Азыр сатып алыңыз, кийинчерээк төлөңүз жана кредиттик карталардын бири - сиз үчүн кайсынысы жакшы?

Дүкөндөрдү аралап же интернетте эң сонун байпактарды издеп жүргөнүңүздө, бул сатып алуулар үчүн төлөөнүн эң жакшы жолу кайсы? Азыр сатып алуу, кийин төлөө (BNPL) же кредиттик картаны колдонушуңуз керекпи?

Бул эмне үчүн маанилүү?

Азыр сатып алыңыз, кийинчерээк төлөңүз, анда сатып алуу адатта бир нече жума бою төлөнүүчү төрт төлөмгө бөлүнөт, популярдуулугу жарылып кетти. Сиз, балким, онлайн сатып алуу учурунда BNPL калкып чыгуу сунуштарын көрдүңүз. Каттоо тез жана оңой. Бирок кээ бир керектөөчүлөрдүн көзөмөлү BNPL насыясын алуу бир аз жеңил экенин айтышат. BNPL кредиттик карталар сыяктуу тыкыр жөнгө салынган эмес. Керектөөчүлөрдүн каржылык укуктарын коргоо бюросу жана керектөөчүлөрдүн отчеттору BNPL менен кээ бир көйгөйлөрдү аныкташкан жана керектөөчүлөрдүн укуктарын көбүрөөк коргоого чакырды. 

Көпчүлүк сатып алуучулар BNPL тажрыйбасына канааттанышканы менен, үчтөн бир бөлүгү көйгөйлөргө туш болгонун айтышкан. Керектөө баяндамалары сурамжылоо. Сатып алуучулар кайтарып берүү же кайтаруу боюнча көйгөйлөрдү билдирди; кээ бир кечиктирилгис жыйымдар жана овердрафт айыптары (бул BNPL төлөмү дебеттик картага тиркелгенде жана BNPL колдонуучулары овердрафт акысын алуу ыктымалдыгы жогору BNPL колдонбогон адамдарга караганда, Morning Consult анализи табылган). Башка BNPL колдонуучулары BNPL насыяларына ашыкча берилип, төлөмдөрүн аткара албай калышты, деп табылган Consumer Reports.

"Керектөөчүлөрдүн жактоочулары катары биз азыркыдай болуп жатканыбызды сезебиз, BNPL сизге жардам бергенден көрө, сизге зыян келтириши мүмкүн", - деди Чак Белл, Consumer Reports компаниясынын адвокаттык программалардын директору жана акыркы макаланын автору. BNPL боюнча ак кагаз. "Кредиттик төлөмдөрдү өткөрүп жибергениңиз үчүн, сизди капалантып коюшуңуз мүмкүн." BNPL өз төлөмдөрүн сактап, кечиктирилгис төлөмдөрдөн жана жыйымдардан качкан адамдар үчүн иштей алат, бирок бул кредитин түзүүгө аракет кылып жаткан адамдар үчүн эң жакшы вариант болбошу мүмкүн, деди Белл.

BNPL дагы бир терс таасири: өкүнүү. BNPL сатып алуучулардын болжол менен 20% дан 50% га чейин сатып алгандарына өкүнүшөт CFPB.

өкүм

Кредит карта менен барып, аны заряддаңыз.

Менин себептер

Ката кылбаңыз, кредиттик карта карызы азыр өтө кымбат. Декабрдын башында кредиттик карта боюнча орточо жылдык пайыздык чен 19.59% түздү. Creditcards.com ылайык, CreditCards.com 2007-жылы APRларга көз салып баштагандан берки эң жогорку көрсөткүч. Эгер сиз балансты алып жүрсөңүз, ал тез эле чогулат. Кредиттик карта карызын казуу жылдарга созулушу мүмкүн.

"Өнөр жайда насыя карталары электр шаймандары сыяктуу деген сөз бар", - дейт Bankrate.com тармагынын улук талдоочусу Тед Россман. "Алар чындап эле пайдалуу же коркунучтуу болушу мүмкүн." Кредиттик картаны колдонуудан мурун өзүңүздү билишиңиз керек, деп эскертти ал.

Бирок BNPL үстүнөн кредиттик карталарды колдонуунун пайдасына кээ бир жагдайлар бар. Эң чоңу, кредиттик картаны колдонуу насыяңызды түзүүгө жардам берет, ал эми BNPL андай эмес. BNPL жагымдуу болушу мүмкүн, анткени аны баштоо абдан оңой (ал адатта “катуу кредиттик текшерүүнү” талап кылбайт), бирок анын экинчи жагы кредиттик баллыңызды жакшыртууга жардам бербейт, деди Россман. «Бул тооктун эти менен жумуртканын бир аз түрү. Мүмкүн, сизде чоң кредит жок болгондуктан ага тартылып калгандырсыз, бирок бул сөзсүз түрдө сизди чоң кредитке жакындата бербейт», - деди ал.

BNPL дагы деле АКШда салыштырмалуу жаңы болгондуктан, BNPL провайдерлери колдонуучулардын төлөм тарыхын кредиттик отчеттук агенттиктерге кандайча билдире тургандыгы боюнча катуу жана тез эрежелер жок. Көптөгөн BNPL компаниялары бул маалыматты такыр билдирбейт, бул "керектөөчүлөргө жана кредиттик отчеттуулук системасына төмөндөө таасир тийгизиши" мүмкүн. CFPB белгиледи. "Бул өз убагында төлөгөн жана кредит түзүүнү көздөгөн BNPL карыз алуучулар үчүн жаман болушу мүмкүн, анткени алар өз убагында төлөмдүн кредиттик отчетторго жана кредиттик баллга тийгизген таасиринен пайда албашы мүмкүн."

Отчеттуулуктун жоктугу кредиторлордун (BNPL жана BNPL эмес) сатып алуучунун канча карызы бар экендиги жөнүндө толук маалыматы жок экендигин билдириши мүмкүн. Бул BNPL провайдерлери буга чейин бир нече BNPL насыялары бар колдонуучуларга насыяларды сунуштай бериши мүмкүн дегенди билдирет, бул аларды акчаны кайтарып бере албай калуу коркунучуна алып келет. Керектөөчүлөрдүн отчеттору ак кагаз. Бул колдонуучулар бир эле учурда бир нече BNPL кредиттерин алып, кээ бир учурларда төлөнбөгөн кредиттер карыз инкассаторлорго жөнөтүлүп, кредиттик отчеттордун бүтүшүнө алып келиши мүмкүн болгон "насыялардын топтолушуна" алып келиши мүмкүн, алар жети жыл бою жашай алышат. Consumer Reports боюнча.

"Бир же бир нече BNPL төлөмдөрүн өткөрүп жибергендердин 21% карызы коллекциялык агенттикке жөнөтүлгөнүн айтышты, ал эми 15% карызы алардын кредиттик отчетунда пайда болгонун айтышты", - деп айтылат Consumers Reports. Отчетко ылайык, BNPL колдонгон адамдардын дээрлик жарымы (43%), BNPL колдонбогон адамдардын 24%ына салыштырмалуу жогорку кредиттик упайга ээ.

Кредит түзүү сиздин узак мөөнөттүү финансылык бакубаттуулугунузду жакшыртуунун негизги кадамы болуп саналат. Сиздин кредиттик упайыңыздын жашооңузда толкундуу таасирлери бар. Бул жаңы батир катары батирди ижарага алуу үчүн коюлган талаптарга жооп бере аларыңызды аныктай алат Конгресстин мүчөсү жакында билди. Сиздин кредиттик балл сиз ала турган ипотеканын канчалык чоң экенин жана ал акчаны карызга алуу канчалык арзан же кымбат болорун чечет. Кредит, ошондой эле, сиз канча төлөй турган фактор болуп саналат, сиз автокредит жана үй жана авто камсыздандыруу. Бул сиздин жумуш келечегиңизде роль ойной алат (кээ бир иш берүүчүлөр кредиттик текшерүүлөрдү жүргүзүшөт) жана ал тургай, таасир этиши мүмкүн сенин таанышуу жашооң. 

"Жашоодо кредиттик кредитке караганда кымбатыраак нерселер бар", - деди Мэтт Шульц, Lending Tree компаниясынын башкы кредиттик аналитиги. Бул пайыздарды жана жыйымдарды жыл ичинде миңдеген жана миңдеген долларга кымбатташы мүмкүн, деп белгиледи ал. "Жакшы кредит - бул дайыма эле маанилүү болбогон нерселердин бири, бирок ал болгондо, чындап эле маанилүү."

Кредиттик карталар андай эмес талап кылынат кредиттик упайыңызды түзүү үчүн, бирок аларды колдонуу жана өз убагында төлөмдөрдү төлөө сөзсүз жардам берет. (Кеңеш: Эгер сиз биринчи кредиттик картаңызды ачкандан чочулап жатсаңыз, автоматтык төлөм боюнча бир айлык арзан жазылуу үчүн төлөө үчүн картаны колдонуп баштаңыз. Бул кредитти жоопкерчиликтүү пайдалануу рекордун түзүүнүн оңой жолу, дейт Шульц.)

Кредиттик карталар, адатта, BNPL караганда көбүрөөк кардарларды тейлөө артыкчылыктарын сунуш кылат. Кайтаруу, адатта, жеңил жана кээ бир сунуш кылат сатып алуу коргоо белгилүү бир мезгилге уурдалган же бузулган нерсени алмаштыра турган. Айрымдары саякаттан баш тартса, сизге кайтарып бере турган саякат камсыздандыруусу менен келишет. Андан кийин кредиттик карта упайлары, сыйлыктар жана накталай акчалар дүйнөсү бар. (Кээ бир BNPL компаниялары да сыйлык берүү программаларын сунуш кыла башташты.) Кээ бир кредиттик карталарда ошондой эле атайын сунуштар бар, мисалы, катталуу бонустары, же киришүү мезгилине 0% пайыз, же балансты алмаштырып жатсаңыз, төмөн APR. 

Менин өкүмүм сен үчүн эң жакшыбы?

Башка жагынан алганда, жогоруда айтылгандай, кредиттик карта карызы кымбат каржылык жүк болушу мүмкүн. "Көптөгөн адамдар кредиттик карталардан жабыркады" деди Белл жана бул BNPLди кээ бир сатып алуучулар үчүн жагымдуураак кылат. 

"BNPL көптөгөн себептерден улам көп жылуулукту талап кылат жана татыктуу, бирок чындык, эгер сиз BNPLди акылдуулук менен колдонсоңуз, бул чындап жакшы келишим болушу мүмкүн" деди Шульц: "Бул сизге кыска мөөнөттүү пайызсыз насыя берет. бир нерсе сатып алуу үчүн бир аз кошумча убакыт керек болгон адамдарга жардам бере алат. (Кээ бир BNPL кызматтары пайыздарды талап кылат; жакшы басууну текшериңиз.)

BNPL менен, карыз туннелинин аягында жарык бар, анткени сиз сатып алган нерселериңизди бир нече бөлүп төлөп жатасыз. Бул орнотуу чексиз көрүнгөн студенттик насыяларды төлөп күйүп кеткен адамдарга жагымдуу болушу мүмкүн, деди Россман.

Бирок этияттык менен жүрүңүз. BNPL кызматтары жөнүндө бир туура эмес түшүнүк - бул алардын баары бирдей, деди Шульц. Ар биринин ар кандай шарттары бар, андыктан катталуудан мурун эмнеге кирип жатканыңызды билип алыңыз.

жарыяланган BNPL өнөр жайы жооп CFPB отчетуна, ал эч кандай ызы-чуу, жок-мусулмандык вариантын сунуш кылат деп айтылат. "Керектөөчүлөр азыр сатып алууну тандап жатышат, кийинчерээк төлөгүлө, анткени бул эски кредиттик продуктуларга арзаныраак, колдонууга оңой альтернатива", - деди BNPL соода тобунун Финансылык технологиялар ассоциациясынын өкүлү MarketWatchке. "BNPLs - бул алтыдан сегиз жумага чейин төлөөнүн жөнөкөй шарттары менен нөлдөн төмөн пайыздык опциялар. Эски өнүмдөрдөн айырмаланып, BNPL пландары кеч колдонуучуларды дароо кызматтан ажыратат, андыктан керектөөчүлөр айланган карыздын айлампасына түшүп калбайт.  

байланыштуу: MarketWatch Money Подкастындагы мыкты жаңы идеялар: Азыр сатып алсаңыз, түбөлүк төлөйсүзбү?

Бул Каржылык беттеште кайсы вариант утуп алышы керек экенин комментарийлерде айтыңыз. Келечектеги Финансылык Макулдашуу тилкелери үчүн идеяларыңыз болсо, мага электрондук кат жөнөтүңүз [электрондук почта корголгон].