Үй-бүлө кантип пенсияга чыгууну пландаштырса болот?
Факторинг үй-бүлөңүзгө пенсия планы-жана жылдыктын башка аспектилери каржылык пландаштыруу— көп учурда олуттуу өзгөрүүлөрдү талап кылат. Мисалы, үйлөнгөндө сиздин пенсия планыңыз бойдок кезиңизден такыр башкача болот. Сиз өзүңүздүн муктаждыктарыңызды жана пенсиялык кыялдарыңызды гана эмес, жубайыңыздын да муктаждыктарын эске алышыңыз керек. Балдар колледжинин аманаттары, улгайган ата-энелерге кам көрүү, ал тургай, чоң үй-бүлө мүчөлөрүнө жардам берүү көбүнчө пенсиялык максаттарга жана аларга кантип жетүүгө болот.
Келиңиз, үй-бүлөңүз сиздин пенсияга чыгуу пландарыңызга кандайча таасир эте аларын жана бир нече адамдардын артыкчылыктарын эске алуу менен келип чыккан кыйынчылыктарды кантип башкарууну карап көрөлү.
Негизги Takeaways
- Үй-бүлө мүчөлөрүн жана жашоодогу негизги окуяларды эске алганда, каржы олуттуу өзгөрүшү мүмкүн.
- Эгер сиздин балдарыңыз же ата-энеңиз бар болсо, сизден колдоо, каржылык же башка жагынан таянсаңыз, бул сиздин пландооңузду ого бетер кыйындатат.
- Үй-бүлөлөр менен пенсияга чыгууну пландаштырууда пландаштыруу же чечүү үчүн негизги көйгөйлөр же этаптарга колледжге үнөмдөө, улгайган ата-энелерге кам көрүү жана пенсияга чыгуунун иш жүзүндөгү убактысы кирет.
- Үй-бүлөлөр аткара турган негизги стратегиялар бар, мисалы, билим берүү үнөмдөөлөрүнө чейин пенсиялык эсептерди каржылоо жана карыган ата-энелер үчүн узак мөөнөттүү кам көрүү жана өмүрдү камсыздандыруу.
- Жылдык каржы планын түзүп жатканда же буга чейин жасаган пландарыңызды жаңыртканыңызда, бул муктаждыктарыңызды карап чыгып, эмнени оңдоону талап кылаарын көрүшүңүз керек.
Үй-бүлө пенсияга чыгууну пландаштырууга кантип кошулса болорун түшүнүү
Кээ бир каржылык кеңешчилердин төмөнкү кеңештери бар: сиз колледжге окуу үчүн студенттик насыя ала аласыз, бирок пенсияга чыгуу үчүн андай насыя жок. Ошентсе да, баланын билимине артыкчылык берүү күнөөлүү сезилбеши керек жана колледжде акча топтоо максаттарын жана кийинчерээк ыңгайлуу пенсияга чыгуунун жолдору бар.
Ошол эле учурда, чоңдор күтүлбөгөн жерден ден соолугуна байланыштуу көйгөйлөрү бар же өздөрүн жакшы карай албаган улгайган ата-энелерге кам көрүшү мүмкүн. Дагы бир жолу, мындай үй-бүлөлүк маселелер пенсияга тоскоол болбошунун жолдору бар.
Балдар колледжге баруу үчүн үнөмдөө
Көптөгөн ата-энелер балдарына колледжге баруу үчүн акча төлөгүсү келет, бирок каржылык талаптардын атаандаштыгын сезишет. "Колледжди үнөмдөө, өзгөчө, бир нече балдар менен оор маселе болушу мүмкүн" дейт Майкл Бриггс, East Longmeadow, MA шаарындагы Horizon Investment Management тобунда NEXT Financial Group менен инвестициялык кеңешчи өкүлү. "Кардарларыма бере турган кеңешим, колледжди үнөмдөө жана өзүңүздүн пенсияңызды тандоо керек болгондо, биринчи кезекте өзүңүздүн пенсияңызды тандаңыз."
Ата-энелердин өздөрүнүн салымдары жеке пенсиялык эсептер (IRAs) балдарынын билим берүү чыгымдары үчүн колдонулушу мүмкүн. Жылдык салымдын чеги - тарабынан белгиленет ички киреше кызматы (IRS) - салттуу жана Roth IRAs 6,000-жылга 2022 6,500 доллар жана 2023-жылга 50 XNUMX доллар. XNUMX жана андан жогорку жаштагы адамдар үчүн алар депозитке акча салса болот. салым кошуу $ 1,000 болот.
Башка жагынан алганда, эгерде сиз акчаны а 529 план, Салыктарды жана айыптарды төлөбөстөн, билим берүү максатында колдонулушу мүмкүн эмес.
«Учакта жүргөндү элестетип көргүлө — алар сизге адегенде өз маскаңызды кийиңиз, анан башка адамга жардам бериңиз деп айтышат. Ошол эле нерсе каражатыңызды каякка коюуну тандоодо да колдонулат», - деп кошумчалайт Бриггс.
Пенсиялык аманаттарды билим берүү үнөмдөөгө артыкчылык берүүнүн дагы бир артыкчылыгы - квалификациялуу пенсиялык эсептердеги акчалар актив катары эсептелбейт. Federal Студенттик Жардам Free Application (FAFSA). Демек, алар сиздин үй-бүлөңүздүн күтүлгөн каржылык салымына эсептелбейт.
Шарон Маркисселло, жеке каржы электрондук китебинин автору Арзан жаша, бактылуу бол, бай бол, пенсияны каржылоо сиздин тизмеңизде балдарды колледжге жөнөтүүгө караганда жогору болушу керек дегенге макул. Балдарыңыздын колледжге төлөөнүн башка жолдору бар, анын ичинде стипендия, толук эмес жумуш жана студенттик насыялар, бирок сиз пенсияга чыгуу жолу менен карыз ала албайсыз.
"Сиз өзүңүздүн балдарыңызга көбүрөөк жардам бересиз, андыктан карыганда алардан колдоо сурабай эле коюңуз", - дейт Маркисселло.
Көптөгөн каржы кеңешчилери биринчи кезекте пенсияга эмне топтой турганыңызды пландаштырууну сунушташат; анда балдарыңыз үчүн колледжге жардам берүү үчүн эмнелерди бөлүп бере аларыңызды көрүңүз.
Көптөгөн каржы кеңешчилери биринчи кезекте пенсияга эмне топтой турганыңызды пландаштырууну сунушташат; анда балдарыңыз үчүн колледжге жардам берүү үчүн эмнелерди бөлүп бере аларыңызды көрүңүз.
Улгайган ата-энелерге кам көрүү
Карыганда өзүн-өзү каржылай албаган ата-энелерге кам көрүү жөнүндө сөз кылып жатып, бул жүк сиздин үй-бүлөңүзгө түшүшү мүмкүнбү, жокпу, карап көрүңүз. Эгер жооп ооба болсо, анда улгайган ата-энелерге кам көрүү сиздин учурдагы жана келечектеги каржылык пландарыңыздын бузулушуна жол бербөө үчүн кадамдарды жасай аласыз.
Узак мөөнөттүү медициналык камсыздандыруу
АКШнын Саламаттыкты сактоо жана калкты тейлөө департаменти 70 жашка чыккан америкалыктардын болжол менен 65% узак мөөнөттүү кам көрүү кызматтарына муктаж болот деп эсептейт. Узак мөөнөттүү кам көрүү каржылык жактан кыйратышы мүмкүн. Генворттун 2021-жылдагы Кароо наркын изилдөөсүнө ылайык, карылар үйүндөгү жеке бөлмөдө бир ай болжол менен 9,034 доллар турат. Элестеткиле, бул чыгымды айлап, атүгүл жылдар бою төлөп бересиң.
Бул үчүн ата-энеңиз карыганга чейин пландап баштаганыңыз жакшы. "Эгерде сиздин ата-энеңиз 60 жашка жакындап калса жана сиз узак мөөнөттүү камсыздандырууну төлөй алсаңыз, ата-энеңиз карылар үйүнө барышы керек болсо, азыр премияны төлөп берүү сизди көбүрөөк үнөмдөп калышы мүмкүн" дейт. Оскар Вивес Ортис, Тампа Бей-Ст. PNC Wealth Management менен CPA каржылык пландоочусу. Флорида штатынын Петербург аймагы.
Өзүңүздөн сураңыз, бул жыл ата-энеңиздин кимдир-бирөөсүнө узак мөөнөттүү камкордук камсыздандырууну сатып алышыңыз керекпи же ал ата-энелер аны өздөрү сатып алганына ынаныңыз. Бул камсыздандырууну сатып алууну кийинкиге калтырган ар бир жыл үчүн сиз камсыздандырылуучунун жашына жараша жогорку тарифтерге туш болосуз; ден соолук көйгөйлөрү пайда болсо, тарифтер дагы жогорулашы мүмкүн, же камсыздандырууну алуу таптакыр мүмкүн эмес болуп калышы мүмкүн. Эгер ата-энеңиз төлөп жаткан болсо, алар премиумдарды төлөп жатканын текшериңиз — кээде улгайган адам төлөмдөрдү төлөбөсө, эскертүү алуу үчүн катталсаңыз болот.
Өмүрдү камсыздандыруу же узак мөөнөттүү кам көрүү компоненти менен аннуитет айрым үй-бүлөлөр үчүн практикалык болушу мүмкүн болгон узак мөөнөттүү камкордукка альтернатива сунуш кылат.
Сиз жана жубайыңыз ата-энеңиздин узак мөөнөттүү кам көрүү муктаждыктарын пландаштырып жатканда, сиз да өзүңүздүн камыңыз жөнүндө ойлонушуңуз керек.
Ричард Рейес, тастыкталган каржылык пландоочу The Financial Quarterback, узак мөөнөттүү кам көрүүнү пландаштыруу сизге көбүрөөк ийкемдүүлүк берерин айтат, анткени сизге кам көрүү үчүн өкмөткө, балдарыңызга же кошуналарыңызга көз каранды болбой каласыз; сиз окту чакыра аласыз.
"Эгерде сизде камкордук камсыздандыруусу жок болсо же кам көрүү үчүн тийиштүү түрдө пландала элек болсоңуз, анда сизде жалгыз ийкемдүүлүк - бул башкалар сиз үчүн пландаштырган нерсе", - дейт Рейес.
"Эгер сиз Medicaidге кирсеңиз, анда сиздин камкордугуңуз өкмөт белгилегендей болот жана сизге ким кам көрөт, сиз үчүн мейкиндик бар жерде жана качан болот - бул жакшы чечим эмес" деп кошумчалайт ал.
Үй-бүлөгө жараша көйгөйлөр да көп. Балдарыңыз жакын жерде жашабашы мүмкүн же өздөрүнүн көйгөйлөрү, тынчсыздануулары жана үй-бүлөлөрү менен алектениши мүмкүн. Сизге көз каранды болгон жарыңыз, кыязы, сиздин жашыңызга жакын жана физикалык мүмкүнчүлүктөрү төмөндөйт.
"Кимдир бирөө мага узак мөөнөттүү кам көрүү жөнүндө оозун ачса, мен жубайлардын бирине жерге жатып, экинчисине аларды көтөрүп алып, үйдүн айланасында, унаасына салып жана сыртка алып жүрүшүн суранам" - Рейс дейт.
Өмүрдү камсыздандыруу
Жашоочу жөлөкпул же узак мөөнөттүү камкордукка алуу менен өмүрдү камсыздандыруу зарыл болгон учурда узак мөөнөттүү кам көрүү үчүн төлөөгө жардам берет. Бирок өмүрдү камсыздандыруу да камкордукка муктаж болгон жакын адамы каза болгондон кийин узак мөөнөттүү кам көрүүгө жардам берген үй-бүлө мүчөлөрүнүн чыгымдарын төлөп берүү куралы болушу мүмкүн.
"Эгер сиз акчаңыздын бир бөлүгүн улгайган ата-энеңизди багуу үчүн коротушуңуз керек деп ойлосоңуз, анда алар сизди бенефициар катары тизмеге алган өмүрдү камсыздандыруу полистери сиздин акчаңызды кайтарып, алар өлгөндөн кийин инвестицияларыңызды толуктай тургандыгына ынанууга аракет кылыңыз," Финансылык пландоочу Рик Сабо дейт RPS Financial Solutions in Гибсония, Пенсильвания.
Эгер ата-энеңиздин өмүрдү камсыздандыруусу жок болсо, аны төлөй албаса жана алар чоңойгондо сизден жардам сураса, алар менен кепилденген камсыздандырууну сатып алуу жөнүндө сүйлөшүңүз. универсалдуу өмүрдү камсыздандыруу Сиз жана сиздин жубайыңыз үстөктөрдү төлөй турган саясат. Окшобой мөөнөттүү өмүрдү камсыздандыруу, ата-энеңиз өмүр сүрүшү мүмкүн, сиз 121 жашка чейин созулган кепилдик берилген универсалдуу өмүр камсыздандыруусун сатып алсаңыз болот, бул аны туруктуу полиске айландырат, бирок өмүрдү толугу менен камсыздандырууга караганда бир топ төмөн баада.
Сиз жана сиздин жубайыңыз да өзүңүздүн өмүрдү камсыздандыруу полисиңизди алып кетүүнү кааласаңыз болот. Сатып алууда сиз канчалык жаш болсоңуз, баасы ошончолук арзан болот. Эгерде багуучу же үй кожойкеси мезгилсиз дүйнөдөн өтүп кетсе, саясаттын өлүмү үчүн берилүүчү жөлөкпул кудайдын сыйы болушу мүмкүн.
Сиз жана сиздин жубайыңыз да өзүңүздүн өмүрдү камсыздандыруу полисиңизди алып кетүүнү кааласаңыз болот. Сатып алууда сиз канчалык жаш болсоңуз, баасы ошончолук арзан болот. Эгерде багуучу же үй кожойкеси мезгилсиз дүйнөдөн өтүп кетсе, саясаттын өлүмү үчүн берилүүчү жөлөкпул кудайдын сыйы болушу мүмкүн.
Пенсияга чыгуу убактысы
Ар кандай курактагы адамдар пенсияга чыгуу учурунда кандай жашагылары жөнүндө ойлонуп, пенсиялык максаттарды түзө баштаса болот. Кевин Галлегос, Phoenix компаниясынын сатуу жана операциялар боюнча вице-президенти, эмне үчүн үнөмдөп жатканыңызды билсеңиз, үнөмдөө бир топ жеңилдейт дейт. Freedom Financial Network, керектөө карызын жөнгө салуу, ипотекалык сатып алуулар жана жеке насыялар үчүн онлайн каржы кызматы.
Кайсы жерде жашай турганыңызды, кичинекей үйгө көчүп барсаңыз, саякаттоону пландап жатасызбы жана толук эмес жумуш күнү менен иштөөнү каалайсызбы, ойлонуңуз. Пенсияга чыккандан кийин учурдагы кирешеңиздин 80% дан 85% га чейин жашоону пландаштырыңыз.
Сиздин пенсиялык кирешеңиз кандай болорун толук түшүнүү үчүн, сиз алууга укугуңуз бар пенсияны түшүнгөнүңүздү текшериңиз, бардык инвестицияларыңызды карап чыгыңыз жана Сиздин Социалдык камсыздандыруу кирешеңизди эсептеңиз, - дейт Галлегос.
Жубайыңыз менен пенсияга чыгууну өзүңүз үчүн пландаштырууга караганда татаалыраак. Сиз пенсияңыз кандай болору тууралуу жалпы көз карашты түзүшүңүз керек. Ошондой эле, сиз экөөңүздөр бир эле учурда иштөөнү токтотосузбу же жубайлардын бири пенсияга чыгышы маанилүүбү деген суроого макул болушуңуз керек.
Жубайлардын ортосундагы курактык айырмачылыктар жалпы болуп саналат, жана бул пенсияга пландаштырууда көйгөйлөрдү жаратышы мүмкүн. Пенсияга чыкканда, эгерде сиз 66 жашта болсоңуз жана жубайыңыз 62 жашта болсо, мисалы, сиз Medicare аркылуу ден соолук камсыздандыруусун ала аласыз, бирок жубайыңыз 65 жашка чейин албайт. Бул сиз пландаштырууга тийиш болгон премиумдар үчүн айына 600 доллардан 700 долларга чейинки чыгым, дейт Рейес.
Башка маселелерге социалдык камсыздандырууну качан талап кылуу керектиги, жубайлардын биринин чечими экинчисинин жөлөкпулдарына кандай таасир этиши жана пенсиялык төлөмдөрдү жубайына эң пайдалуу боло тургандай кылып талап кылуу кирет.
Башка маселелерге социалдык камсыздандырууну качан талап кылуу керектиги, жубайлардын биринин чечими экинчисинин жөлөкпулдарына кандай таасир этиши жана пенсиялык төлөмдөрдү жубайына эң пайдалуу боло тургандай кылып талап кылуу кирет.
Карыган ата-энемди багуу үчүн акча топтошум керекпи?
Карыларга кам көрүү үчүн акчаны үнөмдөөгө альтернатива сатып алуу болуп саналат узак мөөнөттүү сактоо (LTC) камсыздандыруу саясат. Булар жардам менен жашоого же медайымдык багуу боюнча көптөгөн чыгымдарды жаап, балдардын каржылык жүгүн жеңилдетет. Өмүрдү камсыздандыруу - бул өлгөндөн кийин жакын адамынын эски күндөрдө тарткан чыгымдары үчүн эффективдүү "кайра төлөй турган" дагы бир вариант.
Карыган ата-энем пенсияга чыга албаса, эмне кылсам болот?
Тилекке каршы, ал тургай оор жумушта жашоо дайыма эле пенсияга чыга албайт дегенди билдирбейт. Коомдук коопсуздук жардам бере алат, бирок, көп учурда бойго жеткен балдар жардам берүүгө аракет кылат. Бирок, адегенде, ата-энең акылга сыярлык жана ылайыктуу бюджеттин чегинде жашап жатканын жана сен (жана башка үй-бүлө мүчөлөрү) берип жаткан жардамга ашыкпастан ынаныңыз.
Сиз ошондой эле аларды иштөөгө үндөсөңүз болот, азыр бардык курактагы адамдар, анын ичинде улгайган адамдар үчүн көптөгөн жумуш мүмкүнчүлүктөрү бар. Сиз ошондой эле чыгымдарды жабууга жардам берүү үчүн мамлекеттик же федералдык деңгээлде ар кандай мамлекеттик программаларды изилдөөгө аракет кылсаңыз болот.
Майып бир туугандарымды пенсияга кантип чыгарышым керек?
Майыптык кымбат жана эмоционалдуу салык болушу мүмкүн. Алдыда ойлонуу жана узак мөөнөттүү майыптыктын кирешесин камсыздандыруу полисине ээ болуу, албетте, жардам бере алат, анткени ал майыптыктан улам жоголгон кирешенин ордун толтурат, кээде өмүр бою.
Майыптуулуктун деңгээлине жараша, сиз дагы а өзгөчө муктаждыктарга ишеним, алардын каржысы үчүн жоопкерчиликти алууга жана Социалдык камсыздандыруу, Кошумча коопсуздук кирешеси, Medicare же Medicaid тарабынан берилген мамлекеттик жардам майыптыгы боюнча жөлөкпулдарга жарамдуулугун азайтпастан киреше алууну улантууга мүмкүндүк берген мыйзамдуу механизм.
Жыйынтык
Үй-бүлө үчүн жылдык каржылык пландоо ар бир катышуучулардын муктаждыктарын жана каалоолорун эске алууну талап кылат. Сиз пенсияңызды каржылоо, балдарга колледждеги чыгымдарына жардам берүү, улгайган ата-энелерге кам көрүү, узак мөөнөттүү кам көрүү жана өмүрдү камсыздандырууну сатып алуу, ошондой эле өзүңүздүн жана жубайыңыздын пенсияга чыгуу мөөнөтүн аныктоо боюнча стратегиялык чечимдерди кабыл алышыңыз керек.
Эгерде сиз бул нерселердин ар бирине план түзүп, ар бир тандоонун ар кандай варианттары жана кесепеттери жөнүндө билсеңиз, сиз качан жана кандай кааласаңыз, пенсияга чыгууга тоскоол боло турган жагымсыз сюрприздерге жана финансылык кыйынчылыктарга туш болосуз. Негизги планыңыз болгондон кийин, жыл сайын бул чечимдерди жана чыгашаларды карап чыгыңыз, кандайдыр бир оңдоолор керекпи же жокпу.
Булак: https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/101016/family-retirement-plan.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo