Салттуу же Roth IRAs узак мөөнөттүү келечекте көбүрөөк төлөйбү?

үчүн сактаганда кетүү, сизде адатта IRAңызды кантип каржылоо боюнча эки тандоо болот. Менен салттуу IRA, сиз эсептин ичинде салыксыз өсө турган салыкка чейинки долларларды кошосуз жана акча алынганда салык салынат. А Рот IRA, бирок, сиз аманатыңызды алып жатканда салык төлөбөшүңүз үчүн баштапкы салымыңызга салык салат.

Демөөрчүлүк: Финансылык кеңешчи сиздин аманатыңызды башкарууга жана пенсияга чыгууну пландаштырууга жардам берет. Бүгүн жергиликтүү кеңешчи табыңыз.

Бул эки үнөмдөөчү унаанын ортосундагы айырма жетиштүү жөнөкөй, бирок сиз үчүн кайсынысы жакшыраак экенин түшүнүү анчалык деле кесилип-кургатылган эмес. Жооп, акыр-аягы, сиздин же жокпу, көз каранды салык баасы пенсияга чыкканда (же сиз акчаңызды ала баштаганда) азыркыдан жогору болот. Төмөнкү жана орточо кирешелүү жумушчулар Рот IRAны тандашы мүмкүн, анткени алар жогорураак болууну күтүшөт салык кашаа алар пенсиялык аманаттарын алып баштаганда, жогорку кирешелүү адамдар келечекте салттуу IRAны жакшыраак вариант кылып, төмөнкү салык кашаасында болууну күтүшү мүмкүн.

Ошондой эле, салттуу IRA салымдары салык чегерилүүчү жана адамдын жылдык салык мыйзамын азайтат экенин эстен чыгарбоо керек, бул пайда Рот опциясы камсыз кылбайт. Рот IRAга салым кошкондор үчүн киреше чектөөлөрү бар экенин унутпаңыз: 2021-салык жылы үчүн жалгыз бой адамдын өзгөртүлгөн дүң кирешеси (MAGI) $ 140,000ден төмөн болушу керек жана жубайлар биргелешип тапшырган 208,000 доллардан төмөн MAGI болушу керек. 2022-жылга бул чектөөлөр тиешелүүлүгүнө жараша 144,000 214,000 жана XNUMX XNUMX долларга чейин көтөрүлөт).

Салттуу жана Рот IRA кантип бири-бирине каршы экенин көрүү үчүн, биз үч түрдүү салык сценарийи боюнча эки вариацияны салыштырдык. Ар бири үчүн биз салттуу IRAга жана Рот IRAга $30 кошкондон кийин 6,000 жылдан кийин канча адам калганын эсептеп чыктык. Биз ар бир сценарийде 8% жылдык кирешелүүлүк нормасын кабыл алдык жана бир гана карап чыктык федералдык салык кашаалары, мамлекеттик киреше салыгы катары өзгөрөт. (Сценарийлердин ар биринде, жөнөкөйлүк үчүн, биз акырындык менен бөлүштүрүүнүн ордуна, бир жолку алып салууну болжолдодук.)

үзгүлтүксүз Story

1-сценарий: Салык кашаалары ошол эле бойдон калууда

Биздин биринчи сценарийибизде салттуу IRA менен Рот эсебинин ортосундагы айырманы карап чыктык, эгерде адамдын салык ставкасы (22%) 60 жашта 30 жыл мурункудай болсо. 6,000 жашында салттуу IRAга $ 30 салым кошкон адам кийинки 4,680 жылдыкта Рот IRAга салыштырмалуу анын акчасын көбүрөөк чен менен көрөт. Себеби киреше салыгы Роттун салымын 6,000 долларга чейин азайтат, ал эми толук XNUMX доллар салттуу эсептин ичинде өсө алат.

Натыйжада, салттуу IRA 60,376 жылдан кийин $ 30, ал эми Рот IRA $ 47,093 болот. Бирок, салттуу IRA бар адам, ал акчасын алып жатканда, дээрлик $ 13,000 салык төлөйт, анын пост-салык алуу так Roth IRA менен бирдей кылып: $47,093.

Жыйынтык? Эгерде сиздин салык ставкаңыз IRAга салым кошкондоңуз, акчаңызды алып салуу учурунда бирдей болсо, сиз кайсы вариантты тандайсыз.

2-сценарий: 60тан жогору салык кронштейни

Эгерде адамдын эмгек акысы 30 жаштан 60 жашка чейинки аралыкта экспоненциалдуу түрдө өссө эмне болот? Ал 22 жашында 30% салык кронштейнинде болгон адам отуз жылдан кийин 32% салык кронштейнинде болушу мүмкүн. Бул Roth IRA чындап төлөйт.

Киреше салыгы 60 жаштан ашкан адамдын салттуу IRAдан бир кыйла азайып, эсепти 41,056 долларга чейин төмөндөтөт. Бирок, эгерде ошол эле адам Роттун эсебин колдонгон болсо, анын салык эсеби буга чейин төлөнүп, 47,093 6,000 доллардын баарын алып салууга мүмкүндүк бермек. Рот эсебин колдонуу менен, адам болжол менен $ XNUMX алдыда чыгат.

3-сценарий: 60 жашта салык кронштейнинин төмөндөшү

Ар бир адам 60 жашка чейин салыктын жогорку чегинде боло бербейт. Балким, 24 жашында 30% кашаада болгон кимдир бирөө 60 жашында толук убакыт иштебей, аны 22% кашаага киргизгендир. Рот IRA менен адам 4,560 жашында салыктарды төлөгөндөн кийин анын эсебине 30 доллар салып, уясынын жумурткасынын 45,886 60 долларга чейин өсүшүн көрөт. Бирок, ал 30 жыл мурун салттуу IRAга салым кошкон болсо, ал 47,093 жашында бир аз көбүрөөк акчага ээ болмок. Салыктарды төлөгөндөн кийин, адам салттуу IRAда XNUMX доллар менен калат, бул аны бир аз жакшыраак вариант кылат.

Жыйынтык

Салттуу IRA жана Roth IRA салыштырганда, адамдын баштапкы жана келечектеги салык ставкалары кайсы вариант пайдалуураак экенин аныктайт. Биздин үч сценарийибиз ар кандай салык ставкалары адамдын акыр-аягында алып салууга кандайча таасир этиши мүмкүн экенин көрсөткөнү менен, биздин симуляциялар ар бир адамдын каржылык абалына, анын ичинде белгилүү бир салык кашааларына колдонулбашы мүмкүн болгон бир нече божомолдорго негизделгенин түшүнүү маанилүү.

Салык ставкалары келечекте потенциалдуу өзгөрүшү мүмкүн эле эмес, биздин талдоо мамлекеттик киреше салыгын эске албайт, бул адам бир эсепти экинчисинен тандап алууда маанилүү ролду ойношу мүмкүн. Акыр-аягы, салттуу жана Roth IRA ортосунда тандоо татаал каржы чечими болуп саналат. каржылык арачысы.

Пенсиялык пландар

• Социалдык камсыздандыруудан жана альтернативдүү киреше агымдарынан медициналык чыгашаларга жана узак мөөнөттүү камкордукка чейин пенсияга чыгуу планын түзүүдө көп нерсени эске алуу керек. Финансылык кеңешчи сизге бул татаал процессте жардам бере алат. Квалификациялуу каржы кеңешчисин табуу кыйынга турбашы керек. SmartAsset акысыз куралы сиздин аймакка кызмат кылган үч каржылык кеңешчи менен дал келет жана сиз кеңешчиңиз менен эч кандай акы төлөбөй маектешип, кайсынысы сизге туура келерин чече аласыз. Эгер сиз каржылык максаттарыңызга жетүүгө жардам бере турган кеңешчи табууга даяр болсоңуз, азыр башта.

• 4% эрежеси эскиргенби? The 4% эреже 1990-жылдары иштеп чыккандан бери сансыз пенсионерлердин кетүү стратегиясын жетектеп келет. Бирок, Morningstar жаңы изилдөө жумурткасын 30 жылга узартууну көздөгөн пенсионерлерге 3.3% ордуна 4% алуу менен баштоону сунуштайт.

Сүрөт кредит: ©iStock.com/designer491

кызмат Бул диаграммалар салттуу IRAs жана Roth IRAs бири-бирине кантип бириге турганын көрсөтөт биринчи пайда SmartAsset блогу.