Үй үлүштүк кредитке каршы HELOC: айырмасы эмнеде?

Үй үлүштүк насыя vs. HELOC: Обзор

Үй капиталы үчүн насыялар жана кредиттик линиялар (HELOCs) карыз алуучунун үйү менен камсыздалган кредиттер. Карыз алуучу, эгерде бар болсо, үлүштүк кредит же кредиттик линияны ала алат капитал алардын үйүндө. Капитал - бул карыздын ортосундагы айырма күрөөгө коюу насыя жана үйдүн учурдагы рыноктук баасы. Башка сөз менен айтканда, эгерде карыз алуучу өзүнүн ипотекалык насыясын төлөп берсе, үйдүн баасы төлөнбөгөн кредиттин калдыктарынан ашып кетсе, анда карыз алуучу ошол айырманын же өздүк капиталдын пайызын, жалпысынан карыз алуучунун өздүк капиталынын 85% га чейин карыз ала алат.

Анткени турак жай кредиттери да, HELOCs да сиздин үйүңүздү колдонот экинчи маанидеги, алар адатта караганда алда канча жакшы пайыздык шарттарга ээ жеке насыялар, кредит карталары, жана башка камсыздалбаган карыз. Бул эки вариантты абдан жагымдуу кылат. Бирок, керектөөчүлөр да колдонуудан этият болушу керек. Эгерде сиз аны төлөй албасаңыз, кредиттик картаңыздын карызын жабуу сизге миңдеген пайыздарды алып келиши мүмкүн, бирок HELOC же турак жай кредитиңизди төлөй албай калышыңыз мүмкүн. үйүңүздү жоготууга алып келет.

Турак жай кредиттери карыз алуучуга алдын ала бир жолку сумманы берет жана анын ордуна алар кредиттин мөөнөтү боюнча белгиленген төлөмдөрдү жасашы керек. Турак жай кредиттери да белгиленген пайыздык чендер. Тескерисинче, HELOCs карыз алуучуга белгилүү бир кредиттик лимитке чейин өз капиталын колдонууга мүмкүнчүлүк берет. HELOCs бар өзгөрүлмө пайыздык чен, жана төлөмдөр, адатта, белгиленген эмес.

Турак жай кредиттери да, HELOCs да керектөөчүлөргө ар кандай максаттарда, анын ичинде карызды консолидациялоо жана үйдү жакшыртуу үчүн колдоно ала турган каражаттарды алууга мүмкүнчүлүк берет. Бирок, үй капиталдык кредиттер менен HELOCs ортосунда так айырмачылыктар бар.

Үй капиталы үчүн насыя

Турак жай кредити - бул а тарабынан берилген мөөнөттүү насыя кредиторлор алардын үйүндө өздүк капиталынын негизинде карыз алуучуга. Турак жай кредиттери көбүнчө экинчи ипотека деп аталат. Карыз алуучулар өздөрүнө керектүү сумманы алуу үчүн кайрылышат, эгер макулдашса, ал сумманы алдын ала бир жолку төлөм түрүндө алышат. Турак жай кредити белгиленген пайыздык ченге жана кредиттин мөөнөтүнө белгиленген төлөмдөрдүн графигине ээ. А турак жай насыясы ошондой эле үй капиталын бөлүп төлөө кредити же үлүштүк насыя деп аталат.

Кредиттин күрөөсү жана шарттары

Сиздин үйүңүздөгү капитал күрөө катары кызмат кылат, ошондуктан ал экинчи ипотека деп аталат жана кадимки белгиленген ставкадагы ипотекага окшош иштейт. Бирок, үйдө жетиштүү үлүштүк болушу керек, башкача айтканда, биринчи ипотека насыя алуучуга турак жай кредитин алуу үчүн жетиштүү төлөнүшү керек.

Насыянын суммасы бир нече факторлорго, анын ичинде бириккен кредит-баа катышы (CLTV).. Эреже катары, кредиттин суммасы мүлктүн 80% дан 90% га чейин болушу мүмкүн бааланган баа. Кредитордун кредиттик чечимине кирген башка факторлор карыз алуучунун жакшы нерсеси бар-жоктугун камтыйт кредиттик тарых, башкача айтканда, алар башка кредиттик продуктылар, анын ичинде биринчи ипотекалык насыя боюнча төлөмдөрүнүн мөөнөтү өтүп кеткен жок. Кредиторлор карыз алуучуну текшере алат кредиттик, бул карыз алуучунун сандык көрүнүшү кредиттик жөндөмдүүлүк.

Төлөмдөр жана пайыздык чен

Турак жай кредитинин пайыздык чени белгиленген, башкача айтканда, чен жылдар бою өзгөрбөйт. Ошондой эле, төлөмдөр туруктуу, кредиттин мөөнөтү боюнча бирдей өлчөмдө. Ар бир төлөмдүн бир бөлүгү пайыздарга жана кредиттин негизги суммасына кетет. Эреже катары, үлүштүк кредиттин мөөнөтү беш жылдан 30 жылга чейин болушу мүмкүн, бирок мөөнөттүн узактыгы кредитор тарабынан бекитилиши керек. Кандай гана мезгил болбосун, карыз алуучуларда үлүштүк кредиттин мөөнөтү үчүн туруктуу, алдын ала ай сайын төлөнүүчү төлөмдөр болот.

Кредиттик линия (HELOC)

HELOC – бул жаңыртылган кредиттик линия. Ал карыз алуучуга кредиттик линия боюнча алдын ала белгиленген чекке чейин акча алып, төлөмдөрдү жүргүзүүгө, анан кайра акчаны алууга мүмкүнчүлүк берет.

Турак жай кредити менен карыз алуучу насыянын баарын бир убакта алат, ал эми HELOC карыз алуучуга зарыл болгон учурда линияга кирүүгө мүмкүндүк берет. Кредиттик линия анын мөөнөтү аяктаганга чейин ачык бойдон калат. Карызга алынган сумма өзгөрүшү мүмкүн болгондуктан, насыя алуучунун минималдуу төлөмдөрү да кредиттик линиянын колдонуусуна жараша өзгөрүшү мүмкүн.

Кредиттин күрөөсү жана шарттары

Үлүштүк насыя сыяктуу, HELOCs сиздин үйүңүздөгү капитал менен камсыздалат. HELOC а менен окшош мүнөздөмөлөргө ээ болсо да кредит карта анткени экөө тең айлануучу кредит линиялары боюнча, HELOC актив менен камсыздалган (сиздин үйүңүз), ал эми кредиттик карталар камсыздалган эмес. Башка сөз менен айтканда, сиз HELOC боюнча төлөмдөрдү жасоону токтотсоңуз, сизди жөнөтөт жарыяланбаган, сиз үйүңүздү жоготуп алышыңыз мүмкүн.

HELOC өзгөрүлмө пайыздык ченге ээ, бул чен жылдар бою көбөйүшү же азайышы мүмкүн. Натыйжада, минималдуу төлөм чендердин жогорулашы менен көбөйүшү мүмкүн. Бирок, кээ бир кредиторлор кредиттик линиялары үчүн пайыздык белгиленген ченди сунуш. Ошондой эле, насыя берүүчү тарабынан сунуш кылынган чен - үй капиталы кредити менен эле - сиздин кредиттик жөндөмдүүлүгүңүзгө жана канча карыз алып жатканыңызга жараша болот.

Тартуу жана төлөө мөөнөттөрү

HELOC терминдери эки бөлүктөн турат. Биринчиси - утуш мөөнөтү, экинчиси - төлөө мөөнөтү. The тартуу мөөнөтү, анын ичинде сиз каражаттарды ала аласыз, 10 жылга созулушу мүмкүн, ал эми төлөө мөөнөтү дагы 20 жылга созулуп, HELOC 30 жылдык насыяга айланышы мүмкүн. Тартуу мөөнөтү аяктаганда, сиз дагы карыз ала албайсыз.

HELOC ойнотуу мезгилинде сиз дагы эле төлөмдөрдү жасашыңыз керек, алар адатта пайыздар үчүн гана. Натыйжада, утуш мезгилиндеги төлөмдөр азыраак болот. Бирок, төлөө мөөнөтүнүн ичинде төлөмдөр бир кыйла жогору болуп калат, анткени карызга алынган негизги сумма азыр пайыздар менен бирге төлөм графигине киргизилген.

Белгилей кетчү нерсе, пайыздык төлөмдөрдөн толук, негизги жана пайыздык төлөмдөргө өтүү бир топ шок болушу мүмкүн жана карыз алуучулар ай сайын жогорулатылган төлөмдөр үчүн бюджетти түзүшү керек.

Негизги айырмачылык

HELOCs үйдү жакшыртуу үчүн насыя катары пайдалуу болушу мүмкүн, анткени алар сизге керектүү өлчөмдө көп же азыраак карыз алууга ийкемдүүлүк берет. Эгер сизге көбүрөөк акча керек болуп калса, сиз аны кредиттик линияңыздан ала аласыз (эгер ал бар болсо дагы) башка ипотекалык насыяга кайра кайрылбастан.

Сиз өзүңүзгө бир суроо беришиңиз керек: бул эмне кредиттин максаты? Турак жайга болгон насыя – бул жакшы тандоо, эгерде сиз так билсеңиз, канча карыз алышыңыз керек жана сиз акчаны кантип короткуңуз келет. Бекитилгенден кийин, сизге белгилүү бир сумма кепилденет, ал кредитти алдын ала алгандан кийин толугу менен аласыз. Натыйжада, турак жай кредиттери, мисалы, балдар колледжинин фондун төлөө, кайра куруу же чоң чыгымдарга жардам берет. карыздарды консолидациялоо.

Тескерисинче, HELOC - бул жакшы тандоо, эгерде сиз канча карыз алышыңыз керек экенин же качан керек болорун билбей жатсаңыз. Жалпысынан алганда, ал сизге накталай акчага белгилүү бир мөөнөткө, кээде 10 жылга чейин жетүү мүмкүнчүлүгүн берет. Сиз линияңызга каршы карыз алып, аны толугу менен же жарым-жартылай төлөп, кийинчерээк ошол акчаны кайра карызга ала аласыз, эгерде сиз дагы эле HELOC ойнотуу мөөнөтүндө болсоңуз.

Бирок, кредиттик линия кайра кайтарылып алынышы мүмкүн - кредиттик карта сыяктуу. Финансылык абалыңыз же үйүңүздүн абалы начарласа Базар баасы төмөндөсө, анда сиздин кредиторуңуз кредиттик линияңызды төмөндөтүүнү же жабууну чечиши мүмкүн. Ошентип, HELOCтин идеясы сиз керектүү каражаттарды колдонсоңуз болот, бирок бул акчага жетүү мүмкүнчүлүгүңүз анык эмес.

Өзгөчө ойлор

2021-жылы HELOC алуу кыйыныраак болушу мүмкүн экенин белгилей кетүү маанилүү: 2020-жылы эки ири банк - Wells Fargo жана JPMorgan Chase - коронавирустук пандемиядан улам жаңы HELOCтерди токтотуп коюшкан. Башка банктар келечекте кредитке кулпу коюшу мүмкүн.

Башында үй ээлери ала алабы же жокпу деген башаламандык болгон алардын үй капиталдык кредиттер жана HELOCs пайыздарды алып салуу өткөндөн кийин алардын салык декларациялары боюнча Салыктарды кыскартуу жана жумуш орундары жөнүндө мыйзам (TCJA). Мыйзамдан айырмаланып, үй ээлери эгерде каражаттар "сатып алуу, куруу, же олуттуу жакшыртуу" сиздин үй, жана сиз мындай жакшыртууга жумшаган акча кредит үчүн үлүштүк катары кызмат кылган мүлккө жумшалышы керек.

Башкача айтканда, эгер сиз акчаны балаңыздын колледжине төлөөгө же карызды жоюуга колдонсоңуз, бул кредиттерден пайыздарды кармап кала албайсыз. Мыйзам 2025-жылга чейинки салык жылдарына карата колдонулат. Чечимдер 750,000 375,000 доллар же андан аз өлчөмдөгү квалификациялуу кредиттер боюнча пайыздар менен чектелет (үй-бүлөлүү адам өзүнчө тапшырса XNUMX XNUMX доллар). Кошумча эрежелер бар, өзгөчө, эгерде сизде биринчи ипотека бар болсо, андыктан бул чегерүүнү колдонуудан мурун салык адиси менен текшерүүнү унутпаңыз.

Жыйынтык

Эсиңизде болсун, анткени сиз үйүңүздүн капиталына карыз ала аласыз керек дегенди билдирбейт. Бирок, эгерде сизге керек болсо, кайсынысы эң жакшы карыз болорун чечүүдө көптөгөн факторлорду эске алуу керек: акчаны кантип колдоносуз, пайыздык чендер эмне болушу мүмкүн, сиздин узак мөөнөттүү финансылык пландарыңыз жана тобокелге сабырдуулук жана өзгөрүлмө чен.

Кээ бир адамдар HELOCтин өзгөрүлмө пайыздык ченине ынгайлуу эмес жана туруктуу төлөмдөрдүн туруктуулугу жана болжолдуу болушу жана алар канчалык карыз экенин билүү үчүн турак жай кредитин артык көрүшөт.

Бирок, эгер сиз керектүү сумманы так билбесеңиз жана өзгөрүлмө пайыздык чен менен ыңгайлуу болсоңуз, анда HELOC сиздин эң жакшы коюмуңуз болушу мүмкүн. Кандайдыр бир кредиттик продукт сыяктуу эле, сиздин үйүңүз кредиттин күрөөсү болуп саналгандыктан, ашыкча төлөп бере албоо жана карыз алуу маанилүү эмес.