Сиздин пенсиялык эсептериңиз үчүн салыкты пландаштыруу - бул сиздин бенефициарларыңызды өлгөндөн кийин калтырганыңыздан максималдуу пайда алуу үчүн орнотуунун маанилүү бөлүгү. Эгерде сизде Roth IRA бар болсо, анда мураскорлорду өз эркиңиз аркылуу өткөрүп бербестен, эсеп боюнча бенефициар катары атоо менен мүлккө салык маселелеринен натыйжалуу кача аласыз. Бул аларды мурастоодон көрө эсепти өзүнө алууга мүмкүндүк берет, кандайдыр бир мүмкүн болуучу мүлк салыктарынан баш тартат.
A каржылык арачысы каржылык максаттарыңызга жетүү үчүн пенсиялык эсептериңизди түзүүгө жардам берет.
Мураскорлоруңузга пенсиялык эсептерди калтыруу
менен кандайдыр бир инвестициялык портфель, сиз өлгөндө эсептерди мурастай турган мураскорлорду атай аласыз. Пенсиялык эсепти мурастоо механизми акциялардын жана облигациялардын стандарттык портфелин мурастоодон айырмаланганына карабастан, салыктык жеңилдиктүү эсеп, мисалы Рот IRA мураскорлорду атоодо да ушундай иштейт.
Сиздин мураскорлоруңузга өткөн эсептер IRS тарабынан белгилүү бир убакыттын ичинде, адатта, 10 жыл ичинде мурасталган пенсиялык эсепти жоюу үчүн талап кылынат. Идея бул портфолиого муундан муунга отура албайсың. Эртели-кеч кимдир бирөө салык төлөшү керек.
Мындан тышкары, эгерде сиз пенсиялык эсептерди калтыруу Сиздин каалооңуз боюнча бенефициарларыңызга, эсептин өзүндө бенефициардын атын атабастан, анда акча жоюлушу мүмкүн. Ал жоюлгандан кийин проба анда сиздин мураскорлоруңуз алган долларга салык төлөшү керек болот.
Roth IRA мурастоо эрежелери
Roth IRAнын эң пайдалуу аспектилеринин бири - талап кылынган минималдуу бөлүштүрүүлөр жок (RMDs) жашооңузда. Бул боюнча эч кандай эреже жок, анткени сиз ал акчага салыктарды төлөп койгонсуз, андыктан ал каражаттарды өмүрүңүздө каалаган убакта колдоно аласыз. Бул сиз өлгөндөн кийин байлыкты бенефициарларыңызга өткөрүп берүү үчүн эң сонун инвестициялык каражат кылат.
Бул жерде Roth IRA мурастап жатканда эстен чыгарбоо үчүн үч кошумча эрежелер бар:
Жубайлардын эрежелери
Жубайы каза болгон жубайынан Рот ИРАны мурастап калганда, ал жөн гана эсепти өзүнө ала алат. Эч кандай минималдуу бөлүштүрүү колдонулбайт жана алар акчаны өз каалоосу боюнча ала алышат. Алар акча каражаттарын алууда эч кандай киреше салыгын төлөшпөйт жана эсептин негизги ээси өзгөргөндөн кийин 10 календардык жылдын ичинде эсептен бардык каражаттарды алып салышы керек.
Бирок, жубайлар эсептеги активдерди мураска алынган Рот IRAга өз атына өткөрүп, бардык бөлүштүрүүнү беш жылдык өмүрүнүн узактыгына жайылтууну тандай алышат. Бул сценарийлерде акча дайыма салыксыз калат.
Бардык башка мураскорлор
Кээ бир кесилгенден тышкары, Roth IRA мураска алган бардык жубайлар эмес мураскорлор фондду алгандан кийин 10 жылдын ичинде жоюшу керек. Бул убакыттын ичинде минималдуу бөлүштүрүү талап кылынбайт, андыктан бардык акчаңызды бир эле учурда чыгарып салгыча, эсеп толук 10 жыл бою өсө берет.
Бул акчага эч кандай салык төлөбөйсүз, эгер баштапкы эсеп ээси аны өлгөнгө чейин беш жыл мурун түзсө. Алар Ротту жараткан болсо IRA алардын өлүмүнө беш жылдан азыраак убакыт калганда, сиз эсептин өсүшүнө жараша кадимки кирешеге же капиталдык өсүш салыктарына карыз болосуз.
Оюп чыгуулар
Кээ бир мураскорлор 10 жылдык эрежеден бошотулат. Жашы жете элек балдар, башкача айтканда, сиз мыйзамдуу камкорчу болгондор үчүн убактылуу мөөнөтү бар. Алар бала кезинде эч кандай акча каражатын алуунун кажети жок, бирок 10 жашка толгондон кийин 18 жылдын ичинде бул эсептен акчаны чыгарышы керек.
10 жылдык эреже кандайдыр бир юридикалык майыптыгы бар мураскорлорго, ошондой эле өлгөндөн кийин 10 жыл ичинде төрөлгөндөрдүн баарына колдонулбайт. Бул кесүүлөр IRSтин салыксыз байлыктын муундан-муунга кайра-кайра өтүшүнө жол бербөө боюнча негизги максатын ишке ашырууга тоскоол болбойт.
Салык окуясынан качуу үчүн бенефициарларды аташыңыз керек
Ким болсоң да, а Рот IRA качуу үчүн мыкты унаа болуп саналат капиталдык пайда жана киреше салыгы. Бул каражаттар толугу менен салыксыз өсүшкө ээ, андыктан сиз башында салган акчаңызга гана салык төлөйсүз. Бирок, сиз кыймылсыз мүлктү пландаштырууну кантип башкарарыңызга жараша, Roth IRA ишке киргизиши мүмкүн мүлк салыктары. Эсиңизде болсун, бардык активдер сиздин мүлкүңүзгө кирээри менен, алар кыймылсыз мүлккө салык салынышы мүмкүн.
Бул сиздин каалооңуз же мыйзам аркылуу кандайдыр бир мүлктү өткөрүп берсеңиз, мүлк салыгы колдонулушу мүмкүн дегенди билдирет. Сиз, албетте, Рот IRA, анын ичинде керээз аркылуу мураскерлерге пенсиялык эсептерди калтыра аласыз. Бул, адатта, эки жолдун бири менен жүзөгө ашырылат:
Roth IRA кирешеңизди мураскорлоруңузга калтырыңыз: Бул учурда, сиздин аткаруучуңуз эсепти сатып, тиешелүү салыктарды төлөп, калган акчаны мураскорлоруңузга керээзде көрсөтүлгөндөй бөлүштүрөт.
Аккаунттун өзүн калтырсаңыз болот: Бул учурда, сиздин мураскоруңуз Roth IRA портфелине ээ болот жана 10 жылдык эрежеге ылайык анын акцияларын жоюу мүмкүн.
Азыр өтө аз үй чарбалары мүлк салыгын төлөшөт. Жазуу учурунда учурдагы мүлк салыгынын чеги жалгыз бой адамдар үчүн 12.06 миллион доллар жана жубайлар үчүн 24.12 миллион доллар деп белгиленген.
Эгерде сиздин мүлкүңүз капкактан азыраак болсо, анда сиз эч кандай салык төлөбөйсүз. Эгер бул көбүрөөк баалуу болсо, анда сиздин мүлкүңүз кандайдыр бир бөлүштүрүүдөн мурун ашыкча салыктарды төлөйт. Мисалы, жеке адам каза болуп, 12.5 миллион долларды балдарына өткөрүп берсе, мүлк 440,000 миң доллардан салык төлөйт.
Маселени таптакыр болтурбоо үчүн, сиз Рот IRAдагы бенефициарларды атасаңыз болот.
Бардык пенсиялык эсептер сизге эсепке бир же бир нече бенефициарларды атоо мүмкүнчүлүгүн берет. Булар сиздин каза болгонуңузда портфолиого ээ боло турган адамдар. Критикалык жактан алганда, бул алар мүлк мыйзамы процессинен өтпөстөн, портфелге ээлик кылат дегенди билдирет. Алар Рот ИРАны мураска алышпайт. Анын ордуна, эсеп аларга автоматтык түрдө которулат, анткени алардын ээлик кылуу кызыкчылыгы бар болчу.
Бенефициарлар Рот IRAны мураска алгандын ордуна, алгандыктан, пенсиялык эсеп эч качан сиздин мүлкүңүздүн бир бөлүгү болуп калбайт. Бул сиздин мүлкүңүздүн салык салынуучу наркына салым кошпойт, ошондой эле салык окуясын козгоо үчүн жетиштүү бай болсоңуз, эсептин наркы кыймылсыз мүлккө салык салынбайт. Айрыкча, жакшы каржыланган эсептер үчүн, бул келгенде чоң өзгөрүү болушу мүмкүн мүлк салыгын пландаштыруу.
Жыйынтык
Roth IRAны мураскорлоруңузга өткөрүп берүүнүн эң жакшы жолу - аларды эсепке бенефициар деп атоо. Бул портфолио эч качан сиздин мүлкүңүздүн бир бөлүгү болуп калбасын камсыздайт, ошондуктан эч качан кыймылсыз мүлккө салык маселелерин козгобойт, анткени ал сыноодон качат толугу менен. Бул көпчүлүк мураскорлорго эсептен каражаттарды бөлүштүрүү үчүн 10 жылдан кем эмес убакыт берет.
Салык пландоо боюнча кеңештер
Каржылык кеңешчи жакындарыңыздын келечегин коргоо үчүн мүлк планын түзүүгө жардам берет. Квалификациялуу каржы кеңешчисин табуу кыйынга турбашы керек. SmartAsset акысыз куралы сиздин аймакка кызмат кылган үч каржылык кеңешчи менен дал келет жана сиз кеңешчиңиз менен эч кандай акы төлөбөй маектешип, кайсынысы сизге туура келерин чече аласыз. Эгер сиз каржылык максаттарыңызга жетүүгө жардам бере турган кеңешчи табууга даяр болсоңуз, азыр баштоо.
Федералдык мүлк салыгы салыктар сиздин эркиңизди тиштеп ала турган жалгыз жол эмес. Бир нече штаттар бар мурас салык мыйзамдары Сиз билишиңиз керек болгон китептер боюнча.
Сүрөт кредит: ©iStock.com/Zinkevych, ©iStock.com/MangoStar_Studio, ©iStock.com/PeopleImages
кызмат Roth IRAs жана мүлк салыктары боюнча колдонмо биринчи пайда SmartAsset блогу.
Булак: https://finance.yahoo.com/news/avoid-roth-ira-taxes-130012360.html