Депозиттерди камсыздандыруу кантип иштейт

Акыркы банктардагы катачылыктар депозиттерди камсыздандырууга көңүл бурган. Силикон өрөөнүнүн банкынын жана Signature банкынын акыркы каталары менен FDIC бардык аманатчыларга тез арада толугу менен төлөнүп берүүнү камсыз кылды. Бирок, бул натыйжага карабастан, депозиттерди камсыздандыруу 250,000 XNUMX долларга чейинки депозиттерге техникалык жактан гана кепилдик берет, бирок бир нече бенефициарлар жана ар кандай эсеп түрлөрү үчүн өзгөчөлүктөр бар.

Каржы министри Джанет Йеллен 250,000 миң доллардан ашкан суммалар системалык тобокелдикти туудурган банктар үчүн гана гарантиялана турганын билдирди. Бул 250,000 250,000 доллардан ашкан депозиттер банк ийгиликсиздикке учураса дагы эле тобокелге салышы мүмкүн дегенди билдирет. Таң калыштуусу, бул Силикон өрөөнүнүн банкынын кыйрашынын бир фактору болду, анткени XNUMX XNUMX доллардан ашык аманатчылар акчасын алууга шашып, банктын чуркоосуна алып келди, бирок банк кагаздан чыгашага учураган. Казыналык кыйын абалда турат, бир жагынан аманатчыларды тынчтандыргысы келсе, экинчи жагынан банктарга ашыкча тобокелге барганы үчүн сыйлык бергиси келбейт же банктар туш болгон стимулдарды бурмалап жибергиси келбейт.

Депозиттерди камсыздандыруу кантип иштейт

Федералдык Депозиттерди Камсыздандыруу Корпорациясы (FDIC) бул маселенин өзөгүн түзөт, ал 1933-жылдагы Өзгөчө Банк Актысынын негизинде түзүлгөн. Бул чоң депрессия учурундагы банктын бузулушуна жооп болгон.

Банк иштейт

Банк ишиндеги бир маселе - аманатчылар акчасын алууга шашылган банкка чуркоо акылга сыярлык болушу мүмкүн жана банк жакшы каржыланган болсо да пайда болушу мүмкүн. Башкалардын банктан депозиттерди алып жатканын көрүп, сиздин депозиттериңиз камсыздандырылган эмес болсо, сиз да акчаңызды алууга шашылыңыз, антпесе аны жоготуп алышыңыз мүмкүн. Акчаны алуу үчүн жетиштүү депозиттер банктын тиешелүү активдерин шашылыш түрдө сатууга алып келиши мүмкүн, башкача айтканда, күчтүү банктын кулашына алып келет.

Бул идеалдуу эмес, бул банктар элдин кардын сезимдеринен улам кулап калышы мүмкүн дегенди билдирет, ошондуктан депозиттерди камсыздандыруу түзүлгөн. Депозиттерди камсыздандырууда банкта 250,000 250,000 доллардан ашпаган акчаңыз болсо (бул камсыздандырылган сумма убакыттын өтүшү менен тынымсыз көбөйүп кетти), анда банк кулап калса дагы, өкмөт сизге банк төлөп берет. Демек, банкты иштетүү үчүн эч кандай стимул жок, жок дегенде 250,000 доллардан аз аманатчылар үчүн эмес. Бул ошондой эле Силикон өрөөнүнүн банкы менен болгон маселелерди түшүндүрүүгө жардам берет, көптөгөн жаңы ишканалардын депозиттери XNUMX доллардан ашкан.

Моралдык зыян

Бирок, дагы бир коркунуч бар, муну экономисттер моралдык коркунуч деп аташат. Эгерде мамлекет бардык банктык депозиттерди камсыздандырса, анда банктар өз аманатчыларынын кооптонуунун кереги жок экенин билип, кошумча тобокелчиликке барышы мүмкүн. Ошондуктан банк иши экономиканын эң жөнгө салынган секторлорунун бири болуп саналат, балким, депозиттерди камсыздандыруу бүгүнкү күндө 250,000 XNUMX доллардан ашкан депозиттерди камтыбайт.

Каржы министри Йеллендин айтымында, 250,000 миң доллардан ашкан аманатчылар келечектеги банктын бардык катачылыктары үчүн кайтарылып берилиши мүмкүн эмес, системалык тобокелдикти туудургандар гана. Муну аманатчыларга баалоо кыйын, бирок акыркы күндөрү ири депозиттердин кичирээк банктардан чоңураак банктарга көчүп кетишине алып келди, анткени ири банктар системалуураак мааниге ээ, калганы бирдей деп эсептелинет.

Белгилей кетчү нерсе, депозиттерди камсыздандыруу куткаруучу эмес. Бардык банктар убакыттын өтүшү менен FDICке премияларды кошушат, бул банк иштебей калган учурда төлөп берүүгө накталай акча берет. Депозиттерди камсыздандыруу банк секторунун өзү тарабынан каржыланат. Банктар төлөгөн премиялар бул жерде көрсөтүлгөн формулалар боюнча алардын депозиттеринин өлчөмүн жана банктын бааланган тобокелдик деңгээлин чагылдырат.

Сизде депозиттерди камсыздандыруу бар экенин текшерүү

Депозиттик камсыздандыруу бар экенине ынануу үчүн үч негизги кадам бар. Биринчиси, банкыңыз FDIC схемасына катышарын текшерүү. Муну бул жерде кыла аласыз, 4,000ден ашуун банк камсыздандырылган. Маанилүү нерсе, кредиттик союздар FDIC камсыздандырылбаганын эске алыңыз, бирок алардын окшош схемасы бар, NCUA, ошондой эле 250,000 доллар депозитти камсыздандырууну камсыз кылат. Ошондой эле, FDIC схемасы АКШнын жарамдуу институттарын гана камтыйт, бирок башка өлкөлөрдүн көпчүлүгүндө ушундай схемалар бар.

эсеп түрлөрү

Кийинки сиздин эсеп түрү камсыздандырылган ынануу болуп саналат. Депозиттер камсыздандырылган, мисалы, текшерүү эсептери, акча рыногунун депозиттик эсептери жана депозиттик сертификаттар (CDs). Бирок, учурдагы банктык мамилелердин негизинде сатып ала турган башка инвестициялык продуктылар андай эмес. Мисалы, акциялар, облигациялар, үлүштүк фонддор, крипто, өмүрдү камсыздандыруу, аннуитет, сейфтик кутулардын мазмуну жана АКШ казынасынын облигациялары жана векселдери. Булар FDIC камсыздандырылган эмес, сиз аларды каржы институту аркылуу сатып алсаңыз да. Бул өнүмдөр менен байланышкан бул документация кепилденбеген, инвестициялык тобокелдиктерге, принципти жоготуу тобокелдигине жана FDIC тарабынан камсыздандырылбаган сыяктуу шарттарды камтыйт.

Эми, албетте, депозиттерди камсыздандыруу менен инвестициялоо көпчүлүк адамдар үчүн жалгыз инвестициялык максат эмес, тобокелдикке чыдамдуулук жана инвестициялык муктаждыктарга байланыштуу бул продуктылар убакыттын өтүшү менен депозиттердин кайтарымдуулугунан ашып түшүштү, бирок жолдун өйдө-ылдыйлары менен.

Бир нече бенефициарлар жана банктар

Анан акыркы суроо сиздин аманатыңыздын толук суммасы камсыздандырылганбы. Эгер ал 250,000 доллардан төмөн болсо жана жогорудагы эки тестке жооп берсе, анда ал болушу керек. Бирок, эсептин бир нече бенефициарлары болсо, сиз дагы 250,000 250,000 доллардан ашык камсыздандырууга ээ болушуңуз мүмкүн. анткени ар бир бенефициар 250,000 250,000 долларга чейин камсыздандырылышы мүмкүн. $XNUMX чеги негизинен бир бенефициарга жана ошол эле банктагы эсептин квалификациялуу түрүнө туура келет. Бирок, бул адамдардын ошол эле банкта дагы кандай эсептери бар экендиги маанилүү. Ошондой эле, бир эле банкта ар кандай эсеп түрлөрү, ошондой эле жеке $XNUMX чектөөлөр дуушар болушу мүмкүн.

FDIC бул жерде сиздин камсыздандырылган сумманы эсептөөгө мүмкүндүк берет өзүн-өзү тейлөө онлайн куралын сунуш кылат. Акырында, эгерде сизде ар кандай FDIC камсыздандырылган банктарда депозиттер болсо, ар бири 250,000 XNUMX долларга камсыздандырылышы мүмкүн экенин белгилей кетүү керек.

Инвестициялык стратегиялар

Депозиттерди камсыздандыруу анда төмөнкү потенциалдуу стратегияларга алып келет. Эгерде сизде жеке мекемеге 250,000 250,000 доллардан ашык инвестиция салынган болсо, камсыздандыруу суммасын бир нече квалификациялуу эсептин түрлөрүнө таратуу, жубайыңыз же балдарыңыз сыяктуу бенефициарларды кошуу же XNUMX XNUMX доллардан ашык бөлүгүн башка мекемеге жылдыруу аркылуу көбөйтүүгө болот. учурдагы депозиттик эсеби бар.

Risk-Return Trade Off

Дагы бир стратегия, таң калыштуусу, 250,000 XNUMX доллардан ашкан сумманы сиздин шартыңызга жараша тобокелдик менен кайтарым алмашуу жакшыраак активге которуу. Банктык депозиттер менен байланышкан маселе, сиз убакыттын өтүшү менен төмөн пайыздык ченди табасыз, эгерде сизге кыска мөөнөттө акча керек болсо, бул зарыл болгон соодалоо. Бирок, эгерде сизде көбүрөөк инвестициялык горизонт жана ылайыктуу тобокелдикке чыдамдуу болсоңуз, ашыкча сумманы акцияларга жана облигацияларга инвестициялоону ойлонсоңуз болот. Бул сумма жоготуулардан камсыздандырылбайт жана банктык депозиттен кескин түрдө башкача кирешелүү профилди көрөт, бирок тарых диверсификацияланган портфелдер ондогон жылдар бою банк эсептеринен ашып түшөрүн көрсөтүп турат.

Эмне үчүн кыл

Акыр-аягы, FDIC камсыздандыруу эсебинде 250,000 XNUMX доллардан аз акчасы бар көпчүлүк адамдар үчүн алар банктык мүчүлүштүктөр же депозиттерди камсыздандыруу эрежелеринин нюанстары жөнүндө тынчсыздануунун кереги жок дегенди билдирет.

Ошентсе да, эгерде сиздин текшерүү эсебиңизде 250,000 250,000 доллардан ашык акчаңыз болсо же ушул сыяктуу банктык тобокелдиктин жогорулоо мезгилиндеги варианттарыңызды баалоо акылга сыярлык болушу мүмкүн, банктык запастарды соодалоо жолу ал жерде дагы деле жогору тобокелдик бар экенин көрсөтүп турат. Бул окуялар ар бир бир нече ондогон жылда болуп келет, бирок XNUMX XNUMX доллардан ашкан өтө чоң депозиттик калдыктар салыштырмалуу төмөн пайыздык чендерден анча чоң эмес тескери пайда менен өтө аз, бирок потенциалдуу олуттуу төмөндөө тобокелдигин алып келиши мүмкүн.