Сиздин аманаттарды куруу пландарын түзүү, өзгөчө пайыздык чендер өзгөрүп турганда, кыйын болушу мүмкүн. Депозиттик сертификат (CD) инвестициялоодо тобокелчиликтен алыс болсоңуз, жакшы альтернатива болуп саналат.
CD - бул аманат эсебинин бир түрү, ал адамдарга салттуу аманат эсептеринде жеткиликтүү болгондон жогору болгон белгиленген чен боюнча пайыздарды табууга мүмкүндүк берет. Бирок, компакт-дисктердин белгилүү бир мөөнөткө каражаттарды кармоо мүнөзүн эске алганда, кээ бир терс жактары да болушу мүмкүн. Бул жерде CD сизге ылайыктуу же жокпу, чечүүгө жардам берүү үчүн бир нече маанилүү нерселер бар.
Депозиттик сертификат кантип иштейт?
CDде пайыздык чен бар, ал акчаңыздын кулпуланган убактысы өзгөрбөйт. Ошентип, сиз тандаган компакт-дискинин мөөнөтү аяктагандан кийин, сиз депозитке салынган каражаттарды жана андан алынган пайыздарды пайдалана аласыз.
Брэд Старк, сертификатталган каржылык пландоочу жана Санта-Барбара, Калифорниядагы Mission Wealth байлыкты башкаруу фирмасынын тең негиздөөчүсү, сиз жөнөкөйлөштүрүүгө жардам берүү үчүн брокердик эсептерден CD сатып ала аласыз дейт. Көптөгөн брокердик фирмалардын ар кандай банктар менен байланышы бар, бул адамдарга бир нече эсеп ачпастан өз салымдарын диверсификациялоого мүмкүндүк берет.
Старктын айтымында, компакт-дисктерди сатып алуу менен адамдар банкка убада берип жатышат. Бул убада кийинчерээк пайыздары менен кайтарылып берилиши үчүн мекемеге каражат берүү.
Старк: "Бул банкка белгилүү бир мөөнөткө берип жаткан насыяңыз" дейт.
Депозиттик сертификаттардын жакшы жактары
Күчтүү белгиленген пайыздык ченден тышкары, компакт-дисктерди кызыктырган дагы көп себептер бар, алар менен байланышкан тобокелдиктин төмөн деңгээлинен тартып кимдир бирөөнүн идеалдуу топтоо планына ылайыктуу варианттарга чейин.
Сактык эсептеринин башка түрлөрүнө караганда жогору APY
Бул APY, кыязы, салттуу аманат эсебине караганда жогору болот деген чын болсо да, ал CD качан ачылат убактысын эске алуу маанилүү. Эгерде бул аманат ставкалары эң төмөн болгондо жасалса, анда ал үнөмдөө чендери жогору болгон учурда жасалганда мүмкүн болушунча көп өсүш болбойт.
Ал эми компакт-дисктерди сатып алууда сиз көңүл бургуңуз келген дагы бир фактор бул CDдин иштөө мөөнөтүнө карата пайыздык ченди эске алуу. Старк: "Акчаңызды жабуу үчүн көбүрөөк убакытка жумшасаңыз, сизге көбүрөөк пайыз менен компенсацияланышы керек" дейт.
Акчаңыз корголгон
CD Депозиттерди Камсыздандыруу боюнча Федералдык Корпорациянын (FDIC) же Улуттук Кредиттик союздун администрациясынын (NCUA) камтуусу менен келет. 2008-жылдагы рецессия. Банктар, адатта, менчик категориясына $250,000 чейин камсыздандырат.
Ийкемдүү эсеп параметрлери жана шарттардын кеңири тандоосу
Адамдардын ар кандай топтоо пландарына жана аларга жетем деп үмүттөнүп жаткан убакытка дал келген компакт-дискти табуу үчүн көп орун бар. Шашылыш сактагычты көбөйтүү үчүн бир нече айга үнөмдөөбү же үй-бүлө курганга чейин кошумча акча чогултуу керекпи, компакт-дисктер ошол муктаждыктарга ылайыктуу вариантты сунуштайт.
Үч же алты айдан беш жылга чейин жетилген компакт-дискти тандап алуудан тышкары, тандоо үчүн тарифтер да айырмачылыктарга ээ болот. 23-жылдын 2023-мартына карата бир жылдык CD үчүн орточо көрсөткүч 1.49% түзөт.
CD тепкичтери
Карап чыгуунун бир ыкмасы - акчаны бир эмес, бир нече CDге жайгаштыруу. CD-дисктерди катмарлоонун мындай ыкмасы үнөмдөөңүздү көбөйтүүгө жана аларга салынган каражаттарды туруктуу темп менен кайтарып алууга жардам берет. Скотт Ван Ден Берг, Остиндеги (Техас штаты) каржылык кеңеш берүүчү Century Management компаниясынын сертификацияланган финансылык пландоочусу, компакт-дисктер портфелин түзүү чоң пайда алып келерин айтат.
Биринчиден, бул компакт-диск колдонуучуларына күтүлбөгөн чыгашалар келип чыккан учурларды чечүүгө жардам берет жана алар өздөрүнүн аманаттарына жетүү керек. Тепкичтер менен, каражаттарга дароо жете албай калуу менен байланышкан кээ бир тобокелдиктер жумшалат, анткени каражаттардын жетилүү датасы бурчка жакын болушу мүмкүн. Ага жакындаштын бир жолу - алты айда, бири бир жылда, экинчиси 18 айда жетүүчү компакт-дискти алуу.
"Бул, жок эле дегенде, сизге ошол акчаны кайтарып алат жана сиз аны кайра инвестициялай аласыз", - дейт Ван Ден Берг.
Депозиттик сертификаттардын терс жактары
Кандайдыр бир деңгээлде CD-дисктер аны коопсуз ойнотуунун бир жолу болушу мүмкүн. Муну менен бирге, көбүрөөк акча алып же акчаны тезирээк тартууга мүмкүн болгон башка үнөмдөө жолдорун издебөө менен келип чыккан мүмкүнчүлүк баасы бар. Эгер пенсия курагына жете элек болсоңуз, бул өзгөчө маанилүү.
"Эгер сиз 85 же 90 жашта болсоңуз, бардык акчаңыздын коопсуз болушун кааласаңыз жана убакыт горизонтуңуз чындап эле кыска болсо, анда CDлерди IRAга салсаңыз болот", - дейт Старк. "Эгерде сиз 40 жашта болсоңуз, анда сизде IRA жана компакт-дисктер бар болсо, [көбүрөөк акча табууга] кандай мүмкүнчүлүктү жоготуп жатасыз." Мындан тышкары, компакт-дискинин убакыт келишими ыңгайсыз болушу мүмкүн, эгерде сиз ошол жерде келишимдин мөөнөтүнө чейин каражатты кармай албасаңыз жана андан эрте алуу үчүн комиссиялар алынса.
Акциялар же облигациялар сыяктуу башка жерлерге инвестициялоо сыяктуу кирешелер анчалык жогору эмес
Старк да, Ван Ден Берг да компакт-дискке караганда инвестициянын күчтүүрөөк өсүшү мүмкүн болгон башка аймактарды белгилешет.
Старк, эгерде сиздин финансылык муктаждыктарыңыз үчүн убакыт горизонту 10 жылдан ашык болсо, диверсификацияланган портфелдеги акцияларды карап чыгууну сунуштайт.
"Бул жол туруксуз болсо да, убакыт эң кыска мөөнөттүү инвестициялык жараларды айыктырат" дейт Старк. "Убакыт компакт-дисктерди инвестициялоонун душманы."
Кулпуланган APY менен инфляция эсепке алынбайт
Бир караганда компакт-дисктер кооптуу көрүнбөсө да, инфляция маалында топтоо максаттарыңызга зыян келтириши мүмкүн. Себеби, APYди жөнгө салуу мүмкүн эмес, - деп түшүндүрөт Старк, андыктан бир кезде жылдыздай көрүнгөн пайыздык чен учурдун талабына жооп бербей калат.
Старк: "Инфляция чындап эле сизге зыян алып келди жана кызыгууңуз эки орундуу сандан нөлгө чейин жетти" дейт. «Ал эми ортодо баалар жана баары кымбаттады. Ошентип, сиздин сатып алуу жөндөмүңүз төмөндөп кетти».
Кошулган пайыздар боюнча салыктар
Алынган пайыздарга, эгерде ал пенсиялык эсепке кирбесе, ар дайым салык салынат, андыктан CD салыктарды эсепке алгандан кийин керектүү үнөмдөө натыйжаларын береби же жокпу, чечим кабыл алууда эске алынуучу фактор.
Бул да кийинкиге калтыра турган нерсе эмес. Эгерде сиз аны сатып алган жылы бышып жетилген кыска мөөнөттүү компакт-дисктен 10 доллар же андан көп пайызга ээ болгон болсоңуз, бул кирешелер тууралуу маалымат берилиши керек. Ал эми CD бир жылдан ашык өмүргө ээ болсо, анда адам жыл сайын чегерилген пайыздардан салык төлөшү керек.
Каражаттарды эрте алуу үчүн айыптар
Адамдар компакт-дискке жазылганда, алар белгиленген мөөнөткө чейин акчага тийбөөгө макул болушат. Албетте, ар кандай нерселер болот жана кээде адамдар башында бөлүп коюшу мүмкүн деп ойлогон каражатка муктаж болушат.
Мүмкүнчүлүгү, банк адамдарга өз каражаттарын тартууга жол бербейт. Акчаны мөөнөтү бүтө электе кайтарып алуу ордуна, банктар айып пул төлөшөт, көбүнчө CD курсу боюнча бир нече күндүк жөнөкөй пайыздар катары эсептелинет. Бирок федералдык өкмөттүн мөөнөтүнөн мурда чыгаруу жазалары боюнча эч кандай чектөө жок, ошондуктан ал ар кандай болушу мүмкүн.
Депозиттик сертификатты ачуу үчүн эмне керек
АКШ жарандары үчүн коомдук коопсуздук номери же башкалар үчүн жеке салык төлөөчүнүн идентификациялык номери.
Эсеп ээсинин туулган күнү. Бул инсандыгын тастыктоо үчүн туулгандыгы тууралуу күбөлүк сыяктуу документтерди көрсөтүүгө жардам берет.
Айдоочунун күбөлүгү же мамлекеттик идентификациялык карта сыяктуу өкмөт тарабынан берилген ID.
Даректин далили. Эсептерди же ижара келишимин ойлонуңуз.
Телефон же электрондук почта сыяктуу байланыш маалыматы
Маршруттук жана эсеп номери сыяктуу каржылоо эсеби үчүн маалымат.
Көп берилүүчү суроолор
CDге акча салууга татыктуубу?
Адистердин айтымында, бул жалпысынан болушу мүмкүн. Жок дегенде, акчаны текшерүү эсебинде же үйдөгү матрацтын астында накталай акчага караганда, ал эч кандай кызыгууну өстүрө албайт. Эгер сиз ишенген банктан тобокелдиги аз вариант издеп жатсаңыз, анда CD жоктон көрө жакшы. Мунун баары толук негизделген чечимди кабыл алуудан келип чыгат, анда сиз жакшы басылган басылмаларды окуп, эрте алып салуу үчүн жазаларды билесиз.
Эмне жакшыраак, CD же IRA?
IRA - бул акцияларга, облигацияларга жана компакт-дискілерге ээ боло турган пенсиялык эсеп болгондуктан, компакт-дисктер IRAда кармоого ылайыктуубу деп сураганыңыз жакшы. Жана, алар сиздин жашыңызга жараша болушу мүмкүн. Себеби, эгерде сизде пенсияга чыгуунун жолдору бар болсо, компакт-дисктер эң кирешелүү узак мөөнөттүү кадам эмес.
10,000 долларлык компакт-диск бир жылда канча табат?
Аны так айтуу кыйын, анткени ал конкреттүү CDдин ылдамдыгынан көз каранды. Бирок, мисалы, 5% APY менен CD бир жылда 500 доллар табат. Демек, эгер сизде 12 айлык мөөнөттүү компакт-дискиңиз болсо, компакт-диск бышып жетилгенден кийин 10,500 XNUMX долларды чыгарасыз.
Бул окуя алгач Fortune.com сайтында жарыяланган
Fortuneден көбүрөөк:
Булак: https://finance.yahoo.com/news/pros-cons-cd-know-certificate-143500535.html