Ипотекалык насыянын жогорку чендери инфляциянын төмөндөшүнө кандайча жардам берет? Бул жерде түшүндүрүүчү.

The Борбордук банк өткөн аптада федералдык каражаттардын ставкасын 0.5% же жарым пайыздык пунктка көтөрдү. Fed 2000-жылдан бери бир жолугушууда федералдык каражаттардын ставкасын жарым пайыздык пунктка көтөргөн эмес.

0.5% га өсүш "шумшак" же агрессивдүү инфляцияга каршы кадам деп эсептелет. Белгилүү ФРС чиновниктери бир нече жума бою ченди демейдегиден чоңураак жогорулатууну кыйытып келишкен жана ипотека чендери аны күтүү менен буга чейин эле кескин көтөрүлүп, марттын ортосунан апрелдин аягына чейин пайыздык пункттун төрттөн үч бөлүгүнө чейин көтөрүлгөн.

"Акыркы жумаларда болуп жаткан баяндамалар бир топ ашынган позиция жөнүндө болду жана пайыздык чендердин көтөрүлүшү чындыгында дал ушул жерде болду" дейт Сельма Хепп, CoreLogic башкы экономистинин орун басары, мүлк маалыматы жана аналитика провайдери.

Оку: "Үй сатуудагы пандемиялык бум бүттү": Ипотекалык пайыздар 2009-жылдан бери эң жогорку деңгээлге көтөрүлдү, анткени ФР турак жай рыногуна кысым көрсөттү

Ипотека жана үлүштүк чен боюнча Fed таасири

ФРдин жогорулашы башка пайыздык чендердин кээ бирлери түз, башкалары кыйыр түрдө көтөрүлүшүнө себеп болот.

Жогорку федералдык каражаттардын ставкасы жөнгө салынуучу чен боюнча тарифтерди түздөн-түз жогорулатат үй капиталдык кредит линиялары. Алар бир же эки эсеп циклинин ичинде 0.5% га көтөрүлөт. Бул кредиттер, ошондой эле HELOCs деп аталат, көп учурда үй ремонттоо үчүн төлөө үчүн колдонулат.

Fed ошондой эле март жана апрель айларында туруктуу өскөн ипотекалык чендерге кыйыр түрдө таасирин тийгизет, анткени базарлар бул өсүш келерин билген. Ипотекалык ставкалар көтөрүлүшү мүмкүн, анткени ФРС федералдык каражаттардын ставкасын бул циклде эки жолу гана көтөрдү жана базарлар дагы бир нече жогорулашты күтүүдө.

Улуттук Риэлторлор Ассоциациясынын башкы экономисти Лоуренс Юн белгилегендей, быйыл 30 жылдык ипотеканын ставкасы федералдык фонддун ченине караганда алда канча жогорулады. Юн электрондук катында: "Бул базар [ФРД] курсунун сегизден 10го чейин көтөрүлүшүнө баа берип жатканын билдирет" деди. "Эгер инфляция жогоруласа, анда ФРС дагы агрессивдүү болушу керек жана бул ипотекалык ставкаларды дагы жогорулатат."

Кымбат ипотека инфляцияны кантип азайтат

Эреже катары, Fed федералдык каражаттардын ченди бир убакта 0.25% көтөрөт. Бирок бүгүнкү экономиканы эч ким типтүү деп атабайт. The Инфляциянын көрсөткүчү болгон керектөө бааларынын индекси март айында 8.5% түздү, анын 40 жылдан ашык убакыт ичиндеги эң жогорку деңгээли. ФРС федералдык каражаттардын ставкасын адаттагыдан эки эсеге көтөрүү менен инфляцияны азайтуу боюнча олуттуулугун көрсөтүп жатат.

ФРдин төрагасы Жером Пауэлл 2-апрелде Эл аралык Валюта Фонду тарабынан сунушталган панелдик талкууда: "Биз чындап эле 21% инфляцияны кайтаруу үчүн куралдарыбызды колдонууга даярбыз" деди.

Сиз үй сатып алуунун баасын жогорулатууну баанын көтөрүлүшүнө каршы күрөштүн кызыктай жолу деп эсептесеңиз болот. Бирок ипотеканын жогорку чендери тездик менен өсүп жаткан үйдүн баасын жаап салышы мүмкүн, анткени көптөгөн үй сатып алуучулар ай сайын төлөмдү эске алуу менен соода кылышат. Ипотека кымбаттаган сайын, үй сатып алуучулар арзаныраак үйлөрдү сатып алууга аргасыз болушу мүмкүн, бул үй баасынын өсүү темпин басаңдатып, өз кезегинде инфляцияны токтотушу мүмкүн.

Кимдир бирөөнүн гипотетикалык мисалын алалы ким көтөрө алат Ипотекалык насыянын негизги суммасы жана пайыздары үчүн айына 1,700 доллар жана февраль айында үй сатып ала баштаган. Ал кезде 30 жылдык белгиленген ставкадагы ипотека орточо 4% ды түзгөн. Апрель айынын аягында, 30 жылдык ипотека 5.25% га чейин көтөрүлгөндө, биздин үй мергенчибиз акыры ийгиликтүү сунуш жасады дейли. Бул сатып алуучу карызга ала турган суммага чендин жогорулашы кандай таасир этет:

• 4% менен сатып алуучу 356,100 XNUMX доллар карыз ала алат.

• 5.25% менен сатып алуучу 307,900 48,200 долларлык ипотеканы бере алат - карыз алуу мүмкүнчүлүгү XNUMX XNUMX долларды жоготот.

HELOC карыз алуучулар жана үй сатуучулар аяшпайт

Жогорку пайыздык чендер үй сатып алуучуларга караганда көбүрөөк таасир этет. Алар HELOC карыз алуучулар жана үй сатуучулар үчүн математиканы өзгөртүшөт.

Өзгөрмө чендеги HELOCs боюнча пайыздык чендер федералдык каражаттардын ченине жараша кыймылдаган негизги ченге байланган. HELOCs боюнча баланстары бар үй ээлери пайыздык чендин жогорулашы менен пайыздык чыгымдардын көтөрүлүшүн көрүшү мүмкүн. HELOC боюнча карыз болгон ар бир 50,000 0.5 доллар үчүн 20.83% пайыздык чендин жогорулашы ай сайынкы пайызды XNUMX долларга жогорулатат.

Үй сатуучулар ипотеканын жогорку чендеринин жеткиликтүүлүгүн төмөндөтөөрүн эстен чыгарбашы керек. Сатып алуучулардын алдын ала макулдуктары бир нече жума мурунку төмөнкү чендердин ордуна учурдагы ипотекалык ставкаларга негизделгенин текшерүү пайдалуу болушу мүмкүн.

Ал эми азыркы жогорку ипотекалык ставкалар боюнча үйлөрдү ала турган адамдардын саны аз болгондуктан, сатуучулар мындан ары бир нече сунуштарды тартууга ишене албай калышат. Бул жагдай суроо баасын белгилөөдө эске алуу зарыл.

Ошондой эле кара: Эгер Ро Уэйдге каршы соту жокко чыгарылса, абортко дароо тыюу салган "триггер" мыйзамдары бар штаттардагы кыймылсыз мүлк базарлары эмне болот?

Майдагы ипотекалык пайыздар

Ипотекалык ставкалар май айында түшкөнгө караганда жогорулашы мүмкүн, анткени Федералдык резерв июнь жана июль жолугушууларында кыска мөөнөттүү пайыздык чендерди жарым пайыздык өсүш менен жогорулатууну уланта берет деген сигналдарды жөнөтүшү мүмкүн. Борбордук банк акча-кредит саясатына ушундай агрессивдүү мамилени карманса, анда ипотекалык ставкалар аны кармап туруу үчүн дээрлик көтөрүлөт.

Анын ордуна, ипотекалык ставкалар төмөндөп кетсе, геосаясий кризистин эң чоң себеби болуп калат.

Апрелде эмне болду

Март айынын аягында мен ипотекалык ставкалар көтөрүлө берет деп болжолдогом, анткени алар көтөрүлгөн жок. Бул прогноз учкандан үч мүнөт өткөндөн кийин учактын терезесин карап, учак бир канча убакытка чейин көтөрүлө берет деп болжолдоого барабар болгон. Башкача айтканда, мен терең анализдин негизинде алдын ала айткан эмесмин. Мен метафоралык түрдө терезени карадым.

Мен туура божомолдодум. Ипотека боюнча пайыздар кескин көтөрүлдү. 30 жылдык ипотека боюнча чен апрель айында орточо 5.09% түздү, бул март айындагы орточо 4.37%дан жогору.

More From NerdWallet

Холден Льюис NerdWallet үчүн жазат. Электрондук почта: [электрондук почта корголгон]. Twitter: @@HoldenL.