Күтүлбөгөн рынокто пенсияңызды кантип сактап калуу керек

Natixis Investor Insight борборунун аткаруучу директору Дэйв Гудселл: "Пенсионерлер кысымды сезип жатышат" дейт. "Баалар көтөрүлүп жатат жана жашоонун баасы чыныгы фактор болуп саналат."

Инвесторлордун пенсияга чыгуу тынчсыздануусу негизсиз эмес, бирок мунун баары кайгы жана караңгылык эмес. Өткөн жылдын жоготууларына көңүл бургандын ордуна, узак мөөнөттүү көз карашта болуңуз жана кийинки 10 жылда көбүрөөк пайда кылуу жана үнөмдөө мүмкүнчүлүктөрү жөнүндө ойлонуңуз. Пенсияга чыгуунун алдында турсаңыз же жумуш күндөрүңүз өтүп кеттиби, жаңы тактикаларды изилдөө жана туура пландоо сизге алдыдагы мүмкүнчүлүктөрдү пайдаланууга жана балким, лимондорду лимонадга айлантууга жардам берет.

"Сизге кереметтин кереги жок" дейт Гудселл. "Сизге план керек."

Пенсияга чыккандарга кеңеш

Эгерде сиз дагы эле кирешелүү жумуш менен алек болсоңуз, Ички Киреше Кызматтарынын жаңыланган салым чектөөлөрүнүн аркасында келерки жылы уяңыздын жумурткасын курууга чоң мүмкүнчүлүктөр ачылат. 2023-жылы инвесторлор 22,500(k), 401(b) жана башка пенсиялык пландарына 403 долларга чейин салым кошо алышат, инфляцияны жөнгө салуу менен 20,500 доллардан көбөйөт.

50 жаштан жогорку курактагы кызматкерлер бул чектен жогору кошумча $7,500 сактай алышат. Америкалыктар ошондой эле жеке пенсиялык эсептерине 6,500 доллардан көбөйүп, 6,000 долларга чейин салым кошо алышат. IRAs үчүн толуктоо салымы $ 1,000 бойдон калууда. "Сиз муну колдонушуңуз керек", - дейт CapTrust компаниясынын Бостондогу каржы кеңешчиси Брайан Ривотто, кээ бир кардарларга салымдарын максималдуу түрдө көбөйтүүнү сунуштайт.

Фондулук рыноктун кирешеси кийинки он жылдыкта бир орундуу болушу күтүлүүдө, бирок инвесторлор дагы бир жыл мурункуга караганда бир топ төмөн баада акцияларды сатып алуу мүмкүнчүлүгүн пайдалана алышат. Ал эми облигациялар 5%дан 6%га чейинки аралыкта салыштырмалуу коопсуз киреше алуу мүмкүнчүлүгүн түзүп, ондогон жылдардагыдан көбүрөөк киреше берип жатат. "Бул 60%/40% [акциялар/облигациялар] портфели үчүн эң начар жыл болду" дейт UBS кеңешчиси Брэд Бернштейн. "Бирок кийинки он жылдык облигациялардын кирешелүүлүгү азыр кайда экенине байланыштуу керемет болушу мүмкүн" дейт ал.

Пенсия качан жана азыр

Албетте, пенсияга чыгуу алдында турган көптөгөн адамдар жыл аягындагы отчетторуна чочулоо менен карашат, анткени алар академиктер көп изилдеген нерсени интуитивдик түрдө түшүнүшөт: пенсиянын алгачкы жылдарындагы портфолио жоготуулары, уя жумурткасы эң чоң болуп, акча каражаттарын алуу башталганда, портфолионун иштөө мөөнөтүн олуттуу кыскарта алат.

Бул көрүнүш кирешенин ырааттуулугу тобокелдиги деп аталат жана Schwab Финансылык Изилдөө Борборунун изилдөөсү бул тобокелдик канчалык чоң экенин көрсөтүп турат. Изилдөө көрсөткөндөй, 1 миллион доллар портфели менен пенсияга чыга баштаган жана инфляцияны эске алуу менен жыл сайын 50,000 15 доллар алып турган инвестор, эгерде портфел пенсиянын ар кандай баскычтарында 18% га төмөндөсө, такыр башкача жыйынтыкка ээ болот. Эгерде төмөндөө алгачкы эки жылда болсо, инвестордун акчасы 10-жылы түгөнүп калат. Эгер 11 жана 400,000-жылдары болсо, анын 18-жылга чейин XNUMX XNUMX доллары сакталып калат.

Рынок түштүккө бурулганда пенсиялык фонддоруңузду таптап калуу коркунучун болтурбоо үчүн, кеңешчи Эвелин Золен пенсияга чыкканга чейин бир жыл же андан көп киреше бөлүүнү сунуштайт, андыктан сиз өз эсебиңизди төмөндөтпөйсүз. пенсияга эрте базар. "Кайрылуулардын ырааттуулугунан эң жакшы коргоо бул аларга баш ийбөө", - дейт Золен, Хантингтон Бичтеги, Калифорниядагы байлыкты башкаруу фирмасынын Inspired Financial компаниясынын президенти.

Кливленддеги Sequoia Финансылык Тобунун өнөктөшү жана улук вице-президенти Мэтт Пуллар, инвесторлор накталай жаздык куруудан тышкары, күтүлбөгөн векселдер менен күрөшүү үчүн үй-капиталдык кредит линиясын алууну ойлонушу мүмкүн дейт. "Сенин үйүң эч качан азыркыдан кымбат эмес" дейт ал. "Эгерде сизде кыска мөөнөттүү чыгаша болсо, анда 20% га төмөндөгөн акцияларды саткандан көрө, ошол насыяны алганыңыз жакшы болот."

Инвесторлор пенсияга чыга турган акылдуу салык кадамдары да бар. Зохлен донорлор тарабынан сунушталган каражаттарды кайрымдуулукка умтулган жогорку таза инвесторлор үчүн ыңгайлуу каражат катары көрсөтөт, айрыкча пенсияга чыкканда акциялардын опциондору сыяктуу кийинкиге калтырылган компенсациядан салык салынуучу накталай акча ала тургандар. "Мыкты үлгү - бул өз чиркөөсүнө үзгүлтүксүз кайрымдуулук кылган жана муну уланта берерин билген адам", - дейт Золен. «Ошентип, ал пенсияга чыккан жылы салык төлөй турган бир чака акча алат. Мейли, аны ушул фондго сал. Сиз чындап муктаж болгон жылы чоң салыктык чегерүү аласыз жана [донордун кеңеши боюнча фонддон] көп жылдар бою кайрымдуулук иштерин уланта берсеңиз болот».

Пенсияга чыкканда инвестициялоо

Пайыздык чендердин жогорулашы депозиттик сертификаттардын жана акча рыногундагы эсептердин жакшыртылган чендердин аркасында азыр накталай акча топтоолорунан олуттуу киреше ала турган инвесторлор үчүн потенциалдуу күмүш сыр болуп саналат.

Бернштейндин айтымында, ал пенсиядагы кардарларына киреше алуу үчүн облигацияларды колдонуп келген, бул милдет азыр жогорку ставкалардан улам жеңилдеди. "Биз туруктуу кирешеден акча агымын түзүп жатабыз, эң жакшысы, кардарлардын жашоосу үчүн" дейт ал.

Captrust's Rivotto, пенсионерлер акциялардын кайра калыбына келиши үчүн убакыт берүү үчүн портфелинин туруктуу киреше бөлүгүн тартып алууну ойлонушу керек дейт. Жада калса пенсионерлер 30 жыл же андан да көп убакытка созулушу мүмкүн болгон пенсияны кармап туруу үчүн зарыл болгон узак мөөнөттүү портфелдин өсүшүн камсыз кылуу үчүн акцияларга муктаж. Бостондо жашаган Ривотто мындай дейт: «Мен 70/30 [акциялар жана облигациялар] көбүрөөк болом, бул узак жашоонун аркасында.

Роттун конверсиялары каалаган этап үчүн

Бул жылы базарлар уруп-сабоого кабылганына карабастан, пенсиялык инвесторлор үчүн кээ бир күмүш сырлар бар. Жаңыдан баштагандар үчүн, салттуу IRAны (салыктан мурун каржыланат, бирок пенсияга чыгуу учурунда киреше катары салык салынган) Рот IRAга (салыктан кийинки долларлар менен каржыланат, бирок салыксыз алынышы бар) айландыруу үчүн идеалдуу убакыт болушу мүмкүн. Роттун конверсияларына сиз жасаган жылы салык салынат, бирок акциялардын баасы арзандаганын эске алганда, потенциалдуу салык жүгү 2022-жылга азыраак болот. Трамп доорундагы салыктарды кыскартуу мөөнөтү 2025-жылы аяктап, жеке киреше салыгынын ставкалары Трампка чейинки деңгээлине кайтып келе электе, азыр муну жасоо үчүн кошумча бонус бар.

Албетте, Рот конверсиясына байланыштуу салыктарды төлөө үчүн инвестордун колунда накталай акча болушу керек. Sequoia's Pullar кардарларга Рот конверсиясын ошол эле учурда донорлордун кеңеши боюнча фонд түзүүнү сунуштайт, ал "салык чегерүү аркылуу ооруну жеңилдете алат".

Дагы бир вариант - жарым-жартылай өзгөртүү. Дароо салык жүгү азыраак болот жана Рот эсеби пенсияга чыкканда жогорку салык кронштейнине өтүүгө жол бербейт, анткени каражаттарды алуу киреше салыгысыз болот, дейт Зохлен.

Конверсия ошондой эле Roth IRAны балдары же неберелери үчүн мурас катары калтырууну көздөгөн инвесторлор үчүн акылдуу кадам болушу мүмкүн, айрыкча, эгерде алар салыктын жогорку чегинде болсо, дешет кеңешчилер. Учурдагы эрежелерге ылайык, мураскорлордун Роттун мурастык эсебиндеги мүлкүн алуу үчүн он жылдык мөөнөт бар. UBS'тин Бернштейнинин айтымында, ал быйыл өзүнүн кардарлары үчүн бир топ конверсияларды жасады. "Балдарыңызга 10 жылдык мөөнөткө өсө турган Рот ИРА калтыруу - бул укмуштуудай" дейт ал.

Аны сарптоо

Кийинки он жылдыкта акциялардын кирешелүүлүгүн күтүүлөрдүн азайышы жана узак өмүр сүрүү коркунучу кээ бир кеңешчилердин пенсияга чыгуу курстарына консервативдүү мамиле кылуусунун себеби болуп саналат. 4% эрежеси катары белгилүү, ал пенсияга чыккандын биринчи жылында 4% коротуп, андан кийин бул сумманы кийинки жылдарда инфляцияга ылайыкташтыра аласыз жана акчасыз калбасаңыз болот деген идея каржылык кеңешчилердин алтын стандарты болгон. кардарлар үчүн пландаштырууда колдонулат.

Merrill Lynch кеңешчиси Марк Брукфилд мындай дейт: "Акыркы бир нече жылда биз 3% дан 3.5% га чейин акчаны чыгаруунун коопсуз стратегиясы катары жылдырдык". "Биз 4% алуу чен натыйжалуу болушу үчүн запастар күтүлгөндөн бир топ жакшыраак иштеши керек деп ойлодук."

Кайсы стратегияны тандабаңыз, бюджетти түзүп, ага карманыңыз, дейт Золен. Бул пенсиялык стратегиянын ийгилигине же ийгиликсиздигине чоң таасирин тийгизиши мүмкүн. "4% эрежени иштеткен нерсе - бул эсептеги акчаны иштөө үчүн калтыруу" дейт ал. "Мен үчүн "4% эрежеси иштейби?" Бул, "кардардын жүрүм-туруму бизге ушуга таянууга мүмкүндүк береби?" ”

Акыр-аягы, базардын өйдө-ылдыйларына алданып калбаңыз, дейт Sequoia's Pullar. Перспектива, анын айтымында, пенсияга чыгууну пландаштыруунун бааланбаган бөлүгү.

"Мен үчүнчү жолу рыноктун мындай туруксуздугун баштан кечирип жатам" дейт ал. Ал 2008-09-жылдардагы каржы каатчылыгы башталып жатканда эле жубайына үйлөнүү сунушун киргизгенин эскерет. «Ой, кудай, эмне кылам?» деп ойлоп жаттым. Мен түшүнгөн жокмун, кийинки эки жыл чоң мүмкүнчүлүктөрдү жаратты». Бүгүнкү пенсияга чыккан инвесторлор 10 жылдан кийин артка кылчайып карап, ушундай жыйынтыкка келиши мүмкүн. Пуллар белгилегендей, "Азыркы учурда аны көрүү кыйын."

Жазуу Эндрю Уэлш ат [электрондук почта корголгон]