Потенциалдуу үй сатып алуунун толкундоосуна түшүү оңой – бирок издөөнү баштоодон мурун, алгач үй сатып алуу бюджетиңизди нөлгө түшүрүшүңүз керек.
Ипотекаңыз үчүн ай сайын канча төлөй аласыз? Жана бул төлөм кайсы баа пунктуна барабар? Булар сиз жооп беришиңиз керек болгон маанилүү суроолор.
Бул сандарды түшүнүү сизге реалдуу, башкарылуучу күтүүлөрдү коюуга жана үй издөөңүздү туура жолго салууга жардам берет. Бул жерде аларды кантип аныктоо керек.
Кредиттик Кармада кредиттерди жана башка финансылык инструменттерди салыштырыңыз Сиз эмне кыла аласыз?
Баштоо үчүн, сиз өзүңүздүн каржыңызды жакшы түшүнүшүңүз керек, атап айтканда ай сайын алып жаткан жалпы кирешеңиз жана карызыңыз үчүн ай сайын төлөнүүчү төлөмдөр (студенттик насыялар, автокредиттер ж.б.у.с.).
Жалпысынан алганда, ай сайын кирешеңиздин 25% дан 28% га чейин ипотекалык төлөмүңүзгө жумшалышы керек. Freddie Mac ылайык. Сиз бул сандарды (плюс болжолдуу баштапкы төлөмдү) а ипотекалык жеткиликтүүлүк калькулятору ай сайын төлөнүүчү төлөмдү жана сиз каалаган үй баасын бөлүштүрүү.
Бул болгону болжолдуу баа экенин унутпаңыз. Кирешеңиздин ырааттуулугун да эске алышыңыз керек. Кирешеңиз өзгөрүп турса же күтүүсүз болсо, каржылык кысымды жеңилдетүү үчүн ай сайын азыраак төлөм алууну көздөшүңүз мүмкүн.
Ипотека сиз бере алат против
Жогорудагы кадамдар сизге эмнени көтөрө аларыңыз жөнүндө жакшы түшүнүк бере алат, бирок сиз тапкан сан ипотекалык насыя берүүчү сиз арыз бергенде сиз укуктуу деп эсептеген көрсөткүчкө дал келбеши мүмкүн.
Ипотекалык кредиторлор сиздин насыянын суммасын жана ай сайын төлөнүүчү төлөмдү бир нече факторлорго негиздешет, анын ичинде:
Кредиттик упай: Сиздин кредиттик упайыңыз сиздин пайыздык чениңизге катуу таасир этет, бул сиздин айлык төлөмүңүздө жана узак мөөнөттүү кредиттик чыгымдарыңызда чоң роль ойнойт. Жогорку кредиттик упайлар, адатта, билдирет төмөнкү пайыздык чендер (жана төмөнкү айлык төлөмдөр). Эң төмөнкү ставкалар, адатта, 740 же андан жогору баллы бар карыз алуучулар үчүн сакталат, Фанни Мэйдин маалыматтары. Карыздын кирешеге болгон катышы: Ипотекалык кредиторлор ошондой эле карызыңыздын кирешеге болгон катышын карап көрүшөт, же DTI, бул сиздин айлык канча сумманы көрсөтөт. киреше сиздин карыздарыңызды алат. Сиздин DTI канчалык төмөн болсо, ошончолук көп төлөй аласыз. Фанни Мэйдин айтымында, кредиторлор адатта сиздин жалпы карыздарыңыздын, анын ичинде сунуш кылынган ипотекалык төлөмүңүздүн акысынын 36% дан ашпаганын каалашат (бирок кээ бир учурларда сиз DTI 50% га чейин талаптарга жооп бере аласыз). Сиздин активдериңиз жана аманаттарыңыз: Сиз банкта жана каалаган аманат суммасы IRAs, 401 (к) с, акциялар, облигациялар жана башка инвестициялар сиздин кредитиңизге да таасирин тийгизет. Бул ликвиддүү активдерге көбүрөөк ээ болуу сизди тобокелдикти азайтат жана кредитордун сизге канчалык деңгээлде насыя берүүгө даяр экендигине таасир этиши мүмкүн. Кредиттин мөөнөтү: Узак мөөнөттүү кредиттер ай сайын төлөнүүчү азыраак төлөм менен келет, анткени алар балансты көбүрөөк убакытка таратат. Мисалы, 300,000 долларлык ипотека (10% баштапкы төлөм менен) 30 жылдык орточо 5.23% чен менен 1,487 жылдык насыя үчүн айына $30 турат. Ошол эле учурда 300,000 жылдык мөөнөттөгү 15 2,048 доллар 600 15 доллар турат – айына 4.38 долларга жакын (орточо 420,680 жылдык 647,200% пайыздык чендин негизинде) Кредиттин түрү: Сиз алып жаткан кредиттин түрү да маанилүү. . Мисалы, FHA кредиттери, сиз аша албай турган максималдуу кредиттик чектерге ээ. Бул жылы FHAнын улуттук насыя чеги "кабат" XNUMX долларды түзөт, деп билдирет АКШнын Турак жай жана шаар курулуш департаменти. Кадимки кредиттер жогорулайт (көпчүлүк рыноктордо XNUMX XNUMX долларга чейин), ал эми jumbo ипотекалык насыялар дагы чоң чектөөлөрдү сунуштайт. Rate түрү: Сиз белгиленген же жөнгө салынуучу ставканы тандайсызбы, ошондой эле оюнга кирет. Жөнгө салынуучу чен кредиттер, адатта, кредиттин башталышында төмөн пайыздык чендери бар, бирок алар убакыттын өтүшү менен көбөйөт. Туруктуу чен кредиттер жогорку чен менен башталат, бирок кредиттин бүткүл мөөнөтүнө ырааттуу бойдон калууда.
Ипотекалык насыяга кайрылганыңызда, сиздин кредиторуңуз сизге насыянын суммасын, пайыздык ченди, ай сайын төлөнүүчү төлөмдү жана жалпы кредиттик чыгымдарды камтыган насыянын сметасын берет. Кредиттик сунуштар бир кредитордон экинчисине абдан өзгөрүшү мүмкүн, андыктан сиз эң жакшы келишимди камсыз кылуу үчүн бир нече ар кандай компаниялардын цитаталарын каалайсыз.
LendingTree боюнча ипотекага жарамдуулугун текшерүү Ипотекалык төлөмгө дагы кандай чыгымдар кошулушу мүмкүн?
Негизги карыз жана пайыздар ай сайын ипотекалык төлөмдүн негизги бөлүгүн түзөт, ал эми башка чыгымдар жалпы төлөм суммасын көбөйтүүгө болот.
Жеке ипотекалык камсыздандыруу (PMI): Эгерде сиздин баштапкы төлөмүңүз үй сатып алуу баасынын 20% азын түзсө, кадимки ипотекалык кредиторуңуз сизден жеке ипотекалык камсыздандырууну сатып алууну талап кылышы мүмкүн — бул камсыздандыруу полисинин бир түрү, эгерде үй ээси ай сайын үй төлөмдөрүн төлөөнү токтотсо, кредитордун коопсуздугун камсыз кылууга жардам берет. Капиталыңыз 20% жеткенде аны алып салсаңыз да, алгач ипотекалык төлөмдөрүңүздү көбөйтөт.
Мүлк салыктары: Мүлк салыгы ай сайынгы ипотекалык төлөмүңүз менен бириктирилген. Бул төлөмдөр, адатта, эскроу эсебине кирет жана эсеп мөөнөтү келгенде автоматтык түрдө бошотулат. Сиздин мүлк салыгы топтолгон эмес болсо да, ал дагы эле ай сайын эсепке алуу үчүн жаңы наркы болуп саналат.
Кантип чоңураак ипотекага ээ болуу керек
Эгерде сиз ипотекага коюлган талаптарга жооп бербесеңиз, идеалдуу үйүңүздү сатып алышыңыз керек, анда сиздин жарамдуулукту жогорулатуунун жолдору бар.
Баштоо үчүн, кредиттик упайыңызды жогорулатуунун үстүндө иштеңиз. Эгерде сиз төмөнкү чен үчүн коюлган талаптарга жооп бере алсаңыз, анда ал сизге жогору баа диапазонунда сатып алууга мүмкүндүк берет.
Мисалы: Сиз төлөй ала турган максималдуу ипотекалык төлөм 1,500 доллар деп айтыңыз. 5% чен боюнча, бул сизге болжол менен $280,000 үй сатып алуу бюджетин берет. Эгерде сиз анын ордуна 3% ставкага ээ боло алсаңыз, анда 356,000 70,000 доллар насыя аласыз – XNUMX XNUMX долларга жакын.
Сиз ошондой эле кирешеңизди көбөйтсөңүз болот - же кошумча концерт алуу же жумушта кошумча сааттарды коюу. Карыздарыңызды азайтуу дагы чоңураак насыя алуу үчүн сизге жакшы шарт түзөт. Канчалык көп кирешени ай сайын бошотуп алсаңыз, кредитор ошончолук сизге насыя берүүгө даяр болот.
Булак: https://finance.yahoo.com/news/much-mortgage-afford-based-salary-201946885.html