Бүткүл өмүрдү камсыздандыруу жөнүндө сөз болгондо, "Бул анча-мынча жактырбоо эмес" деди Дэйв Рэмси 1992-жылдан бери каржылык кеңеш берген "The Ramsey Show" программасынын акыркы эпизодунда. "Мен муну жек көрөм."
Эмне үчүн жек көрөт бүт өмүр мынча көп америкалыктар ага качан инвестиция салышат? Annuity.org маалыматы боюнча, жарымында өмүрдү камсыздандыруунун кандайдыр бир түрү бар.
Сагынба
Идея эки тараптуу: Биринчиден, өмүрдү камсыздандыруу адамдарга каржылык коопсуздук сезими менен жашоого мүмкүндүк берет. Экинчиден, полистин ээси каза болгондо, бенефициар (же бенефициарлар) өмүрдү камсыздандыруу боюнча инвестициялык каражаттарды алат.
Бирок анын жек көрүү себептерин санап жатканда, Рэмси үчөө бар. Жана жөн эле өтө ынталуу камсыздандыруу сатуучу сыяктуу, аларды этибарга алуу абдан кыйын.
1. Алымдар, жыйымдар, жыйымдар
Өмүрдү камсыздандырууга жумшаган ар бир 100 доллар үчүн биринчи 5 доллар камсыздандырууну сатып алууга кетет; калган 95 доллар сиздин инвестицияңыздан түшкөн акчанын наркын көбөйтүүгө кетет. Ооба, бирок... болжол менен алгачкы үч жылда акчаңыз жыйымдарга гана кетет.
Кимдир бирөө сүйлөшүп жатат, бул сиздин бенефициарыңыз эмес.
"Бул инвестиция катары жүктөлгөн", - деди Рэмси. "Бул сөзсүз эле жаман эмес, бирок каржылык инвестиция дүйнөсүндө жактырбайт."
2. Жаман кайтып келет
Макул, бирок сенде өмүр бою ал бар, туурабы? Ооба, алгачкы үч жылдан кийин деле жакшы болбойт. Ошол "үч жыл нөлдөн" кийин кирешенин орточо көрсөткүчү ошол 1.2 долларга болжол менен 95% түзөт.
"Келгиле, берешен бололу жана бул эки эсе көп деп айталы" деди Рэмси. «Бул дагы эле жакшы узак мөөнөттүү инвестиция эмес. Эгерде мен акча рыногумда 2.4% ала турган болсом, мен жиг бийлемекмин, бирок узак мөөнөттүү инвестицияларыма эмес. Ал белгилегендей, инфляцияны жана салыктарды жеңүү үчүн 10% түндүк болушу керек.
"Бул таптакыр үрөй учурарлык кылат", - деди Рэмси. "Ондогон жылдар мурун каржы коомчулугу 5 доллардан 100 долларга мөөнөттүү жашоого инвестиция салууга жана калган 95 доллар менен дээрлик бардык нерсени жасоого умтулган, бирок камсыздандыруу дүйнөсүнө эмес, инвестициялык дүйнөгө."
Андан тышкары, өмүр бою төлөм структуралары сизди акча күчүн тоноп кетет, анткени курмандыкка чалынган накталай акча сизге салттуу инвестициялоо аркылуу көрө турган татаал пайызды четке кагат. Мындан тышкары, камсыздандыруу компаниялары төлөмдөрдү аткара албасаңыз, акчаңызды кайтаруудан баш тартышы мүмкүн.
3. Сиз өлгөндө камырдын көбүн ким алат?
Өмүр бою жүрөктөгү коюм, сиз өлгөндө камсыздандыруучу акчаңызды сактап калат. Туура: Алар сиздин саясатыңыздын акчалай наркын өзүнө сиңирип алышат, ал эми аман калгандар "өлүү жөлөкпулу" деп аталган акчанын калдыктарын алышат. Полиция кармоочу накталай акчаны тирүү кезинде гана колдоно алат.
Бул сиздин жашооңузду камсыздандыруу боюнча камсыздандырууну каалоо үчүн жетиштүү. Бул жерде сиздин пенсиялык бөлүүлөрдү ишке киргизүү үчүн кээ бир жакшы жолдору бар.
Толук маалымат: Бул жерде орточо америкалык 60 жаштагы адамдын пенсиялык топтоосунда канча акча бар — сиздин уяңыздын жумурткаңыздын салыштыруусу кандай?
Альтернатива: Мөөнөттүү өмүр
Рэмси айткандай, өмүрдү мөөнөттүү камсыздандыруу а алда канча жакшы вариант. Мөөнөттүү өмүр - бул белгилүү бир убакытка созулган сатып алууну билдирет - балким 10, 15 же 20 жыл - жана эгерде адам ошол мөөнөттүн ичинде өлсө, төлөөгө кепилдик берет.
Анын чектелген мөөнөтү менен, мөөнөт бүтүндөй караганда алда канча арзан. Бул бир гана өлүм жөлөкпулун камсыз кылат жана сыйлыктар сиздин жашыңызга жана ден соолугуңузга жараша болоорун эске алыңыз. кыла албасыңды да бил акчаны башка жакка жумша — эгерде мөөнөтү бүтүп, тирүү болсоң, аны кайтарып алба. Мөөнөттүү төлөмдөрдү алар менен бирге өсө турган инвестициялар менен айкалыштырууну карап көрүңүз.
Альтернатива эки: 401(k)
The 401 (k) башка каржылык буферди сунуш кылат каза болгон учурда. Бирок бул жерде маселе бар: көптөгөн америкалыктарда 401(k), анын ичинде фрилансердик кызматта иштегендер да жок.
Толук убакыттагы жумушу барлар үчүн жакшы жаңылык - сиздин иш берүүчүңүз сиздин 401 (k) инвестицияңызга дал келиши мүмкүн, адатта, айлык маянаңыздын 6% га чейин. Бул сиздин пенсияңызга бекер акча. Муну кайталайлы: бекер акча.
Финансылык кеңешчилер ошондо болот инвестиция салууга жардам берет ошол пенсиялык акча. Андан тышкары, сиз 401(k) инвестициялоо үчүн салык жеңилдигин аласыз, анткени сиз акчаны алып салмайынча, ал салымдардан өндүрүлбөйсүз. Бул сиз пенсияга чыкканда же аны бенефициарга тапшыргыңыз келгенде болушу мүмкүн.
Альтернатива үч: Roth IRA
Ар кандай жеке пенсиялык эсептин (IRA) кооздугу, сизде 401 (k) болсо да, аны баштасаңыз болот. менен а Roth IRA, сизге алдын ала салык салынат. Бул накталай акчаны алууда сизге пайда алып келет, анткени сиз салыкты мурунтан эле төлөгөнсүз: Сиз эмнени алып жатасыз, ошону сактайт (эгер, албетте, сиз аны бүт өмүрдү сатып алуу үчүн колдонбосоңуз).
401 (k) сыяктуу эле, сиз өзүңүздүн каражаттарыңызды өстүрүү үчүн рынокко байланышкан ар кандай акцияга же индекстик фондго инвестициялай аласыз. Каалаган убакта ачып, каалаганча кармасаңыз болот. Акчаны алуу 59½ жаштан кийин жана/же беш жылдык кармоо мөөнөтүнөн кийин алынышы керек.
Жыйынтык: Бул толугу менен сенин жашооң
Келечек жана жакындарыңыз үчүн үнөмдөөнүн көптөгөн варианттары менен, бүт өмүрдү камсыздандырууга бүт жумурткаңызды чөктүрүүгө эч кандай себеп жок. Чоң камсыздандыруучулар муну сиз кылам деп эсептешет — бирок Рэмси айткандай, анын ордуна апельсин мармелад банкасын жууп салсаңыз жакшы болмок.
"Акчаны укмуштуудай жемиш банкасына сал" деп тамашалады Рэмси. "Жок дегенде, сен өлгөндө ошол жерде болот!"
Кийинки эмнени окуу керек
Бул макала маалымат гана берет жана кеңеш катары каралбашы керек. Ал эч кандай кепилдиксиз берилет.
Булак: https://finance.yahoo.com/news/absolutely-horrible-3-big-reasons-140000554.html