Сенатор Ричард Дурбин, D-Ill., иш башталар алдында телефонун дезинфекциялоочу майлык менен сүртөт. ... [+]
Getty Images аркылуу POOL / AFP
Америкалыктар кредитти Америка бар болгонго чейин эле сатып алуу үчүн колдонуп келишкен, бирок керектөө товарлары рыногу чоң өзгөрүүлөргө дуушар болгон. Ошентип, биз таянган пластикалык карталардын кантип мынчалык кеңири жайылганын унутуу абдан оңой.
Тилекке каршы, унутчаактык жеңди өткөн жумада Сенаттын Сот комитетинин угуусунда.
Кардарлар сатып алуу үчүн карталарын серпкенде чекене сатуучулар төлөй турган жыйымдар жөнүндө фактыларды аныктоо миссиясы, талкуунун көбү Visa сыяктуу сезилди.
Ошого карабастан, процесс сенатор Дик Дурбин (D-IL) кредиттик карталар рыногуна бааларды көзөмөлдөөнү жана багыттоо мандаттарын кеңейтүүнү каалай турганын ачык көрсөттү. (Эсиңде жоктор үчүн, Дурбин 1075-жылдагы Додд-Фрэнк мыйзамынын 2010-бөлүмүнүн автору болгон, ошондой эле Дурбин түзөтүүсү деп да белгилүү, алмашуу капкактары жана маршруттук чектөөлөр коюлган дебет карта сатып алуулар. Дурбин ошондой эле ошол учурда 1-2 пайыз алмашуу акысын талашкан кредиттик транзакциялар болгон"аны менен байланышкан коркунуч бар, анткени түшүнүктүү").
The Дурбин толуктоо жок ошентип иштеди керектөөчүлөр үчүн жакшы- жана Конгресс аны 2017-жылы жокко чыгарышы керек болчу– бирок Дурбин жана анын жардамчылары жеңилүүнү моюнга алгысы келбейт.
Кандай гана болбосун далилдер кредиттик карта тармагы бизнес жогорку атаандаштыкка жөндөмдүү бар, Дурбин бандасы коомчулуктун таптакыр башка окуяга ишенүүсүн каалайт. Тактап айтканда, Visa жана MasterCard тармакта үстөмдүк кылышат жана өз күчүн абсурддуу жогорку бааларды алуу үчүн колдонушат. Анан, албетте, Конгресс гана маселени чече алат. (Абдан бар соттордун узак тарыхы бул тармакта, ар кандай убакта эки тарап тең утулуп, утулуп калган, бирок адамдар дебеттик карталарга көбүрөөк таяна баштаганда, соодагерлер сотто өз мүмкүнчүлүктөрүн колдонгусу келген эмес. Демек, Дурбин түзөтүү жана аны кеңейтүү үчүн жаңы түрткү.)
Бул талаш-тартышта бардык тараптар өздөрүнүн кызыкчылыгын көздөшөт, бирок Дурбин бандасынын баянына ишенбөөчүлүк көрсөтүүгө толук негиз бар.
Биринчиден, кредиттик карталар рыногу – кредиттик жана дебеттик карталардын бириккен рыногуна караганда – өзүнчө каралса, Visa болжол менен Базардын 50 пайызы (көлөмү боюнча), ал эми MasterCard жана American Express
Караганда, анын ордуна, тарабынан өзгөчө карталары бар америкалыктардын үлүшү, Visa 50 пайыздан аз, MasterCard 40 пайыздан аз, Discover 18 пайыз, American Express 15 пайызга ээ. Visa, албетте, ири компания, бирок тармактар көлөмү үчүн атаандашат эч кандай шек жок. 2021-жылы, Discover 2 пайыздык пунктка базар үлүшүнө ээ болду, жана бир нече финтех фирмалары жаңы атаандаштык коркунучтарын камсыз кылууну улантты тармактын салттуу төлөм ыкмаларына.
Башкача айтканда, Visa жана MasterCard эч кандай объективдүү мааниде кредиттик карталар рыногунда үстөмдүк кылбайт.
Кандай болбосун, эгерде Visa жана MasterCard чындап эле соодагерлерди кыйратып жатса, анда анык чечим бар: карта тармагын ачып, алардын төлөмдөрүн азайтып, алардын бардык бизнесин алып салыңыз.
Болжол менен бар 150,000 XNUMX дүкөндөр Кошмо Штаттарда, 20,000 XNUMXден ашык көз карандысыз супермаркеттер, жана 1 миллиондон ашык соода ишканалары. Эгерде Дурбин бандасы туура болсо жана карт тармагын иштетүү оңой болсо, анда бул дүкөндөрдүн ээлери үстөлгө миллиарддаган акчаларды калтырып жатышат. Анда эмне үчүн банктар 1970-жылдары Visa тармагын түзүп, учурдагы тармактарга түздөн-түз атаандаш болгон сыяктуу төлөм ассоциациясын түзүүгө болбосун?
Алар, балким, ушунчалык көп акча табышмак, атүгүл төлөбөй коюшу мүмкүн Жеңил дүкөндөрдүн улуттук ассоциациясы (NACS) төмөн соода жыйымдарын жактоо үчүн.
Албетте, алар адегенде Discoverдеги адамдар менен сүйлөшүшү керек.
1986-жылы, Sears Visa жана MasterCard менен атаандашуу үчүн Discover кредиттик картасын ишке киргизгенде, анын жылдык акысы жок болчу, акчаны кайтарып берүү сыйлыктарын сунуштаган жана соодагерлерден нөлдүк комиссия алынган. Бул нөлдүк төлөм өзгөчөлүгү эмне үчүн Discover Sam's Wholesale клубунда кабыл алынган жалгыз кредиттик карта болгон.
Акыр-аягы, Discover кеңири жайылган кабыл алынган, бирок бир нече жаңылыштыктан кийин гана, миллиондогон долларларды жоготот, жана алардын стратегиясын өзгөртүү. Discover азыр алмашуу акысын болжол менен 1.5 пайыздан 3 пайызга чейин алат. Visa баасы жана MasterCard төлөмү.
Чекене сатуучулар, балким, American Express компаниясынын бирөө менен сүйлөшүшү керек, ал дагы алмашуу акысын алат болжол менен 1.5 пайыздан 3 пайызга чейин. Жана, албетте, алар Венмодогу адамдар менен кеңешиши керек, бул баштапкы төлөм компаниясы соодагерлерден 1.9 пайызды түзөт.
Жок дегенде, алар Кошмо Штаттарда төлөм тармагын куруу жана иштетүү жөнүндө абдан пайдалуу маалымат алышат.
Мен чекене сатуучуларга адилетсиздик кылып жаткандай сезилиши мүмкүн, же Visa жана MasterCard жөнүндө жөнөкөй эместей сезилиши мүмкүн. Бирок мен экөө тең эмесмин. Эки тарап тең өз кызыкчылыктарын жактап жатканы талашсыз жана NACS өз кардарларын жактаган эч кандай жаман нерсе жок.
Ошентсе да, NACS Конгресстен өз идеяларын рынокто сынагандан көрө, рынокто сот жана калыстар тобун ойноону суранып жатканын эстен чыгарбоо керек. Карта тармактары, экинчи жагынан, алардын сот жана жюри болуу үчүн рынокко таянышат.
Алар тынымсыз рынокто өз баасын сынап көрүшөт, алар канча төлөй аларын аныктоо үчүн бардык тараптардын кызыкчылыктарын тең салмактоого аракет кылышат, алар өтө көп төлөгөндө бизнести жоготуп алуу коркунучу астында. Бул биз адамдар кандай объективдүү болсо, ошондой эле эркин рынок өкмөт тарабынан бааларды көзөмөлдөө жана ыйгарым укуктар менен катуу жөнгө салынган экономикадан жогору экендигинин негизги себеби болуп саналат. Бул карта түйүндөрүн төлөп жаткан баага баары кубанат дегенди билдирбейт, бирок бул эч кандай мааниге ээ эмес.
Мен дагы эки себептен улам NACSтин позициясын кабыл алууда кыйын болуп жатам. Биринчиден, алардын башкы кеңешчиси Даг Кантор Конгресстен тармактардын соодагерлерди өз тармагындагы бардык карталарды алууга мажбурлоо мүмкүнчүлүгүнөн арылуу маселесин карап көрүүнү суранды. Бул өтүнүч жылаңач жеке кызыкчылыкты толугу менен ачыкка чыгарат – NACS жөн гана рычагдарды алууну каалайт; алар керектеечулердун акчасын унемдее женунде камкордук керушпейт.
Конгресс тармактардын соодагерлерди өз тармагындагы бардык карталарды алууга мажбурлоо мүмкүнчүлүгүн алып салса, бул түздөн-түз керектөөчүлөргө зыян келтирет жана чекене сатуучуларга коркунуч туудурат. Чекене дүкөндөрдүн Visa жана MasterCard карталарын төлөм үчүн кабыл алышынын негизги себептеринин бири - бул кандайдыр Visa же MasterCard тармагында кредиттик картасы бар керектөөчү аны бир нерсе сатып алуу үчүн колдоно алат. NACS Конгресстен бул артыкчылыкты тармактардан жана, демек, керектөөчүлөрдөн алуу мүмкүнчүлүгүн карап көрүүнү суранат.
Бул негизинен Visa жана MasterCard тармактарын чоңураак жана улуттук эмес, кичирейтүү жана жергиликтүү кылуу коркунучу. NACS мүчөлөрүнүн канчасы, өзгөчө мамлекеттер аралык шосселерде бензин саткандар, чындап эле ушундай натыйжаны каалаарын билүү кызыктуу болмок.
NACSтин позициясы менен менин дагы бир көйгөйүм, Кантордун жазуу жүзүндөгү күбөлөндүрүүлөрү Канзас-Ситидеги Fed изилдөө кагазына байланыштуу фактыларды бурмалап турат. Канторго ылайык (5-бетти караңыз):
Канзас-Сити Федералдык Резервдик Банкынын экономисттери бул жыйымдарды изилдеп чыгышты жана борбордук жыйымды белгилөө түзүмүн жана АКШнын чекене соодасынын атаандаштыкка жөндөмдүүлүгүн эске алуу менен, чекене соода түйүндөрүнүн ритейлерлери иштебей калышы мүмкүн болгон чекке чейин көбөйөрүн аныкташты.
Бул билдирүүнү туура эмес мүнөздөмө деп атоого кайрымдуулук. The Кантор келтирген илимий эмгек шыпырып алуу акысы "чекене сатуучулар иштебей калышы мүмкүн болгон чекке чейин" көбөйөт деп ачык айтпайт. Кагаз жөн гана а аракет кылган теориялык модель "Соодагерлер эмне үчүн төлөм карталарын кабыл алышарын түшүндүрүп бергиле, ал тургай, алар туш болгон комиссиялар карта транзакциясынан алган транзакциялык пайдадан ашса да."
Бул жерде эмне кагаз чыгат:
Атүгүл монополист соодагерлер, эгерде алар ийкемдүү керектөөчүлүк суроо-талапка туш болсо, транзакциялык пайдалары төлөнүүчү комиссиялардан төмөн болгондо карталарды кабыл алышат. Алар муну стратегиялык себептерден улам эмес, картаны кабыл алуу карта кармоочулардын кардарларынын суроо-талаптарын жогору карай жылдыргандыктан жана ошентип, кошумча сатууну алып келгендиктен жасашат.
Бул кагаз төлөм өтө жогору болуп көрүнгөн учурда да, бул карталарды төлөө үчүн кабыл алуу эмне үчүн соодагерлердин кызыкчылыгында болушу мүмкүн экенин түзмө-түз түшүндүрөт. Ал ошондой эле болжолдойт төмөнкү жыргалчылыктын натыйжалары:
Картасыз тең салмактуулукка салыштырмалуу, эгерде тармак эң жогорку коммерциялык комиссияны алса, анда карта ээлери жакшыраак (же жок дегенде кайдыгер), картаны кармабагандар начарраак, ал эми соодагерлер жакшыраак же кайдыгер. Керектөөчүлөрдүн жана соодагерлердин профицитинин жалпы көлөмү рыноктун жалпы керектөө суроо-талабынын баанын ийкемдүүлүгүнө жараша болот. Керектөөчүлөрдүн чогуу алгандагы суроо-талаптары ийкемдүү эмес болгон рыноктордо, керектөөчүлөрдүн жана соодагерлердин карттары бар жана карталарсыз профицитинин жалпы суммасы бирдей.
учурда ийкемдүү жалпы керектөө суроо-талап, модель деп болжолдойт:
Узак мөөнөттүү келечекте, соодагердин акысы мүмкүн болгон эң жогорку деңгээлге жакындайт жана продуктунун баасы да ошого жараша жакындайт. Мындай соода алымынын жана продуктунун баасына ылайык, соодагердин карттар менен алган пайдасы карталарсыз тең салмактуу пайда менен бирдей болуп калат.
Кантордун көрсөтмөлөрүндө бул кагазга цитата келтирилгени таң калыштуу – модель NACS атаандаштыкка каршы жүрүм-турумга шылтап жаткан жагдайды теориялык жактан негиздейт. Модель ошондой эле учурдагы кырдаал экономикалык жактан эффективдүү жана эң жаманы, жыргалчылык нейтралдуу экенин көрсөтөт.
Конгресстин жетиштүү мүчөлөрү бул негизги чындыкты карманышат деп үмүттөнөбүз: бааларды көзөмөлдөө жардам бергенден да көп адамдарды начарлатат. Мүчөлөр муну жасаса, алар Дурбин Түзөтүүсү коркунучтуу мамлекеттик саясат экенин көрүшөт жана аны кредиттик карталар рыногуна жайылтуудан көрө, жокко чыгарышат.
Булак: https://www.forbes.com/sites/norbertmichel/2022/05/17/congress-should-repeal-the-durbin-amendment-not-expand-it-to-credit-cards/