Аннуитеттик сатуулар 2022-жылы жогорку пайыздык чендер жана коркуу шартында рекорд койду

Биржалардагы кыймылдардын ортосунда, рецессиядан коркушат жана жогорку төлөмдөр, керектөөчүлөр өткөн жылы кирешенин кепилденген агымын сунуш кылган камсыздандыруунун бир түрү болгон аннуитеттерге рекорддук суммадагы акчаны айдашкан.

Жарыяланган эсептөөлөргө ылайык, сатып алуучулар 310.6-жылы аннуитеттерге 2022 миллиард доллар жумшашкан. Лимра, камсыздандыруу тармагынын соода тобу.

Бул көрсөткүч 17-жылы керектөөчүлөр 2008 миллиард доллар аннуитет сатып алган мурунку рекорддон 265% га көп. Ошол жылы АКШ Улуу Рецессиянын жана акыры биржа базарында болгон түбүнө чейин 57% жоготуу менен.

Жеке каржы Дагы:
Эмне үчүн ал Социалдык камсыздандыруу боюнча жөлөкпулдарды талап кылуу үчүн күтүү үчүн төлөйт
Medicare колдонуучулар дагы эле өзгөртө алышат, 2023 артыкчылык пландарын ташташат
"Рецессия" деген эмне жана ал керектөөчүлөргө кандай таасир этет?

Ошо сыяктуу эле, 2022 көргөн S&P 500 индекси анын постун эң жаман жоготуу 2008-жылдан бери 19.4%га азайган. АКШнын Федералдык резервдик системасы пайыздык чендер көтөрүлдү агрессивдүү түрдө өжөрлүк менен басып алуу жогорку инфляция, Борбордук банктын кооптонуусун күчөттү байкабай чайкоо улут рецессияда.

"Чиркин убакта адамдар коопсуздукка тынчсызданышат" деди Ли Бейкер, Атланта шаарында жайгашкан Apex Financial Services компаниясынын сертификацияланган финансылык пландоочусу жана негиздөөчүсү жана CNBCнин мүчөсү Кеңешчилер кеңеши.

Аннуитеттердин көптөгөн түрлөрү бар. Алар жалпысынан эки категорияга бөлүнөт: инвестиция же квази-пенсия планы, ал пенсиядагы өмүр бою кирешенин кепилденген деңгээлин сунуштайт.

Бардык аннуитеттер камсыздандыруу компаниялары тарабынан чыгарылат, алар рыноктун туруксуздугу же коркунучу сыяктуу тобокелдиктерди хеджирлейт карыган кезде аманат.

Аннуитеттер ошондой эле ФРдин пайыздык чендерди жогорулатуу циклинен пайда көрүштү, бул кайра жакшыраак инвестиция боюнча. Ошол эле учурда, АКШ облигациялары, адатта, запастар түшкөндө балласт катары иш алып барат рекорддогу эң начар жыл 2022-жылы, салыштырмалуу коопсуздукту жана татыктуу кирешени издеген сакчыларга бир нече варианттар калды.

"Бул уникалдуу жыл болду" деди Тодд Гизинг, Limra Annuity Research вице-президентинин жардамчысы, рекорддук рента сатууну шарттаган факторлор жөнүндө.

Керектөөчүлөр өткөн жылы белгиленген мөөнөттөгү кийинкиге калтырылган аннуитеттерге өзгөчө көңүл бурушту. Бул категориядагы жалпы сатуулар - 112.1 миллиард доллар - 2021-жылдагыдан эки эсеге көбөйдү жана 2002-жылы керектөөчүлөр 80.8 миллиард долларды сатып алган мурунку жылдык рекордду жаңыртты, Limra маалыматы боюнча.

Белгиленген мөөнөттөгү кийинкиге калтырылган аннуитет банк тарабынан сунушталган депозиттик сертификат сыяктуу иштейт. Камсыздандыруучулар белгиленген мөөнөттө, балким, үч же беш жыл ичинде кирешенин нормасына кепилдик беришет. Мөөнөттүн аягында сатып алуучулар акчасын кайтарып алып, аны башка рентага айланта алышат же акчаларын киреше агымына айландыра алышат.

Башка категория - индекстелген аннуитет - 79.4 миллиард долларды басып алды, бул анын 8-жылдагы рекордунан 2019% га көбөйдү, деди Лимра.

Индекстелген аннуитет төмөндөө тобокелдигинен хеджирлөө. Алар S&P 500 сыяктуу базар индексине байланган; Камсыздандыруучулар базар жакшы иштегенде кирешени жогорулатат, бирок жоготууларга үстөмдүк кылышат.

Гизинг өткөн күздө CNBC телеканалына берген маегинде: "Коргоого негизделген жана кандайдыр бир терс коргоого ээ болгон нерселердин баары жакшы иштеп жатат" деди.

Ошол эле учурда, керектөөчүлөр өзгөрүлмө аннуитеттерден качышты, анын көрсөткүчтөрү негизинен фондулук рынокко түздөн-түз байланыштуу. 61.7 миллиард долларлык жылдык сатуу бул ренталар үчүн 1995-жылдан берки эң төмөн болду, деди Лимра.

2022-жылдагы чоң акциялардын жана облигациялардын жоготуулары жана тездик менен өсүп жаткан пайыздык чендер сыяктуу факторлордун айкалышы жакынкы келечекте сакталып калышы күмөндүү болсо да, демографиялык тенденциялар, анын ичинде бала-бумердик пенсиялар рента сатуунун узак мөөнөттүү өсүү потенциалын негиздейт, деди Гизинг. Орточо сатып алуучу болжол менен 63 жашта, деди ал.

Каржылык кеңешчилердин айтымында, аннуитет ар бир адам үчүн маанисиз болушу мүмкүн.

Каржылык пландарды түзүүдө кеңешчилер көбүнчө азыраак колдонулган аннуитеттин түрлөрүн сунушташат: бир премиум дароо рента же кийинкиге калтырылган киреше.

Булар ай сайын өмүр бою кепилденген, пенсияга окшош киреше издеген пенсионерлер үчүн. Дароо аннуитеттерден төлөмдөр дароо башталат, ал эми кийинкиге калтырылган кирешелер боюнча төлөмдөр кийинчерээк, балким, пенсионердин 70-80-жылдары башталат.

Бул төлөмдөр, мисалы, башка кепилденген киреше булактары менен бирге Коомдук коопсуздук, эгерде пенсионер күтүлгөндөн узагыраак жашаса жана алардын инвестициясы жумшалып же азайып баратса, ипотека, коммуналдык кызматтар жана тамак-аш сыяктуу муктаждыктарын жабуу үчүн накталай акчага ээ болууга жардам бериңиз.

«Кардардын акчасы түгөнүп калабы деп кооптонуп жатамбы? Ооба болсо, анда мен рента жөнүндө ойлоном. Кэролин МакКланахан, CFP жана Флоридадагы Джексонвиллде жайгашкан Life Planning Partners компаниясынын негиздөөчүсү CNBCге билдирди.

МакКланахан, CNBC Кеңешинин мүчөсү, пенсияда ыңгайлуу жашоо үчүн жетиштүү акчасы бар кардарлар менен бир премиум дароо ренталарды же кийинкиге калтырылган кирешелерди колдонбойт.

Аннуитеттер ортодо тургандар үчүн көбүрөөк артыкчылыкка ээ болот: мүмкүн болгон, бирок жетиштүү акчага ээ болбой турган кардарлар. Алар үчүн бул эмоционалдык эсептөө: Кепилденген кирешеге ээ болуу жан дүйнө тынчтыгын камсыздайбы?

Албетте, аннуитеттердин ар кандай категориялары соода-сатык менен келет.

Бир премиум дароо ренталар жана кийинкиге калтырылган кирешелер башка категорияларга салыштырмалуу түшүнүү үчүн салыштырмалуу жөнөкөй, дейт кеңешчилер. Сатып алуучу камсыздандыруучуга бир жолку сумманы өткөрүп берет, ал андан кийин сатып алуучуга азыртан баштап (дароо рента) же кийинчерээк (киреше кийинкиге калтырылган рента) белгилүү бир айлык төлөмдү кепилдейт.

Алар ошондой эле пенсионерлерди сунушташат алардын акчасы үчүн эң чоң жарылуу насаатчылардын жана камсыздандыруу эксперттеринин пикири боюнча, аннуитеттердин башка түрлөрүнө салыштырмалуу.

Себеби алар сатып алуучулардын акчасын талап кылган коңгуроолор менен келбейт.

"Аннуитет канчалык жакшы болсо, негизги жыйымдар ошончолук көп болот" деди МакКланахан. «Көптөгөн адамдар чектөөлөрдү түшүнүшпөйт. Эмнени сатып алып жатканыңызды билүү маанилүү».

Мисалы, керектөөчүлөр белгилүү бир өзгөчөлүктөргө ээ өзгөрүлмө жана индекстелген аннуитеттерди сатып ала алышат - "кепилденген жашоо пайдасы" деп аталат - бул сатып алуучуларга өмүр бою киреше агымынын же ликвиддүүлүктүн (б.а. акчасынын бир бөлүгүн кайтарып берүү) ортосунда тандоо мүмкүнчүлүгүн берет, эгерде алар эрте же жок болсо. көбүрөөк инвестиция келет. Кеңешчилердин айтымында, бул артыкчылыктар да жалпысынан кымбатыраак, ошондой эле чектөөлөр жана керектөөчүлөр үчүн түшүнүү кыйынга турган башка жакшы басылмалар менен коштолот.

Бирок, тескерисинче, керектөөчүлөр бир премиум дароо ренталарды же кийинкиге калтырылган кирешелерди сатып алганда, негизги карызын кайтарып ала алышпайт. Бул керектөөчүлөрдүн кирешелеринин натыйжалуулугуна карабастан, аларды дароо сатып алышпаганынын бир себеби, деди Гизинг.

Бир премиум дароо рента 9.1-жылы сатуу 2022 миллиард долларды түздү жана керектөөчүлөр болжол менен 2.1 миллиард долларга кийинкиге калтырылган кирешелерди сатып алышты, деди Лимра. Контекст үчүн, бул көрсөткүчтөр, тиешелүүлүгүнө жараша, белгиленген ставкадагы кийинкиге калтырылган аннуитеттик сатуулардын 12 жана 53 бөлүгүн түзөт.

Бейкердин айтымында, коргоого багытталган аннуитеттер пенсияга чыккандан 10-XNUMX жыл калган, инвестициялык туруксуздукту көтөрө албаган жана туруктуулук үчүн бир аз көбүрөөк чыгым төлөөгө даяр адам үчүн мааниси бар.

Бирок, АКШнын кыска мөөнөттүү казына облигациялары сыяктуу коопсуз активдерден 4% ашуун киреше ала турган учурда, алардын баалуу сунушу бардык инвесторлор үчүн маанисиз болушу мүмкүн. 3-ай, 1-жыл жана 2-жыл, мисалы) эгерде алар бул облигацияларды мөөнөтүнө чейин кармап турса, Бейкер билдирди. Бирок, бул казыналык облигациялар аннуитет сыяктуу белгилүү бир киреше агымына кепилдик бербейт.