Аннуитет - гибриддик каржы продуктунун бир түрү. Жарым салым жана жарым-жартылай келишим, алар, негизинен, пенсияга сактоо үчүн бир жолу катары камсыздандыруу компаниялары тарабынан сатылып жатат. Акыркы жылдары алар базардан төмөн кирешелери үчүн сынга кабылса да, көптөгөн пенсионерлер бул өнүмдөрдү сунуштайт деп ишенишет. Эгерде сиз пенсияга акча топтоп жатсаңыз, чоң рента сатып алуу сиздин кийинки жылдарыңызда кирешенин коопсуз агымын камсыз кылуунун жакшы жолу болушу мүмкүн. Бул жерде сиз эмнени билишиңиз керек.
A каржылык арачысы аннуитет сиздин пенсияга чыгуу планыңызга ылайыктуу экендигин аныктоого жардам берет.
Аннуитет деген эмне?
An аннуитет каржы институту, адатта камсыздандыруу компаниясы менен түзгөн келишимдин түрү. Аягыңызда сиз сингл жасоого убада бересиз бир жолку төлөм алдын ала же убакыттын өтүшү менен бир катар төлөмдөр. Акыр-аягы, алар келечекте белгилүү бир күнү сизге төлөмдөрдүн белгиленген сериясын жасоого убада беришет.
Аннуитеттин эки негизги түрү бар. Белгилүү мөөнөттүү аннуитет, башкача айтканда, "мөөнөт" же "белгилүү бир мезгил" рента деп аталат, анда белгилүү бир убакыттын ичинде кепилдик төлөмдү аласыз. Мисалы, сиз 500 жыл бою сизге айына 10 доллар төлөп берүүнү убада кылган аннуитетти сатып алсаңыз болот. Келишимде төлөмдөр качан башталып, качан бүтөөрү көрсөтүлөт.аннуитизация мезгили” же “аннуитизация фазасы”.
Өмүр бою рента, айрыкча, көбүрөөк таралган пенсия сактагычтар. Өмүр бою аннуитет менен сиз пенсияга чыкканыңызда же белгилүү бир куракка жеткенде башталчу кепилденген төлөм аласыз. Бул төлөмдөр андан кийин өмүр бою уланат. "Аннуитизация фазасы" сиздин бүтүндөй пенсияңызды камтыйт. Белгиленген мөөнөттүү ренталар сыяктуу эле, өмүр бою ренталар көбүнчө ай сайын төлөмдөрдү жүргүзүшөт. Мисалы, сиз 500 жашка чыкканыңызда өмүрүңүздүн аягына чейин айына 70 доллар төлөп берүүнү убада кылган рента сатып алсаңыз болот.
Белгиленген мөөнөттө жана өмүр бою аннуитеттерде сиз чогулткан сумма алдын ала канча сарптаганыңызга жараша көбөйөт. Аннуитетке канчалык көп акча коротсоңуз жана аны канчалык эрте сарптасаңыз, аннуитетиңиз убакыттын өтүшү менен ошончолук көп төлөп берет. Мисалы, аннуитеттин фазасы башталганга чейин 20 жыл мурун сатып алсаңыз, ал сизге ошол эле продуктуну 10 жыл мурун сатып алганга караганда айына көбүрөөк төлөп берет. Себеби сизге аннуитетти саткан компания аны насыя катары кабыл алат. Алар сиздин акчаңызды алып, өз салымдары үчүн колдонушат, анан акчаңызды кийинчерээк пайыз менен кайтарып беришет.
Бардык учурларда аннуитет сиз салган толук сумманы жана кошумча пайызды кайтарып ала тургандай түзүлөт. Өмүр бою аннуитет менен, эгерде сиз келишим боюнча сарпталган суммадан кем эмес төлөмдөрдү чогултканга чейин каза болсоңуз, компания сиздин мураскорлоруңузга төлөп берет. Бул көптөгөн пенсионерлер үчүн аннуитеттерди жагымдуу кылат. Аннуитет менен пенсиялык топтооңуздан толук кутулуу коркунучу жок, анткени, эгерде банк же камсыздандыруу компаниясы иштен чыкпаса, сиз өмүр бою минималдуу кепилденген кирешеге ээ болосуз.
Аннуитет эмне төлөйт?
Аннуитеттик төлөмдөр үчүн так орточо көрсөтүү абдан кыйын. Бул аннуитеттердин төлөм чен бир нече ар кандай себептерден көз каранды, анткени, абдан маанилүү:
Бир жолку сумма жана структураланган төлөмдөр. Эгерде сиз аны бир жолку суммага сатып алсаңыз, аннуитетиңиз көбүнчө көбүрөөк төлөйт.
Сатып алуу күнү. Аннуитетиңизди канчалык эрте сатып алсаңыз, кирешеңиз ошончолук жогору болот.
Төлөмдүн суммасы. Аннуитеттерге көбүрөөк сарптаганыңызда кирешелүүлүк жогору болот.
Өмүр бою белгиленген мөөнөткө каршы. Белгиленген мөөнөттөгү ренталар өмүр бою рентага салыштырмалуу ар кандай кирешелүүлүккө ээ болот, анткени булар кепилденген продуктылар, ал эми өмүр бою аннуитеттер сиздин пенсияңыз канча убакытка созулганына жараша алып-сатарлык болуп саналат.
Аннуитеттин узактыгы. Эгерде сиз белгиленген мөөнөттүү аннуитетти сатып алсаңыз, келишимиңиздин мөөнөтү канчалык узак болсо, ошончолук жакшы курс аласыз. Сиз айына азыраак акча аласыз, бирок келишимдин иштөө мөөнөтүндө көбүрөөк аласыз.
Компания тартылган. Акыр-аягы, ар кандай компаниялар сизге ар кандай өнүмдөрдү сунушташат. Сиз ала турган так киреше толугу менен аннуитетиңизди кимден сатып алганыңыздан жана алар эмнени сунуштоого даяр экениңизден көз каранды, анткени баары карманган тарифтердин бирдиктүү топтому жок.
Ал тургай, бул категориялардын ичинде дагы майда-чүйдөсүнө чейин бар, анткени аннуитеттердин кирешелери үчүн үч түрдүү структура болушу мүмкүн: белгиленген чен, өзгөрүлмө жана индекстелген.
A белгиленген пайыздык рента кайтарым чен алдын ала белгиленген бири болуп саналат. Компания белгилүү бир убакыттын ичинде белгилүү бир төлөм убада кылат. Өзгөрмө пайыздык рента – бул кирешелер инвестиция жана рыноктук чен сыяктуу тышкы күчтөргө негизделет. Компания аннуитеттин кирешеси эмнеге негизделе турганын тактап, андан кийин ошол тышкы факторлорго жараша төлөмдөрдү жүргүзөт. Акыры, а индекстелген аннуитет аннуитеттин кирешеси S&P 500 сыяктуу үчүнчү тараптын индексине байланган бири. Компания сиздин кирешеңиз кайсы индекске негизделе турганын тактап, андан кийин тийиштүү түрдө төлөмдөрдү жүргүзөт.
Натыйжада, аннуитеттик төлөмдөр үчүн так, орточо ченди эсептөө өтө кыйын.
Бирок, кээ бир маалыматтар бар. Белгиленген төлөм ставкасы менен белгилүү бир мөөнөттүү аннуитеттерди баалоо эң оңой, анткени аларда белгилүү бир сандар бар. Бул өнүмдөрдүн жардамы менен, изилдөөлөр алар учурда 1% жана 5.5% га чейин кирешелүүлүгүн сунуштайт, орточо 3.2% ды түзөт. Бирок сиз бул сандарды да бир аз туз менен кабыл алышыңыз керек, анткени алар келишимиңиз канча убакытка созулат, аны сатып алганга чейин өзгөрөт.
1.5 миллион долларлык аннуитет канча төлөйт?
Ошентип, 1.5 миллион долларлык аннуитеттен канча күтүш керек?
Пенсияга үнөмдөөчү адамдардын көбү үчүн бул маанилүү суроо. Алар пенсияга чыккандан кийин бул продукт аларга канча төлөй турганын билгиси келет, ошондуктан алар каржылык пландоосуна кошуп алышат. Жана жакшы жаңылык, сиз, чынында эле, бул көрсөткүчтү биле аласыз. Бул сиз сатып алууну пландап жаткан буюмдун майда-чүйдөсүнө чейин көз каранды, бирок белгилүү бир рентага инвестициялоону караганыңызда, ар кандай жагдайлар үчүн сиз ала турган так айлык ченди көрөсүз.
Мисалы, сиз Schwabдан 1.5 миллион долларга аннуитет сатып алдыңыз деп айтыңыз:
Төлөм: Бир жолку төлөм
Сатып алуу датасы: аннуитизациядан 30 жыл мурун
Түзүлүшү: Өмүр бою рента
Кайтуу: Туруктуу кайтаруу
Ошентип, сиз рентаны чогултууну пландоодон 30 жыл мурун сатып аласыз. Сиз бардык бааны алдын ала төлөйсүз жана сиз пенсияга чыкканда бир жолу өмүр бою үзгүлтүксүз ай сайын төлөп турган пенсиялык продуктуну сатып аласыз. Ошол факторлордун негизинде кээ бир рента келишимдери ошол келишим боюнча чогулта баштагандан кийин, сизге өмүр бою айына $29,624 төлөп берет.
Же болбосо, сиз факторлорду бир аз өзгөрттүңүз дейли:
Төлөм: Бир жолку төлөм
Сатып алуу датасы: аннуитизациядан 30 жыл мурун
Түзүлүшү: 20 жылга белгилүү мөөнөт
Кайтуу: Туруктуу кайтаруу
Бул учурда сиз рентаны 30 жыл мурун сатып алгансыз, ал эми сатып алуу баасын алдын ала төлөп бергенсиз. Бирок, бул жолу сиз өмүр бою аннуитеттик төлөмдөрдү чогулта албайсыз. Сиз 20 жыл бою ай сайын төлөмдөрдү чогултасыз, андан кийин келишимдин мөөнөтү бүтөт. Мындай учурда сиз келишимдин узактыгы үчүн айына 35,373 доллар алып, акыры жалпысынан 8.5 миллион доллар аласыз. The аннуитет Өмүр бою товардын ачык мүнөзүнө караганда, мөөнөттүү келишимге байланыштуу ишенимдүү болгондуктан көбүрөөк төлөйт.
Бул сандар 1.5 миллион долларлык инвестициянын эсебинен гана эмес, ошондой эле узак убакытка созулгандыктан да чоң. 30 жыл менен Schwab сиздин баштапкы салымыңыздан көп акча таба алат, ошондуктан алар анын көп бөлүгүн кайтарып берүүгө мүмкүнчүлүгү бар.
Жыйынтык
Аннуитет - бул сиз алдын ала сатып алган камсыздандыруу продуктулары, андан кийин сизге белгиленген сумма убакыттын өтүшү менен төлөнөт. Алар популярдуу пенсиялык продуктулар, алар сунуш кылган ишенимдүүлүк даражасын эске алуу менен, бирок аннуитеттин канча төлөй тургандыгы толугу менен сиз сатып алган продуктуңуздан көз каранды.
Пенсия сакчыларына кеңештер
A каржылык арачысы пенсиялык топтоо максаттарыңыз үчүн каржылык планды түзүүгө жардам берет. SmartAsset акысыз куралы Сиздин аймакты тейлеген үч каржылык кеңешчиге чейин сизге дал келет жана кайсынысы сизге туура келерин аныктоо үчүн кеңешчиңиз менен эч кандай акысыз маектеше аласыз. Эгер сиз каржылык максаттарыңызга жетүүгө жардам бере турган кеңешчи табууга даяр болсоңуз, азыр баштоо.
Аннуитеттердин жакшы жактары бар, эң негизгиси, алар пенсиялык сакчыларга сунуштай турган ишеним. Бирок сынчылар жөнөкөй индекстик фондго жумшалган убакытты коротконуңузга караганда, алар сизге алда канча кымбатка турушу мүмкүн деп эсептешет. Бул жерден үйрөнүңүз жакшы жана жаман жактары.
Сүрөт кредит: ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/mapodile
кызмат 1.5 миллион долларлык аннуитет канча төлөйт? биринчи пайда SmartAsset блогу.
Булак: https://finance.yahoo.com/news/1-5-million-annuity-earns-130026315.html