Иш берүүчүлөрдүн 88% Roth 401 (k) сунуштайт. Кантип колдонсо болот

401(k) инвесторлорго Рот үнөмдөө опциясын сунуш кылган иш берүүчүлөрдүн катары өсүүдө жана анын уникалдуу каржылык артыкчылыктарына көбүрөөк жумушчуларга мүмкүнчүлүк берет.

Американын План Спонсорлор Кеңешинин маалыматы боюнча, 88(k) пландын болжол менен 401% кызматкерлерге 2021-жылы 86% жана 2020-жылдагы 49%дан 2011-жылы Рот эсебинде акча сактоого мүмкүндүк берди. Соода тобу ар кандай өлчөмдөгү 550дөн ашык жумуш берүүчүлөрдү сурамжылоо жүргүзгөн.

Рот - а салыктан кийинки эсептин түрү. Жумушчулар 401 (к) төгүмдөр боюнча салыктарды алдын ала төлөшөт, бирок пенсиядагы инвестициянын өсүшү жана эсептен алынышы салыксыз. Бул салттуу салыкка чейинки аманаттардан айырмаланат, мында жумушчулар салыкты алдын ала алышат, бирок кийинчерээк төлөшөт.

Рот кызматкерлери тарабынан кабыл алуу да өстү. PSCA маалыматы боюнча, 28 (к) планга катышкан жумушчулардын дээрлик 401% 2021-жылы Рот салымдарын кошкон, бул 18-жылдагы 2016% га чейин. Салыштыруу үчүн, катышуучулардын 80% салттуу, салыкка чейинки салымдарды киргизген. (Жумушчулар бирөөнү же экөөнү тең колдонууну тандай алышат.)

Топтун изилдөөлөр боюнча директору Хэтти Гринан Роттун өсүшү жөнүндө "Бул тынымсыз өсүп жатат" деди.

Рот эсептеринин артыкчылыктарын билүү убакыттын өтүшү менен жумуш берүүчүлөр менен кызматкерлердин арасында өстү, алар бизнести опцияны кошууга мажбурлашы мүмкүн, деди Гринан.

Иш берүүчүлөрдүн Роттун салыктык жеңилдиктери жөнүндө билим берүү аракеттери, айрыкча, Рот эсебинде сактаган 401 (k) катышуучулардын үлүшү 51-жылы 2021% дан 42% га өскөн кичи компанияларда жардам берди, деди ал.

Роттун үнөмдөөлөрү жөнүндө коомчулуктун маалымдуулугу өткөн жылы Демократиялык мыйзам чыгаруучулар катары дагы өскөн болушу мүмкүн таразаланган эрежелер байлар үчүн салыктын баш калкалоочу жайы сыяктуу эсептерди колдонууну тизгиндөө. ProPublica макала PayPal негиздөөчүсү Питер Тиль сыяктуу миллиардерлер Роттун аккаунттарын кантип колдонушканын айтып берди эбегейсиз байлык топтоо.

Акыр-аягы, байлар үчүн Рот чектөөлөрү - башында бир бөлүгү Жакшыраак акты кайра куруу, социалдык жана салык реформаларынын көп триллион долларлык пакети аны демократтардын акыркы мыйзамдарына киргизген жок. Инфляцияны кыскартуу мыйзамы, ага президент Байден август айында кол койгон.

Конгресс бир бөлүгү катары Роттун эрежелерине өзгөртүү киргизүүнү карап жатат Secure 2.0 катары белгилүү пенсия мыйзамдары. Бир чара Рот катары толуктоо салымдарын (50 жаштагы же андан улуу адамдар үчүн) талап кылат. Дагы бир жобо катышуучуларга уруксат берет Roth параметрин тандоо иш берүүчүгө дал келген салымдар үчүн.

Жеке каржы Дагы:
Башка штатта пенсияга чыгууну чечүүдөн мурун эмнелер жөнүндө ойлонуш керек
Бул 529 үнөмдөө планы мифтери колледжди үй-бүлөлөр үчүн кымбаттатууда
Сиздин жумуш ордунда майыптык камсыздандыруу жетиштүү экенин кантип билүүгө болот

Бирок, Roth 401(k) га болгон көңүл бурулуп жатканына карабастан, Ротко салым кошкон 401(k) инвесторлордун жалпы үлүшү салыштырмалуу төмөн бойдон калуусунун көптөгөн себептери бар.

Кызматкерлерди 401(k) планга автоматтык түрдө каттоо популярдуу болуп калды — 59-жылы пландардын 2021% "автоматтык түрдө катталуу" деп аталган ыкманы колдонушкан. Көп учурда компаниялар Рот үнөмдөөлөрүн демейки үнөмдөө опциясы катары белгилешпейт, бул автоматтык түрдө катталган кызматкерлерге проактивдүү түрдө алардын бөлүштүрүүнү которуу.

Андан тышкары, 401 (k) үнөмдөөгө дал келген иш берүүчүлөр муну салыкка чейинки аманат челекинде жасашат. Жогорку кирешелүү адамдар Роттун жеке пенсиялык эсебинде болгондой эле, Рот 401 (k) га салым кошуу үчүн киреше чектөөлөрү бар деп жаңылыш ойлошу мүмкүн.

Roth 401 (k) салымдары мүмкүн болгон инвесторлор үчүн мааниси бар азыр пенсияга чыкканга караганда азыраак салык кронштейнинде, каржылык кеңешчилердин айтымында.

Себеби, алар азыр төмөн салык ставкасы боюнча салык төлөп, чоңураак жумуртка топтошмок.

Сиздин салык ставкалары же так каржылык абалы келечекте ондогон жылдар болушу мүмкүн, пенсияга болорун билүү мүмкүн эмес. "Сиз чындап эле салык коюмдарын жасап жатасыз" Тед Дженкин, тастыкталган каржылык пландоочу жана oXYGen Financial компаниясынын башкы директору, жакында CNBCге билдирди.

Бирок, Рот үчүн кээ бир жетектөөчү принциптер бар.

Мисалы, Роттун эсептери көбүнчө жаштар үчүн, айрыкча жумушка жаңыдан киришкендер үчүн мааниге ээ болот, алар эң жогорку кирешелүү жылдарын алдыда күтөт. Бул салымдар жана ар кандай инвестициялык өсүш андан кийин ондогон жылдар бою салыксыз болот. (Бир маанилүү эскертүү: Инвестициялардын өсүшү 59½ жаштан кийин акча каражаттарын алуу үчүн гана салыксыз жана Рот эсебиңизде кеминде беш жыл болгон шартта.)

Кээ бирөөлөр Роттун үнөмдөөсүнөн баш тартышы мүмкүн, анткени алар пенсияга чыкканда алардын чыгашалары да, салык кронштейндери да төмөндөйт деп ойлошот. Бирок каржылык кеңешчилердин айтымында, бул дайыма эле боло бербейт.

Салык үнөмдөөсүнөн тышкары Рот эсептерине да пайдалар бар.

Мисалы, Roth 401(k) акчасын Roth IRAга жөнөткөн сактагычтар талап кылынган минималдуу бөлүштүрүүнү талап кылбайт. Ошол эле салттуу салыкка чейинки эсептерге тиешелүү эмес; пенсионерлер акчага муктаж болбосо да, 72 жаштан баштап салыкка чейинки эсептеринен акча каражаттарын чыгарышы керек. (Roth 401(k) менен сактагычтар да RMD алышы керек.)

Роттун үнөмдөөлөрү салык салынуучу кирешеге негизделген Medicare B бөлүгү үчүн жылдык сыйлыктарды азайтууга жардам берет. Роттун алынышы салыксыз киреше катары эсептелгендиктен, Роттун эсептеринен стратегиялык түрдө акча алуу кирешенин белгилүү бир Medicare босогосунан секирип кетишине жол бербейт.

Кээ бир кеңешчилер 401(k) үнөмдөөнү хеджирлөө жана диверсификациялоо стратегиясы катары жашына карабастан салыкка чейинки жана Ротко бөлүүнү сунушташат.