Roth Rollover кылып жатасызбы? 5 жылдык эрежеден сак болуңуз

Roth IRA ийкемдүүлүгүнөн жана кирешесинин салыксыз абалынан улам жеке каржынын "Швейцариянын армиясынын бычагы" деп аталды. Мына ушундан улам көптөгөн пенсионерлер жумуш ордунда 401(k) эсебин Ротко которууга өтүшөт жана эмне үчүн мынчалык көп каржылык кеңешчилер салттуу IRAны Ротко айландырууну сунуштайбыз.

Идея, эгерде сиз азыр пенсиялык акчаңызга киреше салыгын төлөп турсаңыз - айрыкча, көптөгөн эсептердин калдыктары кыйла азайганда - салыксыз Роттун кирешеси айырманы түзөт жана балким көбүрөөк болот.

Бирок 5 жылдык эрежеден сак болуңуз.

Төмөндө биз сизге 5 жылдык Эреженин инструкциялары менен таанышып чыгабыз, бирок текшерилген каржылык кеңешчиси менен акысыз дал келүүнү карап көрөлү Роттун оодарылышын жана башка пенсиялык муктаждыктарын башкаруу боюнча көбүрөөк жардам алуу үчүн.

5 жылдык эреже: Сиз эмнени билишиңиз керек

Ротко болгон салымдар каалаган убакта алынса да, эсеп кеминде беш жыл ачык болбосо, кирешеге тийе албайсыз. Демек, эгер сиз 2023-жылы Roth IRAга башка пенсиялык эсепти киргизип жатсаңыз, кеминде 2028-жылга чейин кирешеңиздин кереги жок экенин тактаңыз. Эгер которулуу эсеби сиздин биринчи Roth IRA эсебиңиз болсо же биринчи Ротуңузду азыраак ачкансыз. беш жыл мурункуга караганда, алынган кирешеге салык салынат. Бир тыныгуу, сиз беш жылдан ашык убакыт мурун ачкан Рот жабылса дагы, ал дагы эле 5 жылдык эрежеге кирет.

Жана, ооба, 5 жылдык эреже сиз 59.5 жаштан улуу болсоңуз да эсептелет – сиз эки талапты тең канааттандырышыңыз керек, болбосо кирешелер боюнча салык жеңилдигин жоготосуз.

Эгерде сиз жеке пенсиялык эсепти Ротко айландырууну ойлонуп жатсаңыз, анда бул андан да жаман. 5 жылдык эреже Рот конверсиялары чыгуудан мурун толук беш жыл күтүүнү талап кылат кандайдыр конверттелген баланстар - салымдар же кирешелер - сиздин жашыңызга карабастан.

Бул жумуш ордунда эмес, өз инвестицияларын көбүрөөк көзөмөлгө алууну каалаган адамдар үчүн Рот эсебинин жагымдуулугун төмөндөтпөйт. 401 (к) же 403(б) планы, пландын демөөрчүсү тарабынан башкарылган бир нече жеке менчик фонддор менен чектелиши мүмкүн, арзаныраак биржада сатылуучу каражаттардын (ETFs) жалпы жетишсиздиги, компаниянын акциясына тыгылып калган иш берүүчүнүн салымдары, ошондой эле көзөмөл жок сиздин эсепке алынуучу жыйымдарды тандоо боюнча.

үзгүлтүксүз Story

Инвесторлордун Роттун оодарылышын же конверсиясын тандоосунун дагы бир себеби, алардан качууну каалашат талап кылынган минималдуу бөлүштүрүү эрежелери (RMD) бул 72 жашта пайда болот - ал тургай Рот 401 (к) эсебинде. Roth IRA RMD талаптарынан бошотулган, бул кирешени улантуу үчүн алып салууга аргасыз болгон акчаңызды берет.

Ротту которууну же конверсияны пландаштырууда инвесторлор туш болгон көйгөйлөрдүн бири, эгерде сиздин салык декларацияңыздан оңдолгон дүң кирешеңиз (AGI) бир толтуруучу үчүн 144,000 214,000 доллардан же биргелешкен кирешелер үчүн 401 59.5 доллардан ашса, салымдарга тиешелүү киреше чектөөлөрү. 401(k) же ушуга окшош план менен, убактылуу чечүү "кызмат ичинде бөлүштүрүү" деп аталган бошотуу болуп саналат. Эгер сиз 59.5 жаштан улуу болсоңуз жана дагы эле иштеп жатсаңыз, XNUMX(k) картаңыздан акча чыгарып же которсоңуз болот. Көпчүлүк пландар бул бөлүштүрүүнү белгилүү бир шарттарда, мисалы, каржылык кыйынчылыкта жүргүзүүгө мүмкүндүк берет, жана көбү XNUMX жаштан улуу катышуучулар үчүн бөлүштүрүүгө уруксат берет, бирок баары эмес, андыктан планыңыздын демөөрчүсүнөн текшеришиңиз керек.

Салттуу IRAдан Роттун конверсиялары үчүн, сиз киреше чегинен айланып өтсөңүз болот арткы эшик Рот конверсиясы. Кээ бир Конгресс мүчөлөрү иштеп жаткандан кийин, сиз муну эртерээк жасагыңыз келиши мүмкүн арткы эшиктин тешигин жабуу азыр бир азга. Эгер сиз Роттун конверсиясын жасап жатсаңыз, сиз да сак болушуңуз керек "пропорционалдуу" эреже биринчи беш жылдыкта, бул салык салууга чейинки, чегерилүүчү төгүмдөрдү жана салыктан кийинки, чегерилбеген төгүмдөрдү камтыган эсептер боюнча которууларга тиешелүү. Мындай учурда иштей турган амалдардын бири - биринчи беш жыл үчүн аз гана сумманы которуу.

Кадимкидей эле, салык жана инвестициялык стратегиялар татаал болушу мүмкүн жана ар бир адамдын абалына жараша болот адегенде салык же каржы кеңешчиси менен кеңешиңиз.

Жыйынтык

Салттуу IRAны Ротко айландыруу, анын кирешесинин ийкемдүүлүгүн жана салыксыз статусун эске алганда, көптөр үчүн пайдалуу болушу мүмкүн. Бирок Roth IRAга салымдар каалаган убакта алынып салынышы мүмкүн, бирок сиз 59.5 же андан улуу болсоңуз да, эсеп кеминде беш жыл ачык болбосо, кирешеге тийе албасыңызды унутпаңыз.

Пенсиялык пландар

• Өзүңүз менен сүйлөшүүнү ойлонуп көрүңүз каржылык арачысы пенсиялык активдерди жана салыкты башкаруунун мыкты жолдору жөнүндө, эгерде сиз Роттун конверсиясын карап жатсаңыз. SmartAsset акысыз куралы Сиздин аймакты тейлеген үч текшерилген финансылык кеңешчилер менен дал келет жана кайсынысы сизге туура келерин аныктоо үчүн кеңешчиңиз менен эч кандай акысыз маектеше аласыз. Эгер сиз каржылык максаттарыңызга жетүүгө жардам бере турган кеңешчи табууга даяр болсоңуз, азыр баштоо.

• Роттун IRA конверсиясы IRAнын айлануусу менен бирдей эмес. Айлануу менен сиз акчаны бир сыяктуу пенсиялык эсептен экинчисине которуп жатасыз. Мисалы, эгер сиз жумушуңузду таштап кетсеңиз, сиз чечиши мүмкүн салттуу 401(k) активдериңизди салттуу IRAга айлантыңыз. Же сиз Roth 401(k) ны Roth IRAга айланта аласыз. IRS сиз канча убакытта акча которууну чектейт. Жалпысынан алганда, сиз бир жылдык мөөнөт ичинде бир эле IRAдан бирден ашык айланта албайсыз.

Сүрөт кредит: ©iStock.com/DNY59

кызмат Roth Rollover кылып жатасызбы? 5 жылдык эрежеден сак болуңуз биринчи пайда SmartAsset блогу.