Эл өкүлдөр палатасы кабыл алды SECURE Act 2.0, башкача айтканда Күчтүү пенсияны камсыз кылуу мыйзамы деп аталат. Бул мыйзам долбоору салык жеңилдетилген пенсиялык эсептердин тегерегиндеги мыйзамдарды бир нече ар кандай жолдор менен өзгөртөт, бирок бул эки топ үчүн өзгөчө жакшы жаңылык: кеч пенсионерлер жана бүтүрүүчүлөр.
менен иштөөнү карап көрөлү каржылык арачысы RMD эрежесинин өзгөрүшү каржылык сүрөтүңүзгө кандай таасир этээрин таразалап жатканда.
Secure 2.0 деген эмне?
SECURE Act 2.0 2019-жылы кабыл алынган мурунку мыйзам долбоору SECURE Act тарабынан пенсияга чыгууга байланыштуу өзгөрүүлөрдү кеңейтет. Эки мыйзам тең иш берүүчү тарабынан каржыланган пенсиялык пландарды бир нече жол менен жөнгө салат, 401(k) баштапкы чыгымдардан тартып жөнөкөйлөштүрүлгөн иш кагаздарына чейин. Демөөрчүлөр SECURE Act жана SECURE Act 2.0 актысын жалпысынан пенсиялык системаны тазалоо катары сүрөттөштү, бул жумушчулардын үнөмдөлүшүн жеңилдетет жана иш берүүчүлөргө өз программаларын ишке ашырууну жеңилдетет.
Баары эле SECURE 2.0ден пайда ала бербесе да, ал тигил же бул жол менен көпчүлүк пенсиялык эсептерге тиет. Бул жаңы эрежелерден өзгөчө эки топ пайда көрөт.
Кеч калган жана бай пенсионерлер минималдуу бөлүштүрүүнү талап кылышат
SECURE Act 2.0 пенсионерлер талап кылынган минималдуу бөлүштүрүүнү (RMDs) алышы керек болгон жашты көтөрөт.
Салык жеңилдетилген пенсия эсептери сыяктуу 401 (к) же салттуу IRA талап кылынган минималдуу бөлүштүрүү деп аталган эреже менен келет. Бул жыл сайын эсептен чыгарып турган акчанын суммасы. RMD курагынын чегине жеткенге чейин, эгер кааласаңыз, пенсия эсебиңизден эч нерсе алуунун кажети жок.
IRS катары түшүндүрөт, "Сиз өз эсебиңизде пенсиялык каражаттарды чексиз сактай албайсыз. Сиз 70.5 жашка чыкканда (же 72-жылдын 70-июлунда же андан кийин 1 жашка чыккандар үчүн) IRA, SIMPLE IRA, SEP IRA же пенсиялык планыңыздан акча ала башташыңыз керек. Жаш чеги биринчи SECURE мыйзамы менен көбөйтүлүп, 2019 жаштан 70.5ге чейин көтөрүлгөн. SECURE Актынын кийинки версиясы бул чекке үч жыл кошуп, аны 72ден 72ке көтөрөт.
Бул эрежеден бир гана маанилүү өзгөчөлүк - бул Roth IRA, анда талап кылынган минималдуу бөлүштүрүүлөр жок. Себеби, RMD эрежесинин негизи салык салуу болуп саналат. IRS сизге көпчүлүк пенсиялык эсептерге салыксыз акча салууга мүмкүндүк берет, ошондуктан ал акыры ошол каражаттарга салык чогултууну каалайт. Roth IRA менен сиз пенсиялык фондуңузга салыктарды төлөп келгенсиз, андыктан IRS аны кантип башкарууга кызыкдар эмес.
Сиз пенсиялык эсептен чыгарып алышыңыз керек болгон так сумма сиздин жашыңызды жана эсебиңиздеги акчанын суммасын камтыган формулага негизделет. IRS бул эсептөөнү деп аталган баракка негиздейт Өмүр бою бирдиктүү стол.
Кийинчерээк пенсияга чыгууну тандаган жумушчулар үчүн же акчаны алып коюуну кечеңдетүүнү каалаган пенсионерлер үчүн жогорулатылган RMD капкагы олуттуу артыкчылык болушу мүмкүн. Кошумча үч жыл үчүн пенсиялык эсебиңизде көбүрөөк акча болсо, сиздин эсебиңиз максималдуу мааниде кошумча салыксыз өсүшкө ээ болот. Кошумчалай кетсек, сиз акча каражатын ала баштаганыңызда, талап кылынган минималдуу бөлүштүрүү ар бир жыл үчүн төмөн болот, анткени жаш чегин жогорулатуу IRS бул акчаларды кантип эсептерин өзгөртөт.
Адамдар кийинчерээк иштеп, узак, дени сак өмүр сүргөндүктөн, бул пенсияны пландаштыруу үчүн олуттуу артыкчылык болушу мүмкүн. Бул ошондой эле аюунун белгисин күтүүгө көбүрөөк ийкемдүүлүккө ээ болгондуктан, катаал каржылык климатта пенсияга чыккан адамдар үчүн олуттуу жардам болушу мүмкүн.
Бирок сынчылар RMD үчүн жаш куракты жогорулатуу дээрлик бай пенсионерлерге артыкчылык берет деп ырасташат, анткени алар пенсиялык эсептеринен акча каражаттарын алууну кечеңдете алышат. Жогорку бай үй чарбалары үчүн бул пайда федералдык өкмөт үчүн алынбаган салыктар үчүн олуттуу чыгымга алып келет. RMD эрежеси адамдардын пенсиялык эсептерин салык жана мурас баш калкалоочу жай катары колдонуусуна жол бербөө үчүн түзүлгөн жана жыл сайын өкмөт мөөнөттү узарткан сайын IRS жеке адамдардан да, алардын мүлктөрүнөн да азыраак салык чогултат дегенди билдирет.
Бүтүрүүчүлөр үчүн үнөмдөө үчүн кошумча
Студенттик насыясы бар жумушчулар да SECURE 2.0 Act аркылуу жардам алышат. Бул, балким, мыйзамдагы саясатка өзгөртүүлөрдүн эң маанилүү топтому.
Студенттик карыз миң жылдык жана Z муундагы пенсиялык эсептер үчүн жай өсүп жаткан кризисти жаратты. Көптөгөн бүтүрүүчүлөр жумушка олуттуу, көбүнчө жогорку пайыздык карыздар менен киришет жана башка каржылык көйгөйлөргө караганда ошол кредиттерди төлөөгө артыкчылык беришет. Натыйжада, алар көбүнчө пенсиялык эсепке ээ эмес, анын ордуна ошол акчаны карызга коюшат.
SECURE 2.0 Act бул аракет жана жардам берүү үчүн эки өзгөртүүлөрдү киргизет.
Биринчиден, 401 (k) же 403 (b) пенсия программасын сунуш кылган иш берүүчүлөр бардык кызматкерлерди автоматтык түрдө каттоого милдеттүү. Кызматкерлерге эгер кааласа, программадан чыгууга уруксат берилет; бул мыйзам жөн эле азыркы моделди тескери болмок. Эгерде алар башкача чечим чыгарбаса, пенсиялык планга катышпаган жумушчулардын ордуна, иш берүүчүлөр демейки боюнча ар бир адам баш тартпаса, бардыгын камтыйт.
Учурда жумуш берүүчүлөргө өз кызматкерлерин кеңсенин пенсиялык пландарына автоматтык түрдө киргизүүгө уруксат берилген, бирок талап кылынбайт. Бул, өзгөчө, жаш жумушчулардын арасында, катышууну бир топ жогорулатканы көрсөтүлдү.
Экинчиден, андан да маанилүүсү, SECURE 2.0 студенттик насыя боюнча төлөмдөрдү эсепке алуу үчүн пенсия системасын кеңейтет. Пенсиялык эсептерге дал келген төгүмдөрдү киргизген иш берүүчүлөр эми муну кызматкердин жеке салымдарынын жана алардын студенттик насыя төлөмдөрүнүн негизинде жасай алышат. Мисалы, эгерде кызматкер бир айда квалификациялуу, федералдык таанылган студенттик насыяга 100 доллар төлөсө, алардын иш берүүчүсү 100 (k) үчүн $ 401 салым кошо алат. Бул карызды төлөөгө артыкчылык берген бүтүрүүчүлөр иш берүүчү тарабынан пенсияга чыгуу планына катыша албаган учурдагы системадан олуттуу чегинүү болуп саналат.
"Бул бөлүм," House жолдору жана каражаттары комитети жазган, "Студенттик карызга батып калгандыктан, пенсияга чыгуу үчүн акча топтой албаган кызматкерлерге жардам берүү үчүн арналган, ошондуктан пенсиялык пландар үчүн жеткиликтүү төгүмдөрдү колдонбойт. 109-бөлүм мындай кызматкерлерге кредитин төлөп берүү үчүн дал келген төгүмдөрдү алууга мүмкүндүк берет. Жок дегенде а үчүнчү Студенттик кредиттерге ээ болгон millennials жана Z муундун бүтүрүүчүлөрү студенттик насыяларды төлөөгө артыкчылык берүү үчүн пенсияга акча топтоону кечиктиришти. Дал келген төгүмдөр иш берүүчү үчүн ыктыярдуу болсо да, ал дагы эле жаш жумушчулар үчүн пенсияга чыгууну пландаштыруу курсунда олуттуу айырманы жаратышы мүмкүн.
Үйдөн өткөндөн кийин, SECURE 2.0 азыр Сенатка өттү, ал өзүнүн салыштырмалуу версиясын өткөрөт деп күтүлүүдө.
Жыйынтык
Өкүлдөр палатасы SECURE 2.0 деп аталган пенсиялык мыйзам долбоорун кабыл алды. Жаңы мыйзам пенсиянын иштөө тартибине көптөгөн өзгөртүүлөрдү киргизет, анын ичинде кеч жана бай пенсионерлер, ошондой эле студенттик карыз алуучулар үчүн эки негизги өзгөртүү киргизилет.
Пенсионерлер үчүн кеңештер
SmartAsset баары жооп берүүдөн корккон суроону берет: Студенттик насыя карызы сизди пенсияга чыгарабы?
RMD өзгөрүүлөр сиздин пенсияга кандай таасир этээрин билгиңиз келеби? менен SmartAssetтин дал келүүчү куралы алдыдагы жолду түшүнүүгө жардам берүү үчүн сизге жакын каржы адисин таба аласыз.Каржылооңузга таасир эте турган жаңылыктарды өткөрүп жибербеңиз. Жаңылыктар менен кеңештерди алыңыз SmartAssetдин жарым жумалык электрондук почтасы менен акылдуураак финансылык чечимдерди кабыл алуу. Бул 100% акысыз жана сиз каалаган убакта жазылууну токтото аласыз. Бүгүн катталуу.
SmartAsset боюнча маанилүү ачылыштар үчүн, чыкылдатыңыз бул жерде.
Сүрөт кредити: ©iStock.com/Andrii Dodonov, ©iStock.com/BrianAJackson
кызмат Конгресс жакында RMD жашын жогорулатуу жана студенттик карыз алуучулар үчүн пенсиялык жардамды өткөрүшү мүмкүн биринчи пайда SmartAsset блогу.
Булак: https://finance.yahoo.com/news/congress-may-soon-pass-rmd-203115553.html