Пенсияга чыкканда канча кирешени алмаштыруу керек болот? Т. Роу Баасынын айтымында, бул пайыздан башта

Пенсияга чыгууну пландаштыруу татаал эсептөөлөргө жана божомолдорго толушу мүмкүн. Сиз акылга сыярлык баалап жатасызбы алуу коэффициенти Сиздин инвестициялык портфелиңизден же салык милдеттенмеңизди азайтуу менен, сиз алтын жылдарыңызды пландаштырууда көптөгөн чечимдерди кабыл аласыз. Бирок жыл сайын сизге канча акча керек болорун эсептейсиз кетүү жөнөкөй эреженин аркасында кыйынчылык болбошу керек Т. Роу Баасы. Финансылык кызматтар фирмасы бул маанилүү көрсөткүчтү эсептөөдө 75% кирешени алмаштыруу курсу көпчүлүк пенсионерлер үчүн жакшы башталгыч чекит экенин аныктады. Мына эмне үчүн.

A каржылык арачысы пенсияга чыгууну пландаштырууга жана муктаждыктарыңызды канааттандыруу үчүн киреше агымдарын түзүүгө жардам берет.

75% Эреже: Сиздин кирешени алмаштыруу максаты

сенин кирешени алмаштыруу нормасы толук убакыт иштөөнү токтоткондон кийин жашоо образыңызды каржылоого керек болгон пенсияга чейинки кирешенин пайызы. Пенсионерлер, адатта, инвестициялык кирешелердин жыйындысына таянышат, Коомдук коопсуздук жана алардын пенсияга чыкканга чейинки кирешесин алмаштыруу үчүн башка булактар.

Кээ бир эксперттер каалаган жерден алмаштырууну сунуштайт 55% га чейин 80% пенсияга чыкканга чейинки кирешенин, бирок T. Rowe Price ылайыктуу максат катары 75% га конду.

Эмне үчүн 75%? Финансылык кызмат көрсөтүүчү фирма үч фактордун айкалышы пенсионердин кирешеге болгон муктаждыгын 25% га азайтарын аныктады:

• Төмөн салык милдеттенмеси: Т. Роу Прайс сиз 12% аз төлөйсүз деп эсептейт салыктар пенсияга чыкканда. 

• Сактоолордун кереги жок: Адамдар пенсиялык эсептеринде кирешесинин орточо 8% сакташат 401 (к) с, фирманын маалыматы боюнча. Пенсияга чыкканда, сиз мындан ары бул акчаны сактабай каласыз. 

• Азыраак чыгымдар: Т. Роу Прайс сиз пенсияга 5% азыраак акча коротосуз деп эсептейт. 

Жыл сайын пенсияга чыгууда жашоо образыңызды колдоо үчүн канча киреше керек болорун эсептеп, анда жалпысынан канча акча үнөмдөө керек экенин биле аласыз.

Мисалы, пенсияга чыгаар алдында 100,000 75,000 доллар тапкан адам болжол менен 30,000 45,000 долларды алмаштырат. Алар жылына $XNUMX Социалдык камсыздандыруу боюнча жөлөкпулдарды чогултат деп ойлосок, пенсионер жылына XNUMX доллар өндүрүү үчүн башка булактарга муктаж болот. Колдонуу а 3.8% баштапкы алуу курсу, пенсионер өзүнүн жашоо образын потенциалдуу каржылоо үчүн 1.184 миллион доллар пенсиялык топтоо (инфляцияны жөнгө салуудан мурун) керек болот.

үзгүлтүксүз Story

75% эрежесин сиздин абалыңызга ылайыкташтыруу

Албетте, ар бир адамдын материалдык абалы өзгөчө. Мүмкүн, сиз карьераңызда пенсияга чыгуу үчүн тырышчаактык менен акча топтодуңуз жана учурда айлыгыңыздын 10% 401(к)га кошуп жатасыз. Же, балким, сиз пенсияга чыкканда бюджетиңизди дагы тереңирээк кыскартууну пландаштырып, азыркыга караганда 10% аз акча коротасыз.

Т.Роу Прайс бул өзгөрмөлүүлүгүн түзөт.

"8% дан ашык үнөмдөөнүн ар бир кошумча пайыздык пункту же 5% дан ашкан чыгашаларды кыскартуу кирешеңизди алмаштыруу курсун болжол менен бир пайыздык пунктка азайтат", - деп жазган Роджер Янг, тастыкталган каржылык пландоочу жана Т. Роу Прайстын лидерлик директору.

Мисалы, кирешеңиздин 10% ын 401(k) менен үнөмдөө, кирешеңизди алмаштыруу чениңизди 2% дан 73% га чейин төмөндөтөт. Ошол эле учурда, чыгашаларыңызды 10% ордуна 5% га кыскартуу кирешеңизди алмаштыруу көрсөткүчүн 70% га чейин төмөндөтөт.

Акырында, киреше деңгээли жана үй-бүлөлүк абалы сиздин Социалдык камсыздандыруу боюнча жөлөкпулдарыңызга жана өз кезегинде кирешеңизди алмаштыруу курсуна таасир этет. Жогорку айлык алуучу үчүн Социалдык камсыздандыруу орточо айлык алган адамга караганда кирешесинин азыраак пайызын алмаштырат. Натыйжада, алар киреше алмаштыруу курсуна жетүү үчүн аманатка көбүрөөк таянышы керек.

Коомдук коопсуздук, ошондой эле бойдок адамдарга салыштырмалуу жубайлар үчүн пенсиялык кирешенин жогорку пайызын түзөт. Мисалы, кош кирешеси 100,000 доллар жана 74% киреше алмаштыруу курсу менен жубайлар пенсияга чыкканга чейинки кирешесинин 36% Социалдык камсыздоо менен алмаштырылган. Т.Роу Прайстын талдоосуна ылайык, бул түгөйлөр пенсияга чыкканга чейинки кирешесинин калган 38% топтоо жана башка булактарга муктаж болушат.

Ошол эле киреше жана бирдей алмаштыруу курсу менен жалгыз адам, бирок, бир аз башкача жагдайда болмок. Фирма белгилегендей, социалдык камсыздандыруу пенсияга чыкканда алардын кирешесинин 28% гана алмаштырат, демек аманат жана башка булактар ​​алардын акча муктаждыгынын калган 45% түзөт.

"Социалдык камсыздоодон башка булактардан сизге керек болгон кирешени түшүнүү пенсияга чыкканга чейин үнөмдөө деңгээлин аныктоого жардам берет" деп жазган Янг. "Кирешенин жогорку деңгээлдеринде, Социалдык камсыздандыруу боюнча жөлөкпулдар жалпы кирешени алмаштыруу ставкасынын бир топ азыраак пайызын түзөт - демек, пенсияны каржылоо үчүн көбүрөөк топтоо же башка киреше булактары керек болот."

Жыйынтык

Кирешеңизди алмаштыруу курсун эсептөө пенсияны пландаштыруу процессинде маанилүү кадам болуп саналат, бирок ал өтө татаал болбошу керек. Т. Роу Прайстын айтымында, кирешеңиздин 75% алмаштырышыңыз керек. Андан кийин сиз пенсиялык эсептериңизде канча үнөмдөп жатканыңызга, ошондой эле пенсияга чыгууда канча азыраак сарптоо адаттарыңыз өзгөрө турганына жараша өзгөртүү киргизе аласыз. Жөнөкөй математиканы жасоо пенсиядагы жашоону пландаштырып жатканда кээ бир маанилүү түшүнүктөрдү сунуш кыла алат.

Пенсиялык пландар 

• A каржылык арачысы пенсияга чыгууну пландаштыруу процесси аркылуу сизге жетекчилик кыла алат. SmartAsset акысыз куралы Сиздин аймакты тейлеген үч текшерилген финансылык кеңешчилер менен дал келет жана кайсынысы сизге туура келерин аныктоо үчүн кеңешчиңиз менен эч кандай акысыз маектеше аласыз. Эгер сиз каржылык максаттарыңызга жетүүгө жардам бере турган кеңешчи табууга даяр болсоңуз, азыр баштоо.

• Ыңгайлуу пенсияга чыгуу үчүн канча акча топтошуңуз керектигин билесизби? SmartAssetтин пенсия эсептегичи Жашыңыз, кирешеңиз жана качан Социалдык камсыздандырууну талап кыла турганыңызды камтыган кээ бир жөнөкөй маалыматтардын негизинде бул суроого жооп берүүгө жардам берет.

Сүрөт кредит: ©iStock.com/SrdjanPav, ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Halfpoint

кызмат Пенсияга чыкканда канча кирешени алмаштыруу керек болот? Т. Роу Баасынын айтымында, бул пайыздан башта биринчи пайда SmartAsset блогу.