Рыноктун туруксуздугу жана инфляция сакталып турганда, пенсионерлер же пенсияга жакындап калгандар акчасын азыр кайда салам деп ойлонушу мүмкүн.
Тобокелдиктерди камтыган түрдүү альтернативалар бар, андыктан бул белгисиз убакта акчаны кайда салуу керектиги жөнүндө жакшылап ойлонуңуз. Сиз тандаган нерсе сиздин жалпы каржылык абалыңызга жараша болот.
Эгер сиз буга чейин бир жылдан эки жылга чейинки чыгымдарды жогорку кирешелүү сактык эсебине катып койгон болсоңуз, анда акчаңызды өстүрүүнүн кошумча салыштырмалуу азыраак тобокелдик жолдорун издеп жаткан болушуңуз мүмкүн. Эгерде биржа өтө эле белгисиз болуп көрүнсө, анда сиз максималдуу мүмкүнчүлүккө ээ болдуңуз I-облигацияларды сатып алуу, жана сизде акчаңыз бар, сизде, жок эле дегенде, кийинки бир-эки жылда кереги жок экенин билесиз, брокердик депозиттик сертификаттар (CD) портфелиңизди диверсификациялоонун дагы бир жолу болушу мүмкүн.
Оку: Байлардын байышынын бир себеби
Ортомчу компакт-дисктер адатта салттуу компакт-дисктерге караганда көбүрөөк төлөйт
Көптөгөн банктар банк брокердик фирма аркылуу саткан депозиттик сертификаттар болгон брокердик компакт-дисктер боюнча эң жогорку бааны төлөп жатышат. Айталы, бир жылдык депозиттик сертификат 2% пайыздык ченди төлөйт, бирок ошол эле банк аркылуу брокердик CD 4.5% менен эки эсе көп төлөйт.
Брокердик компакт-дисктер адатта салттуу компакт-дисктерге караганда көбүрөөк киреше төлөшөт, анткени брокер адатта банкка чоң сумманы инвестициялаган жана бул банк үчүн жеке инвестор инвестициялай турган азыраак суммага караганда жогору пайызды төлөөгө түрткү болот. Ортомчу компакт-дисктер андан кийин брокер аркылуу сатылат, демек, брокердик CD деп аталат.
AJ Feldman Financial компаниясынан сертификатталган каржылык пландоочу Эндрю Фелдман: "Инвестициялоонун көптөгөн ар кандай жолдору бар" дейт. "Бардык продуктылар ар түрдүү."
Ортомчу компакт-дисктер акча рыногуна же аманат эсебине караганда бир аз көбүрөөк рынокко дуушар болот, дейт ал. "Тобокелдиктин өтө, өтө аз өлчөмү бар, бирок накталай акчадан көбүрөөк."
Оку: Нейрологдор карыган мээни жашартуу жөнүндө эмнени үйрөнүштү жана сиз дагы эмне кыла аласыз
Брокердик компакт-дисктер Fidelity же Schwab сыяктуу брокердик фирма аркылуу сатылат, бирок, эреже катары, Федералдык Депозиттерди Камсыздандыруу Корп.-эсептин ээсине, эмитент банкка, кредиттик союзга же башка каржы институтуна 250,000 XNUMX долларга чейин камсыздандырылган. Брокер, негизинен, брокердик CDди жогорку пайыздык чен менен сунуш кыла алган үчүнчү жак. Брокердик эсептери бар же брокердик эсеп ачууну чечкен инвесторлор брокердик компакт-дисктерди сатып алууга укуктуу.
Пенсионерлер бул брокердик компакт-дисктерди жакшыраак тарифке ээ болуу үчүн сатып алышы керекпи, эгер ошондой болсо, брокердик компакт-дискти сатып алуу үчүн кандай финансылык абалыңыз болушу керек? Сизге жалпы активдердин канчасы керек болушу мүмкүн? Же, маанилүүбү?
"Компакт-дисктер - бул мөөнөттүү депозиттер", - дейт Грег Макбрайд, Bankrate.com башкы каржы аналитиги. "Алар суюк эмес." Адатта, салттуу компакт-дисктер сыяктуу эле, алар сиздин акчаңызды үч айдан 20 жылга чейин же андан да көп убакытка чейин кармап турушат жана ошол мезгил үчүн белгиленген тарифти сунушташат. Ошол учурда, брокердик компакт-диск жетип калды жана аны мөөнөтү аяктаганга чейин кармап турсаңыз, сиз инвестициялаган баштапкы сумманы жана пайыздарды кайтарып аласыз.
Кайсы брокердик компакт-дискти сатып алсаңыз, олуттуу айырмачылык бар. Себеби, эгерде сиз карап жаткан брокердик компакт-диск "чакырууга" жарамдуу болсо, анда эмитент аны баштапкы мөөнөтү аяктаганга чейин кайтарып берүүнү чече алат дегенди билдирет. Эгерде сиздин брокердик компакт-дискиңиз чакырылса, сиз баштапкы инвестицияңызды жана пайыздарды кайтарып аласыз, бирок ал мөөнөтү аяктаганга караганда кыска мөөнөткө. Бирок, эгерде ортомчу компакт-диск "чалуудан корголгон" болсо, эмитент аны чакыра албаса, анда сиз аны төлөө мөөнөтү аяктаганга чейин кармап, инвестициялаган баштапкы сумманы жана пайыздарды ала аласыз. Fidelity Investments компаниясынын вице-президенти Ричард Картердин айтымында, брокердик компакт-дисктердин 10% дан 20%га чейин гана "чалууга болот".
Ортомчу компакт-дисктердин артыкчылыктары
Салттуу компакт-дисктерге караганда көбүрөөк түшүмдүүлүк. "Жалпысынан CD-дисктердеги тарифтер өсүп жатат" дейт Макбрайд. «Салыштыруу маанилүү. Ортомчу компакт-дисктер эң жогорку кирешелүү (салттуу) компакт-дискілерден айырмаланышы мүмкүн». Эгерде сиз толук ишенсеңиз, сизге акча төлөө мөөнөтү аяктаганга чейин керек эмес, демек, брокердик компакт-дискти ошол күнгө чейин сатуунун кереги жок болсо, брокердик компакт-диск жогорураак ставкада кулпуланышы мүмкүн.
Ортомчу компакт-дискти "дүкөндүн" жолу - брокердик эсебиңизге же эсептериңизге кирүү жана сунушталган алдын ала белгиленген мөөнөттөрдү жана тарифтерди текшерүү. Мисалы, эгер сиз белгилүү бир сумманы алты айга инвестициялоону кааласаңыз, алты айлык брокердик CDлерди гана издеңиз. Эгерде сиз 18 айга инвестиция салууну кааласаңыз, ошол убакыт аралыгы менен брокердик компакт-дисктерди издеңиз. Ортомчу компакт-дискти чакырууга болобу же жокпу, түшүнүү үчүн шарттарды окуңуз.
FDIC камсыздандырылган. Брокердик компакт-дисктер адатта FDIC тарабынан 250,000 XNUMX долларга чейин негизги суммага жана ар бир эмитенттин пайызына чейин камсыздандырылган, мисалы, жеке менчик же биргелешкен менчик сыяктуу ар бир менчик категориясы үчүн банк же кредиттик союз сыяктуу.
Ортомчу компакт-дисктердин кемчиликтери
Эгерде ортомчу компакт-дискти чакырууга мүмкүн болсо, киреше сиз күткөндөн төмөн болушу мүмкүн. Эгерде эмитент брокердик компакт-дискти баштапкы шарттарга ылайык төлөө мөөнөтү аяктаганга чейин чакырса, сиз күтүлгөндөй көп пайызды албайсыз. "(Ортомдук компакт-дисктин) шарттарына ишениңиз" дейт Макбрайд.
Оку: Башаламандык менен пенсияга кирбеңиз – пенсиялык эсептериңизди уюштуруңуз
Эгерде сиз төлөө мөөнөтү аяктаганга чейин сатууну чечсеңиз, экинчилик рынокто акчаңызды жоготуп аласыз. Эгерде сиз сатууда жаңы чыгарылган брокердик компакт-дисктерге кызыгуу жогору болсо, анда сиздин CD экинчилик рынокто анчалык баалуу эмес болушу мүмкүн. "Сиз олуттуу соккуга дуушар болушуңуз мүмкүн" дейт Макбрайд. Мисалы, жаңы чыгарылган компакт-дисктер 5% же 6% төлөп жатса, ал эми сиздики 4.3% төлөсө, "аны сатуу үчүн арзандатуу керек болот" дейт ал.
Мындан тышкары, "What's Next with Money" программасынын негиздөөчүсү жана башкы директору Бретт Нейзердин айтымында, сиз күткөн кызыгууңуздун бир бөлүгүн жоготосуз.
Көпчүлүк брокердик компакт-дисктер эң аз дегенде 1,000 долларга жана 1,000 долларга чейин сатылат. Август айынын аягында Fidelity 100 доллардан 100 доллардан баштап сатып ала турган "бөлчөктүү компакт-дискілерди" сата баштады. Жаңы чыгарылыштар үчүн эч кандай төлөм же комиссия жок. экинчилик рынокто сатып алынган болсо, анда $ 1 алым бар. Эгерде сиз экинчилик рынокто төлөө мөөнөтү аяктаганга чейин сатсаңыз, анда $1 төлөм колдонулат. Өкүлү менен соодалашса, анда $19.95 төлөм бар.
Кандайдыр бир акы алынарын билүү үчүн брокердик мекемеңиз менен текшериңиз.
Бул жерде сиз ортомчу компакт-дисктерди сатып алууну ойлонушуңуз мүмкүн болгон айрым жагдайлар:
Бир жолку пенсия алган. Сиз пенсиянын бир бөлүгүн бир жолку төлөм катары алдыңыз жана ал акчаны эмне кылууну ойлонуп жатасыз.
Сиз бирден ашык брокердик компакт-дискти сатып алсаңыз болот, алардын ар биринин мөөнөтү ар башка, мисалы, алты ай, тогуз ай, бир жыл, 18 ай. "Сиз жетилүү мөөнөтүн бир аз жылдырсаңыз болот" дейт Нейзер.
Акча базарында акчаңыз бар. Көптөгөн варианттар боюнча пайыздык чендер көтөрүлгөндүктөн, сиз акчаңыздын бир бөлүгүн ортомчу компакт-дисктерге көчүрүүнү туура көрүшүңүз мүмкүн. Мисалы, эгерде сиздин жогорку кирешелүү сактык эсебиңиз 3% APY төлөп жатса, анда бул ченди ортомчу компакт-диск менен салыштырсаңыз болот. Эгерде чен брокердик CD үчүн жетишерлик жогору болсо, кайсы конкреттүү убакыт алкагы сиздин абалыңызга жана тобокелдикке толеранттуулукка туура келерин карап көрүңүз.
Бир же бир нече брокердик же пенсиялык эсептериңизде инвестицияланбаган накталай акчаңыз бар. Эгер сиз ошол акчага көбүрөөк акцияларды же өз ара фонддорду сатып алсаңыз, брокердик CD тандоо болушу мүмкүн. Адегенде аккаунтуңузга кирип, андан кийин жеткиликтүү болгон ортомчу компакт-дисктерди изилдеп баштаңыз. Эгер акча сиздин Рот IRAда болсо, мисалы, кирешеңиз салыксыз болот, эгерде сиз биринчи салык жылынан беш жыл өткөндөн кийин каражатты алып салсаңыз, анда сиздин пайдаңыз үчүн түзүлгөн Roth IRAга салым кошулган. Эсиңизде болсун, эгер сиз 59½ жашка чыккан болсоңуз, мөөнөтүнөн мурда чыгуу үчүн 10% штрафтан кутуласыз. Эгерде бул каражаттар брокердик эсепте болсо, аларга капиталдык киреше катары эмес, кадимки киреше катары салык салынат, дейт Нейзер, ошондой эле Керектөөчүлөрдүн финансылык укуктарын коргоо бюросунда керектөөчүлөрдүн консультациялык кеңешинин төрагасы.
Социалдык камсыздоо боюнча максималдуу түрдө. Эгерде сиз дагы эле күтүп жатсаңыз же пенсиялык жөлөкпулуңузду талап кылууну кечиктирсеңиз, анда сизде инвестициялоо үчүн көбүрөөк чыгашалуу киреше болушу мүмкүн. Эгер ошондой болсо, бюджетиңизди жана брокердик компакт-дисктерге канча инвестиция салгыңыз келерин тактаңыз.