Бул жерде көпчүлүк үй-бүлөлөр колледжге акча чогулта башташат, бирок эксперттердин айтымында, бул жетиштүү эмес.

Бул цитата болжол менен 10 жыл мурун болгонуна карабастан, биз жакында балдарыңыздын колледжине канча убакыттан кийин акча топтоо башташыңыз керектиги жөнүндө ой жүгүртүп жатканыбызда аны кезиктирдик. Бул бизди таң калтырды: Балдарыңыз төрөлө электе Swiftти тартып, балдарыңыздын колледжи жөнүндө ойлонуп башташыңыз керекпи же ал үчүн акча топтошуңуз керекпи? (Жалпы аманат фронтундагы жакшы жаңылык, анткени биз балалуу болуу колледжге чейин эле кымбат болорун жакшы билебиз: Көптөгөн жогорку пайыздык аманат эсептери азыр 4% дан жогору төлөп жатышат; Сиз азыр ала турган эң жогорку үнөмдөө чендерин бул жерден көрүңүз.)

Жалпысынан алганда, жооп ооба, эгер сиз балалуу болгуңуз келгенин билесиз, дешет адистер. «Мен бул стратегиянын чоң күйөрманымын, анткени сиз активдердин өсүшүнө жол берүү менен 529 пландын жагымдуулугун максималдуу түрдө арттыра аласыз. Эгер сиз жаңы төрөлгөн балалуу болгондо эсеп ачсаңыз, анда ал активдердин өсүшүнө 18 жылыңыз бар. Эгерде сиз бала төрөлө электе баштасаңыз, анда салыксыз кошулууга көп жылдарды кошо аласыз”, - дейт Abacus Wealth Partners компаниясынын сертификатталган каржы пландоочусу Нила Хуммел. 

Негизинен, 529 планы - бул адамдарга келечектеги билим берүү чыгымдарын үнөмдөөгө жардам берүү үчүн иштелип чыккан салыктык артыкчылыктуу кастодиалдык инвестициялык эсеп. Профессорлор бул пландарды, анткени алардын жогорку салым чеги, салыктын кийинкиге жылдырылган өсүшү, салыксыз алуу жана салыктык чегерилген салымдарды жакташат. Кээ бир штаттар ошондой эле колледжге алдын ала төлөнүүчү окуу пландарын сунушташат, мында окуу акысы кийинки жылдар бою колледжге барбай турган адам үчүн учурдагы тарифтер боюнча жабылышы мүмкүн.

Марк Кантровиц, студенттик насыя боюнча эксперт жана “Колледждин көбүрөөк жардамына кантип кайрылуу керек” китебинин автору, эгер сиз төрөлгөндөн баштап үнөмдөөнү баштасаңыз, колледждеги үнөмдөө максатынын үчтөн бир бөлүгү кирешеден келет дейт. «Эгер сиз үнөмдөөнү баштоо үчүн орто мектепти күтсөңүз, 10% дан азы кирешеден келип чыгат жана ошол эле колледжде үнөмдөө максатына жетүү үчүн алты эсе көп үнөмдөөгө туура келет. Эгер сиз төрөлгөнгө чейин акча чогулта баштасаңыз, анда кирешенин кошулуу убактысы көбөйөт”, - дейт Кантровиц.

Swell Financial Partners компаниясынын сертификацияланган финансылык пландоочусу Николас Ковьюонун айтымында, анын бир нече кесиптештери жана кардарлары бар, алар бул жолду жөн гана татаал кызыкчылык үчүн тандап алышкан. "Эрежелерде жарактуу 529 эсебин түзүү үчүн бир гана нерсе - бул Социалдык камсыздандыруу номери жана балаңыз төрөлгөндөн кийин, сиз эсепти салыксыз же айыпсыз алардын атына кайра каттай аласыз" дейт. Covyeau. 529 эсебин ачуу үчүн сизге социалдык камсыздандыруу номери керек болгондуктан, балаңыз төрөлгөнгө чейин акча чогулта баштасаңыз, анда сиз өзүңүздү менчик ээси жана бенефициар катары атап, анан аны балаңызга өткөрүп бере аласыз.

Эрте баштоо баланын билим алуусун толугу менен каржылоо үчүн азыраак салым керек экенин билдирет, анткени канчалык эрте баштасаңыз, ошончолук көп топтоо болот. Акыр-аягы, Кантровиц мындай дейт: «Карыз алганга караганда үнөмдөө арзаныраак. Сиз сактаган ар бир доллар бир долларга азыраак, сиз карызга алышыңыз керек. Карызга алган ар бир долларыңыз карызды төлөгөнчө 2 долларга жакын болот, демек акчаңызды үнөмдөө менен акчаңызды үнөмдөйсүз».

Качан үй-бүлөлөр колледжге акча чогулта башташат?

Салли Мэй менен Ипсостун 2020-жылдагы “Жогорку амбициялар: Америка орто билимден кийинки билимди кантип пландаштырууда” деп аталган отчетунда орто мектептеги баласы бар үй-бүлөлөрдүн 48% гана баланын келечектеги билими үчүн акча чогулткандыгы аныкталган. Алардын орточо акча каражаты 26,266 44 долларды түздү жана бул үй-бүлөлөрдүн көпчүлүгү баласынын жашоосунун акырына чейин акча топтой башташкан. Чынында эле, 32% бала алты же андан кичүү кезинде акча чогулта баштаса, 7% 12-16 жаштан баштап, XNUMX% бала өспүрүм кезинде акча чогулта баштаган.

Анын көргөнүнө караганда, сертификатталган каржылык пландоочу Энн Гарсиа, “Колледж үчүн кантип төлөө керек” деген китептин автору, орточо үй-бүлө баласы 7 жашка чыкканда колледжге акча чогулта баштайт дейт. «Бул өкүнүчтүү, анткени сиз көп жылдык потенциалдуу үнөмдөөлөрүңүздү жоготуп алган жоксуз, бирок колледжге баруу мөөнөтү ушунчалык кыска болгондуктан, сиз көп потенциалдуу өсүштөн баш тарттыңыз. Бала төрөлө электе колледжге 10,000 35,000 доллар бөлгөн үй-бүлө бала мектепти аяктаганда 7 200 долларга жакын акчага ээ болмок. Эгер алар бала 32,000 жашка чыкканга чейин күтүшсө, алар ай сайын орто мектеп аркылуу XNUMX доллар үнөмдөшү керек, жалпысынан XNUMX XNUMX доллардай акча чогултуп, ошол эле сумманы колледжге тапшырышы керек, - дейт Гарсиа.

Колледжге үнөмдөөдөн мурун эмнени сураш керек

Бирок, сиздин төрөлө элек бала үчүн колледж каражаттарды бөлүп алдында, Covyeau сиздин жеке каржы иретинде экенине ынануу үчүн сунуш кылат. «Студенттик насыяларыңыз, кредиттик карталарыңыз жана унаа төлөмдөрүңүз бүттүбү? Сиздин өзгөчө кырдаалдар фондуңуз толугу менен каржыланганбы? Сиз IRA же Roth IRA максимумуна жете аласызбы? Сиз 401(к) чекти чыгара аласызбы? Ипотекага же брокердик эсепке колдоно ала турган акча калдыбы? Эгер жооп ооба болсо, анда келечекте балалуу болуп жатканыңызды көрсөңүз, анда 529 эсебин ачуунун мааниси бар», - дейт Ковио.

Дагы бир ойлоно турган нерсе, олуттуу байлыгы барлар үчүн, неберелери же чөбөрөлөрү үчүн 529 акчаны колдонууну кийинкиге калтыруу. "Эгерде сиз балдарыңыз мектепке барганда жүз миллиондогон долларга барабар болсоңуз, мен сизден окуу акысын жана башка чыгымдарды учурдагы акча агымыңыздан төлөп, 529ну келечек муундар үчүн сактап калууну суранат элем" дейт сертификатталган каржы пландоочусу Том Циммерман. Zimmerman Wealth Management. Мындан тышкары, бул каражаттарды жээндер, жээндер жана башка үй-бүлө мүчөлөрү үчүн да колдонсо болот. 

Балалуу болбой калсам, колледжде чогулткан акча эмне болот?

Эң начар сценарий, эгер сиз балалуу болбой калсаңыз, 529 каражатты өзүңүз мектепке кайтуу үчүн колдонсоңуз болот же акчаңыздын бир бөлүгүнө эмес, кирешеге салык жазасын ала аласыз. 

Эрте үнөмдөөнүн кемчиликтери барбы?

Эрте үнөмдөө адистер тарабынан жалпысынан мактоого алынганы менен, анын кемчиликтери да жок эмес. Ал турмушка чыга электе эле эки 529 эсебин ачса да, балалуу болбостон, Financial Alternatives компаниясынын сертификацияланган каржылык пландоочусу Крис Жаккардын айтымында, мынчалык эрте баштоонун кажети жок. "Бул сиздин портфелиңизге татаалдыкты кошот, анткени бул башка эсеп жана каржы институту, эсеп толук каржыланбай, унутулуп калышы мүмкүн, же ашыкча каржыланып, колдонулбай калышы мүмкүн жана алар башка мүмкүнчүлүктөргө инвестицияланган накталай акчаларды алып салышы мүмкүн."