Жакшы бригада | Digitalvision | Getty Images
Ден соолук сактык эсептери байлыкты куруунун жана карыганда медициналык чыгымдарга даярдануунун күчтүү жолу боло алат — эгерде алар туура колдонулса.
HSAs үч тараптуу салык пайда алып. Салымдар жана инвестициялардын өсүшү салыксыз болуп саналат, ошондой эле акча каражаттарын алуу үчүн пайдаланылган болсо квалификациялуу саламаттык сактоо чыгымдары.
Акчаны алуу ден-соолукка байланыштуу болбосо да, эсептин ээси ошол каражаттарга киреше салыгы гана карыз болот - иш жүзүндө HSAны салттуу 401 (k) планына же жеке пенсиялык эсепке окшош салык жеңилдиктери бар эсепке айлантат.
"Мен аларды ден-соолук үчүн сактык эсептери деп эсептебейм, бирок салык үчүн абдан пайдалуу пенсиялык эсептер", - деди Чикагодо жайгашкан Пландаштыруу борборунун сертификатталган каржылык пландоочусу Энди Бэксли.
Идеалдуу колдонуу
Бул HSA акчасына салыксыз өсүү үчүн убакыт берет. HSA инвестициялары, мисалы, диверсификацияланган акциялар жана облигациялар менен болгон башка пенсиялык эсептерге окшош.
Бирок, көпчүлүк адамдар HSA аманаттарын салышпайт. Алар анын ордуна HSAларды банк эсеби сыяктуу колдонушат жана учурдагы медициналык чыгымдарды төлөө үчүн накталай акча алышат.
Кызматкерлердин сый акыларын изилдөө институтунун маалыматы боюнча, эсеп ээлеринин 9% гана HSA балансынын бир бөлүгүн 2020-жылы инвестициялашкан. Калгандары - 91% - толук балансын накталай акча менен кармашкан.
Бирок бул иш жүзүндө эч кандай жакшы өсүүнү сунуш кылбайт - Fidelity Investments компаниясынын маалыматы боюнча, пенсиядагы ден соолук чыгымдары 300,000-жылы пенсияга чыккан орточо жубайлар үчүн болжол менен 2021 долларды түзөт. баалоо.
IRS жээктеринин мисалы, стоматологиялык тейлөө, көрүү, угуу, узак мөөнөттүү кам көрүү камсыздандыруу төлөмдөрү (чектөөлөр боюнча) жана дары-дармектер менен байланышкан квалификациялуу HSA ден соолук чыгымдарынын кеңири түрү.
HSA төлөп берүү
(Бир маанилүү жагдай: HSA түзүүгө чейин кеткен чыгымдар каралбайт квалификациялуу медициналык чыгымдар.)
"Менин оюмча, [адамдар] көп учурда сиз кайтарып ала турган нерселердин тизмеси канчалык кенен экенин түшүнүшпөйт" деди Баксли. төрөт дарылоо мисал катары.
Ал орду толтурулбаган медициналык чыгымдардын таблицасын түзүүнү (кийин канча төлөй аларыңызды билүү үчүн) жана далилдөө үчүн квитанцияларды сактоону сунуштайт.
иштеди,
Албетте, көптөгөн адамдардын HSAларды идеалдуу түрдө колдонууга каржылык мүмкүнчүлүгү жок.
Чектелген акча агымы атаандаш каржылык артыкчылыктарга ээ болушу мүмкүн: өзгөчө кырдаалдар фонддору, пенсиялык пландар жана ден соолукту сактоо, мисалы. (Жеке адамдар жана үй-бүлөлөр салым кошо алат Бул жылы HSAга 3,650 жана 7,300 долларга чейин.) Учурдагы чыгымдарды чөнтөгүнөн төлөө да адамдын финансылык абалына жараша мүмкүн болбой калышы мүмкүн.
Жеке каржы Дагы:
Эмне үчүн 2022-жыл пенсияга чыгуу үчүн кооптуу мезгил болду
Сиз Medicare кызматында болгондон кийин HSAга акча сала албайсыз
IRS 2023-жылга HSA салымынын чегин жогорулатат
Андан тышкары, ден-соолукту чыңдоо пландары барлар гана HSAда сактай алышат. 2021-жылы жумуш берүүчү тарабынан каржыланган медициналык камсыздандыруу менен камтылган жумушчулардын 28% HSA сыяктуу үнөмдөө опциясы менен жогорку чегерилүүчү саламаттык сактоо планына катталды боюнча Кайзер үй-бүлө фондуна. (200дөн ашык жумушчусу бар ири фирмаларда катталуу бир аз жогору.)
Эскертүүлөрдү эске албаганда, мүмкүнчүлүгү бар адамдар аларды мүмкүн болушунча оптималдуу колдонууга аракет кылышы керек, дешет каржы кеңешчилери.
"HSA - бул бирине мүмкүнчүлүгү бар дээрлик бардыгы үчүн" Кэролин МакКланахан, Флорида штатындагы Джексонвиллдеги Life Planning Partners компаниясынын негиздөөчүсү жана каржылык пландоо бөлүмүнүн башчысы, медициналык дарыгер жана CFP.
Жогорку чегерилүүчү план - жана кеңейтүү боюнча, HSA - баары үчүн эң жакшы тандоо боло бербейт. Мисалы, өнөкөт оорусу бар адам тез-тез доктурга барууга алып келүүчү, жылдык чөнтөгүнөн чыгашасы аз болгон пландан чоң каржылык пайда ала алат.
Кандай каражат
Бул туруштук бере алуу дегенди билдирет менен жүрбөгөндүгү, биржада жана стратегияңызды инвестициялык убакыт горизонтуңузга тууралоо.
Учурдагы ден-соолукка кеткен чыгымдарды чөнтөгүнөн төлөөгө каржылык мүмкүнчүлүгү бар жаш үнөмдөөчү тобокелге бара алат, мисалы, арзан баадагы кеңири диверсификацияланган фонддук фонддо, деди МакКланахан.
Бирок, жылдык чегерилүүчү же өз чөнтөгүнөн башка аманаттар менен жабууга каражаты жок сакчылар калганын инвестициялоодон мурун, жок эле дегенде, бул сумманы накталай акчада же акча рыногунун фонду сыяктуу консервативдик нерсени сакташы керек, деди МакКланахан. . (Кээ бир HSA провайдерлери эсеп ээлеринен инвестициялоодон мурун белгилүү бир сумманы накталай акча менен сактоону талап кылат.)
Бул өзгөчө ден соолугу начар жана тез-тез медициналык кароого муктаж болгон сакчыларга тиешелүү, деп кошумчалады ал.
Ошо сыяктуу эле, пенсия курагына жакын адам, балким, алар эсептерин таптап баштайт курагына жакын акча тобокелге салып калбаш үчүн, алардын акцияларын бөлүштүрүү азайтышы керек.
Булак: https://www.cnbc.com/2022/05/25/the-best-way-to-use-a-health-savings-account-hsa.html