CD тарифтери жогору, бирок накталай акчаңызды аларга салуу керекпи? Максаттарыңызды ойлонуңуз.

Кээ бир компакт-дискілердин кирешеси азыр 3% жогору, бирок ар кандай банк эсеби сыяктуу эле, алар ар бир финансылык кырдаал үчүн иштебейт. Келгиле, компакт-дисктер сиз үчүн мааниси бар-жогун көрөлү.

Ыкчам аныктама: музыка эмес, акча сакталган компакт-дисктер

Эгер сиз бул макалага музыка үчүн компакт-дисктегидей компакт-диск жөнүндө ойлонуп келген болсоңуз, кечирим сурайм — бирок эски музыкалык коллекцияңызга ийгилик.

Банк ишинде CD белгилүү мөөнөткө жана белгиленген пайыздык ченге ээ болгон аманат эсебинин бир түрү болгон депозиттик сертификатты билдирет. Сиз акча кошуп, компакт-дискинин мөөнөтүн күтөсүз - адатта үч айдан беш жылга чейин - бүтүшүн жана акчаңызды пайыз менен кайтарып аласыз.

Компакт-дисктерди ачуу үчүн негизги жерлер банктар жана кредиттик союздар болуп саналат, алар банктардын коммерциялык эмес өнөктөштөрү болуп саналат. Кредиттик союздар компакт-дисктерди “бөлүшүү сертификаттары” деп аташат. Брокерлер да компакт-дисктерди сунушташат, бирок процесс татаалыраак жана инвестициялык эсепти талап кылат.

дагы: Сюрприз! CD'лер Treasurys жана I-облигациялар менен накталай акча үчүн коопсуз жай катары кайрадан модага түштү

CD: жакшы, жаман, жаза

Жакшы

Бул жерде компакт-дисктерди карап чыгуунун эң чоң себеби: Алар банк эсеби үчүн эң жогорку кепилдик берилген кирешени сунуштай алышат. Ал эми учурдагы CD чендери Fed маалыматтарын жана өзүнүн маалыматтарын NerdWallet анализинин негизинде акыркы он жылдагы эң жогорку көрсөткүч болуп саналат. Федералдык резерв 2022-жылы бир нече жолу болгон ченди көтөргөндө, банктар, адатта, аманаттарын жана CD кирешелүүлүгүн жогорулатуу.

Колдон келишинче, эң жакшы баалар онлайн гана мекемелерде. Жазуу учурунда сиз бир жылдык компакт-дисктер үчүн 2.3% жылдык пайыздык кирешелүүлүктөн, 2.7% APYден жогору үч жылдык компакт-дискілерден жана 3% APYден жогору беш жылдык компакт-дискілерден чендерди таба аласыз. Улуттук орточо CD чендер, тескерисинче, 0.70% дан төмөн, бул кадимки сактык эсептер боюнча 0.13% улуттук орточо көрсөткүчтөн дагы жакшы.

Бул сценарийди алалы: 10,000 3 долларды CDге 1,600% менен беш жылдык мөөнөткө салсаңыз, пайыздан 0.13 доллардын тегерегинде киреше табасыз. Ошол эле сумманы жана убакыт алкагын колдонуп көрүңүз, бирок 65% чен менен аманат эсебинде, жана сиз болжол менен $XNUMX табасыз. Мен биринчи вариантты тандайт элем.

Кээ бир текшерүү же сактык эсептеринен айырмаланып, компакт-дисктерде ай сайын төлөнүүчү төлөмдөр же минималдуу баланска талаптар жок, ачуу үчүн минималдуу суммадан башка. Жогорку кирешелүү компакт-дисктер 0 доллардан 10,000 XNUMX долларга чейинки минимумга ээ.

Жаман

CD - бул банктык эсептин эквиваленти. Жогорку чендердин ордуна, сиз каражаттарды алуу мүмкүнчүлүгүнөн баш тартасыз. Акчаны биринчи жолу кошсоңуз, дээрлик ар дайым бирден-бир жолу акча кошосуз, андыктан алдын ала эсепке татыктуу суммадагы накталай акча которууга макул болушуңуз керек. Андан кийин акчаңыз сиз тандаган CD мөөнөтүнө камалып калат.

Пенальти

Эгер CDди эртерээк накталай төлөшүңүз керек болсо, анда ал зыян келтириши мүмкүн. Сиз бир транзакцияда бардык акчаны алып салышыңыз керек жана дээрлик ар дайым бир нече айдан бир жылга чейинки сиз тапкан же тапкан пайызыңызга чейин айып төлөшүңүз керек. Айып пулду жабуу үчүн банк сиздин баштапкы суммаңызга чөмүлүшү мүмкүн. Башка банк эсептеринен айырмаланып, компакт-дисктердин бир гана потенциалдуу баасы бар жана сиз CD жетилгенче күтүү менен андан кутула аласыз.

Сизге жагышы мүмкүн: Кантип 30,000 XNUMX долларды миллиондорго айлантуу керек: убакыттын күчү бактылуу акцияны жеңет

Качан компакт-дисктер мен үчүн эң жакшы иштейт?

Күнүмдүк текшерүү жана аманат эсептериңизге караганда компакт-дисктерде конкреттүү колдонуу учурлары бар. Бирөөнү ачууну чечүүдөн мурун, ушул суроолордун бирин өзүңүзгө бериңиз.

1. Мен кээ бир аманат көбүрөөк аралык керекпи?

Сиз мураска же күтүлбөгөн жерден башка түргө келдиңиз деп айтыңыз; же сиз жылдар бою аманаттарды топтодуңуз; же, сен менин ата-энемдейсиң, алар – мен чоңойгондо – аны кол жетпес үчүн, үлүш сертификатына бир аз аманат салган. Эмне себептен болбосун, компакт-диск сизди ошол каражаттарды сарптоого азгырылып калбашы үчүн жасалган.

2. Чоң сатып алуу үчүн топтогон акчам барбы?

Эгерде сизде жакынкы бир нече жыл ичинде үйүңүздө унаа же алдын ала төлөм үчүн каралган сумма болсо, компакт-диск сиз даяр болгонго чейин каражатты бөлүп коюуга жардам берет.

3. Мен салымдардын тышкары кээ бир байлык коргоп келет?

CDлер узак мөөнөттүү өсүүнү эмес, кыска мөөнөттүү коопсуздукту камсыз кылат. Каражаттар башка банктык эсептердегидей эле федералдык жактан камсыздандырылган, демек, банк банкрот болуп калса да, сиздин каражатыңыз сизге кайтарылып берилет. CD-дисктер баалуу кагаздар рыногундагыдай нарктын өзгөрүү коркунучуна ээ эмес.

Финансылык сабаттуулук боюнча коммерциялык эмес AccessLex институтунун каржылык билим берүү боюнча улуттук директору Дерек Брейнард, компакт-дисктер "өзгөчө кырдаалдарда үнөмдөө менен инвестициялоонун ортосунда жайгашкан" дейт.

Негизи, компакт-дисктер кыска мөөнөттүү максаттар үчүн акча резерви болуп саналат. Өзгөчө кырдаалда үнөмдөө Эгерде алар керек болсо, дароо жеткиликтүү болушу керек, ал эми инвестициялоо - мисалы, акцияларга же облигацияларга - узак мөөнөттүү келечекте байлык топтоо үчүн, деп түшүндүрөт Брайнард.

MarketWatch'ке барыңыз Кантип инвестиция салуу керек бет

Эгер компакт-дисктер мага туура келбесечи?

Жогорку компакт-диск ставкалары жөнүндө ойдон баш тартуу кыйын болушу мүмкүн, бирок, балким, сиз каражатка жетүү мүмкүнчүлүгүн жоготуунун пайдасы жок экенин түшүнөсүз. А ачуу менен сиз дагы эле көтөрүлүп жаткан чен чөйрөсүнөн пайдалана аласыз жогорку түшүмдүү сактык эсеби. Жогорку кирешелүү компакт-дисктер сыяктуу эле, бул эсептер көбүнчө онлайн банктарда жана кредиттик союздарда жеткиликтүү. Көптөр азыр 2% APYге жакын тарифтерге ээ жана сиз каалаган убакта акча кошуп же алып салсаңыз болот.

Ошондой эле окуу: 3 жолу пенсионерлер күтүлбөгөн рынокто акчанын көбүн жасай алышат

Мен компакт-дискти алгым келет, бирок компакт-дискинин баасы жогоруласа эмне болот?

CDдин белгиленген ставкасы эки миздүү кылыч болушу мүмкүн: Ал кепилденген кирешени камсыз кылат, бирок эгер тарифтер көтөрүлсө, сиз өзүңүздүн чениңизди бекиткениңизден кийин, сиз жогорку тарифтерден утулуп каласыз. Ал эми тарифтер акыркы убакта өсүп жатат.

"Эгерде сиз жогорулаган чен чөйрөсү улана берет деп ишенсеңиз, бул тобокелдикти жоюунун бир стратегиясы - сертификат [же CD] тепкичтери", - дейт CJ Pointkowski, Navy Federal кредиттик союзунун сактык продуктулары боюнча вице-президентинин жардамчысы.

Ladding CD, же түзүү a CD тепкич, ар кандай терминдердин бир нече компакт-дисктерин ачууну камтыйт - жалпысынан кыска, орто жана узак мөөнөттүү. Кадимки тепкич бир жылдан беш жылга чейинки компакт-дискілерден турат, анда беш компакт-диск кийинки жарым он жылдыкта жыл сайын болуп тургандай тепкичтүү аралыкта бышат. Ар бир компакт-диск аяктагандан кийин, сиз жаңы беш жылдык компакт-дискке кайра инвестициялай аласыз жана келечектеги жогорку тарифтерден пайдалана аласыз же накталай акчаны ала аласыз.

Эгерде бир нече компакт-дисктерди жонглёр кылуу кыйынчылыкка окшош болсо, дагы бир стратегия - айыпсыз CD ачуу. CDдин бул азыраак таралган түрү биринчи бир нече күндөн кийин каалаган убакта акысыз эрте алып салууга мүмкүндүк берет, бул кийинчерээк жогорку ылдамдыктагы CDге өтүүдөгү тоскоолдуктарды жок кылат. Бирок бир гана тарифтер CD ачуу чечимине жетекчилик кылбашы керек.

"Күндүн акырында, CD пайыздык чөйрөдө эмне болуп жатканына карабастан, туура инструмент болот же болбойт", - дейт Брейнард.

More From NerdWallet

Спенсер Тирни NerdWallet үчүн жазат. Электрондук почта: [электрондук почта корголгон]. Twitter: @SpencerNerd.