(Bloomberg) - АКШдагы эң тез өнүгүп келе жаткан банктардын бири тармакты кайра куруу миссиясында. Кээ бир нервдерге да тийди.
Көбү Bloombergтен окушат
Конгресс чакан ишканаларга пандемиядан аман калууга жардам берүү үчүн 800 миллиард долларлык шашылыш насыяларды бере баштагандан кийин, Кросс Ривер Банкы каржы чөйрөсүндө башын айланта баштады. Нью-Джерси штатынын четиндеги 14 жаштагы анча белгилүү эмес фирма тез арада жардамды дээрлик бардык банктарга караганда тезирээк уюштура баштады.
Cross River - бул онлайн кредиторлордон баштап криптовалюталык орундарга чейин көптөгөн финтех стартаптарынын артында турган жөнгө салынган банк. Технологиялык ишканалар карыз алуучуларды кызыктыргандыктан, Кросс Ривер АКШнын жардамын тейлөө үчүн болжол менен 1 миллиард долларлык дүң жыйымдарды түзгөн кредиттерди түздү.
Эки жылдан кийин фирманын өсүшү ага акыркы каржылоо раундунда 3 миллиард доллардан ашык бааны утуп алууга жардам берди. Ошол эле учурда АКШ колдогон кредиттердин айрымдары кыйынчылыктын белгилерин көрсөтүп жатат. Карыздар үчүн кечиримдүүлүк көрсөткүчтөрү адаттан тыш төмөн, бул онлайн карыз алуучулар программаны кыянаттык менен пайдаланып, карыздарды жоюу үчүн иш кагаздарын жүргүзүү менен убара болушкан эмес. АКШ пандемияга каршы жардамды тездетүүгө үндөгөн Кросс-Ривер сыяктуу банктар туура эмес иш жасады деп айыпталган эмес.
Бул акыркы бир нече жылда Уолл-стрит инвесторлоруна сатуу үчүн пакеттелген керектөөчү каржылоонун бир бөлүгүн камсыз кылган тыгыз компаниянын тегерегинде пайда болгон бир нече кооптонуулардын бири. Кросс Ривер 2008-жылдын орто ченинде каржы кризисинин босогосунда негизделгенден бери салттуу банк ишин кыйындаткан технологияга негизделген ишканалар менен өнөктөштүк түздү - мисалы, крипто гиганты Coinbase Global Inc., төлөмдөр оор салмактагы Stripe Inc. жана каржылоо. платформалар Upstart Holdings Inc., Kabbage Inc. жана Affirm Holdings Inc.
Эми Кросс Ривер өзүнүн пандемия доорундагы кирешесин жана андан кийинки капиталды кеңейтүү үчүн колдонууну пландаштырууда. Финтех ишканалары жетилгендиктен, алар кызматтарды кошууга умтулушат — бир же эки функцияны аткарган колдонмолордон диверсификацияланган каржы кызматтары фирмаларына окшош нерсеге айланышат. Кросс Ривер аларга бутактан чыгууга жардам берүүгө ниеттенүүдө.
"Базардагы кредитор төлөм компаниясы болгусу келет, тескерисинче, төлөм компаниялары кредитор болууну каалайт" деди Кросс Ривердин башкы аткаруучу директору Жиллес Гэйд. "Биз экөө тең ошол жерде болгубуз келет."
Кросс-Ривердин айрым иш-аракеттери мамлекеттик бийликти кыжырдантты. Бул 2020-жылы штат бир жуп банктык эмес кредиторлорду жергиликтүү мыйзамдар өтө жогору деп эсептеген пайыздык чен менен насыя берүү үчүн Cross River сыяктуу улуттук банктар менен өнөктөш деп айыптагандан кийин, Колорадо менен келишим түзгөн фирмалардын тобунун бири болгон.
Мындай жагдайларда кайсы фирма “чыныгы кредитор” болуп саналат жана кайсы мыйзамдар колдонулат деген пикир келишпестиктер акыркы жылдары күчөп келүүдө. Макулдашуу учурунда Кросс Ривер Колорадо штатынын башкы прокурорун маселени чечүү үчүн негиз түзгөнү үчүн мактады. Бирок кеңири талкуу уланууда. Moody's Investors Service аналитиктери июнь айында Кросс Риверден жана башка банктан керектөө кредиттери менен камсыздалган 196 миллион долларлык баалуу кагаздардын эмиссиясын иликтеп көргөндө, алар инвесторлор бийликтегилер чыныгы кредитор маселесин кайра карап чыгышы мүмкүн экенин айтышты.
"Бул транзакциянын социалдык тобокелдиги жогору", - деп жазган отчеттун авторлору Селвен Веерарагу жана Педро Санхолуз Руда. "Базардагы кредиторлор штаттын жана федералдык деңгээлдеги жогорку деңгээлдеги регулятивдик көңүлдү бурушту" жана дагы эле кээ бир насыялар жараксыз же аткарылууга мүмкүн эмес деп табылышы мүмкүн, дешти алар.
Кредиттик вакуум
Кросс Ривердин көтөрүлүшү иронияны жаратат: Америкадагы эң тез өнүгүп келе жаткан банктардын бири бул пайдалуу программа деген идеяны кабыл алат, бул көптөгөн салттуу кредиторлор тарабынан жек көрүндү болгон жана алар өздөрүн технологиялык платформа катары көрсөтүүгө аракет кылышкан.
Банк каржы системасындагы түзүмдүк маселелерге көңүл бурат, аны Гэйд айрым потенциалдуу кардарларга көңүл бурбай койгону үчүн күнөөлөйт. Кросс-Ривердин аты атүгүл ошол миссияны билдирет, еврейлердин тиккун олам жобосун чакырат: дүйнөнү оңдоо кызматын көрсөтүү. "Биз байыркы убакта тыгылып калган нерсени сунуш кылбай, банкингдин руханий дарыясынан өтүүгө аракет кылып жатабыз" деди ал.
Дагы бир ирония: Чоң банктар кокусунан жаңыдан башталгычтарга жардам беришет.
Ишкана Lehman Brothers Holdings Inc кулагандан бир нече жума мурун башталган, дүйнөлүк кредиттик кризис тутанган. Чоң банктар өксүгөн кредиттеринин оордугу астында онтоп жатышты жана алар керектөө каржылоосунан баш тартып, боштукту жана онлайн кредиттөө платформаларына мүмкүнчүлүк түздү. Ошол каржылык стартаптардын көбүнө коммерциялык банк керек болчу, алар кредиттерин андеррайтинг үчүн кире алышат.
Жылдар ичинде Кросс дарыясы тез өсүштү. Ал эми 2020-жылы пандемия башталганда, салттуу банктар кайрадан артыкчылыктан баш тартышты. Эң ирилери алгач насыяларды акырындык менен бүтүрүштү, анткени алар процессти автоматташтыруу тутумдарын куруп, чакан бизнестин легиондору каражат сурап кыйкырып жатышат. Кээ бир филиалдын кызматкерлери кардарларга онлайн насыя платформаларын колдонуп көрүүнү айта башташты. Кросс-Ривер аркылуу кредитке кайрылгандар. 2020-жылы ал кредиттердин эң мыкты үч провайдеринин катарына кирген.
Федералдык жөнгө салуучу органдарга берилген маалыматтарга ылайык, пандемияга чейин Кросс Ривер коммерциялык жана өнөр жай кредиттеринен жыйымдар жана пайыздар боюнча жылына бир нече миллион доллар тапкан. МЖӨ жардамы агып баштагандан кийин, бул тез өзгөрдү. Маалыматтар көрсөткөндөй, 2020-жылдын экинчи чейрегинен июнь айынын аягына чейин банк коммерциялык насыялардан жарым миллиард доллардан ашык киреше тапкан.
Кечирүүчү насыялар
Жардам берүү программасынын аягында Кросс Ривер Чакан Бизнес Администрациясынын Айлыкты коргоо программасынан дээрлик 480,000 насыя алган, бул өлкөнүн экинчи ири кредитору болгон Bank of America Corp.дан кийинки экинчи орунда. Программа, эгерде карыз алуучулар кийинчерээк алар акчаны жарамдуу чыгымдарды жабуу үчүн колдонгонун көрсөтсө, насыяларды кечирүүгө мүмкүндүк берет.
Ошентсе да, Cross River тарабынан келип чыккан кредиттер үчүн кечиримдүүлүк курсу көптөгөн атаандаштар тарабынан түзүлгөн карыздардан артта калууда. Бул кооптондурарлык белги, анткени мыйзамдуу карыз алуучулар кайтарып алуудан качуу үчүн документтерди тапшырышат.
SBA башкы инспектору Ганнибал "Майк" Уэрдин кеңсесинин февраль айындагы отчетунда: "Кредитти кечирүү боюнча өтүнмөлөр алдамчылыктын потенциалдуу көрсөткүчү болуп саналат" деди. "МЖӨ насыясын алдамчылык жол менен алган карыз алуучулар насыяны кечирүү үчүн арыз бериши күмөн."
2020-жылы Кросс-Ривердин МЖӨ кредиттеринин 16.4% июль айына карата кечириле элек, ал эми ошол жылдагы программа боюнча кредиттердин 5%. Кросс-Ривердин 2021-жылдагы кредиттери үчүн кечиримдүүлүк көрсөткүчтөрү да кеңири пейзажды артка калтырды.
Cross River байкоочулар тарабынан белгиленген мындай көрсөткүчтөр карыз алуучулардын алдамчылык менен алектенгендигинин иш жүзүндөгү далили менен бирдей эмес экенин белгилейт. Чынында эле, карыз алуучулар кечирим сурабай коюуну чечиши мүмкүн болгон ар кандай себептер бар, анын ичинде алар программанын ошол кадамына ылайыктуу жолдор менен акча коротпогон болушу мүмкүн. Же жөн эле иш кагаздарын аткарбай коюшу мүмкүн.
Кросс Ривер АКШнын шашылыш түзүлгөн программасы бизнести сактап калуу максатын ишке ашырганын белгилейт. Ал ошондой эле финтех кредиторлору кара жана испан бизнес ээлерине жардам көрсөтүүдө натыйжалуураак болгонун көрсөткөн изилдөөлөрдү келтирет.
Өкмөт насыялардын санына байланыштуу тынчсыздануусун билдирип, кеңири программа арыздар боюнча калп айткан, көбүнчө уурдалган инсандыктарды колдонгон адамдарга берилген. SBAнын көзөмөл органы май айында жалпы суммасы 70,000 миллиард доллардан ашкан 4.6 алдамчылык кредиттерин аныктаганын билдирди. Ушул айда президент Джо Байден МЖӨ программасына жана SBAнын Covid-10 Экономикалык Кырсык Кредитинин программаларына байланыштуу алдамчылык үчүн 19 жылдык эскирүү мөөнөтүн белгилеген мыйзамга кол койду.
Бирок кредиторлор жалпысынан айыптоодон корголот. SBA пандемиянын башында ачык көрсөтмөлөрдү сунуш кылган, алар карыз алуучулар тарабынан берилген эсептөөлөрдү жана документтерди "ак ниеттүү карап чыгуу" үчүн гана жооптуу экендигин көрсөткөн - жоопкерчиликти жүктөө үчүн жогорку чек.
"Кредиторлор жөнүндө сөз болгондо, менин оюмча, өкмөт чындап эле элдин артынан сая түшкөн коркунучтуу иштер гана болот" деди Элиша Кобре, Брэдли Арант Булт Каммингс юридикалык фирмасынын өнөктөшү.
Акыркы бир нече жылдагы Cross River компаниясынын өсүшү компаниядагы үлүштөрү бар жетекчилерге жана уюштуруучуларга канчалык пайда алып келгени так белгисиз. Арызда башкы директордун 7.9-жылдын аягында болжол менен 2016% толугу менен суюлтулган үлүшкө ээ болгондугу көрсөтүлгөн. Бирок жакын жердеги фирма көптөгөн банктардагы акцияларды камтыган компенсациясын ачыкка чыгарбайт, ошондой эле анын каражат чогултуусунун суюлтуучу таасирин тактабайт.
Гэйд өзүнүн таза байлыгы тууралуу комментарий берүүдөн баш тартты. "Кудай менин чек китебимди иштетет" деди ал интервьюсунда.
Бирок акыркы каржылоо раундунан кийин, анын айтымында, институционалдык инвесторлор фирманын 30%га жакынын ээлеп, калганы "мурас" жеке инвесторлордун колунда.
Көбү Bloomberg Businessweekтен окушат
© 2022 Bloomberg LP
Булак: https://finance.yahoo.com/news/bank-behind-fintech-rise-reels-171902634.html