Салыкка чейинки жана Roth 401(k) салымдардын ортосунда кантип чечим чыгаруу керек

Сиз жаңы жумуш баштап жатасызбы же пенсиялык топтоо максаттарын жаңыртып жатасызбы, сизге салыкка чейинки же Roth 401(k) салымдардын жана тандоонун ортосунда тандоо керек болушу мүмкүн. татаалыраак болушу мүмкүн сен ойлогондон да көп.

Салык салууга чейинки 401(k) депозиттер алдын ала салык жеңилдигин сунуштаса да, каражаттар салыктын кийинкиге жылдырылышына алып келет, демек, сиз акчаны алып салганда жыйымдарга карыз болосуз. Ал эми, Roth 401(k) салымдары салыктардан кийин болот, бирок сиздин келечектеги кирешеңиз салыксыз өсөт.

Көпчүлүк пландарда эки вариант бар. Болжол менен 88(к) пландын 401%ы Рот эсептерин сунуштады 2021-жылы, он жыл мурункуга караганда дээрлик эки эсеге көбөйгөн Пландын демөөрчүсү Америка Кеңеши, анда 550дөн ашык жумуш берүүчү сурамжылоо жүргүзүлгөн.   

ал эми учурдагы жана келечектеги салык кашаалары Бул табышмактын бир бөлүгү, эксперттердин айтымында, дагы башка факторлор эске алынышы керек.

"Кеңири мааниде айтуу кыйын, анткени бул чечимди кабыл алууда көптөгөн нерселер бар", - деди сертификацияланган каржылык пландоочу Эштон Лоуренс, Гринвиллдеги Goldfinch Wealth Management компаниясынын өнөктөшү, Түштүк Каролина.

401(k) үчүн эмне туура экенин кантип чечсе болот.

Эксперттердин айтымында, эске алынуучу чоң суроолордун бири - пенсияга чыкканда салыктын жогору же төмөн болушун күтөсүзбү.

Жалпысынан алганда, салыкка чейинки салымдар алдын ала салык жеңилдигинен улам жогору кирешелүү адамдар үчүн жакшыраак, деди Лоуренс. Бирок, эгерде сиздин салык кронштейниңиз төмөн болсо, азыр Рот депозиттери менен жыйымдарды төлөө мааниси бар.

Лоуренс Пон, CFP жана Редвуд-Ситидеги Pon & Associates компаниясынын сертификатталган бухгалтери, Рот 401(k) салымдары, адатта, карьерасында кийинчерээк көбүрөөк акча табам деп күткөн жаш жумушчулар үчүн жакшы экенин айтты.

"Эгер сиз 22% же 24% же андан төмөн болсоңуз, Роттун салымы сиз пенсияга чыкканда жогорураак кашаада болосуз деп ойлойм" деди ал. 

Конгресс салык саясатын кандайча өзгөртүшү мүмкүн экендиги белгисиз болсо да, 2017-жылдагы Салыктарды кыскартуу жана жумуш орундары жөнүндө мыйзамдын бир нече жоболору 2026-жылы күндүн батышы пландалган, анын ичинде төмөнкү салык кашаалары жана жогорку стандарттык чегерүү.

Эксперттердин айтымында, бул күтүлгөн өзгөрүүлөр салыкка чейинки жана Роттун салымдарын талдоодо да фактор болушу мүмкүн.

CFP жана Бостондогу Green Bee Advisory компаниясынын негиздөөчүсү Кэтрин Валега, салык кашаалары жогорулаганга чейинки үч жылдык мезгилге токтолуп: "Биз бул аз салыктын таттуу жеринде турабыз" деди. "Мен салыктар сатылууда деп айтып жатам." 

Роттун салымдары жаш, азыраак айлык алгандар үчүн "эч кандай акыл-эстүү эмес" болсо да, анын айтымында, учурдагы салык чөйрөсү бул депозиттерди кирешеси жогору кардарлар үчүн дагы жагымдуу кылып койду. 

"Менде үч жыл бою 22,500 XNUMX доллар ала турган кардарларым бар" деди Валега. "Бул салыксыз өсө турган жакшы өзгөрүүлөрдүн бир бөлүгү."

Plus, Secure 2.0 акыркы өзгөрүүлөр Roth 401 (k) салымдарын кээ бир инвесторлор үчүн жагымдуураак кылды, деди ал. Пландар эми Roth иш берүүчү дал келүүлөрүн сунуш кылышы мүмкүн жана Roth 401(k)s мындан ары минималдуу бөлүштүрүүнү талап кылбайт. Албетте, пландар иш берүүчүлөр кабыл алууну тандаган өзгөчөлүктөргө жараша өзгөрүшү мүмкүн.

Goldfinch Wealth Management'тен Лоуренс салыкка чейинки жана Рот салымдарынын ортосунда чечим кабыл алууда "мурастын максаттары" дагы фактор болуп саналат деп айтты. "Мүлктү пландаштыруу адамдар чындыгында ойлонуп жаткан нерселердин чоң бөлүгү болуп баратат" деди ал.

2019-жылдын Коопсуз Актысынан бери, салыктарды пландаштыруу мураска калган жеке пенсиялык эсептер үчүн татаал болуп калды. Мурда, жубайлар эмес бенефициарлар өмүр бою акчаны алып салууну "узартуу" мүмкүн. Бирок азыр алар керек 10 жылдын ичинде тукум кууп өткөн IRAs түгөнөт, "10 жылдык эреже" деп аталат.

Акчаны алуу мөөнөтү азыр "бир кыйла компактивдүү, ал бенефициарга таасир этиши мүмкүн, өзгөчө, эгерде алар эң жогорку кирешелүү жылдары болсо" деди Лоуренс.

Бирок, Roth IRAs салттуу салыкка чейинки эсептерге караганда "мүлктү пландаштыруунун жакшы куралы" боло алат, анткени жубайлар эмес бенефициарлар акча каражаттарын алууда салык төлөбөйт, деди ал.

"Ар кимдин өз каалоосу бар" деп кошумчалады Лоуренс. "Биз жөн гана алар жетишүүгө аракет кылып жаткан нерселер үчүн эң жакшы варианттарды берүүгө аракет кылабыз."