Дөңгөлөктүү банктар жээктеги жерлер үчүн убактылуу чечим болуп саналат

НЬЮ-ЙОРК - Бронкстогу Батыш Тремонт проспектисинин четинде токтоп, седандар менен микроавтобустардын чынжырынын ортосунда, кээде дөңгөлөктүү банк бар.

Төмөнкү Чыгыш тараптын Элдик Федералдык Кредиттик Биримдиги, Нью-Йорктун каржылык жактан аз камсыз болгон райондоруна банктык кызматтарды көрсөткөн коммерциялык эмес уюм ишке кирди. анын мобилдик бөлүмү 2014-жылы Сэнди бороонунан кийин жаңыланган мектеп автобусунда, анын кирпичтен жасалган филиалын жабууга мажбур болгон. Андан бери ал Нью-Йорктун Төмөнкү Чыгыш тарабын, Чыгыш Гарлемди, Бронксту жана Стейтен-Айлендди тейлеген атайын иштелип чыккан Мерседес-Бенц фургонуна жаңыртылган жана райондордогу жамааттык топтор менен өнөктөш болгон.

Микроавтобус аманат ачуу же эсеп ачуу, насыяларды камсыздоо жана финансылык кеңештерди берүү сыяктуу салттуу банктын кызматтарынын көбүн көрсөтөт. Бирок, анын банкоматы жок, анткени унаада накталай акча сакталган коопсуздук коркунучтары бар.

Дөңгөлөктүү банктар АКШнын банктык пейзажындагы боштуктарды оңдоо аракети болуп саналат, бул кара жана испан жамааттарына пропорционалдуу эмес таасир этет. Федералдык резервдин 2022-жылдагы отчетуна ылайык, кара түстөгү адамдардын 40% банктык эмес жана банктык эмес, АКШдагы эң жогорку расалык демографиялык. Алардан кийин испан улутундагы адамдар турат, алардын 29% банкы жок же банкы жок.

Чоңдор банктык эсепке ээ болбосо, банк эмес деп эсептелинет жана бир гана мисал катары, чектерди накталай төлөө, айлык акы, ломбард кредиттери сыяктуу жогорку комиссияларды талап кылган альтернативалуу финансылык кызматтарга таянышат. Банктын жетишсиздиги бирөөнүн банк эсеби бар экенин, бирок дагы эле жарым-жартылай альтернативдүү каржылоого таянарын билдирет.

Албетте, банкы жок жеке адамдардын саны жыл сайын азайып, 4.5-жылдагы 2021%га салыштырмалуу 8.2-жылы 2011% га төмөндөгөн. 2021 отчет Федералдык депозиттерди камсыздандыруу корпорациясынан. Бул төмөндөө онлайн-банкингди колдонуунун өсүшү менен байланыштуу, бул кирпич менен минометти бириктирүүнүн негизги кыймылдаткычтарынын бири.

Бирок бар берилген санариптик бөлүнүүлөр, эгерде онлайн-банкинг жеке бөлүмдөрдүн жеткиликтүүлүгүн толугу менен алмаштырса, АКШдагы финансылык капитал коркунучта кала берет.

Дөңгөлөктүү банктар азчылыктардын жамааттарында барган сайын ээн калган банк пейзаждарына жок дегенде жарым-жартылай чечимди сунуш кылууга багытталган. Бирок аракеттерди башкарган адамдар да аларды туруктуу оңдоо катары көрүшпөйт.

«Физикалык бутак - бул чечим. Мобилдик филиал - бул физикалык филиалды түзүү үчүн убактылуу нерсе - мүчөлүк жана өнөктөштөрдү түзүү ", - деди Алисия Портада, FCU басма сөз катчысы.

Ошентсе да, Портада мобилдик филиалдардын баалуулугун этибарга албай коё албайт, анткени кредиттик союздар жана банктар жыл сайын ачылгандан тезирээк жабылат: "Башка варианттарга ээ болушу керек."

BankonBuffalo, Нью-Йорктун Буффало шаарында жайгашкан аймактык банк өзүнүн дебютун жасады дөңгөлөктүү банк бул кыш.

Дарнелл Хейвуд, BankonBuffalo коомчулугунун жооптуу кызматкери, бир учурда Буффалонун банкы "шаардын ар бир бурчунда" болгонун айтты. Эми Хейвуд банктык пейзажды сүрөттөйт. Жакынкы банк филиалы шаардын борборунан эки мильден ашык алыстыкта ​​жайгашкан, ал өзгөчө аймактын Кара жана күрөң тургундарына таасирин тийгизет деп белгилейт.

"Банк иши жөнүндө сөз болгондо, кара жана күрөң жамааттар жөнүндө ойлогондо, каржы тармагына келгенде, алардын каржылык билимге ээ болбошунун №1 себеби - бул аларга кирүү мүмкүнчүлүгүнө ээ болбогондуктан", - деди Хейвуд. BankonBuffalo мобилдик бөлүмү ошол жеткиликсиздиктерди жоюу аракети болуп саналат.

Банктык чөлдөр

Бронкста январдын суук күнүндө, FCU мобилдик филиалында алдын ала жазылган жолугушуулар болгон эмес, бирок сейилдөөлөрдү кабыл алууга даяр болчу. Сыртта токтоп турган Университеттин кварталдык турак-жай программасы Ресурстук борбор, жеткиликтүү турак жай коммерциялык эмес уюм. Мобилдик филиал UNHP сыяктуу ар кандай коммерциялык эмес уюмдар менен өнөктөш.

Аты-жөнүн атабаган UNHP мүчөсү түштө ресурстук борбордун кеңсесине кирген. Ал UNHP директору Джумелия Абрахамсон менен баарлашып жатып, ал LES Элдик FCU өкүлдөрүнүн бири Кристал Верас менен жолугушту. Верас менен тез сүйлөшкөндөн кийин, ал көбүрөөк билүү үчүн мобилдик бөлүмгө кирди.

Фургондун ичинде кызматкерлердин эки кичинекей столу, кардарлардын тейлөөнү күтүүсү үчүн ламинат отургуч жана бир нече шкафтар болгон. Кардар унаанын кууш өтмөгүнөн өтүү үчүн бир аз маневр жасоону талап кылды. Андан кийин ал банктын маркетинг жана аутрич боюнча адиси Джан Альварадонун жанынан орун тапты, ал аны кредиттөө жана кредиттөө жолдору менен тааныштырды. Альварадо менен жарым саатка жакын кеңешкенден кийин кардар 12,000 XNUMX доллар насыя алуу үчүн арыз жазып, банктан дөңгөлөк менен чыгып кеткен.

Тарыхый жактан алганда, дөңгөлөктүү банктар Катрина бороону сыяктуу кырсыктардан же коомдук саламаттыкты сактоо кризисинен кийин, кирпичтен жасалган бутактар ​​операцияларды токтотууга аргасыз болгондо пайда болот. 2022-жылы Төмөнкү Чыгыш тараптагы FCU мобилдик филиалы мүчөлүктүн мурунку күндөрүнө караганда дагы жогору өскөнүн көрдү. Ковид пандемиясы, Портаданын айтымында, FCU басма сөз катчысы.

жана сен онлайн банкинг ишке ашат, Пандемия күчөп, кирпич менен минометтен жасалган жерлер эшигин жаап жатышат. 2021-жылы АКШдагы банктардын жабылышы бир адамга жетти рекорддук көрсөткүч. Бул тенденция банктарга жеткиликтүүлүктүн жоктугун убактылуу көйгөйгө айлантты.

АКШнын Калкты каттоо бюросунун маалыматы боюнча, банк чөлдөрү борбордон 10 миль алыстыкта ​​банк филиалдары жок бардык аймактар.. Ырас, бул формалдуу критерийлерге жооп бербеген көптөгөн аймактар ​​дагы эле каржылык кызматтарга жетишсиз.

Бардык дээрлик 10% АКШ банкынын филиалдары жабылды 2017 жана 2021-жылдардын ортосунда - Улуттук коомчулукту кайра инвестициялоо коалициясынын отчетуна ылайык, жабылгандардын үчтөн бири көпчүлүк азчылыктар жана аз жана орточо кирешелүү райондордо болгон. Пандемия 2020-жылдын мартында башталганда, жабылуу көрсөткүчү айына 99дан 201ге чейин эки эсеге көбөйгөн.

Банктардын жабылышынын тездеши кара жана азчылыктар жашаган райондордо мурда болгон боштуктарды гана начарлатты.

Мисалы, негизинен испан жана кара түстүү тургундар жашаган Бронкстун аз банк филиалдары Коңшуларды жана турак-жайды өнүктүрүү ассоциациясынын маалыматы боюнча Нью-Йорктун каалаган бир үй-бүлөсүнө. Учурда райондо бар 123 банк филиалдары, Улуттук банктын филиалынын жайгашкан маалымат базасына ылайык, 144-жылы 2018кө азайган.

Брукингс анализи көрсөткөндөй, 2017-жылы бүткүл өлкө боюнча кара түстүү калктын почта индекстери олуттуу түрдө банктык атаандаштык азыраак көпчүлүк эмес-Кара почта индекстерине караганда, бул аймактарда банк филиалдары азыраак болгонун билдирет. Азыраак банктык атаандаштык көбүнчө кардарлар үчүн жогорку пайыздык чендерди жана төмөнкү сактык чендерди алып келет.

Банктык пейзаждын расалык ажырымдары Балтимордо өзгөчө байкалат.

Лоуренс Браун, расалык теңчиликти изилдөөчү жана автор "Кара көпөлөк: Америкадагы расанын жана космостун зыяндуу саясаты" «Кара көпөлөктү» эмне ойлоп тапканын аныктоо үчүн шаардын географиялык маалыматтарын талдап чыкты. Башкача айтканда, Балтимор "ак омурткадан" турат - бай, негизинен ак тилкеден, шаардын борборун ылдый ылдый ылдыйда - "Кара канаттары" бар, анда азыраак өнүккөн, негизинен кара райондор топтолгон.

Балтимордун Кара көпөлөгү шаардын кайсы бөлүктөрүнө туура келет инвестиция алуу, демек, банктар эшиктерди ачык кармоого шыктанышат. Мисалы, Балтимордун Роланд Паркында, негизинен ак түстөгү турак-жай коомчулугу, көчөнүн бир тарабында бир бурчта төрт жээк бар.

"Бирок, негизинен кара балтиморлуктар ээлеген чоң аймактар ​​бар, аларда банкы жок, отуруп сүйлөшө турган кредиттик адиси жок" деди Браун.

Пандемиядан кийин банк чөлдөрү көбөйүп жатканына карабастан, кара калктуу конуштарда каржы кызматтарынын жетишсиздиги жаңы көрүнүш эмес.

Америкада Блэк кезинде банк ишинин кыскача тарыхы

Кара калктуу конуштарда банктык жеткиликтүүлүк диспропорциялуу түрдө чектелгендиги, жарым-жартылай, 20^th Браундун айтымында, кылымдын саясаттарын өзгөртүү.

1929-жылдагы биржа кулашынан жана андан кийинки Улуу Депрессиядан кийин федералдык өкмөт түздү Федералдык үй кредиттик банкы турак-жай курулушуна кредиттерди берүү системасы.

Браун: "Федералдык өкмөт банк тутумун кара аймактарды сызган системага айлантат" деди.

FHLB кредиттик адистер ресурстарды чектеши керек болгон жерлерди көрсөтүп, кара аймактарды кызыл менен көрсөткөн карталардын негизинде экономикалык өнүгүү насыяларын берди. Ушундай эле практика Федералдык Турак жай администрациясынын кредиттери боюнча да жүргүзүлгөн.

20-жылдын экинчи жарымында^th кылымда, федералдык өкмөт расмий түрдө кызыл чекитке тыюу салган. 1977-жылы Конгресс коомчулукту кайра инвестициялоо мыйзамын кабыл алган, анда банктар азчылыктар менен кирешеси аз райондордо кредит бере башташы керек деп айтылган. Браундун айтымында, бул толук оңдоо эмес.

«Азыр бул кварталдарда банк мекемелери бар, бирок алар жырткычтык насыяларды алып жатышат. Демек, бул такыр эле окшош эмес жана өнүккөн сайын, ал дагы эле расалык жырткычтык таасирин тийгизүүдө ”деди Браун.  

"13 муун артта"

Рашида Уэбб Балтимордун түштүгүндөгү Salon Rx сулуулук салонун башкарган кара түстүү бизнестин ээси. Качан ал үрөн акча издеп өз бизнесин баштоо үчүн, ал салттуу банк кредити мүмкүн эмес экенин билген. Кредиттик адистер ага анын студенттик насыяларынын продуктусу болгон карызы өтө жогору экенин дайыма айтып келишкен.

"Жакшы Албетте. Анткени мен кара түстүү америкалыкмын. Мен бул өлкөдөгү башка адамдардан 13 муун артта калдым, андыктан мен үчүн башкача болот" — деди Уэбб. Өз бизнесин баштоо үчүн, ал болжол менен 17% пайыздык үстөк менен бир нече миң долларлык айлык кредиттерге кайрылды.

"Мындай нерселер кээде бир жерге акча салууга же буюмдарды сатып алууга туура келет", - деп кошумчалады Уэбб. «Мен бул жырткыч кредитти төлөй алсам да, банк мага акча бербейт, анткени алардын критерийи сиздин карызыңыздын кирешеге болгон катышы. Эгер сиз кара америкалык болсоңуз, сиздин карызыңыздын кирешеге болгон катышы сизден көз каранды болбогон себептерден улам жогору болушу мүмкүн.

Уэбб салттуу банктык мекемелерден канча жолу насыя алуудан баш тартканын эске алып, ал аларга ишенбей турганын айтты. Ал өзүнүн аймагындагы мобилдик филиалдар жөнүндө укпаса да, Уэбб, эгерде ал туура жөнгө салынып, насыя алуу мүмкүнчүлүгүн жекелештирилген негизде бааласа, "албетте, дөңгөлөктүү банкты колдоном" деди.

Уэбб чакан бизнести баштоо үчүн альтернативдүү каржылоо ыкмаларына таянууга аргасыз болгон жалгыз кара түстөгү ишкер эмес.

Балтимор заводуна негизделген балмуздак сатуучу Cajou Creamery компаниясына ээлик кылган Дуайт Кэмпбелл, ал "кутудан тышкаркы" каржылоо стратегияларын колдонгон.

Кэмпбелл жана аны менен бирге бизнес жүргүзгөн жубайы Николь Фостер биринчи машинасын каржылоо үчүн Kickstarter кампаниясын башташкан, бирок антпесе толук убакытта иштеп жатып, бизнесин ачуу үчүн баарын чөнтөгүнөн төлөшкөн. Кэмпбелл менен Фостер азыр балмуздак бизнесин толук убакытта жүргүзүшөт, бирок дагы эле экспансияны каржылоо үчүн акча чогултуунун альтернативдүү жолдорун издеп жатышат.

«Кара капитал үчүн мейкиндик абдан аз. Сиз музейде жүргөндөйсүз, бирок сизде шыпыргы шкафы гана бар», - деди Кэмпбелл. "Капитал үчүн эч кандай эшик ачык эмес, эгерде бул өтө кымбат акча болбосо."

Фостер Балтимордогу дөңгөлөктүү банктар жөнүндө жеке уккан эмес, бирок ал жамааттык мамилелерди кызыктырган банкингди табат. Анын айтымында, дөңгөлөктүү банктар аз камсыз болгон жамааттардагы каржы мүмкүнчүлүгүн камсыз кылуу максатында, бул Cajou Creamery компаниясынын алгачкы күндөрүндө пайдалуу болушу мүмкүн.

"Эгер андай болгон болсо, мен ойлойм, биз бул нерсени чечмекпиз" деди Фостер. "Эгер биз азыр бирөөнү тапсак, бул биз колдоно турган нерсе болушу мүмкүн."