Аннуитеттен чогулткан сумма сиз качан инвестиция кылганыңызга, сиздин конкреттүү рента сунуштарыңыздын кайтарылышына жана конкреттүү келишимдин чоо-жайына жараша болот. Натыйжада, бул каржылык продуктудан жалгыз адам эмнени күтүшү керек деген суроого конкреттүү жооп берүү кыйын. Бирок, биз сиздин каржылык пландаштырууга жардам берүү үчүн кээ бир балпарк көрсөткүчтөрүн бере алабыз. Мисалы, эгерде сиз 1 жашыңызда 65 миллион долларлык аннуитет сатып алып, дароо төлөмдөрдү ала баштасаңыз, өмүрүңүздүн аягына чейин айына 4,700 доллардан 6,000 долларга чейин каалаган жерден ала аласыз. а менен кеңешүүнү кааласаңыз болот каржылык арачысы аннуитет сиздин пенсия планыңыз үчүн жакшы вариант экендигин аныктоо үчүн.
Аннуитет деген эмне?
аннуитет Сиз каржы институту же камсыздандыруу компаниясы менен түзгөн келишимдер, анда сиз келишимди жана анын шарттарын бир жолку төлөм же төлөмдөрдүн сериясы түрүндө сатып алууга макул болосуз. Анын ордуна, сиз ай сайын, жок эле дегенде, бир жылдык мөөнөткө төлөнүүчү бир катар төлөмдөрдү аласыз. Кээ бир ренталар сизге 10 же 20 жыл сыяктуу белгиленген жылдарга төлөшсө, башкалары "өмүр бою рента" деп аталат. Бул пенсия учурунда төлөп турган аннуитет жана өмүр бою ай сайын төлөп турат.
Бул жерде идея банктан алган пайыздык төлөмдөргө окшош. Сиздин рентаңызды чыгарган компания сиздин акчаңызды кармап, колдонот жана инвестициялайт. Анын ордуна, ал сизге кайтарымдуулук курсун жана кепилденген төлөмдөрдү берет. а боюнча төлөгөн рента үчүн туруктуу мөөнөттүү (өмүр бою аннуитеттердин ордуна), бул атайын кредит сыяктуу структураланган. Сиз толук баштапкы инвестицияңызды (негизги сумманы) жана контракттын иштөө мөөнөтүнүн ичинде чегерилген пайыздарды, адатта, жыл сайын кошулган кайтарып аласыз.
Аннуитет кантип иштейт
Конкреттүү рента кантип иштээри жөнүндө жакшыраак түшүнүк алуу үчүн, келгиле, 1 миллион долларлык аннуитеттин мисалын карап көрөлү. Сиздин аннуитеттик сатып алууңуз төмөнкүдөй болот:
Бул учурда, сиз аннуитетти 1 миллион долларга бир төлөмгө сатып алмаксыз. Анын ордуна, камсыздандыруу компаниясы 65 жашыңызда сизге төлөмдөрдү бере баштайт жана өмүр бою ай сайын төлөмдөрдү берүүнү улантат.
Чекене инвесторлор аннуитет, биринчи кезекте, пенсиялык продуктылар, ошондуктан алардын көбү пенсия курагында же анын тегерегинде төлөй баштоо үчүн структуралаштырылган. Бул продуктуну пенсияга үнөмдөө үчүн колдонгон адамдардын көбү өмүр бою аннуитеттерди сатып алышат, анткени алар пенсияга чыкканда кепилденген кирешени беришет.
Ар бир аннуитет сунуш кылат кирешенин чендери компанияларга жана алардын жеке өнүмдөрүнө жараша айырмаланат. Атап айтканда, компаниялар өмүр бою рента жана мөөнөттүү рента такыр башкача эсептешет. Өмүр бою рента ар кандай иштешет, анткени компания канча убакытка чейин төлөмдөрдү жүргүзөрүн билбейт, аннуитеттин наркы пайыздык чендерге жана жашоо узактыгына негизделет.
Аннуитеттердин жалпы түрлөрү
Аннуитеттин бир нече ар кандай түрлөрү бар, алар сиз рента үчүн качан төлөп жатканыңызга, төлөмдөрдү алганыңызга же аннуитет боюнча төлөмдөрдү ким жасап жатканыңызга жараша өзгөрөт. Келгиле, аннуитеттердин эң кеңири таралган же белгилүү түрлөрүн карап көрөлү:
Бир жолку рента: Сиз аннуитетиңизди алдын ала бир төлөм менен сатып аласыз.
Үзгүлтүксүз төлөм аннуитет: Сиз аннуитетиңизди убакыттын өтүшү менен үзгүлтүксүз төлөмдөр менен сатып аласыз.
Мөөнөтү белгилүү рента: Болбосо, белгиленген мөөнөттүү рента катары белгилүү. Сиз белгилүү бир мөөнөткө белгиленген төлөмдөрдү аласыз.
Өзгөрмө аннуитет: Сиз белгилүү бир мезгилге же өмүрүңүздүн калган бөлүгүнө өзгөрүлмө төлөмдөрдү аласыз. Төлөмдөр сиздин келишимдериңиз менен аныкталат, мисалы, өзгөрүлмө пайыздык чен же индекстелген төлөм системасы.
Жалгыз жашоо ренталары: Сиз өмүр бою туруктуу төлөмдөрдү аласыз.
Биргелешкен/Аман калган ренталар: Сиз өмүр бою туруктуу төлөмдөрдү аласыз. Сиз өлгөндөн кийин, аталган өнөктөш өмүр бою белгиленген төлөмдөрдү алууну улантат (бирок бул төлөмдөрдүн экинчи топтому биринчисинен башка сумма болушу мүмкүн).
Квалификациялуу кызматкерлердин аннуитеттери: Сиз төлөмдөрдү жумуш берүүчүңүз сатып алган аннуитет аркылуу аласыз.
Салыктан корголгон аннуитет: Эгерде сиздин иш берүүчүңүз салыктан бошотулган уюм болсо, сиз төлөмдөрдү жумуш берүүчүңүз сатып алган аннуитет аркылуу аласыз.
1 миллион долларлык аннуитет канча төлөйт?
Эгер сиз 1 миллион долларлык аннуитет сатып алсаңыз, белгилүү бир мезгилге ай сайын төлөмдөрдү аласыз. Канча акча аласыз жана канча убакытка чейин сиз сатып алган жеке келишимиңизден, аны качан жана кимден сатып алганыңыздан көз каранды. Мисалы, сиз өмүр бою рента сатып алсаңыз дейли, ал сизге 65 жашыңызда төлөй баштайт. Бул аннуитет 40 жашыңызга караганда 60 жашыңызда сатып алсаңыз, айына көбүрөөк төлөп берет.
Жазуу учурунда, аннуитет 3% жана 4% ортосунда орточо кирешелүүлүгүн сунуш кылды. Бул аннуитетти камсыздоочу, мисалы, сиз аны сатып алгандан баштап жыл сайын сиздин рентаңызга 3% кошулган пайызды кошо турганын билдирет. Аннуитетиңиз төлөмдөрдү чогултуп жатканда пайыздарды чогултууну улантат жана сиз негизги сумманын жана пайыздардын толук наркын кайтарып алганыңыздан кийин аяктайт.
Эгерде сиз 1,000,000 жаштан 60 жашка чейинки 70 4,000 5,500 долларлык аннуитетиңизди сатып алсаңыз жана дароо төлөмдөрдү ала баштасаңыз, анда сиз өмүрүңүздүн аягына чейин же аннуитет төлөмүңүздүн мезгили үчүн айына XNUMX XNUMX доллардан XNUMX XNUMX долларга чейин ала аласыз. Бул сиздин келишимиңиздеги конкреттүү шарттарды жана чабандестерди билбестен ала турган эң жакшы баа.
Өмүр бою рента боюнча кирешенин нормасын эсептөө
эсептөө өмүр бою аннуитеттин кирешелүүлүгү алда канча кыйын, анткени, дагы бир жолу, бул продуктылар белгиленген убакыттын тегерегинде курулган эмес. Белгилей кетчү нерсе, көптөгөн институттар өмүр бою аннуитеттик пайыздык чендерди 10% га чейин жарнамалашса да, бул жогорку пайыздык эсептер, адатта, "киреше чабуучу" деп аталат. Кирешелүү рента менен сиз пайыздык төлөмдөрдү гана аласыз. Сиз сөзсүз түрдө эсеп боюнча башкы карызды кайтарып албайсыз. Бул аннуитеттин карыз стилиндеги структурасына караганда, салттуу инвестициялык продуктунун кайтарымдуулугу сыяктуу иштейт.
Мисалы, сиз сатып алсаңыз болот өмүр бою рента 1 миллион долларга жана 65 жашында ал боюнча төлөмдөрдү чогулта баштасаңыз. Эгерде сиз аннуитетти 65 жашыңызда сатып алып, дароо төлөмдөрдү чогулта баштасаңыз, анда сиз өмүрүңүздүн аягына чейин айына 4,700 доллар (жылына 56,400 5 доллар) аласыз деп күтүшүңүз мүмкүн. жыл сайын XNUMX% тегерегинде кайтарым ставкасына.
Башка жагынан алып караганда, сиз 35 жашыңызда ошол эле аннуитетти сатып аласыз дейли. Келишимди алдын ала сатып алуу менен сиз төлөмдүн бир топ жогору ставкасына ээ болосуз. Бул учурда, сиз айына $ 23,000 (жылына $ 276,000) чейин кайтарып берүүнү сунуш кылган кээ бир мекемелерди таба аласыз.
Аннуитеттердин кемчиликтери
Аннуитеттин эң чоң көйгөйү - бул сиздин акчаңызды узак убакытка камап коёт. Бул өнүмдөр каржылык коопсуздукту сунуш кыла алат, анткени алар өмүр бою төлөмдөрдү кепилдик берет (камсыздандыруу компаниясы бизнестен чыкпайт деп ойлосок), бирок алар башка инвестицияларга салыштырмалуу салыштырмалуу төмөн киреше сунуштайт.
Мисалы, 30 жыл мурун сатып алган аннуитетибизди алалы. Бул сизге пенсияга жылына 276,000 30 доллар төлөп бермек. 8 жылдын ичинде сиз бул келишимден XNUMX миллион доллардан ашык чогултмаксыз. Башка жагынан алганда, S&P 500 10.5% тегерегинде орточо кирешелүүлүгүн түзөт. Эгерде сиз ошол эле 1 миллион долларды алып, аны S&P 500 индексинин фондуна 30 жыл бою, жылдык 10.5% киреше менен салсаңыз, банкта 19.9 миллион долларыңыз болмок.
Сиз 8 жашка чыкканда рента сизге 95 миллион доллар төлөп бермек. S&P 500 индекси фонду 19.9 миллион доллар кайтарып бермек. пенсияңызды баштаңыз. Кээде кепилдик дайыма эле туура оюн боло бербейт, бирок жооп ар дайым сиздин конкреттүү каржылык абалыңыздан көз каранды болот.
Жыйынтык
Аннуитет - бул сизге белгилүү бир жылдар бою үзгүлтүксүз төлөм берүүчү келишим. Алар өмүр бою ай сайын акча берип турган өнүмдөр катары көбүнчө пенсияда колдонулат. Эгер сиз 1 миллион долларлык аннуитетти сатып алсаңыз, бул инвестициядан олуттуу суммадагы акчаны кайтара аласыз, бирок так канчалык кенен болушу мүмкүн. Сиз таба ала турган жалпы сумма сиздин рента келишимиңиздеги факторлорго жараша болот.
Аннуитеттерге инвестиция салуу боюнча кеңештер
Аннуитет туура адам үчүн эң сонун инвестициялык вариант болушу мүмкүн. Бул, чынында эле, жалпы пенсия планы кандай көз каранды. Эгер ишенбесеңиз, анда сиз үчүн туура инвестицияларга жетүү үчүн иштей турган каржы кеңешчиси менен сүйлөшүү жардам берет. Квалификациялуу каржы кеңешчисин табуу кыйынга турбашы керек. SmartAsset акысыз куралы сиздин аймакка кызмат кылган үч каржылык кеңешчи менен дал келет жана сиз кеңешчиңиз менен эч кандай акы төлөбөй маектешип, кайсынысы сизге туура келерин чече аласыз. Эгер сиз каржылык максаттарыңызга жетүүгө жардам бере турган кеңешчи табууга даяр болсоңуз, азыр баштоо.
Сиз өзүңүз үчүн кирешенин ренталык ченемдерин кантип эсептей аласыз? Бактыга жараша, биз чогуу койдук бул жерде пайдалуу алдамчылык баракчасы аны сиз инвестициялык варианттарыңызды пландаштырууга жардам бере аласыз.
Сүрөт кредит: ©iStock.com/gorodenkoff, ©iStock.com/filadendron, ©iStock.com/FlamingoImages
кызмат 1 миллион долларлык аннуитет канча төлөйт? биринчи пайда SmartAsset блогу.
Булак: https://finance.yahoo.com/news/much-1-million-annuity-pay-120000455.html