтүксүз төлөмдөрдү же кредиттик линияны ала аласыз. Бул насыя болгондуктан, акчага салык салынбайт. Жаман жагы, сиз өлгөндө же үйүңүздү сатканда кредитти төлөшүңүз керек.

Акча каражаттарынын агымы жана убактысы

Биринчиден, турак-жай, транспорт, коммуналдык кызматтар, тамак-аш, кийим-кече жана саламаттыкты сактоо сыяктуу негизги айлык чыгымдардан үзгүлтүксүз пенсия кирешесин алып салыңыз. Кадимки киреше баарын жаап албаса, сизге көбүрөөк киреше керек болушу мүмкүн. Саякат, сыртта тамактануу жана көңүл ачуу сыяктуу маанилүү эмес чыгашалар акыркы орунда турат жана көбүнчө пенсиялык топтоодон жана инвестициялардан чыгуу менен төлөнөт.

Чыгаруу планы

Инвестициялардан акча алуудан мурун, сизге план керек. Бул жерде ишенимдүү каржылык кеңешчи жардам бере алат. Бир жалпы система, 4% эрежеси, жыл сайын жалпы акча жана инвестициялык эсептериңиздин наркынын 4% алып коюуну жана өзүңүзгө жылдык 2% берүүнү камтыйт. баанын "көтөрүү." Сиз аманатыңыздын жана инвестицияларыңыздын бир бөлүгүн алып, сатып алсаңыз болот дароо төлөм аннуитет негизги чыгымдар үчүн үзгүлтүксүз акча агымын камсыз кылуу.

Чечип алуу тартиби

Адегенде салык салынуучу инвестициялык эсептердеги каражаттарды алып салыңыз төмөн (дивиденддердин жана капиталдын өсүшү) салык ставкаларын пайдалануу. Андан кийин, салык салынбаган инвестициялык эсептерден, андан кийин 401(k)s, 403(b)s жана салттуу IRAлар сыяктуу кийинкиге калтырылган салык эсептеринен акча алыңыз. Сиз, анын ичинде салыксыз пенсиялык эсептер боюнча тартуу керек Roth IRAs, акчаны мүмкүн болушунча узак убакытка салыксыз өстүрүүгө мүмкүндүк берүү үчүн акыркы.

Салыкты башкаруу

Эгер штаттык же федералдык салыктар сиздин пенсияңыздын айрым бөлүштүрүүлөрүңүздөн кармалбаса, анда сиз чейрек сайын тапшырышыңыз керек болот. болжолдуу салыктар. Кээ бир мамлекеттер пенсиялык кирешеге салык салбайт, ал эми башкалары. Ошол эле жергиликтүү салыктарга да тиешелүү.

Салык салынуучу инвестициялык эсептин бөлүштүрүлүшү сатылган инвестициянын кыска мөөнөттүү же узак мөөнөттүү болушуна жараша салык салынат капиталдык пайда салык ставкалары. Салык төлөө мөөнөтү кийинкиге калтырылган эсептер боюнча каражаттарды алуу кадимки киреше катары каралат. Акыр-аягы, бир жылдык чоң салыктан качуу үчүн, бир жолку бөлүштүрүүнү салык кийинкиге калтырылган эсепке которуу дээрлик дайыма жакшы.

Талап кылынган минималдуу бөлүштүрүүнү башкаруу (RMDs)

72ге жеткенден кийин, Roth IRAдан башка бардык пенсиялык эсептерден талап кылынган минималдуу бөлүштүрүүнү (RMDs) ала башташыңыз керек. Бөлүштүрүүнүн суммасы болжол менен өткөн жылдын акырына карата сиздин эсебиңиздин балансына, статистикалык жашооңузга бөлүнүшү керек. RMD жашы мурда 70½ болгон, бирок 72-жылдын декабрында кабыл алынгандан кийин 2019ге көтөрүлгөн. Ар бир жамаатты пенсияга чыгууну жогорулатуу (КООПСУЗДУК) актысы.

Сиз бул акчаны 1 жашка чыккандан кийинки жылдын 72-апрелине чейин чыгарып салышыңыз керек. Андан кийин, бардык RMD'лер 31-декабрга чейин төлөнөт. Жыл ичинде чыгарган бардык суммалар RMDңызга кирет. Roth 401(k) дан башка бардык RMD'лерге кадимки киреше катары салык салынат — сиз Roth 401(k) дан RMD алышыңыз керек, бирок сиз ага салык төлөбөйсүз.

Эгер сиз дагы эле 72 жашта иштеп жатсаңыз, учурда иштеп жаткан компанияңыздагы 401(k) дан RMD алуунун кажети жок (эгерде сиз ошол компаниянын 5% же андан көп акциясына ээ болбосоңуз). Бирок сиз башка 401(k) жана IRA боюнча RMD карызыңыз болот. Сиздин планыңызга жараша, ошол эсеп боюнча RMDs кийинкиге калтыруу үчүн учурдагы иш берүүчүгө мурунку иш берүүчү менен 401(k) импорттой аласыз.

Сиздин пенсиялык планыңыздын администратору жыл сайын сиз үчүн RMDңызды эсептеп чыгышы керек жана көпчүлүгү талап кылынган мамлекеттик жана федералдык салыктарды алып, балансты сизге өз убагында жөнөтөт. Акыр-аягы, жоопкерчилик сизде.

Жыйынтык

Пенсиялык кирешени башкаруу бул акчаны алуу жана аны төлөмдөрдү төлөө үчүн колдонуудан да көп. Кээ бир адамдар пенсиялык эсептерди башкарууну жеңилдетүү үчүн консолидациялашат. Аккаунтуңуздун мүнөзүнө жана өзгөчөлүктөрүнө жараша, мисалы, жыйымдар, бул акылдуу болушу мүмкүн же болбошу мүмкүн. Ошондой эле, 401 (к) акча IRAдагы каражаттарга караганда кредиторлордон көбүрөөк корголушу мүмкүн.