Үй ээлери рекорддук капиталга ээ. Карыз алууну кааласаңыз, эмнени билишиңиз керек

Турак жайдын баасынын рекорддук өсүшү да адамдардын турак-жайындагы үлүштүк көлөмүн көбөйтөт.

Көптөгөн америкалыктар үчүн бул алардын эң чоң активине каршы көбүрөөк карыз ала алат дегенди билдирет.

Бирок, каржы эксперттери мындай кадамга барардан мурун жакшылап ойлонуу керектигин эскертет.

Кара Найттын ипотекалык изилдөөсүнө ылайык, учурда орточо ипотека ээсинин 185,000 20 долларга жакын үй капиталы бар, бул алар XNUMX% үлүшүн сактап калуу менен кире алышат.

Жеке каржы Дагы:
Бүгүнкү рынокто биринчи үй сатып алуу үчүн эмне керек
Аялдардын 65%ы алгач турмушка чыкпай эле үй сатып алышмак
Кээ бир шаарларда ижара акысы 30% кымбаттады

Black Knight маалыматы боюнча, үй ээлеринин капиталы азыр 9.9 триллион долларды түзөт. Бул 35-жылы 2021 триллион долларга жеткен 2.6% өсүштөн кийин келип чыкты, бул рекорддук жылдык эң чоң өсүш, 1.1-жылы 2020 триллион долларлык өсүш.

Кээ бир үй ээлери үчүн ысык базар аны сатуу үчүн жагымдуу учурга айлантты. Албетте, ошол эле кымбаттаган баалар, ошондой эле кымбат баалар элдин көчүп кетүүсүн кыйындатат.

Көптөгөн үй ээлери анын ордуна үйлөрүнөн акча алууну чечишти, муну адаттагыдай эле үч жол менен жасай алышат. Бул накталай акчаны кайра каржылоону камтыйт; кредиттик линиялар, же HELOCs; жана тескери ипотекалар, көбүнчө үй капиталын конвертациялоо ипотекасы же HECMs аркылуу сунушталат.

Урбан институтунун изилдөөсү көрсөткөндөй, көбүрөөк үй ээлери, айрыкча 62 жаштан жогоркулар, учурдагы базар шарттарында үйлөрүнөн үлүштүк каражатты алууну каалашат. Карыларга берилген кредиттердин жалпы саны 759,000-жылдагы 2020 647,000ден 2018-жылы XNUMX XNUMXге чейин өстү.

Бул өсүш негизинен накталай кайра каржылоо менен шартталган, мында жаңы, чоңураак ипотека мурункунун ордуна. Урбан институтунун маалыматы боюнча, бул транзакциялар үчүн орточо насыя 205,000-жылы 2020 180,000 доллардан 2018 XNUMX долларга чейин өскөн.

Федералдык резерв пайыздык чендерди көтөргөндүктөн, карыз алуу чыгымдарынын өсүшү күтүлүп жаткандыктан, бул үй ээлеринин бул транзакцияларды азыр жасоого түрткү бериши мүмкүн.

"Кийинки жылы пайыздык чендер жогорулаган сайын, сиз адамдар экинчи күрөө продуктыларын колдонуп жатышканын көрө аласыз ... бул капиталдын бир бөлүгүн алар керек болгондо колдонуу үчүн" деди Каран Каул, Урбан институтунун Турак жайды каржылоо саясаты борборунун башкы илимий кызматкери.

"Адамдар буга чейин эле өтө төмөн көрсөткүчкө ээ жана тарифтер көтөрүлгөн сайын, алардын көбү үчүн кайра каржылоо үнөмдүү болбойт" деди Каул.

Чендер көтөрүлгөндөн кийин, рынок кайра каржылоо операцияларын накталай акчадан кийинки жылдарда көбүрөөк HELOCs жана турак жай кредиттерине которуусу мүмкүн, деди ал.

Накталай акчаны кайра каржылоо сизден ипотекаңызды толугу менен кайра каржылоону талап кылат, бул көптөгөн керектөөчүлөр үчүн үнөмдүү болбошу мүмкүн, анткени алардын төлөмдөрү жогорулашы мүмкүн. Мисалы, жуунучу бөлмөсүн оңдоп жаткан жана болгону 25,000 XNUMX доллар карыз алуу үчүн HELOC жакшыраак вариант болушу мүмкүн. Бул жогорку пайыздык чен болушу мүмкүн болсо да, бул кредит боюнча негизги карыз алда канча төмөн, Каул билдирди.

"Бул үй чарбаларынын деңгээлинде болушу керек болгон жекелештирилген, жекелештирилген эсептөө" деди Каул.

Сиздин үйүңүздөн карыз алууну чечүүдө, кредиторлор адатта сизден 20% үлүштү кармап турууну каалаарын эстен чыгарбоо керек, деди Bankrate.com компаниясынын башкы каржы аналитиги Грег Макбрайд.

"Жалпысынан алганда, бул 2005-жыл эмес, анда сизде болгон ар бир акыркы никельди алып кете аласыз", - деди Макбрайд.

«Сизде үй капиталы бар болгондуктан, андан карыз ала аласыз дегенди билдирбейт», - деди ал.

Кредиттик карталарды төлөө же үйдү жакшыртуу долбоорлорун каржылоо үчүн акча тартууну каалаган адамдар үчүн азгырык дагы деле чоң болушу мүмкүн.

Банкраттын маалыматы боюнча, учурдагы кредиттик карталардын чендери 16% тегерегинде, ал эми ипотекалык ставкалар 4% тегерегинде.

Макбрайд кредиттик картаңыздын карыздарын туруктуу чечим катары турак жай кредити менен консолидациялоодон эскертет. Карыз медициналык эсеп же жумушсуздук мезгили сыяктуу бир жолку окуянын натыйжасы болсо, бул пайдалуу болушу мүмкүн. Бирок, эгерде бул сиздин жашооңуздун көрсөткүчү болсо, анда сиз дагы эле турак жай кредити боюнча баланска ээ болосуз.

"Эгерде сиз биринчи кезекте кредиттик карта карызын пайда кылган көйгөйдү чече элек болсоңуз, анда сиз жөн гана Титаниктеги шезлондук креслолорду кыдырып жатасыз" деди Макбрайд.

Үйдү жакшыртуу долбоорлору дагы үйүңүздүн капиталын колдонууга себеп болушу мүмкүн.

"Эгер мен дагы бир уктоочу бөлмөнү, жуунучу бөлмөнү жана бассейнди кошо турган болсом, анын баасы ошол замат сиз сатып ала турган нерседен жогору болот, сиз жолдон ырахат ала турганыңызды айтпаганда да," дейт Чарльз Сакс, сертификатталган каржы пландоочусу. жана Майамидеги Kaufman Rossin Wealth компаниясынын башкы инвестиция кызматкери.

Сакстын кээ бир жогорку кирешелүү кардарлары үйдү жакшыртуу үчүн бул транзакцияларды жасашса, ал тургай, жогорку кирешелүү инвестицияларга инвестиция салса да, бул стратегиялар бардыгы үчүн эмес, деп эскертет ал.

Сиз каржылык жактан кыраакы болушуңуз керек жана тобокелчиликке барууга жөндөмдүү болушуңуз керек, деди ал.

Анын үстүнө, карыз алуу үчүн абсолюттук түбү качан болорун билүү мүмкүн эмес. Ошентсе да, биз беш жылдан кийин артка кылчайып карап, учурдагы пайыздык чендерге көз артып калышыбыз мүмкүн, деди ал.