Пенсиядагы активдерди бөлүштүрүү: 2022-ж

Пенсияда активдерди бөлүштүрүүнүн жалпы эрежеси бул: Сиз пенсияга чыккандан кийин көбүрөөк консервативдүү инвестицияларга өтүшүңүз керек, анткени сизде жоготууларды алмаштыруу үчүн активдүү кирешеңиз жок. Бирок, бул акча сизге ондогон жылдар бою керек болот, андыктан өсүүгө багытталган позицияңыздан толук баш тартпаңыз. Ошентип, жеке чыгымыңызга жараша так балансты түзүңүз. Бул жерде 2022-жылы пенсияга чыгуу үчүн активиңизди бөлүштүрүү үчүн үч кадам бар.

Каржылооңузга таасир эте турган жаңылыктарды өткөрүп жибербеңиз. Жаңылыктар менен кеңештерди алыңыз SmartAssetдин жарым жумалык электрондук почтасы менен акылдуураак финансылык чечимдерди кабыл алуу. Бул 100% акысыз жана сиз каалаган убакта жазылууну токтото аласыз. Бүгүн катталуу.

A каржылык арачысы Сиздин пенсиялык муктаждыктарыңыз жана максаттарыңыз үчүн каржылык план түзүүгө жардам берет.

1. Максаттарыңызды коюп, убакыттын өтүшү менен тууралаңыз

Пенсияга чыгууну пландаштырып жатканда, эки маселени пландаштыруу маанилүү:

Жашоонун узактыгы. OECD маалыматтарына ылайык, орточо 65 жаштагы америкалык күтө алат дагы 18-20 жыл жашайт. Бирок, пенсионерлер бул санды пландаштырбашы керек. Ден соолугу чың америкалык адам көбүнчө 80-90-жылдарга чейин жакшы жашайт деп күтүшү мүмкүн жана учурда пенсияга чыгууну пландап жаткан адамдар үчүн бул улана берет деп ойлогонго жакшы негиз бар.

Эгер сиз 65 жашта пенсияга чыксаңыз, жок дегенде 30 жылдык акчаны пландаштыруу акылдуулукка жатат. Мүмкүн болсо көбүрөөк. Бул сизге көптөгөн жылдар бою чыдай турган чоң уя жумуртка керек дегенди билдирет. Бул ошондой эле инфляция сиздин пландаштыруунун реалдуу бөлүгү болушу керек дегенди билдирет. Атүгүл 2% (Федералдык резервдин инфляциянын максаттуу деңгээли) ондогон жылдар бою топтолгондо, сиздин аманатыңыздан реалдуу тиштеп калышы мүмкүн.

Жашоо шарттын өзгөрүшү. Саякаттоону жана укмуштуу окуяларды башынан өткөрүүнү каалаган пенсионерлер балык жана сүйүктүү кинолоруна жетүүнү каалагандарга караганда көбүрөөк акчага муктаж болушат. Эгерде сизде 65 жашка чейинки ден-соолукка олуттуу муктаждыктарыңыз болсо, пенсияга дени сак кирген адамга караганда көбүрөөк медициналык чыгымдарды пландаштыргыңыз келет. Сиздин пенсиядагы муктаждыктарыңыз жана артыкчылыктарыңыз сиздин чыгашаңызды аныктайт, ал өз кезегинде каржыңызды кантип пландаштыруу керектигин аныктайт.

үзгүлтүксүз Story

Сиздин жашооңуздун узактыгы жана жашоо стилиңиз биргелешип, пенсияңыз алдыга чыкканда каржыңызды кантип түзүшүңүз керектигин түшүнүүгө жардам берет. Канчалык эрте пенсияга чыксаңыз, ошончолук акчаңызды келечекке үнөмдөшүңүз керек. Ошол эле учурда, сиз канчалык көп коротууну пландасаңыз, эсебиңизге ошончолук көп акча керек болот.

Бул сиздин муктаждыктарыңыз жалпысынан пенсияга чыкканда өзгөрөт дегенди билдирет, андыктан активиңизди бөлүштүрүү да керек. Сиздин 65 жашыңыздагы каржылык планыңыз, сизде дагы көп жылдар жана салыштырмалуу жаштык жана ден-соолук көбүрөөк эркин өткөрө турган кезде, сизден такыр башкача көрүнөт. мүлк бөлүштүрүү 85 өзгөртүлгөн.

2. Тобокелдиктериңизди башкаруу үчүн активдерди бөлүштүрүңүз

Сиздин башкарууга келгенде негизги эреже пенсия портфели Сиз мурдараак агрессивдүү болушуңуз керек. Канчалык жаш болсоңуз, тобокелдиги жогору болгон активдерден алган жоготуулардын ордун толтурууга ошончолук көп убакыт керек. Андан кийин, жашыңыз өткөн сайын, акчаны көбүрөөк акчага которушуңуз керек консервативдик активдер. Бул жардам берет сени коркунучтан коргойт акчаңызды кайра табууга азыраак убакыт болгондо.

Сиз пенсияга чыкканга чейин, сиз активдериңизди жалпысынан консервативдик багытка жылдырышыңыз керек. Бул сиздин кайра иштөөнү каалабай турганыңызды көрсөтүп турат, андыктан портфелдик жоготууларды келечектеги кирешелер менен толтурууга туура келет. Коомдук коопсуздук.

Бул жалпысынан акылдуу стратегия. Пенсиялык эсеп үчүн эң кеңири таралган эки төмөн тобокелдик активдер болуп төмөнкүлөр саналат:

Облигациялар корпоративдик, же кээде муниципалдык мамлекеттик карыздык ноталар болуп саналат. Алар карыз алуучу тарап тарабынан төлөнүүчү пайыздык төлөмдөрдүн негизинде кирешени түзөт. Көпчүлүк облигациялар салыштырмалуу коопсуз инвестициялык продуктылар болуп саналат, анткени ири институттар көбүнчө карыздарын төлөшөт (жана алар жок болсо, чогулта турган активдери бар).

Депозиттик сертификаттар – банктар тарабынан сунушталган тобокелдиги аз, кирешеси аз продуктылар. Сиз банкка депозит салып, аны минималдуу мөөнөткө албай коюуга макул болосуз. Анын ордуна алар сизге нормадан жогору пайыз төлөшөт.

Облигациялар да, компакт-дисктер да тобокелдиги төмөн активдер болуп эсептелет. Облигациялар сизге жакшыраак киреше берет, бирок тобокелдиктин кээ бир элементтерин сактайт, ал эми CD-лер сизге бир аз киреше берет, бирок сиз ала турган тобокелдикти азайтат.

Чынында, компакт-дисктер акчаңызды накталай кармап туруудан да төмөн тобокелдикке ээ, анткени алар адатта акчаңызды инфляцияга ылайыктуу болгон пайыздык чендерди төлөшөт. (Бирок жазуу учурунда бул инфляциянын жогорку темптеринен улам болгон эмес.)

Көпчүлүк пенсионерлер үчүн инвестициялык кеңешчилер төмөнкү пропорциялардын тегерегинде аз тобокелдик активдерин бөлүштүрүүнү сунушташат:

• 65 – 70 жаш: Сиздин портфелиңиздин 40% - 50%

• 70 – 75 жаш: Сиздин портфелиңиздин 50% - 60%

• 75 жаштан жогору: Сиздин портфелиңиздин 60% - 70%, депозиттик сертификаттар сыяктуу накталай акчага окшош продуктыларга басым жасалат

3. Чыгымдарыңызга жараша өсүштү пландаштырыңыз

Сиздин пенсиялык портфелиңиздин активдерин бөлүштүрүүнү чечүүгө келгенде эң маанилүү сыноо - бул акчаны коротуу боюнча планыңызга салыштырмалуу акчаны кантип жаратат.

Көптөгөн пенсиялык кеңешчилер пенсияңыздын 75% га жакынын алмаштырууну пландаштырууну сунушташат. Башкача айтканда, эгер сиз азыркы учурда жылына 100,000 75,000 доллар таап, жашап жатсаңыз, анда пенсияга чыгууда жылына XNUMX XNUMX доллар керек болушу керек. Бул сизге пенсия эсебиңизди текшерүү үчүн санды берет.

Сиз портфелиңиздин активдерин бөлүштүрүүнү пландаштырып жатканыңызда, бул санга канчалык жакынсыз? (Сиздин пенсиялык эсебиңиз сөзсүз түрдө алмаштыруунун кереги жок экенин унутпаңыз бардык сиздин кирешеңизден. Коомдук коопсуздук, кыязы, пенсиялык кирешеңизге жок дегенде кандайдыр бир салым кошот.)

Идеалдуу сценарийде портфелиңиз "алмаштыруу курсуна" жетиши мүмкүн. Бул сиздин портфелиңиз андан акча алганыңызда тез өсөт дегенди билдирет. Теориялык жактан алганда, эгерде сиз акчаңыздын ордун толтурсаңыз, анда сиз пенсиялык топтооңуздан эч качан негизги карызыңызды тартпастан, чексиз жашай аласыз. Бирок бул абдан жоомарт уя жумурткасын талап кылат жана көпчүлүк пенсионерлер үчүн мүмкүн эмес.

Кандай болбосун, портфолиоңузга өсүү элементи керек болот. Эгерде сиз жаңы эле пенсияга чыккан болсоңуз, сизди чыдамсыздык менен күтө турган көптөгөн узак, ден-соолукта жылдар болот деп үмүттөнөбүз. Жыйырма же отуз жыл сиздин бүтүндөй портфелиңиз үчүн төмөн өсүштөгү депозиттик сертификаттар менен алсыз болушу үчүн өтө эле узак, айрыкча көптөгөн пенсионерлер аны курууга сарптаганча эле бул эсептин эсебинен жашашы керек экенин эске алганда.

Жалпысынан алганда, өсүүгө багытталган портфелдер үчүн эң көп сунушталган эки актив класстары:

Акциялар деп биз сизге таандык жеке ишканалардын акцияларын түшүнөбүз. Бул базардагы эң туруксуз активдердин айрымдары болушу мүмкүн, бул кайтарууга келгенде жакшы да, жаман да.

Каражаттар кеңири спектрин камтышы мүмкүн. Жалпысынан алганда, сиз өз ара фонддорго же ETFтерге инвестициялайсыз. Кээ бир инвесторлор жалпысынан рыноктон ашып түшүүгө умтулган агрессивдүү, жогорку өсүш фонддорун көздөй алышат. Бирок көпчүлүк инвесторлор өз акчаларын стандарттуу индекс фондуна салышат, адатта S&P 500 менен байланган.

Акцияларда, индекстик фонддордо жана өсүүгө багытталган фонддордо канчалык көп акча сактасаңыз, пенсияңызда портфелиңиз ошончолук өсө алат.

Дагы бир жолу, бул толугу менен сиздин жеке муктаждыктарыңыздан көз каранды болсо да, көптөгөн пенсиялык кеңешчилер төмөнкү пропорциялардын тегерегинде өсүш активдерин сунушташат:

• 65 – 70 жаш: Сиздин портфелиңиздин 50% - 60%

• 70 – 75 жаш: Сиздин портфелиңиздин 40% дан 50% га чейин, азыраак жеке акциялар жана кээ бир тобокелдиктерди азайтуу үчүн көбүрөөк каражаттар

• 75 жаштан жогору: Сиздин портфелиңиздин 30% дан 40% га чейин, мүмкүн болушунча азыраак жеке акциялар менен жана көпчүлүк инвесторлор үчүн жалпысынан 30% жакын

Бул көп учурда ийгиликтүү активдерди бөлүштүрүү болсо да, аны дагы бир жолу жеке муктаждыктарыңыздын тегерегинде куруңуз. Тактап айтканда, эгер сиз өзүңүздүн жеке алмаштыруу курсуңузга жакыныраак же консервативдик портфолио менен кирешелерди түзө аларыңызды байкасаңыз, бул жалпысынан акылмандык. Сиздин максат мүмкүн болушунча аз тобокелдик менен каржылык муктаждыктарын канааттандыруу болуп саналат.

Жыйынтык

Сиздин портфелиңиздеги активдерди бөлүштүрүү сиз пенсияга чыккандан кийин токтобойт. Сиз пенсияга чыккандан кийин жалпысынан консервативдик портфелге ээ болгуңуз келет, бирок 60 жана 70-жылдардын башында өсүүгө багытталган активдерге ээ болгуңуз келет.

Пенсияга чыгуу боюнча кеңештер

• A каржылык арачысы пенсияга чыгуу үчүн каржылык планды ишке ашырууга жардам берет. SmartAsset акысыз куралы сиздин аймакка кызмат кылган үч каржылык кеңешчи менен дал келет жана сиз кеңешчиңиз менен эч кандай акы төлөбөй маектешип, кайсынысы сизге туура келерин чече аласыз. Эгер сиз каржылык максаттарыңызга жетүүгө жардам бере турган кеңешчи табууга даяр болсоңуз, азыр баштоо.

• Сиздин пенсия же пенсия планына кошумча, бул жерде беш кошумча жолдору бар кепилдик пенсия киреше алуу.

Сүрөт кредит: ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Luke Chan, ©iStock.com/FG Trade

кызмат Пенсиядагы активдерди бөлүштүрүү: 2022-ж биринчи пайда SmartAsset блогу.