Ажырашып жатабы? Мына ошол акча маселесин кантип чечүү керек

Ажырашуу менен күрөшүп жатканда, келечектеги каржы маселесине көңүл буруу кыйын болушу мүмкүн. Бирок, алар менен эртерээк бетме-бет келүү абдан маанилүү.

"Адамдар көбүнчө" мен жөн эле чыккым келет " дешет, бирок чындык сизге кийинчерээк тийет" деди сертификатталган каржылык пландоочу Нив Персо, башкаруучу директор жана Атлантадагы Өткөөл мезгилди пландаштыруу жана жетекчилик менен ажырашуу боюнча сертификатталган каржы аналитик.

Персо аз айлык алган жубайлар жашоонун чыныгы чыгымдарын көп билишпейт жана таң калыштуу экенин аныктайт. Мисалы, алар үйүн сактап калгысы келсе, газонго кам көрүү, чатырды алмаштыруу жана мүлк салыгы сыяктуу чыгымдарды көп учурда көз жаздымда калтырышат.

Персо 10 пункттан турган тизмени иштеп чыгып, кардарларга "жашоо мүнөзү боюнча чыгымдар" деп атаган нерсени билүүгө жардам берет. (Төмөндөгү тизмени караңыз.)

Дагы бир чоң түшүнбөстүк, адамдар өмүр бою жубайынын колдоосуна ээ болот деп ойлошот, бирок Персодун айтымында, мыйзам системасы андай эмес.

Андан тышкары, ал мындай деди: "Ар бир штатта жана ар бир округда ар кандай мыйзамдар бар жана көп нерсе судьядан көз каранды, ошондуктан сиздин округуңуздан адвокатты колдонуу маанилүү".

CFP Кристина Карагиуло, Чикагодогу BDF менен ажырашуу боюнча сертификатталган каржы талдоочусу жана байлык менеджери, жөнөкөй адам бардык активдер бирдей түзүлбөй турганын түшүнбөйт.

"Мисалы, [жеке пенсиялык эсептеги] же брокердик эсептеги 10,000 10,000 доллар, алардын ар кандай салыктык таасиринен улам накталай XNUMX XNUMX долларга окшош эмес" деди ал. "IRAs жана брокердик эсептер салык салынуучу кирешелерди жаратышы мүмкүн."

"Каржы кеңешчилери ажырашуу процессине тартылышы керек, анткени [кардардын] калган жашоосуна таасир эте турган көптөгөн каржылык чечимдер бар" деди Карагиуло. "Бул сиздин жашооңузда бир жолу чечим кабыл алуудан мурун анын таасирин көрө аласыз."

Башка нерселер менен катар, кеңешчилер кирешелүүлүктүн болжолун иштеп чыгуу үчүн брокердик эсептердин активдер класстарындагы бөлүштүрүүнү карай алышат, деп кошумчалады ал. "Өз кезегинде, алар ар кандай сценарийлерди жана ажырашуудан кийинки чыгымдарыңызды жабууда ийгиликке жетүү ыктымалдыгын көрсөтө алышат."

CFP жана күбөлөндүрүлгөн ажырашуу боюнча каржы талдоочусу Клаудиа Мотт, Баскинг-Ридждеги Epona Financial Solutions компаниясынын ээси, Нью-Джерси, чече турган көптөгөн өзгөрүүлөр бар экенин айтты.

«Мен аны «Коркунуч жылы» деп атайм», - деди ал. Мотт каржылык кеңешчилер ажырашып жаткан жубайларга каржылык маселелерди чечүүгө жардам берген кээ бир маанилүү жолдорду санап өттү, анын ичинде:

• Билим берүү: Мотт көбүнчө турак жай капиталы, ипотеканын компоненттери жана камсыздандыруу кандайча иштейт деген негизги суроолорго жооп берет.
• Консолидациялоо эсеби: Кеңешчилер ажырашуудан кийинки которуу документтери менен алектенет жана эсептерди туура түзүшөт (мисалы, пенсияга чыгуу жана пенсияга чыгуу).
• Ажырашууга чейинки жана андан кийинки пландаштыруу жана инвестициялоо: Алар сиздин жакынкы жана узак мөөнөттүү максаттарыңызга жетүү үчүн иштешет.

Финансылык кеңешчилерди ажырашуу процесси боюнча консультанттар катары да чакырса болот. CFP жана сертификатталган ажырашуу боюнча каржы талдоочусу Майкл Блэк, Скотсдейлдеги Майкл Филлипс Блэк Wealth Management компаниясынын ээси, Аризона штаты, судьянын чечим кабыл алуусу үчүн сотко катышуу үчүн юристтерге финансылык анализдерди берет.

Блэк өзүн "ар кандай сценарийлер жана жубайлардын ар кандай кызыкчылыктары үчүн каржылык кесепеттерин ашкерелеген [ажырашуу боюнча тастыкталган каржы талдоочусу]" катары сүрөттөйт. Анын айтымында, анын салымы зарыл, анткени "мыйзамды колдонуп жаткан юристтер кардарга каржылык жактан эмнени билдире тургандыгы жөнүндө ишти иштеп чыгууга жана судьяга көрсөтүүгө үйрөтүлгөн эмес".

"Алардын иши - жергиликтүү мыйзамдардын жана каада-салттардын талаптарына жооп берген ишти көрсөтүү" деди Блэк. "Алар кардарлар үчүн эң пайдалуу финансылык натыйжага көңүл бурушпайт, анткени бул алардын билими, жоопкерчилиги же кызыгуусу эмес."

Ошондуктан, Блэк кардардын ажырашкандан кийинки каржылык муктаждыктарын аныктоо жана каржылык жол картасын түзүү үчүн адвокаттар жана соттор үчүн каржылык моделдөө жүргүзөт. Эң татаал бөлүгү, анын айтымында, кайсы активдер кардарлардын муктаждыктарына эң жакшы жооп берерин билүү.

"Эгер алар каржылык кеңешчи менен иштебесе, көбүнчө кардар адвокатына кайсы активдер алардын муктаждыктарына жооп берери боюнча кеңеш берүүсү керек" деди Блэк. «Бирок көбүнчө кардарлар өздөрүнө керектүү нерсени алдын ала пландаштырышпайт; тескерисинче, алар алган нерсесине жооп беришет».