Мына эмне үчүн АКШнын 39 триллион долларлык пенсия системасы C+ баасын алат

АКШнын пенсиялык системасы начар көрүнүшү мүмкүн, бирок ал башка өнүккөн мамлекеттерге салыштырмалуу начар орунду ээлейт.

Жалпысынан америкалыктардын 39-жылдын аягында карылык үчүн бөлүнгөн байлыгы 2021 триллион доллардан ашкан. боюнча Инвестициялык компания институтуна.

Ошентсе да, АКШ өнөр жай оюнчуларынын ар кандай глобалдык пенсиялык рейтингдери боюнча алдыңкы 10дон тышкары турат, мисалы Mercer CFA институтунун глобалдык пенсиялык индекси жана Natixis Investment Managers 2021 Глобалдык пенсиялык индекси.

Мерсердин индекси боюнча, мисалы, АКШ "С+" алган. Ал Natixis тизмесинде 17-орунду ээлеген.  

Пенсия боюнча эксперттердин айтымында, АКШ эмне үчүн жетишпей жатат.

Эки тизменин башында Исландия чыкты. Башка факторлордун катарында, өлкө калктын көп бөлүгүнө кең пейил жана туруктуу пенсиялык жөлөкпулдарды берет, карылык боюнча жакырчылыктын деңгээли төмөн жана пенсиялык кирешелердин тең укуктуулугунун салыштырмалуу деңгээли жогору, ар кандай методологиялар колдонулган. .

Башка мамлекеттер, анын ичинде Норвегия, Нидерланды, Швейцария, Дания, Австралия, Ирландия жана Жаңы Зеландия да жогорку баллга ээ болушту. Мисалы, Дания, Исландия жана Нидерландия Мерсердин индекси боюнча ар бири “А” баасына ээ болушкан.

Жеке каржы Дагы:
Профессионал спортчулар Исайя Томас жана Декстер Фаулерден 6 акча кеңеши
"Супер үнөмдөөчүлөрдүн" эң мыкты каржылык адаттары кантип байлыкты түзүүгө жардам берет
Азык-түлүк баасынын рекорддук инфляциясынын шартында үнөмдөөнүн 5 жолу

Эксперттердин айтымында, АКШ бул өлкөлөрдөн артта калганда, анын пенсия системасы ар бир адам каржылык жактан коопсуз пенсияга чыгуу мүмкүнчүлүгүнө ээ боло алгыдай эмес.

Джорджтаун университетинин Пенсиялык демилгелер борборунун аткаруучу директору Анжела Антонелли: "Бизде 40 триллион доллар инвестиция салынганына карабастан, бул абдан бирдей эмес, чачыранды, патчворк пенсиялык дизайн, биз АКШда иштеп жатабыз" деди. "Кээ бир адамдар абдан жакшы иштешет, бирок башка көптөгөн адамдар артта калышат."

Бул статистиканы карап көрөлү: Экономикалык кызматташтык жана өнүгүү уюмуна кирген 38 өлкөнүн үчөө гана начарыраак өнүккөн өлкөлөрдүн блогуна ылайык, карылардын кирешеси боюнча теңсиздик боюнча АКШга караганда.  

Чынында эле, 75 жаштан жогорку америкалыктар үчүн жакырчылыктын деңгээли "абдан жогору": АКШда 28%, OECDде орточо 11%.

АКШнын пенсия системасы көбүнчө Социалдык камсыздоодон, пенсиялар жана 401(k) пландар сыяктуу жумуш ордун уюштуруудан жана жеке аманаттардан турган “үч буттуу отургуч” деп аталат.

Пенсия боюнча эксперттердин айтымында, структуранын негизги кемчиликтеринин бири жумуш ордунда топтоо пландарына жетүүнүн жоктугу.

Акыркы маалыматтарга ылайык, америкалык жумушчулардын жарымынан бир аз ашыгы - 53% - 2018-жылы жумуш берүүчү тарабынан каржыланган пенсиялык планга кире алышкан. баалоо Джон Сабелхаус, Брукингс институтунун улук илимий кызматкери жана Мичиган университетинин адъюнкт-изилдөө профессору. Бул он жыл мурункуга салыштырмалуу дээрлик 49% жакшырган, деди ал.

Пенсиялык демилгелер борборунун маалыматы боюнча, болжол менен 57 миллион америкалыктар 2020-жылы пенсиялык топтоо боюнча "ажыкка" түшүп калышты, бул алардын жумуш планына кирүү мүмкүнчүлүгүнө ээ болгон эмес. талдоо.

АКШда ыктыярдуу пенсиялык топтоо системасы бар. Федералдык өкмөт жеке адамдардан үнөмдөөнү талап кылбайт, же ишканалардан пенсия же 401 (к) сунушташы керек. Жеке адамдар ошондой эле уя жумуртка куруу үчүн көбүрөөк жеке жоопкерчилик тартышат, анткени ишканалар пенсия пландарынан баш тартышкан.

Тескерисинче, 19 өнүккөн мамлекет OECD ылайык, жеке адамдардын жеке эсеби бар, же кээ бир айкалыштырып, пенсиялык планын сунуш кылуу менен, кандайдыр бир деңгээлде камтууну талап кылат. маалымат. 12 өлкөдө иш-чаралар эмгекке жарамдуу калктын 75%дан ашыгын камтыйт. Данияда, Финляндияда жана Нидерландыда, мисалы, үлүшү 90% же андан көп.

Камтуу 83% түзгөн Исландияда жеке сектордун пенсиялык системасы "бардык кызматкерлерди келечектеги олуттуу активдердин чоң салымы менен камтыйт" деп жазган Мерсер.

Албетте, АКШдагы адамдар жумуш ордунан тышкары пенсияга чыгуу үчүн акча топтой алышат - мисалы, жеке пенсия эсебинде - эгерде алардын иш берүүчүсү пенсиялык планды сунуш кылбаса.

Бирок бул көп учурда болбойт, деди Антонелли. Инвестициялык компания институтунун маалыматы боюнча, үй чарбаларынын 13% 2020-жылы салыкка чейинки же Рот IRAга салым кошкон.

IRA 14-жылы дээрлик 2021 триллион долларга ээ болгон, бул 7.7 (к) пландагы 401 триллион доллардан дээрлик эки эсе көп. Бирок IRA каражаттарынын көбү түздөн-түз салым кошкон эмес - алар биринчи жумуш ордунда пенсиялык планда сакталган, андан кийин IRAга кирип кетти. ICI маалыматы боюнча, 2019-жылы 554 миллиард доллар IRAга которулган - бул 76 миллиард доллардан жети эсе көп маалымат.

Төмөнкү жылдык IRA салым чектөөлөр да жеке адамдарды билдирет жыл сайын үнөмдөөгө мүмкүн эмес алар иш пландарында мүмкүн болушунча.  

Америкалыктар эмгек акыдан чегерүү аркылуу жумушта жасай алышса, пенсиялык фонддорду 15 эсе көп сакташат. боюнча AARP үчүн.

Америкалык Пенсионерлер Ассоциациясынын соода тобунун өкмөттүк иштер боюнча башкы адиси Уилл Хансен жумуш ордунда пенсиялык топтоо жөнүндө мындай деди: "Мүмкүнчүлүк - бул биздин №1 маселе". Чакан ишканалардын кызматкерлери эң аз дегенде 401 (к) болушу мүмкүн, деп кошумчалады ал.

"[Бирок], пенсия системасы чындыгында мүмкүнчүлүгү бар адамдар үчүн жакшы система" деди Хансен. "Эл сактап жатат."

Бирок федералдык маалыматтарга ылайык, бул аманат тарабынан сунушталган пенсиялык камсыздоо жогорку кирешелүү үй чарбаларына багытталган.

Төмөн айлык алгандар, тескерисинче, "өздөрүнүн [аныкталган салым] эсептеринде анча-мынча үнөмдөөлөргө көбүрөөк ыкташат", - деп жазган Өкмөттүн отчеттуулугу боюнча кеңсеси 2019-жылы. билдирүү. 401(k) планы аныкталган салым планынын бир түрү болуп саналат, мында инвесторлор каалаган үнөмдөө курсун "аныктап" же тандап алышат.

Социалдык коопсуздук башкармалыгынын маалыматы боюнча, эмгек акы алуучулардын төмөнкү квинтилинин 9% гана пенсиялык топтоолорго ээ, ал эми орто кирешелүүлөрдүн 68% жана жогорку квинтилдин 94%. билдирүү 2017 келген.

Жалпы үнөмдөө инфляцияны эсепке алгандан кийин эмгек акынын аз өсүшү менен "чектелген" жана саламаттыкты сактоо сыяктуу нерселер үчүн чөнтөгүнөн чыгашаларды көбөйтөт, деди GAO. Өмүрүнүн узактыгы уя жумурткаларына көбүрөөк басым жасап жатат.

Социалдык камсыздандыруу жөлөкпулдары - Американын үч буттуу табуретканын дагы бир "буту" - жеке аманаттагы жетишсиздикти толтурууга жардам берет.

Улгайган үй чарбаларынын төрттөн бирине жакыны өздөрүнүн кирешесинин 90% кеминде ушул мамлекеттик жөлөкпулдарга таянышат. боюнча социалдык камсыздоо башкармасына. The орто пенсионерлер үчүн ай сайын жөлөкпул 1,600-жылдын августуна карата болжол менен $ 2022 түзөт.

"Бул сизди жакырчылыктын деңгээлинен анча деле жогору койбойт", - деди Антонелли жеке акчасы аз же такыр жок адамдар үчүн Социалдык камсыздандыруу боюнча жеңилдиктер жөнүндө.

Социалдык камсыздоо программасы менен түзүмдүк көйгөйлөр да бар. Аны каржылоону бекемдөө боюнча чаралардын жоктугу, пенсионерлер үчүн жеңилдиктер 2034-жылдан кийин төмөндөшү күтүлүүдө; ошол учурда, программа пландалган төлөмдөрдүн 77% гана төлөй алмак.

Андан тышкары, жеке адамдар 401(k) эсебин каржылык кыйынчылыкка кабылганда, системадан "агызып кетүү" деп атаган рейддерди жасай алышат. Бул жөндөм азыркы учурда кыйынчылыкка дуушар болгон үй чарбаларына эң керектүү накталай акчаны киргизиши мүмкүн, бирок аманатчылардын жашоосунда жетишсиздикке учурашы мүмкүн.

“Агып кетүү” фактору, азыраак айлык алгандар үчүн Социалдык камсыздандыруу боюнча минималдуу жөлөкпулдар жана Социалдык камсыздоонун трасттык фондунун болжолдонгон жетишсиздиги менен бирге “АКШнын пенсиялык системасынын өзүнүн пенсионерлерин адекваттуу камсыз кылуу мүмкүнчүлүгүнө олуттуу таасирин тийгизет. Келечек», - деди Кэти Хоккенмайер, Мерсердин АКШнын белгилүү салымы боюнча изилдөө директору.

Албетте, дүйнөлүк масштабда пенсия системаларынын салыштырмалуу ийгиликтерин жана кемчиликтерин салыштыруу кыйын болушу мүмкүн.

Мерсердин отчетуна ылайык, ар бир система "өзгөчө экономикалык, социалдык, маданий, саясий жана тарыхый жагдайлардан" өнүккөн.

"Өлкөлөр жарандарына таасир эткен жана алардын пенсияга чыгуусу узак мөөнөттүү келечекте канчалык натыйжалуу боло турган көптөгөн тышкы саясаттар болгондо, АКШ чындап эле артта калды деп айтуу кыйын" деди Хансен.

Саламаттыкты сактоо жана билим берүү саясатындагы кемчиликтер адамдардын үнөмдөө жөндөмүнө доо кетирет, деп ырастады Хансен. Мисалы, жогорку студенттик карыз жүгү же ден соолук үчүн чоң төлөмдөр америкалык карыз алуучунун үнөмдөөнү кийинкиге калтырышы мүмкүн. Мындай учурларда АКШнын пенсия системасынын түзүмүнө негизги күнөө коюу адилеттүү болбошу мүмкүн, деди Хансен.

Ал эми акыркы жылдары структуралык жакшыруулар болду, дешет адистер.

Мисалы, 2006-жылдагы Пенсиялык коргоо мыйзамы үнөмдөөнүн жаңы доорун ачты, анда иш берүүчүлөр жумушчуларды автоматтык түрдө 401(k) планга киргизе башташты жана жыл сайын алардын салымынын көлөмүн көбөйтүштү.

Жакында, 11 штат жана эки шаар - Нью-Йорк жана Сиэтл - ишканалардан жумушчуларга пенсиялык программаларды сунуш кылууну талап кылган программаларды кабыл алышты. боюнча пенсиялык демилгелер борборуна. Алар 401 (k) тибиндеги пландар же мамлекеттик башкаруучу IRA болушу мүмкүн, ага жумушчулар автоматтык түрдө жазылат.

Федералдык мыйзам чыгаруучулар ошондой эле чакан бизнес арасында 401 (k) пландарды көбүрөөк жайылтуу үчүн планды аткаруу жана салыктык стимулдарды жогорулатуу сыяктуу факторлорго салыштырмалуу чыгымдарды азайтуу сыяктуу жоболорду таразалап жатышат, деди Хансен.

«Акыркы 15 жыл ичинде - жана азыр кошумча реформаларды эске алуу менен 2.0 [мыйзамдар] — биздин АКШнын пенсия системасынын дизайнын өркүндөтүүгө мүмкүнчүлүк бар экенин таанууда эбегейсиз чоң прогресс болду», - деди Антонелли.