Эми 10,000 миң доллар менин жаңы төрөлгөн неберемди жакшыраак пенсияга чыгарууга кантип жардам берет?

Бирок бир гана күн болгон жана 22ге чейин жакшы жашай алган адам үчүн^nd кылымда, бул оор сыноо. Актуарийлердин айтымында, бул кичинекей кыздын 50гө чейин жашоого 50-100 мүмкүнчүлүгү бар.

Анын ата-энеси - менин кызым жана анын күйөөсү - жакшы кирешеге ээ. Жубайым экөөбүз неберебиздин акыл-эси жана акыл-эси тукум кууп өткөн жана ал өзүн каржылык жактан багып алат деп ойлойбуз.

Биз 10,000 XNUMX доллар өлчөмүндөгү бир жолку белек жасайлы деп чечтик, ал небере кызыбыз өзү үчүн түзгөн пенсиялык топтомдорго маанилүү кошумча болуп калат. Кааласаң пенсия деп ойло.

Небереге алгачкы белекти кантип каржылоону (жок дегенде математикалык жактан) табуу кыйын эмес. Мен бир мүмкүнчүлүктү сүрөттөп бердим 2022-жылдын башында, бул альтернатива 2019 жана башка вариация 2015-жылы.

Бирок, биздин жакшы ниетибиз үч негизги кыйынчылыкка туш келет, алардын бири да биздин көзөмөлүбүздө эмес.

• Биринчиден, бул акчанын өсүшүнө олуттуу салыктардан кантип качуу керек.

• Экинчиден, биз кеткенден кийин көп убакыттан кийин акча туура салынган бойдон кала берээрине кантип ынануу керек.

• Үчүнчүдөн, биздин сүйүктүү кичинекей неберебизди акчаны мөөнөтүнөн мурда “рейдерликтен” кантип сактап калабыз.

Биринчи маселе: Салыктар

Менин билишимче, салыктарды жок кылуу үчүн эң жакшы унаа бул Roth IRA.

Бирок, биздин неберебиз быйыл 2022-жылга карата IRAга салым кошууга укуктуу болушу үчүн салык салынуучу кирешеге ээ болушу мүмкүн эмес жана биз көп жылдар бою ага ишене албайбыз. Ошол эле учурда, биздин 10,000 XNUMX долларлык белегибиз дивиденддерден жана балким, капиталдык пайданы бөлүштүрүүдөн алынуучу салыктар менен кызыма таандык өзүнчө салык салынуучу эсепте болот.

Инвестициялык кирешени кыйла азайтса да, ал салыктар эсептин өзүнөн төлөнөт. Эгерде менин кызым менен анын күйөөсү салыктын бир бөлүгүн же баарын төлөөнү чечсе, бул чоң кошумча белек болот. Бирок алар мындай кылууга милдеттүү эмес.

Биздин азыркы наристе неберебиз ага жарамдуу болгон кирешеге ээ болгондон кийин, эсеп Рот IRAны уруксат берилген максималдуу суммага чейин каржылай баштайт. Бирок, IRAга түшкөн ар бир долларга салык салынат. Эгерде 10,000 XNUMX доллар мен күткөндөй өссө, Роттун каржылоосу көп жылдарга созулушу мүмкүн.   

Экинчи маселе: Инвестицияларды бөлүштүрүү

Рыноктун акыркы 100 жылдык тарыхы жөнүндө билгендердин бардыгына таянып, менин инвестициялык кеңешим жөнөкөй: бардык капиталдык портфел S&P 500 индексинин ортосунда бирдей бөлүнөт.
SPX,
+ 0.48%
жана чакан капиталдык баалуулуктардын ETF. Бул ишке ашыруу оңой, башкаруу оңой, түшүнүү оңой жана узак мөөнөттүү жакшы натыйжаларды бериши мүмкүн.

Бирок, мен кандайдыр бир жол менен кийинки 100 жыл үчүн бул инвестициялык аралашманы диктата алсам да, мен акылсыздык кылат элем.

1922-жылы негизги инвестициялык кеңеш темир жол жана коммуналдык запастарды сатып алууга, сертификаттарды коопсуз жерге коюуга жана дивиденддердин эсебинен жашоого чакырган болушу мүмкүн. Бирок бул стратегияны кийинки 100 жылдын ичинде бекиткен адам кийинки инновациялардан баш тарткан болот, индикатордук фонддор, өзүн-өзү тейлөөчү онлайн брокердик эсептер, IRAs жана башка көптөгөн нерселер.

Бул көйгөйдү толугу менен чечүүгө эч кандай жол жок. Бирок биздин неберебиз бойго жеткенде жана IRAга ээ болгондо, мен сунуш кылган инвестицияларым аны улантууга татыктуу экенине ынандыруу үчүн жетиштүү деңгээлде аткарылат.

Үчүнчү кыйынчылык: Узак мөөнөттүү чыдамкайлык

Балким, биздин эң чоң тынчсыздануубуз - неберебиздин IRAдан акчасын чыгарып, аны коротушу. Акыр-аягы, биз муну алдын ала албайбыз, ошондуктан биз ишенимге секирик жасашыбыз керек.

Жубайым экөөбүз ага бул белекти жана анын ниетин түшүнө турган жашы жеткенде бериле турган кат жаздык. Мен жазгандардын айрымдарын кошуп, ага жана бул белекке болгон үмүтүбүздү баяндаган аудио билдирүү жаздырдык.

Кызым менен анын күйөөсү биздин кабарыбызды бекемдейт деп ишенебиз. Бул (менин жубайым жана мен үмүттөнөм) биздин неберебизди жаштарга жаккан нерселердин бардыгын жасоо үчүн IRAдан эртерээк акча алуудан баш тартуу үчүн өзгөчө маанилүү болот.

Акыр-аягы, бул анын тандоосу болот, ошондой болушу керек.

Потенциалдуу натыйжалар

Эми кээ бир сандарды карап көрөлү. Мен 100 жыл келечекти болжолдоо фантазия менен флирт экенин түшүнөм. Бирок мени менен бирге бол, ошондо менин башым толугу менен булуттарда эмес экенин көрөсүң.

1928-жылдан 2021-жылга чейин, S&P 500 10.2% га, ал эми чакан капиталдык баалуулуктар 13.4% түздү. Салыктардан мурун менин белгиленген 50/50 комбинациям жылдар бою 12% га кошулат деген божомол менен баштайын деп жатам.

Акыркы жыйынтыктарды болжолдоо үчүн, мен бул жерде сизди тажабайм деген бир катар башка божомолдорду жасадым жана Мерриман Финансылык Билим Фондунун аналитика боюнча директору Дэрил Бахлстан берешен жардам алдым.

Жыйынтык: Биздин неберебиз 65ке чыкканда, анын IRA пенсиясынын болжолдуу биринчи жылын каржылоого жардам берүү үчүн 5% 543,000 долларды бөлүштүрүүгө жетиштүү каражатка ээ болушу мүмкүн.

Мен "жардам" деп айтып жатам, анткени 65 жылдан кийин 543,000 XNUMX доллар бүгүнкүгө арзыбайт. Узак атуу менен эмес.

Эгерде бул өлкөдө инфляция узак мөөнөттүү 3% деңгээлинде улана берсе, бул анын бүгүнкү сатып алуу жөндөмдүүлүгүнө 79,000 XNUMX долларга жакынын берет. Жок дегенде азыркы салык мыйзамдарына ылайык, бул салыксыз болот.

Бул анын люкс жашашы үчүн жетиштүү эмес, бирок, албетте, маанилүү өзгөрүү үчүн жетиштүү.

Бул план биздин небереден эч кандай акча каражатын талап кылбайт. Чынында, ал эч нерсе кылбашы керек!

Эгер ал ушундай кыла алса, быйылкы белегибиз жеңүүчү болот деп ойлойм. Узак мөөнөттүү келечекте бул биз жасай ала турган эң сонун белек болуп калышы мүмкүн.  

Бул инвестиция жөнүндө көбүрөөк маалымат алуу үчүн жана мен аны кантип иштегим келет, текшериңиз менин акыркы подкастым жана өзүнчө видео, экөө тең "Жубайым экөөбүз жасай турган эң жакшы инвестиция" деп аталат.

Ричард Бак бул макалага салым кошкон.

Пол Мерриман жана Ричард Бак - "Миллиондор менен сүйлөшүп жатабыз" китебинин авторлору. Пенсияңызды көтөрүүнүн 12 жөнөкөй жолдору. Бош полицияңызды алыңызy.