Ыкчам жооп ооба, сиз бир эле учурда 401 (к) жана жеке пенсиялык эсепке (IRA) ээ боло аласыз. Чынында, эсептердин эки түрүнө ээ болуу кеңири таралган. Бул пландардын окшоштуктары бар, алар салыкты кийинкиге калтырылган үнөмдөө мүмкүнчүлүгүн сунуштайт (жана, Рот 401 (k) or Рот IRA, салыксыз киреше). Бирок, сиздин жеке жагдайыңызга жараша, сиз каалаган салык жылында алардын экөөнө тең салыктык жеңилдиктерге ээ болушуңуз мүмкүн же жок болушу мүмкүн.
Эгерде сизде (же сиздин жубайыңыз, эгерде сиз үй-бүлөлүү болсоңуз) жумушта пенсия планы бар болсо, сиздин салттуу IRA үчүн салыктык чегерүүңүз чектелген болушу мүмкүн же сиздин көз карашыңызга жараша чегерүүгө укугуңуз жок болушу мүмкүн. өзгөртүлгөн дүң киреше (MAGI). Бирок, сиз дагы жасай аласыз чегерилбеген салымдар.
Эгер кирешеңиз белгилүү чектерден ашып кетсе, сиз Рот IRAга такыр салым кошууга укугуңуз жок болушу мүмкүн.
Негизги Takeaways
- Эгер сиз киреше тапкан болсоңуз, анда сиз 401 (к) планына жана IRAга акча салсаңыз болот.
- 2022-жылы 401(k) $20,500 (эгер 27,000 жаштан жогору болсоңуз, $50) үнөмдөөгө мүмкүндүк берет жана компанияңыз салымыңыздын бир бөлүгүнө дал келиши мүмкүн.
- 2023-жылы 401(k) 22,500 долларды (30,000 жаштан жогору болсоңуз, $50) үнөмдөөгө мүмкүндүк берет.
- IRAs, адатта, 401 (k)s караганда көбүрөөк инвестиция тандоолорду сунуш кылат.
- Бирок, IRS IRA салымдарын 6,000-жылга $7,000 (же $2022) жана 6,500-жылга $7,500 (же $2023) менен чектейт; салык чегерүү укугу сиздин кирешеңиз менен чектелиши мүмкүн.
401(k) Артыкчылыктары жана кемчиликтери
Көптөгөн компаниялар сунушташат 401 (к) алардын кызматкерлери үчүн пенсиялык топтоо пландары. 401 (k) салыштырмалуу чоң салым чеги бар, жана иш берүүчүлөр көп болот мелдеш сиз кошкон акчанын бир бөлүгү же бардыгы. Сиздин компания салымдар дал келсе, толук иш берүүчү дал алуу үчүн, жок эле дегенде, жетиштүү коюу ар дайым артыкчылыктуу болушу керек. Болбосо, үстөлдүн үстүнө бекер акча таштап жатасыз.
Инвестициялар план сунуш кылган варианттар менен чектелет. Көптөгөн компаниялар азыр инвестициялык тандоолордун чоң жана ар түрдүү менюсун камсыздаса да, кээ бир 401 (к) пландары дагы эле тар тандоо жана жогорку төлөмдөр менен тоскоолдук кылып жатат.
2022-жылга карата сиз 401(k) га салым кошо ала турган кирешенин жалпы суммасы 20,500 долларды түзөт. 2023-жылга карата ал 22,500 2022 долларга чейин көтөрүлөт. 6,500-жылы 50 жаштан жогору болсоңуз, 2023 долларга чейин кошумча салым кошо аласыз. 7,500-жылга бул кошумча салымдын суммасы XNUMX долларга чейин көтөрүлөт. Кээ бир учурларда, сиздин планыңыз азыраак өлчөмдөгү салымдарды чектеши мүмкүн.
IRA артыкчылыктары жана кемчиликтери
үчүн инвестиция тандоо IRA эсептери кенен. 401 (k) планынан айырмаланып, сиз бир гана провайдер менен чектелип калсаңыз, сиз тандаган провайдериңизден акцияларды, облигацияларды, өз ара фонддорду, ETFтерди жана IRA үчүн башка инвестицияларды сатып ала аласыз. Бул арзан баада, катуу иштеген вариантты оңой табууга жардам берет.
Бирок, сиз IRAга салым кошо ала турган акчанын суммасы 401 (k)s үчүн караганда бир топ төмөн. Салык жылдары 2022 жана 2023, салттуу же Roth IRA үчүн максималдуу жол берилген салым, тиешелүүлүгүнө жараша, жылына $ 6,000 жана $ 6,500 болуп саналат. 2022 жана 2023-жылдарга кошумча салымыңыз 1,000 жаштан жогору болсо, 50 долларды түзөт. Эгерде сизде эки түрдөгү IRA (салттуу жана Рот) бар болсо, чектөө сиздин IRA'ларыңызга колдонулат.
Салттуу IRAлардын кошумча тартуусу сиздин салымыңыздын мүмкүн болгон салыктык чегерүү болуп саналат. Бирок, сиз өзгөртүлгөн такталган дүң кирешенин (MAGI) талаптарына жооп бергенде гана чыгарып салууга жол берилет. Ошондой эле, эгерде сизде жумуш ордунда пенсияга чыгуу планы бар болсо жана белгилүү бир суммадан жогору айлык алсаңыз, ал акырындап чыгарылат.
Салттуу IRA салымы чегерүү
2022
Жумуш ордунда пенсияга чыгуу планы менен камтылган жалгыз салык төлөөчүлөр үчүн 2022-жылга карата 68,000 78,000 доллардан 109,000 129,000 долларга чейинки маянаны этап менен алып салуу чегинде болгондор үчүн жарым-жартылай чегерүүлөр бар. Биргелешип арыз берген жубайлар үчүн, эгерде IRA салымын кошкон жубайы жумуш ордунда пенсияга чыгуу планы менен камтылган болсо, этаптан чыгуу диапазону 78,000 доллардан 129,000 долларга чейин. Эгер сиз $XNUMX (жалгыз арыз берүүчү)/$XNUMX (бирге никеде арыз берүү) же андан көп тапсаңыз, салымдар чегерилбейт.
2023
Жумуш ордунда пенсияга чыгуу планы менен камтылган жалгыз салык төлөөчүлөр үчүн 2023-жылга карата 73,000 83,000 доллардан 116,000 136,000 долларга чейинки маянаны этап менен алып салуу чегинде болгондор үчүн жарым-жартылай чегерүүлөр бар. Биргелешип арыз берген жубайлар үчүн, эгерде IRA салымын кошкон жубайы жумуш ордунда пенсияга чыгуу планы менен камтылган болсо, этаптан чыгуу диапазону 83,000 доллардан 136,000 долларга чейин. Эгер сиз $XNUMX (жалгыз арыз берүүчү)/$XNUMX (бирге никеде арыз берүү) же андан көп тапсаңыз, салымдар чегерилбейт.
Roth IRA салымынын чеги
Сиздин MAGI ошондой эле Roth IRAга кошкон салымыңызды чектеши мүмкүн. 2022-жылы жалгыз бой толтуруучулар 144,000 доллардан аз табышы керек, ал эми жубайлар биргелешип арыз бергендер Рот IRAга салым кошууга укуктуу болуш үчүн 214,000 доллардан аз табышы керек. Бул босоголор 2023-жылы көбөйөт, анда жалгыз бой толтуруучулар 153,000 доллардан, ал эми жубайлар чогуу арыз бергендер 228,000 доллардан аз табышы керек.
Киреше алуу IRAга салым кошуунун шарты болуп саналат, бирок жубайлар IRA иштеген жубайына иштебеген жубайы үчүн IRAга салым кошууга мүмкүндүк берет, бул жубайлардын пенсиялык топтоолорун эки эсеге көбөйтүүгө мүмкүндүк берет.
Киреше алуу IRAга салым кошуунун шарты болуп саналат, бирок жубайлар IRA иштеген жубайына иштебеген жубайы үчүн IRAга салым кошууга мүмкүндүк берет, бул жубайлардын пенсиялык топтоолорун эки эсеге көбөйтүүгө мүмкүндүк берет.
Кайсы эсеп жакшыраак?
Эч бир эсеп экинчисинен жакшыраак эмес. Алар сиздин абалыңызга жараша ар кандай мүмкүнчүлүктөрдү жана потенциалдуу артыкчылыктарды сунушташат. Жалпысынан алганда, 401 (k) инвесторлор иш берүүчүлөр тарабынан сунушталган толук матчты алуу үчүн жок дегенде жетиштүү салым кошушу керек. Мындан тышкары, инвестициялык тандоолордун сапаты чечүүчү фактор болушу мүмкүн. Сиздин 401 (k) инвестициялык варианттарыңыз начар же өтө чектелген болсо, сиз андан аркы пенсиялык топтоолорду IRAга багыттоону кааласаңыз болот.
Кирешеңиз ошондой эле, мурда түшүндүрүлгөндөй, кайсы бир жылда кайсы эсептерге салым кошо ала турганыңызды да аныкташы мүмкүн. Салык кеңешчиси сизге эмнеге жарамдуу экениңизди жана эсептердин кайсы түрлөрү артыкчылыктуу болушу мүмкүн экенин аныктоого жардам берет.
Advisor Insight
Стивен Ришалл, CFP®, CRPC
1080 Финансылык топ, Лос-Анджелес, CA
Ооба, сиз эки аккаунтка ээ боло аласыз жана көптөгөн адамдар жасай алат. Салттуу жеке пенсиялык эсеп (IRA) жана 401 (к) пенсия үчүн салыктык кийинкиге калтырылган аманаттардын пайдасын камсыз кылат. Салык абалына жараша, сиз 401 (k) жана IRA ар бир салык жылына кошкон сумма үчүн салыктык чегерүүлөрдү ала аласыз.
Сиз 59½ жаштан кийин пенсияга чыкканда, бөлүштүрүү алынган жылы киреше катары салык салынат. IRS 401 (k) жана IRAга канча салым кошо ала турганыңыздын жылдык чегин белгилейт. Roth IRA жана Roth 401 (k) салым чектөөлөр алардын Рот эмес кесиптештери менен бирдей, бирок салык жеңилдиктери ар түрдүү. Алар дагы эле салыктын кийинкиге калтырылган өсүшүнөн пайда көрүшөт, бирок салымдар салыктан кийинки долларлар менен жүргүзүлөт жана 59½ жаштан кийин бөлүштүрүүлөр салыксыз.
Эгерде менде 401 (к) болсо, мен Салттуу IRAга канча салсам болот?
Башка бардык салык төлөөчүлөр сыяктуу эле, сизге 6,000-салык жылы үчүн максималдуу уруксат берилген $7,000 (же $2022) чейин, 2023-салык жылы үчүн, бул $6,500 (же $7,500) салууга уруксат берилет.
401 (к) ээ болуу IRA салымдарына кандай таасир этет?
Жумушта пенсияга чыгуу планы сиздин IRA салымыңыз салык салынуучу кирешеңизден чегерилиши мүмкүн болгон даражага таасир этет. Эгерде сизде жумуш ордунда пенсия планы жок болсо, анда алар толугу менен чегерилет. Бирок, эгерде сизде 401 (k) бар болсо, чегерүү жылдык эмгек акынын деңгээли менен чектелген (жана акырында тыюу салынат). IRS бул деңгээлдерди жыл сайын тууралап турат.
Кайсы каттоо эсеби көбүрөөк мааниге ээ, 401(k) же IRA?
Экөө тең салым кошо ала тургандар үчүн акылдуу пенсиялык инвестициялоочу унаалар. Ар бири салыктан чегерилүүчү салымдарды жана салыктын кийинкиге калтырылган эсебинин наркынын өсүшүнө мүмкүндүк берет. Эгер сизде экөө тең болсо, сиз IRA салымыңызды толугу менен (же такыр) чыгарып ала албайсыз, бирок бул сиздин финансылык келечегиңиз үчүн алардын салыктык артыкчылыктуу маанисин жокко чыгарбайт.
Жыйынтык
Эгерде сизде иштеген жериңизде 401 (к) бар болсо, сиз жыл сайын салттуу IRA же Roth IRA (кирешеңиздин деңгээлине жараша) ачып, каржылай аласыз. Сиздин салттуу IRA салымдар салык чегерүү чектелген же тыюу салынган болушу мүмкүн, ал эми бул эсептердин айкалышы сиздин иш жыл бою пенсиялык аманаттарды жогорулатууга болот. Мүмкүн болсо, экөөнү тең колдонуңуз.
Булак: https://www.investopedia.com/ask/answers/111015/can-you-have-both-401k-and-ira.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo