Пенсияга үнөмдөө бир аз жеңилдеди. Конгресс 401(k) жана IRA сакчыларына өз келечеги үчүн бир аз көбүрөөк акча салууга жардам бере турган чоң өзгөртүүлөрдү жактырды.
Бир катар жаңы мыйзамдар – Secure Act 2.0 деп аталат Америкалыктардын 2023-жылдан баштап пенсияга чыгуу ыкмасын өзгөртүү. Алар Конгресс өткөн жуманын аягында кабыл алынган 1.7 триллион доллар сарптоо мыйзам долбоорунун бир бөлүгү болуп саналат жана талап кылынган минималдуу бөлүштүрүүнүн (RMDs) жашын жогорулатууну камтыйт, бул пайдаланылбаган 529 каражатты (колледждин чыгашалары үчүн салыктын жеңилдетилген үнөмдөө планы) пенсиялык эсептин айып пулуна өтүүгө мүмкүндүк берет. - бекер жана аны жасоо студенттик кредиттер менен жумушчулар үчүн жеңил пенсияга сактоо үчүн.
"SECURE 2.0 өтүшү менен, дагы миллиондогон америкалыктар эми пенсияга чыгууда ийгиликке жетүү мүмкүнчүлүгүнө ээ болушат", - дейт Джон Джеймс, Vanguard Institutional Investor Group жетекчиси. "Бул маанилүү мыйзам катышуучуларга келечеги үчүн үнөмдөөнү жеңилдетет."
Мыйзам долбоорунун текстине ылайык, пенсиялык топтоо боюнча ондогон өзгөртүүлөр, жоболордун кыскача мазмуну, пенсиялык жана каржылык эксперттердин пикири боюнча мыйзам долбоору камтылган. Бул жерде негизги 401(k), 403(b) жана IRA өзгөртүүлөрүнүн кыскача баяндамасы.
RMDs өзгөртүүлөр
Учурда салык төлөөчүлөр 72 жаштан баштап пенсиялык эсептеринен RMD ала башташы керек. Бирок 2023-жылдан баштап бул жаш 73кө чейин көбөйөт. 2033-жылы жаш курак 75ке чейин өсөт.
Демек, эгер сиз 72-жылы 2022 жашка чыксаңыз, 1-жылдын 2023-апрелине чейин биринчи RMD алууңуз керек болот; бирок 72-жылы 2023ге толсоңуз, кийинки жылы 73 жашка чыкканга чейин RMD алууңуздун кереги жок. Бул биринчи акчаңызды алуу үчүн акыркы мөөнөттү 1-жылдын 2025-апрелине жылдырат (анткени биринчи RMD 2024-жылга туура келет) ).
Кошумча RMD өзгөртүү: Жок RMD үчүн жаза алуу суммасынын 50% дан 25% га чейин кыскартылууда. Эгерде RMD кийинки жылдын аягына чейин кабыл алынса, ал 10% га чейин түшөт.
Ал эми 2024-жылдан баштап, пенсиялык эсепти мурастаган аман калган жубайы RMD максаттары үчүн каза болгон эсептин ээси катары каралат. Бул тирүү калган жубайы алардын өлгөн өнөктөшүнөн жаш болсо, алар RMDs кечиктирүүгө жөндөмдүү болушу мүмкүн дегенди билдирет.
Акыр-аягы, учурда Roth IRAs боюнча RMDs жок болсо да, Roth 401 (k)s үчүн талап кылынган бөлүштүрүү бар. Secure Act 2.0 аларды тирүү болгон эсеп ээлери үчүн жок кылат.
Кошумча салымдар көбөйдү
Улгайган жумушчулар үчүн дагы бир жакшылык: Аларга пенсиялык эсептерде дагы көбүрөөк акча сактоого уруксат берилет.
Учурда 50дөн ашкандар 7,500(k) же 401(b)s үчүн кошумча $403 инвестициялай алышат. Бул сумма 10,000-жылдан баштап 2025 жаштан 60 жашка чейинкилер үчүн 63 XNUMX долларга чейин көбөйөт.
Кошумчалай кетсек, 2024-жылдан баштап, IRA кармап калуу чеги жыл сайын инфляция үчүн көбөйөт. Учурда бул жылына кошумча 1,000 доллар.
Роттун салымдары
Учурдагы мыйзамга ылайык, квалификациялуу пенсия пландарына кошумча салымдар салыкка чейинки же Рот (салыктан кийинки) негизде жүргүзүлүшү мүмкүн. Мыйзам жогорку кирешелүү жумушчулар үчүн өзгөрөт: 145,000 доллардан кем эмес киреше алгандар үчүн бардык толуктоо салымдары 2024-жылдан баштап Рот салык режимине кирет.
"Конгресс Рот тибиндеги эсептерге көбүрөөк пенсиялык фонддордун түшүшүн каалайт, анткени алар салык кирешелерин көбөйтөт, анткени Роттун салымдары үчүн салыктык чегерүүлөр жок" дейт Эд Слотт, CPA жана эксперт IRA адиси. "Бирок бул адамдар үчүн абдан жакшы, анткени Роттун пенсиядагы бөлүштүрүүлөрү салыксыз болот."
Roth 401(k) дал келүү
Учурдагы мыйзамга ылайык, эгерде иш берүүчү пенсияга чыгууну сунуштаса, ал кызматкерде Рот 401 (к) бар болсо да, салыкка чейинки негизде салттуу 401 (к) га бөлүштүрүлүшү керек. Жаңы мыйзам муну жумуш берүүчүлөр Ротко дал келген салымдарды сунуштай ала тургандай кылып өзгөртөт. Башка Рот салымдары сыяктуу эле, кызматкерлер Рот матчына салыкты алдын ала төлөп, кийинчерээк аны салыксыз алып кете алышат.
401(к) аманат эсептери
Иш берүүчүлөр эми өз кызматкерлерин 401(k)s менен байланышкан аманат эсептерине автоматтык түрдө каттай алышат. Изилдөөлөр көрсөткөндөй, автоматтык түрдө катталуу катышуу көрсөткүчтөрүн жана үнөмдөөнүн жалпы суммасын жогорулатат. Алар ошондой эле шашылыш үнөмдөөлөргө дал келиши мүмкүн, бирок дал келүү пенсия эсебинин салымы түрүндө болот.
150,000-жылдан баштап 2023 2,500 доллардан аз айлык алган кызматкерлер бул эсептерге ылайыктуу болуп, 2,500 долларга чейин үнөмдөй алышат. Сактоо Роттун салымы (же кадимки аманат эсебине салым) сыяктуу иштейт: Кызматкерлер салык төлөгөн акчаны кошушат жана аны салыксыз ала алышат. Кызматкер ошол $XNUMX чекке жооп берсе, бардык кошумча салымдар Роттун эсебине которулат.
"SECURE Act биз көргөн мурунку мыйзамдарга караганда өзгөчө кырдаалдарда үнөмдөөгө көбүрөөк көңүл бурат" дейт Джефф Кобс, Жон Хэнкоктун Пенсионердик Консалтинг тобунун башчысы. "Акыркы бир нече жыл өзгөчө кырдаалдар үчүн үнөмдөөнүн жолун камсыз кылуу адамдардын кыска мөөнөттүү муктаждыктарын төлөө үчүн узак мөөнөттүү пенсиялык активдерин колдонуудан сактай аларын баса белгиледи."
Өзгөчө кырдаал 401(k) жана IRA чыгаруу
Мыйзам жумушчуларга жеке же үй-бүлөлүк өзгөчө кырдаалдарда, мисалы, айыккыс оору же табигый кырсык болгон учурда пенсиялык эсептеринен акча каражаттарын айыпсыз алууну жеңилдетет.
1,000-жылдан баштап жыл сайын 2024 долларга чейин өзгөчө кырдаалда бөлүштүрүүгө уруксат берилет. Эгерде салык төлөөчү ал 1,000 долларды үч жыл ичинде төлөбөсө, анда алар ошол убакыттын ичинде башка бөлүштүрүүнү ала алышпайт.
"Булардын баары орчундуу маселелер болгону менен, пенсиялык эсептен эрте чыгуу акыркы чара болушу керек, эми Салык кодекси мурдагыдан да көп айыпсыз кирүү мүмкүнчүлүгүнө ээ" дейт Слотт. «Бул оор чакыруу. Адамдар бул каражаттарды чыныгы өзгөчө кырдаалдар үчүн гана колдонушат деп үмүттөнөбүз, ошондой эле алар бөлүштүрүүдө салыкты дагы деле карыз болуп калышат.
Кошумчалай кетсек, 2024-жылдан баштап үй-бүлөлүк зомбулуктан жапа чеккендерге 10,000 доллардан азыраак же пенсиялык эсебинин 50% өлчөмүндөгү акчаны айыпсыз алууга уруксат берилет. Алар муну үч жылдын ичинде төлөй алышат, эгер төлөшсө, алардан алынган киреше салыгы кайтарылып берилет.
401 (к) автоматтык каттоо
Автоматтык түрдө каттоо жөнүндө сөз кылып жатып, мыйзамдар 2025-жылы жаңы пенсиялык пландарды баштаган иш берүүчүлөрдү же андан кийин өз кызматкерлерин 401(k) жана 403(b) планына автоматтык түрдө каттоону талап кылат. Автоматтык эсепке алуу кызматкердин айлыгынын 3% дан башталат жана 10% ашпоого тийиш. Жыл сайын салым автоматтык түрдө 1% көбөйөт.
Студенттик насыянын төлөмү дал келет
Студенттик карызы бар жумушчулар ай сайын насыя төлөө үчүн пенсиялык эсептерине салым кошуудан баш тартышат. Эгерде алардын иш берүүчүсү 401(k) дал келүүнү сунуштаса, бул алар бул акчаны колдон чыгарып жиберишет - айлык акыны натыйжалуу кыскартып, пенсияга, кээде он жылга же андан көп убакытка жумшаган убакытты кыскартат.
Secure Act 2.0 иш берүүчүлөргө мүмкүнчүлүк берет пенсиялык эсепке дал келген салымдарды киргизүү 401(k)s салым кошпосо дагы, студенттик насыя төлөмдөрүн жасап жаткан кызматкерлер үчүн. Бул матч пенсияга чыгуу матчын чагылдырып, ошол карыз алуучуларга карыздарын төлөп жатып пенсияга акча топтой башташат.
Бул 403(b)s, 457(b)s жана ЖӨНӨКӨ IRAлары барларга да тиешелүү.
Rollover 529 каражат
Эгерде үй-бүлөнүн 529 эсебинде калган акча каражаттары болсо, алар билим берүү максатында колдонбосо, аларга бул каражаттарды алуу үчүн айып пул салынат. 2024-жылдан баштап, Secure Act 2.0 529 эсептин бенефициарларына 35,000 долларга чейин (өмүр бою) Roth IRAга өтүүгө мүмкүндүк берет. Бенефициар бул үчүн 529 кеминде 15 жыл ачык болушу керек.
Айландыруу суммасы Roth IRAs үчүн жылдык салым чегине жараша болот, ошондуктан кээ бир адамдар бир нече жылдар бою өз каражаттарын жылдырууну пландаштырышы керек болушу мүмкүн.
"529 планын ашыкча каржылаган миллиондогон адамдар жок болсо да, бул 529-ну каржылаган ата-энелерге жана чоң ата-чоң энелерге, эгерде алардын 529 бенефициары арзаныраак мектепке барса, стипендия алса, алардын балдары же неберелери үчүн пенсиялык топтоо үчүн акча которууга болот деп кепилдик берет. , же колледжге барбайт, - дейт Джейми Хопкинс, Carson Group байлык чечимдеринин башкаруучу өнөктөшү.
Улуттук 401 (к) реестри
Акыр-аягы, мыйзам долбоору 401 (k)s үчүн улуттук жоголгон жана табылган реестрин түзөт. Учурда штаттар өздөрүнүн версияларын иштеп жатышат, бул көптөгөн жумушчулардын баш аламандыгына алып келет.
"Каражатыңызды жоготуп же унутуп калсаңыз, табуу дээрлик мүмкүн эмес, анткени акча сиз жашаган штатта эмес, же иш берүүчүңүз жайгашкан, бирок планды камсыздоочу жайгашкан жерде болушу мүмкүн" дейт Хопкинс. "Улуттук каталог керектөөчүлөр үчүн пайдалуу болот."
Маалыматтар базасы онлайн режиминде изделип, жумушчуларга пландын администраторун издөөгө мүмкүндүк берет.
Бул окуя алгач чагылдырылган Fortune.com
Fortuneден көбүрөөк:
COVID вакцинасын өткөрүп жиберген адамдар жол кырсыгына кабылуу коркунучу жогору
Илон Маск Дэйв Чапеллдин күйөрмандары тарабынан мазактоо мен үчүн "чыныгы жашоодо биринчи болду" дейт жана ал реакцияларды жаратаарын билет
Gen Z жана жаш миң жылдыктар люкс сумкаларды жана сааттарды сатып алуунун жаңы жолун табышты — апам жана атам менен жашоо
Британ коомчулугу кечире албаган жана америкалыктар түшүнө албаган Меган Марклдын чыныгы күнөөсү
Булак: https://finance.yahoo.com/news/congress-just-approved-401-k-160947480.html