'15 жылдын эң мыктысы.' Бул инвестиция азыр 4.78% га чейин кепилденген кирешени сунуштайт. Тиштеш керекпи?

Депозиттик сертификаттар (CDs) акчаңызды белгиленген пайыздык чен боюнча алдын ала белгиленген убакытка депозитке салууга жана алар жеткенде кирешеңизди чогултууга мүмкүнчүлүк берет. Алар азыр биз көргөн эң жогорку түшүмдүүлүктү сунуш кылып жатышат он жыддык — көптөр 4.5%дан ашык төлөшөт. (Сиз азыр ала турган компакт-дисктердеги эң жогорку бааны бул жерден көрүңүз.) Бирок, тандоо үчүн кээ бир көп тандоо менен, эмне үчүн тандоо керек?  

Тарыхый джумбо компакт-дисктер - 100,000 4 доллар чөйрөсүндө минималдуу депозиттик талаптарга ээ болушу мүмкүн - эң жакшы тарифтерди төлөшкөн, бирок бул күндөрү чоң бааларды жетүү үчүн чоң акчаларды jumbo CDге батыруунун кереги жок. Чынында эле, сиз 500 долларга жакын депозиттер менен XNUMX% жогору төлөгөн компакт-дисктерге кире аласыз - кээде эч нерсе жок.

NerdWallet банктык адиси Шанель Бессетт мындай дейт: "Бир эле банктагы варианттарды салыштырып жатканыңызда Jumbo CD тарифтери кадимки CD тарифтеринен бир аз жакшыраак болот, бирок алар ал жактагы эң жакшы келишимдер эмес", - дейт. Эң жакшы компакт-диск ставкалары эң төмөнкү минимумга ээ.

Мындайча айтканда, «джумбо компакт-дискілер чоң суммадагы акчаны күтүүсүз киреше катары, балким, мурас катары же үйдү сатуудан алган керектөөчүлөр үчүн пайдалуу вариант болушу мүмкүн жана акчаны эч кандай талап кылбастан, пайыз табууга мүмкүндүк бергиси келет. ага жетүү ", - дейт Бессетт. 

Бул жерде jumbo компакт-дисктер жана кыска мөөнөттүү компакт-дисктер төлөп жаткан эң жакшы тарифтердин айрымдары жана сатып алуудан мурун эмнени билүү керек. 

Сиз азыр ала турган компакт-дисктердеги эң жогорку бааны бул жерден көрүңүз.

Кыска мөөнөттүү, төмөнкү минималдуу компакт-дисктер эң жакшы тарифтерге ээ

• Популярдуу Direct:
  • чени: 
    • 3 айлык чен 4.10% APY

    • 6 айлык чен 4.50% APY 

    • 12 айлык чен 4.75% APY 

  • Аманаттын минималдуу суммасы: $10,000

  • Билиши керек болгон башка нерселер: Бул баштапкы инвестиция жогору болсо да - жана тик 270 күндүк жөнөкөй пайыздык алуу жазасы менен келет - бул жерде чендер абдан атаандаштыкка жөндөмдүү.

• Биринчи пайыздык банк: 
  • чени: 
    • 3 айлык чен 2.02% APY

    • 6 айлык чен 4.39% APY

    • 12 айлык чен 4.75% APY

  • Аманаттын минималдуу суммасы: $1,000

  • Билиши керек болгон башка нерселер: 3 айлык сунушта 90 күндүк пайыздык мөөнөтүнөн мурда алуу жазасы бар, ал эми 6 жана 12 айлык сунуштарда 180 күндүк пайыздык айып бар.  

• Alliant Кредиттик Союзу: 
  • чени: 
    • 12 айлык чен 4.60% APY

    • 18 айлык чен 4.25% APY

    • 24 айлык чен 4.25% APY

  • Аманаттын минималдуу суммасы: $1,000 

  • Билиши керек болгон башка нерселер: Alliantта дивиденддерди ай сайын алуу үчүн айып жок болсо да, эгерде CD мөөнөтү аяктаганга чейин жабылса, мөөнөтүнөн мурда алуу үчүн айыптар колдонулат. Сиз ошондой эле аз эле $5 менен эсеп ача аласыз. 

Сиз азыр ала турган компакт-дисктердеги эң жогорку бааны бул жерден көрүңүз.

Эң жакшы чен менен Jumbo CD

Бирок jumbo компакт-дисктер тарыхы боюнча жакшыраак тарифтерди сунуштаса да, бул күндөрү мейкиндик атаандаштыкка жөндөмдүү болуп калды. Ошого карабастан, бул жерде, эгерде сиз чоң эсептин минимумдарын төлөй алсаңыз, анда ал дагы деле акча төлөй турган кээ бир жерлер бар: 

• Лафайетт федералдык кредиттик союз: 
  • чени: 
    • 1% APY 4.58 жылдык чен

    • 3% APY 4.68 жылдык чен

    • 5% APY 4.78 жылдык чен

  • Аманаттын минималдуу суммасы: $100,000 

  • Билиши керек болгон башка нерселер: Сертификаттар автоматтык түрдө жаңыртылат жана мөөнөтүнөн мурда кеткендиги үчүн айып пул төлөйт. Сиз ошондой эле Lafayette Federal Кредиттик союзу менен эсеп түзүү же учурдагы мүчөсү болушу керек. 

• Connexus Кредиттик Союзу:
  • чени: 
    • 1% APY 4.76 жылдык чен

    • 3% APY 3.96 жылдык чен

    • 5% APY 3.76 жылдык чен

  • Аманаттын минималдуу суммасы: $100,000

  • Билиши керек болгон башка нерселер: Эсеп ачуу үчүн мүчөлүк талап кылынбайт, бирок сизден кайрымдуулук максаттары үчүн Коннекс Ассоциациясына $5 кайрымдуулук кылуу суралат. 

• Кредит бир банк: 
  • чени: 
    • 1% APY 4.70 жылдык чен

    • 18 айлык чен 4.70% APY

    • 5% APY 4.45 жылдык чен

  • Аманаттын минималдуу суммасы: $100,000

  • Билиши керек болгон башка нерселер: Аккаунтуңузду мобилдик тиркеме менен башкарыңыз жана анын мөөнөтү аяктагандан кийин компакт-дискиңизди жаңыртуу үчүн банктын лоялдуулук ченинин 0.05% жогорулашынан пайдаланыңыз.  

• Navy Federal кредиттик союзу:
  • чени: 
    • 1% APY 4.45 жылдык чен

    • 3% APY 4.25 жылдык чен

    • 5% APY 4.25 жылдык чен

    • 7% APY 4.25 жылдык чен

  • Аманаттын минималдуу суммасы: $100,000

  • Билиши керек болгон башка нерселер: Бул сунуштардын ар бири үчүн жаңылоо алардын жетилүү мөөнөтүнө жеткенден кийин жеткиликтүү болот.

CD сатып алардан мурун билишиңиз керек болгон нерселер

CD-дисктер арасында кеңири таралган бир өзгөчөлүк - эсеп ачуу үчүн алардын минималдуу депозиттик талаптары. Үч айга эң кыска мөөнөткө кулпуланган компакт-дискілер, адатта, эң төмөнкү талаптар менен келет: 500 АКШ доллары. Citibank or Америка биринчи кредиттик союз, мисалы. Алар тиешелүүлүгүнө жараша 3.25% APY жана 2.35% APY боюнча чендерди сунуштаса да, сиз ойлогондой, эсептин минималдуу көрсөткүчтөрү жогору провайдерлер жогорураак тарифтерди сунушташат: Популярдуу Direct 3 айлык мөөнөттүү компакт-дискинин 4.10% APY бар, бирок эсептин минималдуу депозити $10,000 талап кылынат. 

Узак мөөнөткө ээ болгондор үчүн минимумдар көбүнчө жогору. Мисалы, BMO Харрис 5 жылдык мөөнөттүү CD 4.50% APY ченге ээ, бирок $ 1,000 депозиттик минималдуу менен келет; ал эми 5 жылдык мөөнөткө CD боюнча Нан үнөмдөө 4.25% APY ченге ээ жана $ 1,500 депозитти талап кылат. 

Ушул күндөрү jumbo CD үчүн жеткиликтүү сунуштардын бардыгы 100,000 XNUMX доллардан кем эмес депозитти талап кылат. Бул бардыгы үчүн боло бербесе да, Банкрейттин улук талдоочусу Грег МакБрайддын айтымында, жогорку сатып алуу дайыма эле чоң сыйлыктарга барабар эмес.

"Баардык депозиттик сертификаттардагыдай эле, мөөнөтүнөн мурда алуу менен байланышкан саясаттарды жана жазаларды толук билип алыңыз" дейт Макбрайд. "Узак мөөнөттүү компакт-дискти кулпулоо, адатта, кыска мөөнөткө караганда эрте алып салуу үчүн олуттуу айыпты камтыйт, бирок кыска мөөнөттүү мөөнөттөр үчүн түшүмдүүлүк бир аз жогору. Эгер бүткүл мөөнөткө акчасыз жашай алаарыңыздан күмөн санасаңыз, кыска мөөнөт менен барыңыз."

Эмне үчүн CD баасы көтөрүлүп жатат?

2015-жылдын декабрынан 2018-жылга чейин Федералдык резерв көтөрүлгөн анын эталондук пайыздык чен 2019-жылдын аягында курсун тогуз жолу өзгөрткөн. 2020-жылы, COVID-19 пандемиясы жабыркаганда, ФРС калыбына келтирүүгө жардам берүү үчүн эталондук чендерди нөлгө жакын түшүргөн. Банкраттын айтымында, 2023-жылга чейин жарк этип, федералдык каражаттардын ставкасы 4.50% дан 4.75% га чейин көтөрүлдү, натыйжада аманат ставкаларына түздөн-түз таасирин тийгизди. 

"CD кирешелъълъгъ 15 жылдагы эң жакшы жана кыска мөөнөттөгү компакт-дисктердин кирешеси - бир жыл жана андан азыраак - эң жогорку чекке жеткенге чейин иштөө үчүн бир аз көбүрөөк орун бар" дейт Макбрайд. "Узунураак жетилген компакт-дисктер - бир жылдан узунураактары - жакшы болбой калышы мүмкүн жана өтө көп күтсөңүз, артка тартылышы мүмкүн, андыктан эң жакшы түшүм алуу үчүн аларды кийинки айда же андан кийин бекитип коюңуз."

Бирок бул CD баасы көтөрүлбөйт дегенди билдирбейт. 1980-жылдары компакт-дисктер үчүн 5 жылдык мөөнөттүү тарифтер эки эсеге өскөн, ал эми Банкраттын маалыматтары боюнча, бүгүнкү күндө алар болжол менен 12% түзөт. Ошондой эле ошол убакта; федералдык каражаттардын курсу өз деңгээлинде болгон жогорку деңгээли 14.6% түздү.

"Эч ким 2023-жылы пайыздык чендер жогорулайбы же жокпу, анык билбесе да, инфляция дагы эле жогору болгондуктан, бул бекем мүмкүнчүлүк сыяктуу көрүнөт" дейт Бессетт.

Сиз азыр ала турган компакт-дисктердеги эң жогорку бааны бул жерден көрүңүз.

Андан жакшы варианттар барбы?

CD жана Jumbo CD менен келген тарифтер адатта салттуу же жогорку кирешелүү үнөмдөөлөргө караганда жогору болсо да эсептер, анын эң мүнөздүү өзгөчөлүктөрүнүн бири - бул анын зыянына да иштейт, - дейт Tobias Financial Advisors менен сертификатталган каржылык пландоочу Марианела Колладо.

Колладо компакт-дисктер жана джумбо компакт-дисктер менен байланышкан терминдерди карап жатып: "Кыска мөөнөттүү инструменттер боюнча чен ушунчалык жагымдуу болгондуктан, каражаттар узак убакытка камалып турган эч нерседен баалуулук көрө албайм" дейт. 

Ал белгилегендей, акча рыногунун эсептеринен сунуштар 4% дан ашык төлөйт жана АКШнын кыска мөөнөттүү казынасы жалпысынан алты ай же андан аз мөөнөттөр үчүн 5%дан бир аз тартынышат. Колладо: "Тынымдын себеби - бул FDIC камсыздандыруусунан ашык сумманы бир банкка коюу идеясы" дейт Колладо. "Эмне үчүн өкмөттүн колдоосу үчүн түз эле АКШнын казынасына барууга болбойт?"

Эске алчу нерсе, 250,000 доллардан ашкан эсептер FDIC тарабынан корголбойт, "эгер банк курсагы көтөрүлсө, бул зарыл" дейт Колладо. "Эгер сиз түздөн-түз АКШнын казынасына кирсеңиз, бул FDIC талаш маселе болуп саналат, анткени сиз FDIC камсыздандыруусун колдогон мамлекеттик системага түз инвестиция салып жатасыз."